Як законно зменшити пеню за кредитом

Часто пеня і штрафи «наростають» так, що перевищують сам кредит. Хороша новина: закон обмежує розмір неустойки, а частину нарахувань можна зменшити або взагалі списати. Ось чотири робочі підстави.

Коротко. Пеню і штрафи за кредитом закон обмежує: за загальним правилом сукупна неустойка за споживчим кредитом не може перевищувати половини суми, одержаної за договором (частина 2 статті 21 Закону України «Про споживче кредитування»), а неустойку за прострочення, нараховану з 24 лютого 2022 року в період воєнного стану, кредитодавець має списати (пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу). Крім того, суд може зменшити неустойку, якщо вона значно перевищує розмір збитків (частина 3 статті 551 ЦК). Юрист перевірить розрахунок кредитора рядок за рядком і візьме на себе вимогу про перерахунок та захист у суді.

1. Суд може зменшити неустойку

Згідно зі статтею 551 Цивільного кодексу, розмір неустойки (пені, штрафу) може бути зменшений судом, якщо він значно перевищує розмір збитків або є явно непропорційним. На практиці суди нерідко суттєво знижують нараховану пеню, враховуючи майновий стан боржника та обставини справи.

2. Обмеження за Законом про споживче кредитування

Стаття 21 Закону України «Про споживче кредитування» встановлює важливі запобіжники:

• сукупна сума неустойки (штраф + пеня) не може перевищувати половини суми, одержаної за договором;
• застосування штрафу і пені одночасно за одне й те саме порушення заборонено.

Якщо кредитор нарахував більше — надлишок незаконний і підлягає виключенню з розрахунку.

3. Воєнний мораторій на пеню та штрафи

Згідно із Законом № 2120-IX, на період воєнного стану та впродовж 30 днів після його завершення позичальник звільняється від сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення споживчого кредиту, а нараховані з 24 лютого 2022 року такі суми підлягають списанню кредитодавцем. Тобто пеня й штрафи за «воєнний» період здебільшого безпідставні.

4. Однорічна позовна давність на пеню

На вимоги про стягнення пені та штрафу діє скорочена позовна давність — один рік (стаття 258 ЦК). Це означає, що навіть якщо суд стягуватиме борг, значну частину «старої» пені кредитор уже не має права вимагати — за умови, що ви правильно заявите про це в суді.

Що робити на практиці

1. Отримати у кредитора детальний розрахунок заборгованості з розбивкою на тіло, відсотки, пеню й штрафи.
2. Перевірити його на всі чотири підстави вище.
3. Подати кредитору письмову заяву про перерахунок і списання безпідставної пені.
4. Якщо справа в суді — заявити про зменшення неустойки, воєнний мораторій та однорічну давність.

Закон встановлює стелю для пені

Це найважливіше і найменш відоме. Стаття 21 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII прямо обмежує розмір санкцій за споживчим кредитом, і ці межі не можна збільшити договором.

Частина 2 встановлює одразу два обмеження для пені за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів:

• пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня;
• і водночас не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Обидва обмеження діють одночасно: застосовується те, яке дає меншу суму.

Загальна межа: половина отриманої суми

Той самий абзац другий частини 2 статті 21 містить норму, яка перекреслює більшість «космічних» розрахунків МФО:

Сукупна сума неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення зобов'язань, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Наочно: якщо ви отримали 20 000 гривень, уся сукупність штрафів і пені за прострочення не може перевищувати 10 000 гривень — незалежно від того, що написано в договорі й скільки місяців тривало прострочення.

Окреме правило для мікрокредитів

Частина 3 статті 21 стосується договорів, загальний розмір кредиту за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати — саме такими є більшість позик у МФО. Для них:

• сукупна сума неустойки та інших платежів не може перевищувати подвійної суми, одержаної споживачем, і не може бути збільшена за домовленістю сторін;
• процентна ставка, порядок її обчислення та порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.

Тому вимога повернути за позику в 5 000 гривень суму в 40 000 суперечить закону вже за формальним розрахунком — і це перевіряється арифметично, без складної юридичної аргументації.

Черговість погашення: пеня — в останню чергу

Ще одна норма, яку порушують систематично. Стаття 19 того самого закону встановлює, у якому порядку платіж погашає вимоги, якщо його суми недостатньо:

1. прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування;
2. сума кредиту та проценти за користування;
3. неустойка та інші платежі.

Тобто спрямовувати ваші платежі спочатку на штрафи, а тіло кредиту залишати незмінним, закон не дозволяє. Якщо у виписці видно зворотну картину, це підстава вимагати перерахунку всієї заборгованості.

Пеня за період з 24 лютого 2022 року підлягає списанню

Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу, доданий Законом № 2120-IX від 15.03.2022, встановлює: у період дії воєнного або надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення позичальник, який прострочив грошове зобов'язання за кредитом, звільняється від відповідальності за статтею 625 Кодексу та від обов'язку сплати неустойки (штрафу, пені).

Більше того, норма прямо приписує: неустойка та інші платежі, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення, підлягають списанню кредитодавцем. Це не право кредитора, а його обов'язок.

Окремо діє пункт 15 того ж розділу — щодо прострочення у період карантину, встановленого для запобігання поширенню COVID-19: за такі періоди позичальник також звільняється від обов'язку сплатити неустойку, штраф і пеню.

Однорічна давність на неустойку

Пункт 1 частини 2 статті 258 Цивільного кодексу: до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік, а не три.

На практиці це означає, що значна частина заявленої пені може бути нарахована за межами строку. Але пам'ятайте головне правило з частини 3 статті 267: суд застосовує позовну давність лише за заявою сторони, зробленою до винесення рішення. Без письмової заяви суд стягне пеню за весь період.

Зменшення неустойки судом

Частина 3 статті 551 Цивільного кодексу дає ще один інструмент: розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Це самостійна підстава, яка працює навіть тоді, коли формальні межі статті 21 дотримані. Суд оцінює співвідношення суми санкцій і реальних втрат кредитора, майновий стан боржника, тривалість прострочення та його причини. Результат залежить від доказів і не є наперед визначеним, тому обґрунтування готується документально.

Порядок дій

1. Запросити у кредитора детальний розрахунок заборгованості за кожним платіжним періодом із зазначенням підстав нарахування — обов'язок надати його передбачений частиною 3 статті 25 закону.
2. Перевірити межі статті 21: подвійна облікова ставка, 15 відсотків простроченого платежу, половина отриманої суми, а для мікропозик — подвійна сума.
3. Перевірити черговість зарахування платежів за статтею 19.
4. Виключити нарахування з 24 лютого 2022 року за пунктом 18 та за карантинні періоди за пунктом 15.
5. Перевірити однорічну давність за статтею 258 і підготувати письмову заяву про її застосування.
6. За потреби заявити клопотання про зменшення неустойки за частиною 3 статті 551.

Із чого складається вимога кредитора і що з цього можна оскаржувати

У довідці про заборгованість часто одним рядком подано тіло кредиту, проценти, пеню, штрафи, а іноді й «інфляційні втрати». Для перерахунку це різні види вимог, і кожен має свої межі. Нижче порядок, у якому юрист розбирає таку довідку.

Як юрист перевіряє межі за вашим договором

Спершу з договору й виписок визначають, яку суму ви фактично одержали, чи йдеться про мікрокредит у межах однієї мінімальної заробітної плати та які саме платежі прострочено. Далі межа пені обчислюється за кожним простроченим платежем: це менша з двох величин, подвійна облікова ставка НБУ за період нарахування і 15 відсотків простроченого платежу (ст. 21, ч. 2 Закону № 1734-VIII). Сукупні санкції порівнюють з половиною одержаної суми, а для мікрокредиту в межах однієї мінімальної заробітної плати з подвійною одержаною сумою (ч. 2 і 3). Якщо в розрахунку кредитора більше, юрист вимагає виключити перевищення.

Покроковий розбір розрахунку заборгованості

1. Вимагайте розрахунок за кожним періодом нарахування, а не «загальну довідку». Під час врегулювання простроченої заборгованості закон зобов’язує надати документи, що підтверджують розрахунок, на вимогу споживача: кредитодавця протягом семи, нового кредитора й колектора протягом п’яти робочих днів після першої взаємодії (ст. 25, ч. 3 Закону № 1734-VIII).
2. Відокремте основний борг і проценти від неустойки: межі ст. 21 стосуються саме відповідальності за порушення.
3. Порівняйте суму санкцій з половиною (або подвійною сумою для мікрокредитів) одержаної за договором суми.
4. Знайдіть неустойку й платежі, нараховані за прострочення у період воєнного стану, включно з 24 лютого 2022 року: за п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК вони підлягають списанню кредитодавцем.
5. Перевірте дати: до вимог про стягнення неустойки застосовується позовна давність в один рік (ст. 258, ч. 2, п. 1 ЦК), але лише за заявою сторони.
6. Лише після цього вирішуйте, чи просити суд про зменшення неустойки: така можливість є, якщо її розмір значно перевищує розмір збитків (ст. 551, ч. 3 ЦК).

Типові помилки у розрахунках за боргом із пенею

• Оплата «суми для закриття» без розрахунку. Ви можете сплатити те, що закон вже обмежив або виключив.
• Плутанина між процентами та пенею. Проценти за користування кредитом не є неустойкою, тому межі пені на них не поширюються.
• Усна згода на перерахунок. Якщо кредитор погоджується, вимагайте нового письмового розрахунку, інакше погодженню нема на що спиратися.
• Мовчання в суді про давність. Суд застосовує її лише за заявою сторони, тому відсутність заяви залишає всю пеню в позові.
• Клопотання про зменшення неустойки без цифр. Суд оцінює співвідношення санкцій і збитків, тому потрібні розрахунок і підтвердні документи.

Що робить юрист із розрахунком пені

Юрист складає власну таблицю розрахунку, зіставляє її з вимогою кредитора, готує заяву про перерахунок і списання безпідставних сум, а в суді заявляє про давність, воєнні норми та зменшення неустойки. Ви надаєте договір, виписки й довідку про заборгованість, решту бере на себе юрист.

Читайте також: проценти більші за тіло кредиту, комісія за обслуговування кредиту, списання пені та штрафів, що буде за прострочення кредиту.

📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання

Схожа ситуація: де взяти копію договору і розрахунок боргу.

Часті запитання

Пеня більша за сам кредит — це законно?

Ні. Сукупна неустойка не може перевищувати половини суми кредиту, а надмірну пеню суд має право зменшити.

Чи можна списати пеню за період війни?

За загальним правилом пеня і штрафи за прострочення споживчого кредиту під час воєнного стану не нараховуються й підлягають списанню. Якщо вони є у виписці — вимагайте перерахунку.

Мені потрібно платити пеню, щоб «показати добру волю»?

Обережно: часткова оплата може перервати давність і бути витлумачена як визнання боргу. Спершу варто порадитися з юристом.

Чим пеня відрізняється від штрафу і від процентів за кредитом?

Пеня нараховується у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов’язання за кожен день прострочення, штраф — у відсотках від суми невиконаного зобов’язання (ст. 549 ЦК). Проценти за користування кредитом є платою за позику й неустойкою не вважаються.

Чи можуть одночасно нарахувати і штраф, і пеню за одну прострочку?

За договором про споживчий кредит застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення заборонено (ст. 21, ч. 4 Закону № 1734-VIII). Якщо в розрахунку є обидва нарахування за один платіж, це підстава вимагати перерахунку.

Як порахувати найбільшу пеню за простроченим платежем?

Пеня не може бути більшою за 15 % суми простроченого платежу і за подвійною обліковою ставкою НБУ, що діяла у період нарахування. Застосовується правило, яке дає меншу суму (ст. 21, ч. 2 Закону).

Чи стосуються ці межі кредитів, виданих банком, а не МФО?

Закон про споживче кредитування застосовується до договорів про споживчий кредит незалежно від того, хто кредитодавець: банк, фінансова компанія чи інша установа. Деталі залежать від виду договору, тому його варто перевірити.

Чи нараховуються три проценти річних та інфляційні втрати за період воєнного стану?

Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК звільняє позичальника за кредитом від відповідальності за ст. 625 ЦК та від сплати неустойки за прострочення в період дії воєнного стану й протягом тридцяти днів після його припинення чи скасування. Застосування до вашого договору юрист перевіряє за документами.

Скільки часу в мене є, щоб заявити про давність за пенею?

Давність у один рік — це строк пред’явлення кредитором вимоги про неустойку (ст. 258 ЦК). Відповідач має заявити про її застосування суду до ухвалення рішення (ст. 267, ч. 3 ЦК), тому з цим не варто чекати останнього засідання.

Чи зменшить суд пеню, якщо я не можу платити через втрату роботи?

Суд може зменшити неустойку, якщо вона значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших істотних обставин (ст. 551, ч. 3 ЦК). Матеріальний стан можна підтвердити довідками, але результат залежить від обставин справи.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Якщо на вас «висить» велика пеня — залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перевіримо розрахунок безкоштовно.

Читайте також

• Списання та зменшення пені і штрафів
• Строк позовної давності за кредитом
• Що робити, якщо банк уже подав до суду
• Криптопозика в USDT: чи можна стягнути такий борг

Пеня конкретних кредиторів

Найбільша частка завищених нарахувань — саме у мікрокредитах: пеня і штрафи там часто перевищують тіло позики. Ми розібрали розрахунки найпоширеніших кредиторів:

• Кредит Каса (ТОВ «Укр Кредит Фінанс»)
• Moneyveo (ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога»)
• ШвидкоГроші (ТОВ «Споживчий Центр»)
• Miloan (ТОВ «Мілоан»)
• Кредит під час воєнного стану: що змінилося