Дзвінок від незнайомої компанії, яка вимагає гроші «за вашим кредитом», — типовий початок. Закон дозволяє продати борг, але встановлює жорсткі межі: кому саме можна відступити вимогу, у який строк вас зобов'язані повідомити і що ви маєте право не робити, поки цього не сталося.
Продати борг без вашої згоди можна
Стаття 512 Цивільного кодексу дозволяє замінити кредитора у зобов'язанні шляхом відступлення права вимоги. За частиною 1 статті 516 така заміна здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
За статтею 514 до нового кредитора переходять права в тому обсязі й на тих умовах, що існували на момент переходу. Це важливо: новий кредитор не отримує ані нового строку позовної давності, ані права нарахувати щось понад умови початкового договору.
Головне обмеження: кому можна відступити борг
Для споживчих кредитів діє спеціальне правило — стаття 18 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII. Частина 2 цієї статті встановлює:
- відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит допускається виключно фінансовій установі, яка відповідно до закону має право надавати кошти у кредит;
- відступлення не допускається фінансовій компанії, яка має право надавати послуги з факторингу;
- правочин щодо відступлення, укладений з особою, яка не має права надавати послугу з надання коштів у кредит, або з факторинговою компанією, — нікчемний.
Нікчемний правочин не потребує визнання його недійсним у суді — він недійсний у силу самого закону. Це найсильніший аргумент у спорі з «покупцем» боргу, і саме тому перше, що варто перевірити, — ким є та компанія, що вимагає гроші, і які фінансові послуги вона має право надавати.
Окреме правило встановлено для випадків правонаступництва: якщо право вимоги за споживчим кредитом набула особа, яка не є фінансовою установою з правом кредитування, вона зобов'язана протягом 30 календарних днів відступити цю вимогу відповідно до вимог статті 18.
Вас зобов'язані повідомити за 10 робочих днів
Частина 1 статті 18: кредитодавець, який відступив право вимоги або залучив колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, зобов'язаний протягом 10 робочих днів повідомити споживача про такий факт і про передачу його персональних даних.
Повідомлення має містити конкретні дані про нового кредитора або колекторську компанію:
- найменування;
- ідентифікаційний код юридичної особи в ЄДРПОУ;
- місцезнаходження;
- номер телефону, адресу та адресу електронної пошти для зв'язку.
Цей обов'язок зберігається за новим кредитором у разі подальшого відступлення. І він поширюється на всі наступні відступлення — це прямо зазначено в частині 4 статті 18.
Норма, яку варто знати кожному боржнику
Абзац, доданий до частини 1 статті 18 Законом № 4466-IX від 03.06.2025, формулює правило прямо: споживач зобов'язаний здійснити платіж новому кредитору за умови, що він отримав повідомлення від кредитодавця про факт відступлення з дотриманням наведених вимог.
Тобто без належного повідомлення обов'язку платити новій компанії не виникає. Це підсилюється загальними нормами Цивільного кодексу:
- частина 2 статті 516: якщо боржника не було письмово повідомлено про заміну кредитора, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків;
- частина 2 статті 517: боржник має право не виконувати свого обов'язку новому кредиторові до надання доказів переходу до нього прав у зобов'язанні.
Практичний висновок: у відповідь на першу вимогу нової компанії правомірно письмово запитати документи, що підтверджують перехід права вимоги, і не платити до їх отримання.
Колектор — не завжди новий кредитор
Це дві різні ролі, які часто плутають. Колекторська компанія може діяти від імені кредитора, не купуючи борг. У такому разі кредитором залишається банк або МФО.
Частина 3 статті 18 додає обмеження: новий кредитор не має права залучати колекторську компанію, якщо умовами договору про споживчий кредит, за яким набуто право вимоги, таке право кредитодавця не передбачено. Тобто якщо у вашому договорі немає застереження про залучення колекторів, залучення їх новим кредитором суперечить закону.
І ще: за частиною 3 статті 18 до нового кредитора переходять зобов'язання кредитодавця щодо етичної поведінки при врегулюванні простроченої заборгованості. Усі заборони статті 25 — щодо часу дзвінків, кількості контактів, спілкування з третіми особами — діють для нового кредитора так само.
Перевірте реєстри — це безкоштовно
Дві перевірки, які варто зробити одразу:
- Реєстр колекторських компаній, який ведеться на підставі статті 24 Закону № 1734-VIII. Якщо компанії там немає, вона не має права здійснювати врегулювання простроченої заборгованості.
- Статус фінансової установи нового кредитора: чи має вона право надавати кошти у кредит, чи лише факторинг. Від цього прямо залежить, чи є правочин відступлення нікчемним за частиною 2 статті 18.
Черговість погашення: пеня — в останню чергу
Ще одна норма, яку порушують регулярно. Стаття 19 Закону № 1734-VIII встановлює черговість, у якій платіж погашає вимоги, якщо його суми недостатньо:
- прострочена сума кредиту та прострочені проценти;
- сума кредиту та проценти за користування;
- неустойка та інші платежі.
Тобто спрямовувати ваші платежі спочатку на пеню і штрафи закон не дозволяє. Якщо у виписці видно зворотне, це підстава вимагати перерахунку.
Що робити при першому контакті
- Не підтверджуйте борг і нічого не платіть одразу: часткова оплата може бути розцінена як визнання боргу і перерве позовну давність за статтею 264 Цивільного кодексу — відлік почнеться заново.
- Запишіть, хто телефонує: найменування, код ЄДРПОУ, ПІБ або індекс працівника — повідомляти це вони зобов'язані за частиною 2 статті 25.
- Надішліть письмову вимогу надати докази переходу права вимоги та копію договору відступлення.
- Перевірте компанію в реєстрі колекторських компаній і за статусом фінансової установи.
- Зафіксуйте, чи отримували ви повідомлення від первісного кредитора у 10-денний строк.
Часті запитання
Банк продав борг, мене не питали. Це законно?
Згода боржника на заміну кредитора за загальним правилом не потрібна — частина 1 статті 516 Цивільного кодексу. Але для споживчих кредитів діють обмеження статті 18 Закону № 1734-VIII щодо того, кому саме можна відступити вимогу.
Чи може борг купити звичайна колекторська фірма?
Відступлення допускається виключно фінансовій установі з правом надавати кошти у кредит. Правочин з особою без такого права або з факторинговою компанією є нікчемним у силу закону.
Мені ніхто нічого не надсилав, а гроші вимагають.
Споживач зобов'язаний платити новому кредитору за умови отримання належного повідомлення. Крім того, стаття 517 Цивільного кодексу дає право не виконувати обов'язок до надання доказів переходу прав.
Чи змінюється сума боргу після продажу?
Ні. За статтею 514 права переходять в обсязі й на умовах, що існували на момент переходу. Нові нарахування понад умови договору не з'являються, а позовна давність продовжує свій перебіг.
Новий кредитор передав борг ще одній компанії.
Правила статті 18 застосовуються до всіх подальших відступлень, включно з обов'язком повідомити вас у 10-денний строк і обмеженням щодо кола осіб, яким можна відступити вимогу.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Якщо ваш борг передали колекторам — залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна й конфіденційна.
Читайте також
- Колектори дзвонять родичам: чи це законно
- Колектори погрожують: куди скаржитися
- Строк позовної давності за кредитом
- Захист від кредитів, боргів та колекторів
- Криптопозика в USDT: чи можна стягнути такий борг
Якщо борг передала конкретна МФО
Практика відрізняється залежно від кредитора. Ми розібрали найчастіші ситуації окремо: