Мікропозика на кілька тисяч гривень за рік-два перетворюється на вимогу в десятки тисяч. Коли з цим приходять до суду, у боржника зазвичай є набагато більше аргументів, ніж він думає. Головне — не пропустити строк.

Спершу з’ясуйте, що саме вам прийшло

Це два різні документи, з різними строками й різним порядком дій:

  • Судовий наказ — виносить суд без виклику сторін, ви про нього дізнаєтеся вже після винесення;
  • Позовна заява — це змагальний процес, вас викликають і ви подаєте відзив.

Плутати їх не можна: на скасування наказу є всього п’ятнадцять днів.

Судовий наказ за мікропозикою: підстав немає

Перелік вимог, за якими взагалі може бути виданий судовий наказ, встановлений частиною 1 статті 161 Цивільного процесуального кодексу і є вичерпним. У ньому сім пунктів: заробітна плата, витрати на розшук, житлово-комунальні послуги, аліменти у частці, аліменти у твердій сумі, повернення вартості товару неналежної якості та — пункт 7 — стягнення заборгованості за договором, але лише з юридичної особи або фізичної особи-підприємця.

Споживчого кредиту фізичної особи в цьому переліку немає. Це основний аргумент у заяві про скасування.

П’ятнадцять днів і що подавати

Заява про скасування судового наказу подається протягом п’ятнадцяти днів з дня отримання його копії (стаття 170 ЦПК).

Якщо кошти вже списали — у цій самій заяві одразу заявляйте клопотання про поворот виконання. За статтею 171 ЦПК суд вирішує це питання за клопотанням боржника, у порядку статті 444 Кодексу. Без клопотання скасування наказу саме по собі грошей не поверне.

Після скасування стягувач має право звернутися з тими самими вимогами в порядку спрощеного позовного провадження (частина 3 статті 171 ЦПК) — і вже там працюють усі аргументи нижче.

Головний важіль проти МФО: стеля неустойки

Стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» містить окреме правило саме для дрібних позик. За кредитами, сума яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, сукупний розмір неустойки не може перевищувати подвійної суми одержаних споживачем коштів.

Простими словами: якщо ви взяли 5 000 грн, уся неустойка разом не може перевищити 10 000 грн. Усе, що нараховано понад це, — незаконне і підлягає виключенню з розрахунку. Саме на цьому найчастіше й тримається різниця між сумою у вимозі та сумою, яку суд справді може стягнути.

Окремо діє загальна межа для пені: не більше подвійної облікової ставки Національного банку і не більше 15 % суми простроченого платежу.

Куди зараховувалися ваші платежі

Стаття 19 того самого Закону встановлює черговість: у першу чергу — прострочена сума кредиту і прострочені проценти, у другу — сума кредиту та проценти за користування, і лише в третю — неустойка та інші платежі. Якщо кредитор зараховував ваші гроші насамперед у штрафи, весь розрахунок підлягає перерахунку.

Позовна давність

Загальна давність — три роки (стаття 257 Цивільного кодексу). На вимоги про стягнення неустойки, штрафу і пені строк скорочений — один рік (пункт 1 частини 2 статті 258).

Критично важливо: суд застосовує давність лише за заявою сторони, зробленою до ухвалення рішення (частина 3 статті 267). Не подали заяву — суд стягне борг, навіть якщо строк давно минув. Врахуйте й те, що визнання боргу, зокрема частковий платіж, перериває перебіг давності, і строк починає йти заново (стаття 264).

Період воєнного стану

Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу звільняє позичальника від відповідальності за статтею 625 Кодексу (інфляційні втрати і три проценти річних) та від неустойки за прострочення, а нараховане включно з 24 лютого 2022 року підлягає списанню кредитодавцем. Норма поширюється на позики, надані не лише банком, а й іншим кредитодавцем, — тобто на МФО теж.

Чого робити не варто

  • Ігнорувати листи із суду. Строк на скасування наказу спливе, і борг стане безспірним.
  • Платити «хоч щось», щоб відчепилися. Частковий платіж — це визнання боргу, і давність почне рахуватися заново (стаття 264 ЦК).
  • Підписувати реструктуризацію не читаючи. Це теж визнання боргу з тим самим наслідком.

Коли потрібен юрист, а коли впораєтеся самі

Скажемо чесно, бо це заощадить вам гроші. Частину дій можна зробити самостійно, і ми на цьому не наполягаємо на зворотному.

Самі: отримати копію судового наказу в канцелярії суду, подати заяву про його скасування у п’ятнадцятиденний строк, письмово запросити у кредитора розрахунок заборгованості, подати скаргу до Національного банку на дії колекторської компанії. Це формальні дії, і для них не потрібна юридична освіта — потрібна лише вчасність.

З юристом: коли строк на скасування вже минув і потрібно доводити поважність причин пропуску; коли справа перейшла в позовне провадження і потрібен відзив із заявою про позовну давність; коли кошти вже списали і потрібен поворот виконання; коли розрахунок кредитора треба розбирати по позиціях — межі неустойки, черговість зарахування, період воєнного стану.

І окремо: якщо позик кілька і від різних МФО, самостійно вести кілька проваджень паралельно майже неможливо — строки накладаються один на одний.

Що питати в юриста до того, як платити

Три питання, які варто поставити будь-кому — і нам теж:

  1. Що конкретно буде зроблено і в які строки. Не «будемо захищати», а перелік документів і дат.
  2. Хто вестиме справу і чи має ця людина право представництва в суді.
  3. Який реалістичний результат. Якщо обіцяють «спишемо весь борг» — це не про закон. Тіло кредиту і проценти за користування коштами законно не зникають; спірними бувають неустойка, інфляційні, три проценти річних і сам факт заборгованості.

Ми відповідаємо на ці три питання на першій консультації, вона безкоштовна.

Розбори по конкретних компаніях

Ми розібрали окремо, як діяти з кожним кредитором:

Якщо до суду подав банк, а не МФО, порядок дій дещо інший: банк подав до суду за кредитом.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Надішліть документ, який ви отримали, — ми подивимося, що це і скільки у вас часу. Залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна.

Читайте також