Коротко. Воєнний стан не скасовує кредит: тіло і проценти за користування треба повертати і банку, і МФО (ст. 1054 ЦК). Але за прострочення у воєнний стан і 30 днів після нього закон звільняє від пені, штрафу, інфляційних і трьох процентів річних, а неустойку, нараховану з 24 лютого 2022 року, кредитор має списати (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України).

Нижче — повний розбір для будь-якого споживчого кредиту, банківського чи мікрокредиту: які норми діють зараз, що відбувається на кожному етапі прострочки, хто має додатковий захист і що бере на себе юрист. Коротка відповідь лише на питання «чи можна не платити» — на сторінці чи можна не платити кредит під час війни, а як тепер рахувати строки давності — у розборі позовна давність під час воєнного стану.

Що діє для кредитів у воєнний стан: норми в одній таблиці

ПитанняЩо каже законНорма
Тіло кредиту і процентиЛишаються: позичальник повертає кредит і сплачує проценти за договором.ст. 1049, 1054 ЦК
Пеня, штраф, інфляційні, 3% річнихЗа прострочення у воєнний стан і 30 днів після нього не сплачуються; неустойка, нарахована з 24.02.2022, підлягає списанню кредитором.п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК
Межі неустойкиДіють завжди, незалежно від війни: сукупна неустойка не більша за половину одержаної суми; штраф і пеня за одне порушення разом заборонені.ч. 2, 4 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»
Позовна давністьПункт 19 виключено; як рахувати період воєнного стану, юрист оцінює за датами у справі.п. 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК виключено Законом № 4434-IX
Виконавчий напис нотаріусаКредитні договори виключено з переліку для написів; написи на кредитних договорах без нотаріального посвідчення не можуть бути підставою для відкриття виконавчого провадження.постанова КМУ № 480 від 19.04.2022; п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»
Арешт рахунківБоржник може обрати один поточний рахунок, з якого витрачає до двох мінімальних зарплат на місяць попри арешт.п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»
Пенсія і стипендіяЗвернення стягнення припинено, крім аліментів і окремих винятків.там само
КолекториЛише компанії з реєстру НБУ; з власної ініціативи — не з 20 до 9 години, не у вихідні та святкові дні, не більше двох разів на добу.ч. 1 ст. 23, ч. 5 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»
Військові, сім’ї загиблих і зниклих, полоненіПісля повідомлення кредитор і колектори не взаємодіють з ними за власною ініціативою — у воєнний стан і 90 днів після нього.п. 6-2 розд. IV Закону «Про споживче кредитування»
Обов’язкова реструктуризаціяДля частини кредитів, укладених до 24.02.2022, за сукупністю умов.п. 7-1 розд. IV Закону «Про споживче кредитування»

Що буде, якщо прострочити кредит у воєнний стан: по етапах

Наслідки настають поступово. Що саме відбувається з вашим договором, юрист бачить за документами, але загальний порядок за законом такий.

ЕтапЩо відбувається за закономЩо робить юрист
ПрострочкаПроценти за користування нараховуються за договором; неустойка, інфляційні і 3% річних за прострочення у воєнний стан — ні (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК). Якщо договір це передбачає, кредитор може вимагати дострокового повернення всього кредиту після затримки щонайменше на один календарний місяць (за іпотечним і житловим кредитом — на три), письмово повідомивши про це; якщо порушення усунуто протягом 30 календарних днів (для іпотечного і житлового — 60), вимога перестає діяти (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»).Отримує повний розрахунок боргу і перевіряє, чи прибрано неустойку за воєнний період і чи дотримано меж ст. 21.
Дзвінки, колектори, продаж боргуКолектором може бути лише компанія, внесена до реєстру НБУ (ч. 1 ст. 23). Про продаж боргу чи залучення колектора кредитор має повідомити протягом 10 робочих днів (ч. 1 ст. 18). Відступити борг за споживчим кредитом можна лише фінустанові з правом кредитування, не факторинговій компанії (ч. 2 ст. 18).Повідомляє кредитора, що ваші інтереси представляє юрист: після цього ініціативна взаємодія з вами і близькими заборонена (п. 12 ч. 5 ст. 25). Фіксує порушення, готує скаргу до НБУ.
СудСуди працюють. За кредитом фізичної особи стягнення йде через позов: наказне провадження за договорами закон допускає лише щодо боржників — юридичних осіб і ФОП (п. 7 ч. 1 ст. 161 ЦПК). Відзив подається у строк, встановлений судом в ухвалі про відкриття провадження (ч. 7 ст. 178 ЦПК). Позовну давність суд застосовує лише за заявою сторони, зробленою до рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК).Перевіряє позов і розрахунок, готує відзив, заяву про давність і заперечення проти зайвих сум, представляє вас дистанційно.
Рішення судуБорг стягується в сумі, визначеній судом. Заочне рішення можна переглянути за письмовою заявою відповідача (ст. 284 ЦПК), інше — оскаржити в апеляційному порядку.Оцінює підстави і строки для перегляду чи апеляції.
Виконавче провадженняВиконавець може арештувати рахунки і звернути стягнення на дохід. У воєнний стан діють обмеження п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»: рахунок для щоденних витрат, захист пенсії і стипендії, заборона відкривати провадження за написами на кредитних договорах без нотаріального посвідчення.Перевіряє підставу провадження і дії виконавця, оскаржує порушення, допомагає захистити рахунок для щоденних витрат.

Чи треба платити кредит під час війни

Так. Обов’язок повернути кредит і сплатити проценти за договором воєнний стан не скасовує: закон знімає лише відповідальність за прострочення. «Списання кредиту через війну» в законі не передбачене. Коротка відповідь саме на це питання, з переліком пільг, — на сторінці чи можна не платити кредит під час війни.

Пеня, штрафи і 3% річних: що знімає закон

Ключова норма — пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу, доданий Законом № 2120-IX від 15 березня 2022 року. У період воєнного стану та тридцять днів після його припинення або скасування позичальник, який прострочив платіж за кредитом чи позикою від банку або іншого кредитодавця, звільняється:

  • від відповідальності за статтею 625 Цивільного кодексу — інфляційних втрат і трьох процентів річних від простроченої суми;
  • від неустойки — штрафу і пені за це прострочення.

Неустойка та інші платежі за прострочення, нараховані включно з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню кредитодавцем. Норма охоплює і банки, і мікрофінансові організації. Інфляційні та три проценти річних кредитор нерідко показує окремим рядком, тому розрахунок перевіряють повністю.

Межі неустойки, які діють завжди

Незалежно від воєнного стану стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» обмежує відповідальність споживача: пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15 % суми простроченого платежу, а сукупна неустойка та інші платежі за порушення — половини суми, одержаної за договором (ч. 2). Застосовувати штраф і пеню за одне й те саме порушення заборонено (ч. 4). Для кредитів у межах однієї мінімальної зарплати діє окреме правило ч. 3 — про нього в розборі що буде, якщо не платити МФО.

Позовна давність і пункт 19 ПіПП ЦК

Пункт 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК виключено Законом № 4434-IX від 14.05.2025. Як рахувати строк за період воєнного стану, юрист оцінює за датами у вашій справі. Давність суд застосовує лише за заявою сторони до ухвалення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК), а визнання боргу її перериває (ст. 264 ЦК). Як рахувати строк з урахуванням попередніх періодів — у статті позовна давність під час воєнного стану.

Виконавчий напис і стягнення без суду

Розділ про кредитні відносини виключено з переліку документів, за якими нотаріус вчиняє виконавчий напис (постанова Кабінету Міністрів № 480 від 19.04.2022). Крім того, поки триває воєнний стан, напис, учинений на кредитному договорі без нотаріального посвідчення, не може бути підставою для відкриття виконавчого провадження (п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»). Якщо напис уже є — розбір на сторінці виконавчий напис під час воєнного стану.

Є питання щодо вашого боргу?Юрист подивиться вашу ситуацію і візьме спілкування на себе: достатньо залишити номер. Перша консультація безкоштовна.
📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання

Військові та їхні родини

Пункт 6-2 розділу IV Закону «Про споживче кредитування» вводить захищені категорії: військовослужбовці, які проходять службу на території України; військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного зі службою; члени сімей загиблих, померлих і зниклих безвісти; особи в полоні, особи, з якими втрачено зв’язок, і зниклі безвісти. Після повідомлення з підтвердними документами кредитор, новий кредитор і колектори не взаємодіють за власною ініціативою ні з такою людиною, ні з її близькими — у воєнний стан і ще 90 днів після нього.

Мобілізованим та іншим військовослужбовцям, визначеним п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців і членів їх сімей», і їхнім подружжям штрафні санкції, пеня і проценти за користування кредитом не нараховуються, крім окремих кредитів, зокрема на придбання житла чи автомобіля. Якщо сторона справи перебуває у складі ЗСУ чи іншого військового формування, переведеного на воєнний стан, суд зобов’язаний зупинити провадження (п. 2 ч. 1 ст. 251 ЦПК). Документи і порядок — у розборі кредит і колектори для військових.

Обов’язкова реструктуризація

Для частини споживчих кредитів, укладених з фінансовими установами до 24 лютого 2022 року, закон передбачає обов’язкову реструктуризацію на вимогу споживача (п. 7-1 розд. IV Закону «Про споживче кредитування»). Умови мають виконуватися одночасно: зокрема, кредит без застави чи іпотеки, немає судового рішення про стягнення і виконавчого провадження, місце проживання (чи покинуте місце проживання) — на території бойових дій або окупації за переліком. Повний перелік умов — у матеріалі хто має пільги під час війни, інші варіанти — у розборі реструктуризація боргу.

Банк чи МФО: у чому різниця

Правила воєнного стану щодо неустойки, давності, виконавчих написів і колекторів однакові для банків і МФО. Різниця в деталях: мікрокредити, як правило, укладаються онлайн без нотаріального посвідчення, а для невеликих сум діють окремі межі неустойки. Для мікрокредитів є окремий розбір — прострочка МФО: етапи і права позичальника; якщо борг продав банк — банк продав борг колекторам.

Судова практика: що суди знімають, а що стягують

Справа № 753/14926/25, Київський апеляційний суд, постанова від 22.05.2026. Перша інстанція відмовила кредитору повністю, вважаючи борг недоведеним. Апеляційний суд стягнув тіло і проценти, а штрафні санкції визнав неправомірними: договір укладено і прострочено вже під час воєнного стану (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК; суд послався також на постанову Верховного Суду у справі № 183/7850/22).

Справа № 740/4730/22, Чернігівський апеляційний суд, постанова від 07.06.2023. Суд відмовив у стягненні інфляційних втрат, нарахованих за період воєнного стану, бо позичальник за законом звільнений від такої відповідальності; решту боргу за договором залишено.

Справа № 203/4885/24, Дніпровський апеляційний суд, постанова від 15.09.2026. Банк вимагав 3 % річних та інфляційні за роки невиконання старого рішення суду. Апеляційний суд суму зменшив: заборона нараховувати їх у період воєнного стану поширюється і на поручителя, який за рішенням відповідає як боржник (ст. 625 і п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК).

Що це означає для вас. Тіло і проценти суди стягують, а неустойку, інфляційні та 3 % річних за воєнний період — ні, зокрема і з поручителів. Але суд не завжди перевіряє це сам, тому заперечення готує юрист.

Отримати безкоштовну консультацію

Норми про суд, виконавче провадження та захист військових: п. 7-1, 6-2 розд. IV Закону України «Про споживче кредитування»; ст. 161, 178, 284 Цивільного процесуального кодексу України; п. 10-2 розд. XIII Закону України «Про виконавче провадження»; п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Що надіслати юристу

Достатньо того, що є під рукою:

  • договір або його номер і назву кредитора (підійде і скріншот із застосунку);
  • виписку чи розрахунок боргу, якщо є;
  • листи, SMS і повідомлення від кредитора та колекторів, зокрема про продаж боргу;
  • документи із суду або від виконавця, якщо вони вже надійшли;
  • документи про статус, якщо він є: військова служба, інвалідність, внутрішнє переміщення.

Чого бракує, юрист запросить у кредитора сам.

Кредит у воєнний стан: що зробити в першу чергу, 5 кроків

У 2026 році для прострочених кредитів і мікропозик діють норми, зібрані в таблиці вище. Порядок дій такий.

  1. Визначте, що саме лишається боргом. Тіло кредиту й проценти за користування треба повертати (ст. 1054 ЦК), а відповідальність за прострочення у воєнний стан і 30 днів після нього закон знімає (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК).
  2. Попросіть детальний розрахунок. Перевірте, чи кредитор списав неустойку, нараховану з 24 лютого 2022 року (п. 18), і чи не перевищено межі неустойки за договором споживчого кредиту (ч. 2, 4 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»).
  3. З’ясуйте, хто з вами спілкується. Залучати до врегулювання боргу можна лише колекторську компанію з реєстру Національного банку (ч. 1 ст. 23, ст. 24 того ж Закону). З власної ініціативи вона не може взаємодіяти з 20 до 9 години, у вихідні та святкові дні й частіше двох разів на добу (ч. 5 ст. 25).
  4. Нові графіки й розписки юрист розбирає до підписання та бере комунікацію на себе. Дія, що свідчить про визнання боргу, перериває давність, і вона починається заново (ст. 264 ЦК).
  5. Передайте документи юристу. Договір, графік платежів, виписку, листи й судові папери (якщо є) юрист звірить із цими нормами, визначить стадію справи та перший крок.

Норми: Цивільний кодекс України (ст. 264, 1054 і п. 18 Прикінцевих та перехідних положень), Закон України «Про споживче кредитування» (ст. 21, 23–25).

Кредит під час війни? Юрист перевірить, які пільги діють саме для васЮрист подивиться вашу ситуацію і візьме спілкування на себе: достатньо залишити номер. Перша консультація безкоштовна.
📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання

Що буде далі

  1. Зв’язуємося з вами і вислуховуємо ситуацію. Перша консультація безкоштовна.
  2. Аналізуємо документи і розрахунок кредитора за законом.
  3. Пропонуємо план дій і укладаємо договір до початку роботи; оплата поетапна.
  4. Ведемо справу: спілкування з кредитором і колекторами, суд, виконавче провадження. Працюємо онлайн по всій Україні, конфіденційно; команда працює з 2014 року.

Отримати безкоштовну консультацію

Схожа ситуація: чоловік взяв кредит без відома дружини.

Часті запитання

Чи треба платити кредит під час воєнного стану?

Так. Воєнний стан не скасовує обов’язку повернути тіло кредиту та сплатити проценти за користування. Закон звільняє лише від неустойки, трьох процентів річних та інфляційних за прострочення у воєнний стан і 30 днів після нього (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК).

Чи стосується звільнення від пені МФО?

Так. Пункт 18 поширюється на кредити й позики, надані банком або іншим кредитодавцем, тобто і мікрофінансовими організаціями.

Кредитор нарахував пеню за воєнний період. Що робити?

Закон зобов’язує кредитора списати таку неустойку. Юрист запросить письмовий розрахунок, вимагатиме перерахунку, а якщо справа вже в суді — заперечить проти цих сум.

Чи можуть подати до суду під час війни?

Так, суди працюють. За кредитом фізичної особи кредитор подає позов, а не заяву про судовий наказ (п. 7 ч. 1 ст. 161 ЦПК). Важливо вчасно подати відзив і, якщо строк давності минув, заяву про її застосування до ухвалення рішення.

Чи зупиняється позовна давність на час війни?

Пункт 19 Прикінцевих та перехідних положень ЦК виключено Законом № 4434-IX від 14.05.2025. Як рахувати строк за період воєнного стану, оцінює юрист за датами у вашій справі.

Чи можуть стягнути кредит через виконавчий напис нотаріуса?

За звичайним кредитним договором — ні: кредитні договори виключено з переліку для написів, а у воєнний стан напис на кредитному договорі без нотаріального посвідчення не стає підставою для виконавчого провадження (п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»).

Що буде з карткою, якщо відкриють виконавче провадження?

Виконавець може арештувати рахунки, але у воєнний стан боржник може визначити один рахунок, з якого щомісяця витрачає до двох мінімальних зарплат (п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»). Докладно — арешт картки виконавцем.

Чи можуть стягнути кредит з пенсії під час війни?

На час воєнного стану звернення стягнення на пенсію і стипендію припинено, крім рішень про аліменти, про відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю внаслідок кримінального правопорушення, і рішень, де боржник — громадянин РФ (п. 10-2 розд. XIII Закону «Про виконавче провадження»).

Мені дзвонять колектори, а я військовий. Що робити?

Закон дає право повідомити кредитора про належність до захищеної категорії з підтвердними документами; юрист підготує і надішле таке повідомлення. Після цього кредитор і колектори не можуть взаємодіяти з вами та вашими близькими за власною ініціативою — у воєнний стан і 90 днів після нього.

Чи можуть колектори дзвонити вночі чи у вихідні?

Ні. З власної ініціативи взаємодіяти з боржником, його близькими та поручителями заборонено з 20 до 9 години, у вихідні, святкові й неробочі дні та частіше ніж двічі на добу (п. 3, 4 ч. 5 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»). Докладно — захист від колекторів.

Чи звільняється від пені і 3% річних поручитель?

Суди застосовують звільнення за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК і до поручителя, який за рішенням суду відповідає як боржник (див. справу № 203/4885/24 вище). Чи так у вашій справі, юрист перевірить за договором поруки і рішенням.

Чи нараховують проценти після закінчення строку кредиту?

Договірні проценти суди обмежують строком кредитування; після його спливу чи вимоги про дострокове повернення кредитор може претендувати лише на суми за ст. 625 ЦК, а за прострочення у воєнний стан звільнено і від них (п. 18). Розрахунок кредитора юрист перевіряє помісячно.

Отримати безкоштовну консультацію

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Надішліть розрахунок або вимогу кредитора — юрист перевірить, що в ній зайве, і візьме спілкування з кредитором на себе. Залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна.

Схожі ситуації

Читайте також