Захист від кредиторів і боргів — юрист

Прострочений кредит, тиск колекторів, штрафи й пеня, що вже перевищили сам борг, виконавчий напис нотаріуса чи арешт рахунку — з цим щодня стикаються тисячі українців. Protection Core захищає інтереси боржників у спорах із банками, мікрофінансовими організаціями та колекторами по всій Україні з 2014 року.

Коротко. Захист від кредитних вимог — це законна перевірка того, чи правильно нараховано борг, чи має право його вимагати саме ця компанія і чи дотримано строків. Наприклад, за загальним правилом частини 2 статті 21 Закону України «Про споживче кредитування» сукупна неустойка (штраф, пеня) за споживчим кредитом не може перевищувати половини суми, одержаної за договором. Юрист перевірить договір і розрахунок кредитора та візьме на себе спілкування з банком, МФО, колекторами і, за потреби, захист у суді.

Ми беремо на себе спілкування з кредиторами й колекторами, перевіряємо законність боргу та нарахувань і вибудовуємо стратегію, яка дозволяє законно зменшити суму, а у складних випадках — списати частину зобов’язань.

Чим ми допомагаємо

Беремо на себе всю взаємодію з колекторами, банками, нотаріусами й судом — від першого дзвінка до закриття кредиту.

Не впевнені, чи є підстави оскаржувати борг саме у вашому випадку? Пройдіть безкоштовну перевірку боргу за 1 хвилину — і побачите, які кроки доступні саме вам.

Коли варто звернутися

• вам телефонують колектори, тиснуть, дзвонять родичам чи на роботу;
• штрафи й пеня вже перевищили суму, яку ви фактично брали;
• ви отримали виконавчий напис нотаріуса або повідомлення про арешт рахунку;
• банк або МФО подали позов чи вже є рішення суду;
• ви не можете обслуговувати кредит за поточним графіком;
• маєте сумніви щодо законності умов договору;
• ви — поручитель, і від вас вимагають чужий борг.

Що раніше ви звернетеся, то більше законних варіантів захисту залишається.

Що саме ми робимо

Спілкуємося з колекторами замість вас. З моменту укладення договору всі контакти ведуться через юриста — тиск безпосередньо на вас припиняється.

Перевіряємо законність боргу. З’ясовуємо, чи законно борг переданий колекторам, чи внесена компанія до реєстру НБУ, чи не сплив строк позовної давності.

Аналізуємо договір. Шукаємо приховані комісії, незаконний порядок нарахування пені, несправедливі умови — підстави для перерахунку.

Зменшуємо пеню та штрафи. Готуємо позицію для зменшення непропорційних нарахувань — часто саме вони становлять більшу частину суми.

Скасовуємо виконавчий напис нотаріуса. Оскаржуємо безспірне стягнення й зупиняємо примусове виконання.

Скасовуємо арешти рахунків і майна, накладені у зв’язку зі стягненням кредитних коштів.

Представляємо в суді. Готуємо відзив, зустрічний позов, захищаємо у першій та апеляційній інстанціях.

Супроводжуємо банкрутство фізособи — коли борг об’єктивно непідйомний і потрібне законне списання.

Що колекторам заборонено законом

Діяльність колекторів регулює Закон України «Про споживче кредитування», а нагляд здійснює НБУ, який веде Реєстр колекторських компаній. Компанія поза реєстром не має права з вами працювати. Колекторам, зокрема, заборонено:

• контактувати з вами в період з 20:00 до 09:00, а також у вихідні та святкові дні;
• звертатися до вас більше двох разів на добу, якщо розмову не ініціювали ви;
• погрожувати, шантажувати, чинити психологічний тиск;
• видавати себе за представників державних органів;
• повідомляти про ваш борг третім особам без їхньої окремої згоди;
• вимагати гроші від ваших родичів, колег чи роботодавця;
• приходити на зустрічі без попередньої згоди чи спілкуватися за місцем роботи.

Те, що ви колись залишили в анкеті контакти близьких, не означає їхньої згоди на спілкування — таку згоду вони мають надати самостійно. За порушення цих правил НБУ може оштрафувати компанію або виключити її з реєстру. Належно оформлена скарга від юриста — дієвий інструмент, а не формальність.

Пеня і штрафи під час воєнного стану

Важливо, про що часто не знають боржники: за споживчими кредитами на період дії воєнного стану кредиторам — банкам, МФО й колекторам — заборонено нараховувати штрафні санкції (пеню, неустойку) за прострочення. Пеня та штрафи, нараховані за прострочення з початку війни, підлягають скасуванню. Ця заборона стосується саме штрафних санкцій — проценти за користування кредитом нею не охоплюються.

Окрема пільга діє для військових: мобілізовані, контрактники та резервісти (а у визначених законом випадках — їхні дружини чи чоловіки) на час служби звільняються від сплати процентів, штрафів і пені за кредитом. Пільга поширюється не на всі види кредитів і потребує підтвердних документів — ми допомагаємо оформити її правильно.

Якщо вам продовжують нараховувати пеню попри ці норми — це підстава вимагати перерахунку боргу.

Правові підстави, на яких будується захист

Нижче — норми, які працюють у кредитних справах. Ми перевіряємо кожну з них за вашими документами й обираємо ті, що застосовні саме у вашій ситуації.

Межі штрафів прописані в законі

Стаття 21 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII обмежує санкції, і збільшити ці межі договором не можна:

• пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ за відповідний період і водночас не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу;
• сукупна сума неустойки та інших платежів не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором;
• для позик у межах однієї мінімальної зарплати діє окрема межа — не більше подвійної суми, одержаної споживачем.

Тобто вимога повернути за позику в 5 000 гривень суму в 40 000 суперечить закону вже за формальним розрахунком.

Черговість погашення платежів

Стаття 19 того самого закону: платіж спрямовується спочатку на прострочене тіло кредиту і проценти, потім на поточні, і лише в останню чергу — на неустойку. Зарахування ваших платежів насамперед у штрафи є порушенням і підставою для перерахунку всієї заборгованості.

Пеня, нарахована з 24 лютого 2022 року

Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу, доданий Законом № 2120-IX від 15.03.2022: у період воєнного стану та тридцять днів після його припинення позичальник звільняється від відповідальності за статтею 625 Кодексу та від обов'язку сплати неустойки, а нараховане з 24 лютого 2022 року підлягає списанню кредитодавцем. Це обов'язок кредитора, а не його добра воля.

Позовна давність

Три роки на тіло кредиту і проценти (стаття 257 Цивільного кодексу), один рік — на неустойку, штраф і пеню (пункт 1 частини 2 статті 258). Ключове: за частиною 3 статті 267 суд застосовує позовну давність лише за заявою сторони, зробленою до винесення рішення. Без такої письмової заяви суд стягне борг навіть за очевидно простроченою вимогою.

Законність продажу боргу колекторам

Частина 2 статті 18 Закону № 1734-VIII: відступлення права вимоги за споживчим кредитом допускається виключно фінансовій установі, яка має право надавати кошти у кредит. Відступлення факторинговій компанії не допускається, а правочин з особою без відповідного права є нікчемним — тобто недійсним у силу закону, без окремого рішення суду.

Крім того, кредитор зобов'язаний повідомити вас про відступлення протягом 10 робочих днів, надавши повні дані нового кредитора, а платити новому кредитору ви зобов'язані лише за умови отримання такого повідомлення.

Вимога достроково повернути кредит: які строки дає закон

Частина 4 статті 16: вимога повернути кредит достроково можлива при затримці щонайменше на один календарний місяць, а за іпотечним і житловим кредитом — на три. Кредитор зобов'язаний письмово повідомити про затримку. Сплата здійснюється протягом 30 календарних днів, а за іпотечним і житловим кредитом — 60, з дня одержання повідомлення кредитора про таку вимогу. Якщо у цей строк порушення усунуто, вимога кредитора втрачає чинність.

Виконавче провадження: межі утримань

Стаття 70 Закону «Про виконавче провадження»: за загальними видами стягнень утримується до 20 відсотків доходу, а сукупно за всіма провадженнями — не більше 50 відсотків, і рахується це від суми після податків та ЄСВ. Стаття 73 містить перелік виплат, на які стягнення звертати не можна: допомога у зв'язку з вагітністю та пологами, при народженні дитини, на дітей одиноким матерям, на лікування, на поховання та інші.

Що ми робимо на кожному етапі

1. Аналіз документів. Договір, графік, виписки, вимоги кредитора, матеріали виконавчого провадження. Перевіряємо розрахунок на відповідність статтям 19 і 21, рахуємо строки за статтями 257–264.
2. Витребування документів у кредитора. Частина 3 статті 25 зобов'язує надати підтвердні документи протягом семи робочих днів кредитодавцем і п'яти — новим кредитором чи колекторською компанією. До їх надання звертатися до вас повторно за власною ініціативою заборонено.
3. Перехід спілкування на юриста. Пункт 12 частини 5 статті 25 забороняє кредитору й колекторам за власною ініціативою взаємодіяти зі споживачем та його близькими особами після письмового повідомлення про представника з підтвердними документами.
4. Скарги і заяви. Національний банк — за порушення вимог етичної поведінки (стаття 26, заходи впливу за статтею 28). Уповноважений Верховної Ради з прав людини — за незаконну обробку персональних даних. Поліція — за наявності погроз, статті 355, 182, 129 Кримінального кодексу.
5. Судовий захист. Відзив, контррозрахунок, письмова заява про застосування позовної давності, клопотання про витребування первинних документів, за потреби — клопотання про зменшення неустойки за частиною 3 статті 551 Цивільного кодексу.
6. Робота у виконавчому провадженні. Зупинення стягнення, зняття арештів із захищених виплат, розстрочка виконання за статтею 33, оскарження дій виконавця (за ст. 74 Закону «Про виконавче провадження» — 10 робочих днів, за ст. 449 ЦПК — десятиденний строк; юрист рахує за коротшим).

Перспективу кожної справи оцінюємо після аналізу документів і кажемо чесно, якщо законних підстав недостатньо. Результат залежить від конкретних обставин і позиції суду, тому наперед його передбачити неможливо.

Позови конкретних кредиторів

Найчастіше до нас звертаються через позови та тиск від кількох компаній. На окремих сторінках розібрано, на чому будується захист у кожному випадку:

• Кредит Каса (Укр Кредит Фінанс)
• Moneyveo (Манівео)
• ШвидкоГроші (Споживчий Центр)
• Miloan (Мілоан)
• CreditPlus (КредитПлюс)
• MyCredit (МайКредит)
• Sloncredit (Слон Кредит)

Окремо розібрано спори з банками — там інша структура вимоги та інші підстави для заперечень:

• ПриватБанк
• monobank (Універсал Банк)
• Sense Bank (колишній Альфа-Банк)

Часті запитання

Чи можна повністю позбутися боргу?

Повне звільнення можливе через банкрутство фізособи за наявності підстав. У решті випадків ідеться про зменшення боргу — прибираємо незаконні нарахування, залишається обґрунтована частина.

Чи мають право телефонувати родичам і на роботу?

Лише за їхньою окремою згодою. Без неї кожне таке звернення — порушення і підстава для скарги до НБУ.

Що робити, якщо вже є рішення суду чи виконавчий напис?

Рішення оскаржується в апеляції в межах строків, виконавчий напис — у суді. Головне — не пропустити строки, тому звертайтеся одразу.

Скільки коштують послуги?

Первинна оцінка — безкоштовна. Далі вартість залежить від складності справи, оплата поетапна.

Чи можуть забрати єдине житло за борг?

Усе залежить від того, чи є житло предметом іпотеки. Якщо квартира не в заставі, діють обмеження щодо звернення стягнення на єдине житло боржника. Для іпотечного житла на час воєнного стану встановлені додаткові заборони. Ситуацію завжди розбираємо окремо — універсальної відповіді тут немає.

Скільки часу є на оскарження виконавчого напису нотаріуса?

Напис оскаржується в судовому порядку, і строки тут стислі — реагувати треба одразу, щойно ви про нього дізналися. Паралельно можна ставити питання про зупинення виконавчого провадження, щоб зупинити списання коштів на час розгляду.

Розбори ситуацій за темами

Тиск колекторів

• Колектори погрожують: куди скаржитися і як зупинити тиск
• Колектори дзвонять родичам: чи це законно і як зупинити
• Банк продав борг колекторам: коли відступлення нікчемне
• Колекторські компанії: розбори по назвах (ЄАПБ, УкрБорг та інші)

Суд і виконавче провадження

• Банк подав до суду за кредитом: що робити
• Суд з МФО та банком: розбори по кредиторах
• Скасування судового наказу: строк і порядок
• Виконавчий напис нотаріуса: як скасувати
• Арешт картки виконавцем: як зняти і повернути кошти
• Заборона виїзду за кордон через борг

Сума боргу і строки

• Позовна давність за кредитом: коли справді можна не платити
• Як законно зменшити або списати пеню
• Реструктуризація боргу: коли це вигідно, а коли — ні
• Банкрутство фізичної особи: покроково
• Скільки триває банкрутство фізичної особи: строки за етапами

Окремі ситуації

• Чи можуть забрати єдине житло за борг
• Кредит оформили шахраї на моє ім’я
• Криптопозика в USDT: чи можна стягнути такий борг
• Кредит і колектори під час війни: захист військовослужбовців
• Юрист по кредитах онлайн — по всій Україні
• Кредит під час воєнного стану: що змінилося
• МФО подало до суду: що робити
• Єдиний реєстр боржників: як перевірити себе
• Кредитна історія: як перевірити безкоштовно
• Стягнення з пенсії: скільки можуть утримувати

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією: висновки залежать від конкретних документів і обставин вашої справи.

Хто веде вашу справу

• Адвокат — представляє вас у суді та у виконавчому провадженні.
• Юристи — перевіряють договір і розрахунок боргу, готують відзиви, заяви, скарги та листи кредиторам.
• Арбітражний керуючий у складі команди: знаємо процедуру банкрутства зсередини. Керуючого в конкретній справі призначає суд автоматизованим відбором (ст. 28 Кодексу України з процедур банкрутства).

Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні. ТОВ «Ядро Захисту». Працюємо за договором, оплата поетапна, перша консультація безкоштовна.

Схожі ситуації

• Прострочили кредит: що буде далі

Читайте також

• Єдиний реєстр боржників: як перевірити себе безкоштовно
• Кредитна історія: як перевірити її безкоштовно
• Скасування судового наказу: строк рахується з дня вручення
• Колектори погрожують: куди скаржитися і як зупинити тиск
• Арешт картки виконавцем: як зняти і повернути кошти
• Банкрутство фізичної особи: покрокова інструкція