Позики в USDT видають так само швидко, як мікрокредити: заявка онлайн, гроші за кілька хвилин, борг рахується в криптовалюті. Проблеми починаються пізніше — сума виростає в рази, з'являються «штрафи за прострочення», а спілкування переходить у месенджери з погрозами. Розберемо, чим такий договір є з погляду закону і що це дає позичальнику.
Головне: регулювання віртуальних активів в Україні ще не запрацювало
Закон України «Про віртуальні активи» № 2074-IX ухвалено ще у 2022 році, але станом на сьогодні він не набрав чинності — на офіційному порталі законодавства документ має саме таку позначку. Набрання чинності прив'язане до змін до Податкового кодексу щодо оподаткування операцій з віртуальними активами.
Це означає, що спеціального закону, який визначав би права та обов'язки сторін у крипто-кредитуванні, немає. Відносини регулюються загальними нормами Цивільного кодексу — і саме тут виникають питання, незручні для «кредитора».
USDT не є законним платіжним засобом
За частиною 1 статті 524 Цивільного кодексу зобов'язання має бути виражене у грошовій одиниці України — гривні. Сторони можуть визначити грошовий еквівалент зобов'язання в іноземній валюті (частина 2), але це саме еквівалент.
Частина 1 статті 533: грошове зобов'язання має бути виконане у гривнях. Якщо у зобов'язанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума до сплати у гривнях визначається за офіційним курсом на відповідну дату.
Окремо: Закон України «Про платіжні послуги» № 1591-IX закріплює, що гривня є законним платіжним засобом в Україні і приймається без будь-яких обмежень. Криптовалюта таким засобом не є, і статусу іноземної валюти теж не має.
Звідси перше практичне питання до кредитора: у якій валюті виражене зобов'язання, за яким курсом і на яку дату він розраховує суму боргу. Дуже часто чіткої відповіді немає — розрахунок будується на внутрішньому курсі платформи.
Це споживчий кредит чи звичайна позика
Питання не теоретичне: від відповіді залежить обсяг захисту.
Пункт 11 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII визначає споживчий кредит як грошові кошти, що надаються споживачу. Пункт 7 тієї ж статті визначає кредитодавця як банк або іншу фінансову установу, яка відповідно до закону має право надавати споживчі кредити.
Виникає розвилка, і обидва варіанти працюють на позичальника:
- Якщо за суттю це споживчий кредит — тоді до відносин застосовуються всі захисні норми закону, зокрема стаття 21 з її межами санкцій. Але тоді постає питання, чи має «кредитор» статус фінансової установи з правом надавати кредити, адже без нього він кредитодавцем не є.
- Якщо це не споживчий кредит — тоді це звичайна позика за статтями 1046–1053 Цивільного кодексу. За статтею 1046 договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. І тоді немає жодних правових підстав для «сервісних платежів», «комісій за продовження» та інших нарахувань, характерних для мікрокредитування.
У будь-якому разі відповідь на це питання має дати кредитор — документально.
Оспорювання за безгрошовістю
Стаття 1051 Цивільного кодексу дає позичальнику право оспорити договір позики на тій підставі, що кошти або речі насправді не були одержані ним від позикодавця або були одержані у меншій кількості.
У крипто-позиках це має практичне наповнення. Треба перевірити:
- чи існує підтвердження фактичного переказу на ваш гаманець — адреса, хеш транзакції, дата й час;
- чи збігається фактично отримана сума з тією, що зазначена в договорі: часто частину утримують одразу як «комісію»;
- чи належить гаманець-отримувач саме вам.
Той самий article містить важливе застереження: якщо договір мав бути укладений у письмовій формі, рішення суду не може ґрунтуватися на свідченнях свідків для підтвердження факту передачі. Потрібні документи й дані блокчейну.
Що вимагати у кредитора письмово
- Договір з усіма додатками та повний детальний розрахунок заборгованості за кожним періодом із підставами кожного нарахування.
- Підтвердження перерахування коштів: адреса гаманця, хеш транзакції, точна сума.
- Документи про правовий статус компанії: чи є вона фінансовою установою, які має ліцензії, у яких реєстрах перебуває.
- Пояснення, у якій валюті виражене зобов'язання і за яким курсом розраховано борг у гривнях.
- Підстави нарахування кожного платежу понад тіло позики.
Якщо компанія позиціонує себе як кредитодавець за споживчим кредитом, працює частина 3 статті 25 Закону № 1734-VIII: підтвердні документи надаються протягом семи робочих днів кредитодавцем і п'яти робочих днів новим кредитором чи колекторською компанією, а до їх надання звертатися до вас повторно за власною ініціативою заборонено.
Якщо борг передали «колекторам»
Тут теж є розвилка, і вона на вашу користь. Якщо відносини визнаються споживчим кредитуванням, діє частина 2 статті 18 Закону № 1734-VIII: відступлення права вимоги допускається виключно фінансовій установі, яка має право надавати кошти у кредит, а правочин з особою без такого права або з факторинговою компанією є нікчемним.
Якщо ж відносини не є споживчим кредитом, застосовуються загальні норми: за частиною 2 статті 517 Цивільного кодексу боржник має право не виконувати обов'язок новому кредиторові до надання доказів переходу до нього прав, а за частиною 2 статті 516 у разі відсутності письмового повідомлення про заміну кредитора ризик несприятливих наслідків несе новий кредитор.
Тиск і погрози: правила ті самі
Незалежно від валюти боргу, погрози залишаються протиправними. Вимога виконати цивільно-правове зобов'язання з погрозою насильства над потерпілим або його близькими родичами, пошкодження чи знищення їх майна за відсутності ознак вимагання — це стаття 355 Кримінального кодексу. Розголошення інформації про борг третім особам може підпадати під статтю 182, а погроза вбивством за наявності реальних підстав побоюватися — під статтю 129.
Заява подається до Національної поліції. За частиною 1 статті 214 Кримінального процесуального кодексу відомості вносяться до Єдиного реєстру досудових розслідувань не пізніше 24 годин після подання заяви, а витяг видається заявнику через 24 години з моменту внесення.
Якщо ж у діях самої платформи є ознаки обману під час залучення коштів, окремо розглядається стаття 190 Кримінального кодексу — шахрайство.
Чого робити не варто
- Не платити «хоч щось, щоб відчепилися». Часткова оплата може бути розцінена як визнання боргу, а це перериває позовну давність за статтею 264 Цивільного кодексу: відлік починається заново.
- Не підписувати «реструктуризацію» наосліп — наслідок той самий.
- Не надавати доступ до гаманця і не переказувати кошти на «перевірку» чи «розблокування».
- Не ігнорувати листи із суду. Позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони згідно з частиною 3 статті 267 Цивільного кодексу. Без вашої письмової заяви суд не врахує сплив строку.
Часті запитання
Чи законно взагалі видавати позики в USDT?
Спеціальний закон про віртуальні активи не набрав чинності, тому окремого регулювання немає. Відносини оцінюються за загальними нормами Цивільного кодексу, і саме кредитор має обґрунтувати правову природу договору та своїх нарахувань.
У якій валюті я маю повертати борг?
Частина 1 статті 533 Цивільного кодексу: грошове зобов'язання виконується у гривнях. Якщо визначено еквівалент в іноземній валюті, сума у гривнях визначається за офіційним курсом.
Чи діють обмеження щодо пені, як за мікрокредитами?
Якщо відносини кваліфікуються як споживче кредитування, застосовується стаття 21 Закону № 1734-VIII з її межами. Якщо ні — підстави для нарахування штрафних платежів мають випливати з договору позики за Цивільним кодексом, і кредитор повинен їх довести.
Компанія зареєстрована за кордоном. Це змінює справу?
Питання підсудності та застосовного права вирішується окремо в кожному випадку за умовами договору й нормами міжнародного приватного права. Це не позбавляє вас права вимагати документи й фіксувати протиправні дії при стягненні.
Мені погрожують у месенджері. Що робити?
Зберігати скріншоти з видимими номерами й датами, аудіозаписи розмов, у яких ви є учасником, і подавати заяву до поліції з посиланням на статті 355, 182 або 129 Кримінального кодексу.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Якщо у вас борг за криптопозикою — залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна й конфіденційна.