Кредитна історія: як перевірити безкоштовно і чи є на вас кредити

Кредитна історія: коротка відповідь

Коротко. Усі кредити на ваше ім'я видно у двох джерелах: у кредитній історії в бюро кредитних історій, яке раз на календарний рік зобов'язане безоплатно надати вам звіт протягом двох робочих днів (ст. 13 Закону № 2704-IV), і в Кредитному реєстрі Національного банку, куди банки і небанківські кредитодавці щомісяця подають дані, а НБУ безоплатно відповідає вам протягом п'яти робочих днів (ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»). Знайшли кредит, якого не брали, — юрист з'ясує, хто його видав, оскаржить договір і візьме спілкування з кредитором на себе.

Перевірити свою кредитну історію можна безкоштовно — це прямо передбачено законом, тож платити посередникам не потрібно.

Кредитна історія: що це?

Це записи в бюро кредитних історій про ваші кредитні правочини: сума, строк, погашена частка, дата й розмір прострочення, спосіб припинення договору (ст. 7 Закону № 2704-IV). Бюро зберігає ці відомості десять років з моменту припинення кредитного правочину (ч. 3 ст. 10). Борг як такий і кредитна історія — окремі речі: історія лише відображає, як виконувалися зобов’язання.

Як перевірити кредитну історію?

Звернутися до бюро із запитом на кредитний звіт і інформацію з реєстру запитів (ч. 1, 2 ст. 13). Раз на календарний рік це безоплатно, так само після відмови в кредиті; відповідь бюро дає протягом двох робочих днів (ч. 3, 4 ст. 13). Окремо дані про ваші кредити є в Кредитному реєстрі НБУ.

Як виправити помилку в кредитній історії?

Подати до бюро письмову заяву про незгоду із записом і коротким коментарем до 100 слів (ч. 5 ст. 13). Бюро позначає історію на час перевірки і за п’ять робочих днів звертається до кредитора (ч. 6). Якщо кредитор змінив дані або мовчить 15 днів, запис змінюють чи вилучають (ч. 8, 9). Коли борг вам не належить або записів багато, юрист підготує заяву і візьме на себе листування.

Погана кредитна історія: що це означає і що можна зробити

«Погана» кредитна історія — це не окремий статус і не чорний список. Це записи в кредитному звіті про прострочення: дата виникнення, розмір і стадія погашення (пп. «д» п. 2 ч. 1 ст. 7 Закону № 2704-IV). Кредитор, який бачить такі записи, може відмовити в кредиті або запропонувати гірші умови. Окремо: якщо суб’єкт кредитної історії відмовляє в згоді на доступ до неї чи на передачу даних до бюро, кредитор має право відмовитися від договору або укласти його на умовах, що враховують ризики (ч. 3 ст. 9 Закону). Законного способу стерти правдиву інформацію немає, але є три речі, які реально змінюють ситуацію:

• Помилкові записи прибирають. Кредит, якого ви не брали, борг за закритим договором, неправильна сума — це оскаржується через бюро і кредитора (ч. 5–9 ст. 13), а за відмови — у суді (ч. 11 ст. 13).
• Записи без вашої згоди вилучаються. Без письмової згоди бюро має вилучити всю інформацію (п. 2 ч. 1 ст. 10), а за недійсним або неіснуючим договором — відомості про зобов'язання (п. 1 ч. 1 ст. 10).
• Історія оновлюється. За споживчими кредитами кредитор передає зміни до бюро не пізніше двох робочих днів (ч. 2 ст. 9), а бюро вносить їх не пізніше двох робочих днів (ч. 6 ст. 9). Погашення чи закриття боргу теж потрапляє до історії; спосіб припинення договору — окремий пункт звіту (пп. «е» п. 2 ч. 1 ст. 7).

Якщо погана історія через реальні прострочки, юрист спершу перевіряє сам борг: чи законно нараховані проценти і неустойка, чи не сплила давність, чи варто домовлятися про реструктуризацію кредиту. Підписувати графік або платити «щоб покращити історію» до такої перевірки не варто: це може бути визнанням боргу (ст. 264 ЦК).

Хто бачить вашу кредитну історію і як

Кожне звернення до вашої історії фіксується в реєстрі запитів, і ці відомості зберігаються три роки (ч. 7, 8 ст. 11). Тому, отримавши звіт, ви бачите, хто саме цікавився вашою історією.

Отримати безкоштовну консультацію

Хто й навіщо веде вашу кредитну історію

Правила встановлені Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV. Історію веде не банк, а Бюро кредитних історій — окрема компанія, якій кредитори передають дані про вас.

Де перевірити кредитну історію: безоплатно чи ні, що видно

Право на безкоштовну перевірку

Стаття 13 Закону: суб’єкт кредитної історії має право безоплатно ознайомитися з інформацією про себе один раз протягом календарного року, а також додатково — у разі отримання відмови від укладення кредитного правочину.

Тобто якщо вам відмовили в кредиті, ви маєте право перевірити історію безкоштовно поза річним лімітом — саме щоб побачити причину відмови.

Бюро зобов’язане надати вам цю інформацію протягом двох робочих днів.

Що саме ви отримаєте

Закон називає дві складові, і друга цінніша, ніж здається:

• кредитний звіт — самі зобов’язання, платежі, прострочення;
• інформація з реєстру запитів — хто і коли цікавився вашою історією.

Реєстр запитів показує, які саме компанії вас перевіряли. Якщо там є кредитор, з яким ви ніколи не мали справ, — це привід розібратися, чи не оформлював хтось позику на ваше ім’я.

Кредитний реєстр НБУ: друге джерело, де видно всі кредити

Крім бюро, дані про кредити збирає Національний банк. До Кредитного реєстру щомісяця подають інформацію всі, хто надає кредити, фінансовий лізинг, факторинг чи гарантії, тобто банки, МФО та інші фінансові компанії; не подають лише ломбарди за ломбардними кредитами (ч. 2, 5 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).

Ви маєте право на доступ до даних про себе і про те, хто їх запитував. НБУ зобов'язаний безоплатно надати інформацію або повідомити, що даних немає, протягом п'яти робочих днів з дня отримання заяви (ч. 7 ст. 27). Якщо ви не згодні із записом, НБУ на час перевірки позначає його і звертається до кредитора, а якщо кредитор не відповів у строк, запис виключають або змінюють.

Порівнюйте обидва джерела: кредит, який є в реєстрі НБУ, але ви про нього не знали, — привід одразу показати документи юристу.

В історії помилка — що робити

Частина 2 статті 10 Закону дозволяє Бюро за участю Користувача (кредитора) звіряти надану інформацію і вносити до неї зміни. Тобто виправлення можливе. Заяву про незгоду з записом юрист підготує за вас (ч. 5 ст. 13): бюро позначає запис на час перевірки і звертається до кредитора, а якщо той не відповів у п'ятнадцятиденний строк, спірну інформацію вилучають (ч. 6, 9 ст. 13).

Якщо Бюро або кредитор відмовляються — стаття 13 дає право оскаржити їхні дії в судовому порядку.

Як перевірити всі кредити на своє ім’я: покроково

Крок 1. Подайте запит до бюро кредитних історій. Суб’єкт кредитної історії має право отримати кредитний звіт та інформацію з реєстру запитів (ч. 1, 2 ст. 13 Закону про кредитні історії). Безоплатно це один раз протягом календарного року і додатково після відмови в кредиті (ч. 3), відповідь дають протягом двох робочих днів (ч. 4).

Крок 2. Зробіть запит у кожне бюро. Кожне бюро веде власну базу, а кредитор міг передати дані не в усі: звіт з одного бюро не гарантує, що там усе.

Крок 3. Звертайтеся до Кредитного реєстру Національного банку. НБУ зобов’язаний безоплатно надати інформацію про вас або повідомити, що даних немає, протягом п’яти робочих днів з дня отримання заяви (ч. 7 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).

Крок 4. Порівняйте записи зі своїми договорами та зверніть увагу на реєстр запитів. У реєстрі видно, хто цікавився вашою історією. Кредитор, з яким ви не мали справ, або кредит, якого не брали, — привід розібратися: кредит оформили шахраї на ваше ім’я.

Крок 5. Якщо запис неточний чи чужий, подайте заяву про незгоду. Письмова заява до бюро з коментарем до ста слів, далі дії за ч. 5–9 ст. 13: покроково нижче. Чи є судова справа або виконавче провадження, кредитна історія не показує, це перевіряють окремо: чи подали на вас до суду.

Норми: ст. 13 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»; ст. 27 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії».

Як оскаржити неточні дані в кредитній історії: покроково за статтею 13

1. Отримайте звіт. Запит до бюро: відповідь за два робочі дні (ч. 4). Звіт порівнюють з вашими договорами та платіжними документами.
2. Назвіть, що саме неточне. Кредит, якого ви не брали; закритий договір, який «висить»; неправильна сума чи дата прострочення.
3. Письмова заява до бюро. Із коментарем не більше 100 слів щодо оспорюваної інформації; кредитний бал оскаржити не можна (ч. 5).
4. Позначка і запит кредитору. На час перевірки бюро позначає історію і за п’ять робочих днів звертається до кредитора, який надав дані (ч. 6).
5. Результат. Кредитор змінив дані: бюро вносить зміни (ч. 8). Підтвердив: історія без змін, але ваш коментар долучають (ч. 7). Мовчить 15 днів: інформацію вилучають (ч. 9).
6. Сповіщення. Про зміни бюро надсилає копію оновленої історії вам, кредитору і тим, хто зверталися до історії протягом року, не пізніше двох днів (ч. 10).
7. Суд. Якщо бюро чи кредитор порушують ваші права, їхні дії можна оскаржити в суді (ч. 11).

Заяву, коментар і листування з кредитором бере на себе юрист: достатньо передати звіт і договори. Якщо запис є через реальне прострочення, спершу дивіться, що буде за прострочення кредиту і чи списують кредит після 3 років.

Отримати безкоштовну консультацію

Найсильніша норма: згода

Пункт 2 частини 1 статті 10: Бюро вилучає всю інформацію, що міститься у кредитній історії, у разі відсутності письмової згоди суб’єкта на збір, зберігання, використання та поширення інформації про нього через Бюро.

Це важливо у двох випадках. Перший — якщо кредит оформили на вас шахраї: згоди ви не давали, отже підстав тримати ці дані в історії немає. Другий — коли дані передані кредитором, з яким договору не було взагалі.

Бюро кілька — і історії в них різні

Це те, через що люди отримують суперечливі відповіді. Бюро кредитних історій в Україні не одне, а кредитор не зобов’язаний передавати дані в усі одразу. Тому звіт з одного бюро може показувати кредит, якого немає у звіті з іншого.

Практичний висновок: якщо ви шукаєте конкретний запис — наприклад, кредит, оформлений не вами, — перевіряти варто більш ніж в одному бюро. Закон закріплює право безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією один раз протягом календарного року, а також після відмови кредитора в кредиті (ч. 3 ст. 13 Закону № 2704-IV); оскільки кожне бюро веде власну базу, запит подають до кожного бюро окремо.

За номером телефону кредитну історію не перевірити

Запит такий поширений, що варто сказати прямо: так це не працює, і не має працювати. Стаття 13 Закону дає право на доступ саме суб’єкту кредитної історії, і бюро зобов’язане вас ідентифікувати. Якби історію віддавали за номером телефону, її міг би подивитися будь-хто.

Сервіси, які обіцяють «перевірку за номером» без ідентифікації, у кращому разі показують чужі дані або нічого, у гіршому — збирають ваші. Законний шлях один: запит до бюро з підтвердженням особи.

Скільки чекати відповіді

Закон встановлює строк: бюро зобов’язане надати вам кредитний звіт та інформацію з реєстру запитів протягом двох робочих днів. Якщо відповіді немає довше — це порушення, і воно фіксується.

Чому вам відмовили в кредиті

Саме тут норма працює найкорисніше. Отримавши відмову, ви маєте право на додаткову безоплатну перевірку — понад річний ліміт. Це прямо передбачено частиною 3 статті 13.

Далі дивіться дві речі. Перша — чи є в звіті прострочення, про які ви не знали: буває, що борг «висить» за давно закритим кредитом через технічну помилку. Друга — реєстр запитів: якщо перед відмовою вашу історію запитували компанії, до яких ви не зверталися, це вже інша розмова.

Кредитна історія і борг — це різні речі

Часте непорозуміння. Погана кредитна історія не означає, що проти вас відкрито провадження, а чиста історія не означає, що боргу немає. Це дві різні бази:

• кредитна історія — у Бюро, показує, як ви платили;
• Єдиний реєстр боржників — у Міністерства юстиції, показує відкриті виконавчі провадження.

Перевіряти варто обидві. Реєстр боржників відкритий і безкоштовний завжди, без річного ліміту.

Якщо є підозра, що на вас уже подали до суду, це перевіряється окремо: як дізнатися, чи подали на вас до суду.

Чи можна «почистити» історію

Скажемо прямо: законного способу стерти правдиву інформацію немає. Якщо прострочення справді було, воно там буде. Прибрати можна лише те, що є недостовірним або внесеним без вашої згоди.

Пропозиції «видалимо будь-яку історію за гроші» — це або обман, або дії, за які відповідатимете ви. Реальна робота виглядає інакше: юрист перевіряє підставу запису, звіряє його з договором і бере на себе заяви до бюро, кредитора, а за потреби — суд.

Знайшли кредит, якого не брали: що робить юрист

Найсильніший аргумент тут — згода. Без вашої письмової згоди бюро не має підстав зберігати інформацію про вас (п. 2 ч. 1 ст. 10 Закону № 2704-IV), а кредит, оформлений без вашої волі, оскаржується. Кредит, оформлений без вашої участі, потребує перевірки: заява до банку/установи про оспорювання, звернення до поліції та перевірка кредитної історії. Платіж або підписаний графік кредитор може подати як визнання боргу (ст. 264 ЦК), тому спершу покажіть звіт юристу.

Юрист бере на себе решту: визначає кредитора за звітом, вимагає договір і докази видачі коштів, готує заяви до бюро і НБУ про виправлення даних, за потреби — заяву до поліції і позов. Докладно — кредит оформили шахраї і недійсність кредитного договору.

Отримати безкоштовну консультацію

Чим ми допомагаємо

• розбираємо кредитний звіт і реєстр запитів, шукаємо записи без підстави;
• готуємо заяву до Бюро про виправлення або вилучення даних;
• оскаржуємо дії Бюро чи кредитора в суді;
• працюємо з першопричиною — самим боргом, якщо він спірний.

Схожа ситуація: погрожують внести в «чорний список боржників»: що це насправді.

Схожа ситуація: копія договору та виписка по кредиту.

Схожа ситуація: чек-лист: які документи зібрати боржнику.

Схожа ситуація: перевірка стану боргу: де дивитися, крім кредитної історії.

Схожа ситуація: що буде з кредитною історією, якщо закрити кредитну картку з боргом.

Часті запитання

Де побачити всі кредити, оформлені на моє ім'я?

У двох місцях: у кредитних історіях бюро і в Кредитному реєстрі НБУ. Бюро в Україні кілька, кредитор міг передати дані в будь-яке з них, тому звіт варто отримати в кожному; вхід до кабінету бюро — через електронну ідентифікацію. До Кредитного реєстру дані щомісяця подають банки, МФО та інші кредитодавці (ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»). Юрист допоможе зіставити звіти і знайти зайве.

Скільки разів можна перевірити кредитну історію безкоштовно?

Один раз протягом календарного року і додатково щоразу, коли кредитор відмовив вам у договорі (ч. 3 ст. 13 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Бюро зобов'язане відповісти протягом двох робочих днів (ч. 4 ст. 13). Інформацію з Кредитного реєстру НБУ надає безоплатно протягом п'яти робочих днів після заяви (ч. 7 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).

Чи показує кредитна історія мікрокредити?

Так. Згода на передачу даних через бюро кредитних історій — обов'язкова умова договору про споживчий кредит, зокрема з МФО (ч. 8 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»), а до Кредитного реєстру НБУ небанківські кредитодавці подають дані щомісяця. У яке саме бюро передала дані конкретна МФО, видно лише зі звітів, тому перевіряють кілька бюро.

Знайшов кредит, якого не брав. Що робити першим?

Кредит, оформлений без вашої участі, потребує перевірки: заява до банку/установи про оспорювання, звернення до поліції та перевірка кредитної історії. Платіж або графік може бути розцінений як визнання боргу (ст. 264 ЦК). Збережіть звіт і надішліть його юристу: він визначить кредитора, вимагатиме договір і докази видачі грошей, підготує заяви до бюро, НБУ і, за потреби, до поліції та суду. Докладно — кредит оформили шахраї.

Чи видно в кредитній історії, що борг продали колекторам?

Окремого пункту про продаж боргу закон не містить: в історії є відомості про кредитний договір і зміни до нього, зокрема сторони (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закону № 2704-IV), а назва компанії, що подала дані, показується лише за її згодою. Надійніше — документи: новий кредитор чи колектор на вашу вимогу зобов'язані надати їх протягом п'яти робочих днів (ч. 3 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»). Юрист запросить їх за вас.

Як перевірити, чи на людині є кредити?

Законно — тільки на себе. Кредитний звіт про іншу людину бюро видає лише за її письмовою згодою: цього вимагає стаття 11 Закону. Тому сервіси, які обіцяють «пробити кредити» будь-кого, працюють поза законом.

Чи можна знайти кредитну історію за номером телефону?

Ні. Бюро ідентифікують людину за прізвищем, іменем, по батькові, датою народження і реєстраційним номером облікової картки платника податків. Сам собою номер телефону доступу до кредитної історії не дає.

Скільки зберігається кредитна історія?

Бюро зберігає інформацію протягом десяти років з моменту припинення кредитного договору. Інформація в реєстрі запитів — хто і коли цікавився вашою історією — зберігається три роки.

Що робити, якщо у мене погана кредитна історія?

Спершу отримати звіти і подивитися, що саме там записано. Помилкові й внесені без згоди записи оскаржуються (ст. 10, 13 Закону № 2704-IV). Якщо прострочки реальні, юрист перевірить сам борг: законність процентів і неустойки, давність, можливість домовленості з кредитором. Платити «щоб покращити історію» до такої перевірки не варто.

Як оновлюється кредитна історія?

За споживчими кредитами кредитор передає до бюро інформацію про зміни не пізніше двох робочих днів, а бюро вносить її не пізніше двох робочих днів після отримання (ч. 2, 6 ст. 9 Закону № 2704-IV). Тому погашення чи закриття кредиту відображається в історії, а запис про прострочення лишається як факт минулого.

Хто може подивитися мою кредитну історію?

Ви самі і користувачі бюро — банки, МФО, інші кредитори та особи, що набули право вимоги, — лише з вашою письмовою згодою (ст. 6, ч. 2 ст. 11). Іншим особам бюро звіти не надають (ч. 3 ст. 11). Кожен запит видно в реєстрі запитів.

Що робити, якщо в кредитній історії помилка?

Частина 5 статті 13 Закону дає право подати до бюро письмову заяву про незгоду з інформацією та додати коментар обсягом не більше ста слів. Виняток — інформація про кредитний бал, її оскаржити не можна. Юрист підготує заяву і, якщо бюро чи кредитор відмовлять, оскаржить відмову.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Отримали звіт і не розумієте, звідки запис — надішліть, подивимося. Залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна.

Читайте також

• Єдиний реєстр боржників: як перевірити себе
• Кредит оформили шахраї на моє ім’я
• Безкоштовна перевірка боргу
• Строк позовної давності за кредитом
• Захист від кредитів і колекторів

Якщо потрібен кредит, а є прострочки чи погана історія: кредит з прострочками і кредит з поганою кредитною історією.

Читайте також: помилки в кредитній історії (УБКІ).