Якщо ви служите, перебуваєте в полоні, зникли безвісти або втратили близького на війні — закон дає вам окремий захист від кредиторів і колекторів. Про нього майже не знають, хоча він прописаний прямо в Законі України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII.
Коротко: тиск можна зупинити повністю, і для цього не потрібен суд. Достатньо повідомити кредитора й додати підтвердні документи.
Хто належить до захищеної категорії
Захищені категорії визначені вичерпно — у пункті 6-2 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону «Про споживче кредитування», доданому у зв’язку з воєнним станом:
- військовослужбовці Збройних Сил України, інших утворених відповідно до законів України військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення, Державної спеціальної служби транспорту, Державної служби спеціального зв’язку та захисту інформації України, які проходять військову службу на території України;
- військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного з проходженням військової служби, — у тому числі якщо захворювання виявилося вже після звільнення зі служби;
- члени сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти;
- особи, які перебувають у полоні, особи, з якими втрачено зв’язок, та особи, зниклі безвісти.
Що саме припиняється
Кредитодавець, новий кредитор і колекторська компанія зобов’язані не взаємодіяти за власною ініціативою зі споживачем, який повідомив про свою належність до захищеної категорії.
Ця заборона ширша, ніж здається: вона поширюється також на близьких осіб такого споживача, його представника та третіх осіб, взаємодія з якими передбачена договором. Тобто дзвінки дружині, батькам чи побратимам — теж під забороною.
Як увімкнути цей захист — покроково
- Повідомити кредитора. Закон дозволяє зробити це будь-яким засобом комунікації, реквізити якого розміщені на вебсайті кредитодавця або нового кредитора.
- Додати копії підтвердних документів про належність до захищеної категорії.
- Зазначити волевиявлення припинити взаємодію на період воєнного стану та 90 днів після його припинення або скасування.
Важливо: повідомити може не лише сам споживач. Це право мають також близькі особи, представники, спадкоємці, поручителі та майнові поручителі. Тобто якщо людина на передовій, у полоні або зникла безвісти — заяву подає родина.
Які документи підтверджують статус
- Для військовослужбовців — довідка за формою, встановленою додатком № 2 до Закону, підписана командиром (начальником, керівником) відповідного структурного підрозділу або керівником територіального центру комплектування та соціальної підтримки і скріплена гербовою печаткою. Закон прямо допускає складення такої довідки рукописним способом.
- Для членів сімей загиблих — посвідчення члена сім’ї загиблого.
- Для полонених, зниклих безвісти та їхніх сімей — інформація, надана державним підприємством, яке виконує функції Національного інформаційного бюро.
Кредитор зобов’язаний дати вам канал для цього
Закон покладає на кредитодавця і нового кредитора обов’язок розмістити на головній сторінці свого вебсайту адресу електронної пошти, місцезнаходження та номер телефону гарячої лінії, за якими приймаються такі повідомлення. Якщо на сайті цього немає — це вже порушення з боку кредитора, і воно фіксується.
Чого це не означає
Скажемо прямо, без обіцянок: борг від цього не зникає. Захищена категорія зупиняє ініціативну взаємодію кредитора й колекторів — дзвінки, візити, тиск на рідних. Вона не списує тіло кредиту і не позбавляє кредитора права звернутися до суду. Але вона прибирає тиск і дає час спокійно розібратися із самим боргом.
Пеня і штрафи за період війни
Окремо від захищеної категорії діє ще одна норма, яка стосується всіх позичальників — пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу, доданий Законом № 2120-IX від 15.03.2022.
У період воєнного стану та тридцять днів після його припинення позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 Кодексу — це інфляційні втрати і три проценти річних, — а також від обов’язку сплати неустойки (штрафу, пені). Нараховане включно з 24 лютого 2022 року підлягає списанню кредитодавцем.
Зверніть увагу на дві деталі. Норма охоплює кредити й позики, надані банком або іншим кредитодавцем, а не лише споживчі. І вона знімає не тільки пеню: три проценти річних та інфляційні кредитори нараховують окремим рядком, і в розрахунку він легко губиться.
На практиці саме пеня і штрафи часто становлять більшу частину суми, яку називає кредитор. Перерахунок нерідко зменшує вимогу в рази.
Межі неустойки прописані в законі
Стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» обмежує сукупний розмір неустойки: він не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором. За кредитами в межах однієї мінімальної заробітної плати сукупна неустойка не може перевищувати подвійної суми одержаних коштів. Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15 % суми простроченого платежу.
Якщо вже є судовий наказ
Перелік вимог, за якими видається судовий наказ, вичерпно визначений статтею 161 Цивільного процесуального кодексу, і споживчого кредиту фізичної особи в ньому немає. Заява про скасування наказу подається протягом п’ятнадцяти днів з дня отримання його копії (стаття 170 ЦПК).
Якщо кошти вже списали — у заяві про скасування варто одразу заявити клопотання про поворот виконання: за статтею 171 ЦПК суд вирішує це питання саме за клопотанням боржника, у порядку статті 444 Кодексу. Без клопотання стягнуте залишиться у стягувача.
Чим ми допомагаємо
- готуємо повідомлення кредитору про належність до захищеної категорії та комплект підтвердних документів;
- фіксуємо порушення, якщо взаємодія триває попри заборону, і готуємо скаргу до Національного банку України;
- робимо перерахунок боргу з урахуванням заборони нарахування неустойки;
- скасовуємо судовий наказ і заявляємо поворот виконання;
- супроводжуємо родини загиблих і зниклих безвісти у спорах із кредиторами.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Опишіть свою ситуацію — залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна.