Списання пені та штрафів за кредитом — юрист

У багатьох справах саме пеня та штрафи роблять борг непідйомним: людина брала одну суму, а вимагають у рази більше. Ці нарахування не є непорушними — значну їх частину можна законно зменшити або скасувати. Protection Core допомагає оскаржити завищені й незаконні нарахування та домогтися перерахунку боргу.

Коротко. Пеню і штрафи за кредитом часто можна законно зменшити або зняти, і одна з підстав — скорочений строк для їх стягнення. Для вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) діє позовна давність в один рік (пункт 1 частини 2 статті 258 Цивільного кодексу), а суд застосовує її за заявою сторони, зробленою до ухвалення рішення. Юрист перевірить розрахунок і періоди нарахування пені та візьме на себе заяву про давність, вимогу про перерахунок і захист у суді.

Чим ми допомагаємо

Ці нарахування не є непорушними: значну їх частину можна законно зменшити або скасувати — від давності на пеню до перерахунку всієї заявленої суми.

Чотири підстави для зменшення

Суд може зменшити неустойку. Закон дозволяє суду знизити пеню та штраф, якщо вони надмірно великі порівняно з наслідками прострочення. Навіть коли сам борг не оспорюється, розмір пені можна суттєво збити.

Скорочений строк давності на пеню. Для стягнення пені діє однорічний строк давності (проти трирічного для основного боргу). Вимоги за давніші періоди можуть бути відхилені, якщо правильно заявити про це в суді.

Незаконні умови договору. Приховані комісії та порядок нарахування, що суперечить закону, — підстави вимагати перерахунку.

Мораторій воєнного часу. За споживчими кредитами на період дії воєнного стану кредиторам заборонено нараховувати пеню та штрафи за прострочення; нараховані з початку війни підлягають скасуванню. Проценти за користування кредитом ця заборона не зачіпає.

Межі, встановлені законом

Зменшення пені починається не з переговорів, а з перевірки того, чи взагалі законний заявлений розмір. Стаття 21 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII встановлює межі, які не можна збільшити договором.

Обмеження самої пені

Пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку, що діяла у відповідний період, і водночас не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Обидва обмеження діють одночасно.

Межа сукупної суми санкцій

Сукупна сума неустойки (штрафу, пені) та інших платежів за порушення зобов'язань не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором.

Для договорів, загальний розмір кредиту за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, частина 3 статті 21 встановлює окрему межу — сукупна сума не може перевищувати подвійної суми, одержаної споживачем. Там само: процентна ставка та порядок її обчислення не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.

Періоди, за які нарахування підлягають списанню

Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу, доданий Законом № 2120-IX від 15.03.2022: у період воєнного або надзвичайного стану та протягом тридцяти днів після його припинення позичальник, який прострочив грошове зобов'язання за кредитом, звільняється від відповідальності за статтею 625 Кодексу та від обов'язку сплати неустойки (штрафу, пені).

Більше того, норма прямо приписує: неустойка та інші подібні платежі, нараховані включно з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню кредитодавцем. Це обов'язок кредитора, а не жест доброї волі, і на практиці його виконують далеко не всі.

Окремо пункт 15 того ж розділу звільняє позичальника від неустойки за прострочення, допущене у період карантину, встановленого для запобігання поширенню COVID-19, або протягом тридцяти днів після його завершення.

Черговість зарахування платежів

Стаття 19 Закону № 1734-VIII визначає порядок, у якому платіж погашає вимоги, якщо його суми недостатньо:

1. прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;
2. сума кредиту та проценти за користування;
3. неустойка та інші платежі.

Спрямовувати ваші платежі насамперед на штрафи закон не дозволяє. Якщо виписка показує інше, це підстава вимагати перерахунку всієї заборгованості, а не лише пені.

Однорічна давність на неустойку

Пункт 1 частини 2 статті 258 Цивільного кодексу: до вимог про стягнення неустойки, штрафу та пені застосовується позовна давність в один рік, тоді як на тіло кредиту і проценти діють загальні три роки за статтею 257.

Але вирішує інше правило — частина 3 статті 267: суд застосовує позовну давність лише за заявою сторони, зробленою до винесення рішення. Без письмової заяви пеню стягнуть за весь період незалежно від строків.

І застереження за статтею 264: часткова оплата або підписання документів, що свідчать про визнання боргу, перериває перебіг давності — відлік починається заново.

Зменшення неустойки судом

Частина 3 статті 551 Цивільного кодексу дає окремий інструмент: розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Ця підстава працює навіть тоді, коли формальні межі статті 21 дотримані. Суд оцінює співвідношення суми санкцій і реальних втрат кредитора, майновий стан боржника, тривалість і причини прострочення. Результат залежить від доказів і не є наперед визначеним, тому обґрунтування готується документально.

Порядок роботи у справі

1. Витребування детального розрахунку за кожним платіжним періодом із підставами нарахувань. Строки надання документів — сім робочих днів для кредитодавця і п'ять для нового кредитора чи колекторської компанії (частина 3 статті 25).
2. Перевірка меж статті 21: подвійна облікова ставка, 15 відсотків простроченого платежу, половина одержаної суми, а для мікропозик — подвійна сума.
3. Перевірка черговості зарахування платежів за статтею 19.
4. Виключення нарахувань з 24 лютого 2022 року за пунктом 18 та карантинних періодів за пунктом 15.
5. Розрахунок строків і підготовка письмової заяви про застосування позовної давності.
6. За потреби — клопотання про зменшення неустойки за частиною 3 статті 551 Цивільного кодексу.

Якщо штрафи й пеню нараховано за податковим повідомленням-рішенням, дивіться також: строки й порядок оскарження ППР.

Часті запитання

Пеня більша за сам кредит. Це законно?

Часто ні. Закон обмежує неустойку, а суд має право її зменшити. Це одна з найчастіших підстав для перерахунку.

Кредитор уже подав до суду. Не пізно?

Ні. Саме в суді часто вдається зменшити заявлену суму.

Яку саме пеню можна списати?

Насамперед ту, що нарахована за прострочення споживчого кредиту під час воєнного стану: Закон № 2120-IX забороняє її нараховувати, а вже нараховану — зобов’язує скасувати. Окремо оскаржуються нарахування, не передбачені договором, і приховані комісії.

Чи є межа розміру неустойки?

Так. Суд має право зменшити неустойку, якщо її розмір значно перевищує розмір збитків кредитора. Крім того, для стягнення пені діє скорочений строк позовної давності — один рік замість загальних трьох (ст. 258 Цивільного кодексу).

Борг уже стягує виконавець — чи є сенс щось робити?

Так. Навіть на стадії виконавчого провадження можна оскаржити розрахунок заборгованості, дії виконавця та накладені арешти, а також вимагати повернення безпідставно списаних коштів.

Читайте також

• Як законно зменшити або списати пеню
• Строк позовної давності за кредитом
• Виконавчий напис нотаріуса: як скасувати
• Банк подав до суду: що робити
• Кредит і колектори під час війни: захист військовослужбовців
• Кредит під час воєнного стану: що змінилося

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією: висновки залежать від конкретних документів і обставин вашої справи.

Розбори судових рішень. Розбори рішень судів про проценти, пеню і 3 % річних за ст. 625 ЦК, з номерами справ і посиланнями на реєстр. Усі розбори судових рішень.

Читайте також: відсотки після рішення суду по кредиту: 3% річних, інфляція і договірні проценти.