Перевірити свою кредитну історію можна безкоштовно — це прямо передбачено законом. Більшість людей про це не знають і платять посередникам.
Хто й навіщо веде вашу кредитну історію
Правила встановлені Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV. Історію веде не банк, а Бюро кредитних історій — окрема компанія, якій кредитори передають дані про вас.
Право на безкоштовну перевірку
Стаття 13 Закону: суб’єкт кредитної історії має право безоплатно ознайомитися з інформацією про себе один раз протягом календарного року, а також додатково — у разі отримання відмови від укладення кредитного правочину.
Тобто якщо вам відмовили в кредиті, ви маєте право перевірити історію безкоштовно поза річним лімітом — саме щоб побачити причину відмови.
Бюро зобов’язане надати вам цю інформацію протягом двох робочих днів.
Що саме ви отримаєте
Закон називає дві складові, і друга цінніша, ніж здається:
- кредитний звіт — самі зобов’язання, платежі, прострочення;
- інформація з реєстру запитів — хто і коли цікавився вашою історією.
Реєстр запитів показує, які саме компанії вас перевіряли. Якщо там є кредитор, з яким ви ніколи не мали справ, — це привід розібратися, чи не оформлював хтось позику на ваше ім’я.
В історії помилка — що робити
Частина 2 статті 10 Закону дозволяє Бюро за участю Користувача (кредитора) звіряти надану інформацію і вносити до неї зміни. Тобто виправлення можливе, і починається воно з письмової заяви до Бюро.
Якщо Бюро або кредитор відмовляються — стаття 13 дає право оскаржити їхні дії в судовому порядку.
Найсильніша норма: згода
Пункт 2 частини 1 статті 10: Бюро вилучає всю інформацію, що міститься у кредитній історії, у разі відсутності письмової згоди суб’єкта на збір, зберігання, використання та поширення інформації про нього через Бюро.
Це важливо у двох випадках. Перший — якщо кредит оформили на вас шахраї: згоди ви не давали, отже підстав тримати ці дані в історії немає. Другий — коли дані передані кредитором, з яким договору не було взагалі.
Бюро кілька — і історії в них різні
Це те, через що люди отримують суперечливі відповіді. Бюро кредитних історій в Україні не одне, а кредитор не зобов’язаний передавати дані в усі одразу. Тому звіт з одного бюро може показувати кредит, якого немає у звіті з іншого.
Практичний висновок: якщо ви шукаєте конкретний запис — наприклад, кредит, оформлений не вами, — перевіряти варто більш ніж в одному бюро. Право на безоплатний запит раз на рік діє щодо кожного бюро окремо.
За номером телефону кредитну історію не перевірити
Запит такий поширений, що варто сказати прямо: так це не працює, і не має працювати. Стаття 13 Закону дає право на доступ саме суб’єкту кредитної історії, і бюро зобов’язане вас ідентифікувати. Якби історію віддавали за номером телефону, її міг би подивитися будь-хто.
Сервіси, які обіцяють «перевірку за номером» без ідентифікації, у кращому разі показують чужі дані або нічого, у гіршому — збирають ваші. Законний шлях один: запит до бюро з підтвердженням особи.
Скільки чекати відповіді
Закон встановлює строк: бюро зобов’язане надати вам кредитний звіт та інформацію з реєстру запитів протягом двох робочих днів. Якщо відповіді немає довше — це порушення, і воно фіксується.
Чому вам відмовили в кредиті
Саме тут норма працює найкорисніше. Отримавши відмову, ви маєте право на додаткову безоплатну перевірку — понад річний ліміт. Це прямо передбачено частиною 3 статті 13.
Далі дивіться дві речі. Перша — чи є в звіті прострочення, про які ви не знали: буває, що борг «висить» за давно закритим кредитом через технічну помилку. Друга — реєстр запитів: якщо перед відмовою вашу історію запитували компанії, до яких ви не зверталися, це вже інша розмова.
Кредитна історія і борг — це різні речі
Часте непорозуміння. Погана кредитна історія не означає, що проти вас відкрито провадження, а чиста історія не означає, що боргу немає. Це дві різні бази:
- кредитна історія — у Бюро, показує, як ви платили;
- Єдиний реєстр боржників — у Міністерства юстиції, показує відкриті виконавчі провадження.
Перевіряти варто обидві. Реєстр боржників відкритий і безкоштовний завжди, без річного ліміту.
Чи можна «почистити» історію
Скажемо прямо: законного способу стерти правдиву інформацію немає. Якщо прострочення справді було, воно там буде. Прибрати можна лише те, що є недостовірним або внесеним без вашої згоди.
Пропозиції «видалимо будь-яку історію за гроші» — це або обман, або дії, за які відповідатимете ви. Реальна робота виглядає інакше: перевірити підставу запису, звірити з договором, подати заяву до Бюро, за потреби — до суду.
Чим ми допомагаємо
- розбираємо кредитний звіт і реєстр запитів, шукаємо записи без підстави;
- готуємо заяву до Бюро про виправлення або вилучення даних;
- оскаржуємо дії Бюро чи кредитора в суді;
- працюємо з першопричиною — самим боргом, якщо він спірний.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Отримали звіт і не розумієте, звідки запис — надішліть, подивимося. Залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна.