Якщо ви служите, перебуваєте в полоні, зникли безвісти або втратили близького на війні — закон дає вам окремий захист від кредиторів і колекторів. Цей захист прямо прописаний у Законі України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII.

Коротко: після належного повідомлення про ваш статус кредитор і колектори не можуть з власної ініціативи телефонувати й писати вам і вашим близьким — на час воєнного стану і ще 90 днів після його припинення (п. 6-2 розділу IV Закону). Юрист підготує повідомлення і документи за вас.

Хто належить до захищеної категорії

Захищені категорії визначені вичерпно — у пункті 6-2 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону «Про споживче кредитування», доданому у зв’язку з воєнним станом:

  • військовослужбовці Збройних Сил України, інших утворених відповідно до законів України військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення, Державної спеціальної служби транспорту, Державної служби спеціального зв’язку та захисту інформації України, які проходять військову службу на території України;
  • військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного з проходженням військової служби, — у тому числі якщо захворювання виявилося вже після звільнення зі служби;
  • члени сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти;
  • особи, які перебувають у полоні, особи, з якими втрачено зв’язок, та особи, зниклі безвісти.

Що саме припиняється

Кредитодавець, новий кредитор і колекторська компанія зобов’язані не взаємодіяти за власною ініціативою зі споживачем, який повідомив про свою належність до захищеної категорії.

Ця заборона ширша, ніж здається: вона поширюється також на близьких осіб такого споживача, його представника та третіх осіб, взаємодія з якими передбачена договором. Тобто дзвінки дружині, батькам чи побратимам — теж під забороною.

Як працює цей захист

  1. Повідомлення кредитору. Юрист підготує його за вас; закон дозволяє надіслати повідомлення будь-яким засобом комунікації, реквізити якого розміщені на вебсайті кредитодавця або нового кредитора.
  2. Додати копії підтвердних документів про належність до захищеної категорії.
  3. Зазначити волевиявлення припинити взаємодію на період воєнного стану та 90 днів після його припинення або скасування.

Важливо: повідомити може не лише сам споживач. Це право мають також близькі особи, представники, спадкоємці, поручителі та майнові поручителі. Тобто якщо людина на передовій, у полоні або зникла безвісти — заяву подає родина.

Які документи підтверджують статус

  • Для військовослужбовців — довідка за формою, встановленою додатком № 2 до Закону, підписана командиром (начальником, керівником) відповідного структурного підрозділу або керівником територіального центру комплектування та соціальної підтримки і скріплена гербовою печаткою. Закон прямо допускає складення такої довідки рукописним способом.
  • Для членів сімей загиблих — посвідчення члена сім’ї загиблого.
  • Для полонених, зниклих безвісти та їхніх сімей — інформація, надана державним підприємством, яке виконує функції Національного інформаційного бюро.

Кредитор зобов’язаний дати вам канал для цього

Закон покладає на кредитодавця і нового кредитора обов’язок розмістити на головній сторінці свого вебсайту адресу електронної пошти, місцезнаходження та номер телефону гарячої лінії, за якими приймаються такі повідомлення. Якщо на сайті цього немає — це вже порушення з боку кредитора, і воно фіксується.

Чого це не означає

Скажемо прямо: борг від цього не зникає. Захищена категорія зупиняє ініціативну взаємодію кредитора й колекторів — дзвінки, візити, тиск на рідних. Вона не списує тіло кредиту і не позбавляє кредитора права звернутися до суду. Але вона прибирає тиск і дає час спокійно розібратися із самим боргом.

Пеня і штрафи за період війни

Окремо від захищеної категорії діє ще одна норма, яка стосується всіх позичальників — пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу, доданий Законом № 2120-IX від 15.03.2022.

У період воєнного стану та тридцять днів після його припинення позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 Кодексу — це інфляційні втрати і три проценти річних, — а також від обов’язку сплати неустойки (штрафу, пені). Нараховане включно з 24 лютого 2022 року підлягає списанню кредитодавцем.

Зверніть увагу на дві деталі. Норма охоплює кредити й позики, надані банком або іншим кредитодавцем, а не лише споживчі. І вона знімає не тільки пеню: три проценти річних та інфляційні кредитори нараховують окремим рядком, і в розрахунку він легко губиться.

На практиці саме пеня і штрафи часто становлять більшу частину суми, яку називає кредитор. Перерахунок нерідко зменшує вимогу в рази.

Межі неустойки прописані в законі

Стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» обмежує сукупний розмір неустойки: він не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором. За кредитами в межах однієї мінімальної заробітної плати сукупна неустойка не може перевищувати подвійної суми одержаних коштів. Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15 % суми простроченого платежу.

Якщо вже є судовий наказ

Перелік вимог, за якими видається судовий наказ, вичерпно визначений статтею 161 Цивільного процесуального кодексу, і споживчого кредиту фізичної особи в ньому немає. Заява про скасування наказу подається протягом п’ятнадцяти днів з дня отримання його копії (стаття 170 ЦПК).

Якщо кошти вже списали — у заяві про скасування варто одразу заявити клопотання про поворот виконання: за статтею 171 ЦПК суд вирішує це питання саме за клопотанням боржника, у порядку статті 444 Кодексу. Без клопотання стягнуте залишиться у стягувача.

Чим ми допомагаємо

  • готуємо повідомлення кредитору про належність до захищеної категорії та комплект підтвердних документів;
  • фіксуємо порушення, якщо взаємодія триває попри заборону, і готуємо скаргу до Національного банку України;
  • робимо перерахунок боргу з урахуванням заборони нарахування неустойки;
  • скасовуємо судовий наказ і заявляємо поворот виконання;
  • супроводжуємо родини загиблих і зниклих безвісти у спорах із кредиторами.
Є питання щодо вашого боргу?Юрист подивиться вашу ситуацію і візьме спілкування на себе: достатньо залишити номер. Перша консультація безкоштовна.
📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання

Таблиця: ситуація, норма і що робить юрист

Захист для військових і їхніх родин працює, коли повідомлення подано в правильний спосіб і з правильними документами. Нижче типові ситуації та норма пункту 6-2 розділу IV Закону «Про споживче кредитування» № 1734-VIII.

СитуаціяНормаЩо робить юрист
Кредитор чи колектор телефонує військовослужбовцю, який уже повідомив про свій статусЗаборона взаємодіяти за власною ініціативою зі споживачем, який у встановлений спосіб повідомив про належність до захищеної категорії (п. 6-2, пп. 1)Фіксує дати й номери дзвінків, звіряє, коли і куди було надіслано повідомлення, готує скаргу до НБУ
Дзвінки дружині, батькам, побратимамЗаборона взаємодіяти за власною ініціативою з близькими особами, представником і третіми особами, які надали згоду на взаємодію за договором (п. 6-2, пп. 2)Вимагає припинити такі контакти й документує кожен випадок
Людина на службі чи в полоні й не може сама написати кредиторуПовідомити можуть близькі особи, представники, спадкоємці, поручителі, майнові поручителі (п. 6-2)Готує повідомлення від імені родини з комплектом підтвердних документів
Кредитор отримав повідомлення, а колектор не припиняє дзвінкиКредитор повідомляє колектора не пізніше наступного робочого дня, колектор припиняє взаємодію невідкладно після отримання повідомлення (п. 6-2)З’ясовує, коли кредитор отримав повідомлення, і вимагає від нього передати інформацію колектору
Військовослужбовець став особою з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного зі службоюПідтвердний документ у цьому випадку — посвідчення інваліда війни (п. 6-2)Перевіряє, що саме додавати до повідомлення
На сайті кредитора немає адреси, пошти чи гарячої лінії для таких повідомленьКредитодавець і новий кредитор зобов’язані розмістити їх на головній сторінці сайту (п. 6-2)Фіксує відсутність контактів (скриншот сторінки), надсилає повідомлення доступними каналами кредитора і враховує це у скарзі
У період воєнного стану нарахували пеню та штрафиЗвільнення від відповідальності за ст. 625 ЦК та від неустойки, п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦКРобить перерахунок і готує вимогу про списання нарахованого

Що зібрати для повідомлення: чек-лист

  • Підтвердний документ за вашою категорією: довідка за додатком № 2 до Закону від командира чи керівника територіального центру комплектування, посвідчення інваліда війни, посвідчення члена сім’ї загиблого або інформація Національного інформаційного бюро.
  • Копія кредитного договору або хоча б його номер і дата, назва кредитора.
  • Контакти кредитора для таких повідомлень з його сайту (електронна пошта, адреса, гаряча лінія).
  • Документи, що підтверджують повноваження, якщо повідомлення подає представник або родина.
  • Підтвердження відправлення повідомлення: квитанція, лист із описом вкладення, скриншот відправки.
  • Записи про дзвінки й листи від кредитора та колекторів: дата, час, номер, зміст.
Колектори тиснуть на військового? Юрист перевірить пільги і візьме спілкування на себеЮрист подивиться вашу ситуацію і візьме спілкування на себе: достатньо залишити номер. Перша консультація безкоштовна.
📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання

Типові помилки

  • Повідомлення без підтвердного документа. Закон вимагає надати копії підтвердних документів; без них кредитор не має підстав вважати, що заборона діє.
  • Надіслано не туди. Повідомлення має іти за реквізитами, розміщеними на сайті кредитодавця чи нового кредитора. Лист «на всяк випадок» на випадкову пошту доказом не є.
  • Статус змінився, а кредитора не повідомили. Споживач, який втратив належність до захищеної категорії, повинен повідомити про це кредитора протягом 30 календарних днів (п. 6-2).
  • Очікування, що борг зникне. Захист припиняє ініціативні контакти, але не скасовує зобов’язання і не забороняє кредитору звертатися до суду.
  • Немає журналу контактів. Скаргу без дат і номерів важко розглянути по суті.

Як юрист діє крок за кроком

  1. Визначає, до якої з чотирьох категорій належите ви чи ваш близький, і який документ підтверджує статус.
  2. Знаходить на сайті кредитора реквізити для повідомлень і готує текст з вимогою припинити взаємодію на період воєнного стану та 90 днів після його припинення або скасування.
  3. Надсилає повідомлення з копіями документів і зберігає докази відправлення.
  4. Перевіряє розрахунок боргу: неустойка, штрафи і пеня за період воєнного стану, межі ст. 21 Закону.
  5. Якщо контакти тривають, фіксує порушення й готує скаргу до НБУ; якщо є судовий наказ чи позов, готує відповідь і бере спілкування з кредитором на себе.

Часті запитання

Хто може повідомити кредитора, якщо військовий не має змоги?

Близькі особи, представники, спадкоємці, поручителі та майнові поручителі. Повідомлення подають будь-яким засобом комунікації, реквізити якого розміщено на сайті кредитодавця, з копіями підтвердних документів (п. 6-2 розділу IV Закону № 1734-VIII).

Скільки діє заборона на ініціативні контакти?

На період дії воєнного стану та 90 днів після його припинення або скасування.

Який документ потрібен військовослужбовцю з інвалідністю внаслідок захворювання?

Закон називає посвідчення інваліда війни. Для військовослужбовців, які проходять службу, потрібна довідка за формою додатка № 2 до Закону, яку допускається скласти рукописно.

Що має зробити кредитор після отримання повідомлення?

Не пізніше наступного робочого дня повідомити про це колекторську компанію та інших залучених осіб з копіями підтвердних документів; після отримання такого повідомлення вони невідкладно припиняють взаємодію (п. 6-2).

Чи може кредитор перевірити мій статус?

Так, закон дозволяє кредитодавцю звернутися за підтвердженням до відповідного органу, територіального центру комплектування чи Національного інформаційного бюро. Тому документи краще подавати повними й чинними.

Що робити, коли я більше не належу до захищеної категорії?

Повідомити про це кредитора протягом 30 календарних днів з дня втрати належності. Юрист допоможе скласти повідомлення й узгодити подальші кроки щодо боргу.

Чи заборонені дзвінки, якщо я сам телефоную кредитору?

Заборона стосується взаємодії за власною ініціативою кредитора чи колектора. Якщо ви самі звертаєтеся до кредитора, краще робити це письмово або через юриста.

Читайте також: «Фінпром Маркет»: розбір вимоги про борг.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Опишіть свою ситуацію — залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна.

Схожі ситуації

Читайте також

Дивіться також: кредитні канікули для військових.