Кредит з поганою кредитною історією: що реально і як її виправити

Коротко: погана кредитна історія — не вирок і не «чорний список». Це запис про те, як ви виконували кредитні зобов'язання. Кредит з такою історією отримати складніше: банки дивляться на кредитну історію, доход і поточні борги, а МФО, які іноді погоджують позику, ставлять інші умови. Правдиві записи законно «почистити» за гроші не можна, а от помилку чи чужий кредит в історії можна оскаржити. І головне: якщо за поганою історією стоять реальні прострочки, їх можна врегулювати законними способами. Юрист візьме це на себе.

Що таке кредитна історія і хто її веде

Кредитну історію формують бюро кредитних історій за правилами Закону України № 2704-IV «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Інформацію до бюро передає кредитор, але лише за вашою письмовою згодою (ч. 1 ст. 9 Закону). Без такої згоди договір про споживчий кредит не укладають: вона є обов'язковою умовою договору (ч. 8 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»).

В історії є відомості, що ідентифікують вас, інформація про ваші кредитні договори і про їх виконання (ст. 7 Закону № 2704-IV). Бюро також може брати відомості з державних реєстрів і відкритих баз даних (ч. 1 ст. 5). Окремо від бюро Національний банк веде Кредитний реєстр (ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).

Чому кредитну історію вважають поганою

• Прострочки — минулі чи діючі. Найважливіше для кредитора, чи є невиконане зобов'язання зараз.
• Багато діючих кредитів, особливо дрібних позик в МФО, що йдуть одна за одною.
• Часті заявки і відмови. Кожен запит фіксується в реєстрі запитів, який зберігається три роки (ч. 8 ст. 11 Закону № 2704-IV).
• Борг продали колектору або щодо боргу є судова справа чи виконавче провадження.
• Помилки і чужі кредити: неправильна сума, вже погашений борг як відкритий, кредит, який оформили шахраї.

Останній пункт трапляється частіше, ніж здається. Тому перш ніж вирішити, що історія погана, варто її перевірити.

Чи дадуть кредит з поганою кредитною історією

Кожен кредитор вирішує самостійно і оцінює заявку за власними правилами. Банки зазвичай перевіряють суворіше: кредитну історію, офіційний доход і те, скільки ви вже платите за іншими кредитами. МФО можуть погоджувати позики людям зі слабкою історією, але це, як правило, менші суми, коротші строки і вища вартість. Якщо в історії діючі прострочки, новий кредит лише додасть ще один платіж до тих, що вже не вдається платити.

Тому чесна відповідь така: шанси залежать не від «лояльного» кредитора, а від того, що стоїть за вашою історією. Помилку можна прибрати, а реальний борг — урегулювати.

Як законно перевірити свою кредитну історію

Ви маєте право отримати в бюро свій кредитний звіт і інформацію з реєстру запитів (ч. 1 ст. 13 Закону № 2704-IV). Безоплатно — один раз протягом календарного року, а також після відмови кредитора укласти з вами договір (ч. 3 ст. 13). Бюро має надати інформацію протягом двох робочих днів з дня запиту (ч. 4 ст. 13). Дані про себе з Кредитного реєстру можна безоплатно отримати в Національному банку (ч. 7 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).

Не вводьте паспортні дані й коди на випадкових сайтах, які пропонують «перевірити кредитну історію». Покроково, де і як це зробити: кредитна історія: як перевірити безкоштовно.

Чи можна виправити кредитну історію

Якщо запис недостовірний (помилка, погашений борг досі «відкритий», кредит, якого ви не брали), закон дає чіткий механізм. Ви подаєте до бюро письмову заяву про незгоду. Бюро позначає історію на час перевірки і протягом п'яти робочих днів звертається до кредитора (ч. 5, 6 ст. 13 Закону № 2704-IV). Кредитор має підтвердити або змінити інформацію; якщо він не відповість у п'ятнадцятиденний термін, спірну інформацію вилучають (ч. 7–9 ст. 13). Якщо бюро чи кредитор порушують ваші права, їхні дії можна оскаржити в суді (ч. 11 ст. 13). Цю роботу юрист бере на себе повністю.

Якщо запис правдивий, видалити його на вимогу не можна: бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного договору (ч. 3 ст. 10). Але історія не застигає. Коли борг погашено, реструктуризовано чи врегульовано мировою угодою, кредитор передає до бюро зміни (ч. 2 ст. 9). Кредитор, який бачить урегульований борг, оцінює вас інакше, ніж того, хто має відкриту прострочку.

Ситуація, можливості і роль юриста

Отримати безкоштовну консультацію

«Почистимо кредитну історію» і «кредит без перевірки»: як розпізнати шахраїв

Закон визначає, коли бюро вилучає інформацію: якщо кредитного договору не було або його визнано недійсним, якщо немає вашої згоди, або коли сплив строк зберігання (ч. 1 ст. 10 Закону № 2704-IV). Тому пропозиції «видалити прострочки за гроші» мають насторожити. Так само, як і:

• вимога заплатити наперед «за оформлення», «страховку» чи «розблокування кредиту»;
• «гарантований кредит без перевірки» і «схвалення всім»;
• прохання назвати CVV-код, код з SMS або пароль від банківського застосунку чи «Дії»;
• компанія, якої немає в реєстрі фінансових установ на сайті Національного банку.

Якщо шахраї вже оформили кредит на ваше ім'я: що робити, коли кредит оформили шахраї.

Коли потрібен юрист

• до вас подали позов або прийшла повістка: як дізнатися, чи подали на вас до суду;
• дзвонять колектори: захист від колекторів;
• відкрито виконавче провадження, арештовано картку: виконавче провадження;
• борг продали новому кредитору: МФО продала борг колекторам;
• є прострочки, і ви не знаєте, з чого почати: кредит з прострочками: що робити з боргами, реструктуризація боргу.

Отримати безкоштовну консультацію

Що ви можете зробити зараз і що ми беремо на себе

Від вас потрібно небагато:

• згадати, де у вас були кредити, і чи приходили листи від колекторів чи суду;
• якщо вже маєте кредитний звіт — зберегти його;
• не платити «за чистку історії» і не брати нову позику під тиском;
• залишити номер телефону — юрист передзвонить.

Решту юрист бере на себе:

• розбирає ваш кредитний звіт і знаходить помилки та чужі кредити;
• готує і подає заяви до бюро та кредиторів, стежить за строками відповіді;
• перевіряє реальні борги: суми, проценти, право вимоги, позовну давність;
• веде переговори про реструктуризацію та захищає в суді, якщо це потрібно.

Що буде далі

1. Ви залишаєте номер. Юрист передзвонює і уточнює, що вас турбує. Перша консультація безкоштовна.
2. Юрист розбирає історію і борги за законом. Пояснює, що можна оскаржити, що врегулювати і з чого почати.
3. Ми беремо справу на себе. Договір, поетапна оплата, заяви, переговори і суд — на нас. Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні.

Часті запитання

Чи існує «чорний список» позичальників?

Офіційного «чорного списку» закон не передбачає. Є кредитні історії в бюро, Кредитний реєстр НБУ та державні реєстри, зокрема Єдиний реєстр боржників. Кредитори дивляться на ці дані і роблять власні висновки.

Чи можна отримати кредит у банку з поганою кредитною історією?

Рішення за банком. Діюча прострочка зазвичай веде до відмови. Якщо борги в минулому закрито, а доход стабільний, шанси інші. Найкраще, що можна зробити, — прибрати помилки з історії і врегулювати реальні борги.

Скільки зберігається погана кредитна історія?

Бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного договору (ч. 3 ст. 10 Закону № 2704-IV). Поки договір не припинився, наприклад борг не погашено, цей строк не починається.

Чи можна видалити прострочку з кредитної історії?

Недостовірну — так, через заяву до бюро (ст. 13 Закону № 2704-IV), а за потреби через суд. Правдиву на вимогу не видаляють, але погашення чи реструктуризація боргу теж відображаються в історії.

Як безкоштовно перевірити кредитну історію?

Звернутися до бюро кредитних історій: безоплатно раз на календарний рік і після відмови в кредиті (ч. 3 ст. 13 Закону № 2704-IV). Дані з Кредитного реєстру надає НБУ. Детально: кредитна історія: як перевірити.

В історії кредит, якого я не брав. Що робити?

Не платити «щоб відстали» і не ігнорувати. Потрібно оскаржити запис у бюро, повідомити кредитора і поліцію про шахрайство та заперечити борг. Юрист підготує всі документи. Детальніше: кредит оформили шахраї.

Чи шкодять кредитній історії часті заявки і відмови?

Кожен запит кредитора фіксується в реєстрі запитів, який бюро зберігає три роки (ч. 8 ст. 11 Закону № 2704-IV), і наступні кредитори його бачать. Як саме вони це оцінюють, залежить від їхніх власних правил.

Чи покращиться кредитна історія, якщо закрити борг?

Запис про прострочку залишиться, але кредитор передає до бюро зміну інформації, і в історії буде видно, що борг погашено (ч. 2 ст. 9 Закону № 2704-IV). Перед оплатою варто перевірити суму: юрист з'ясує, чи немає в ній зайвих нарахувань.

Мені відмовили в кредиті. Як дізнатися, що побачив кредитор?

Після відмови ви маєте право безоплатно отримати свій кредитний звіт (ч. 3 ст. 13 Закону № 2704-IV). У ньому видно ту інформацію про вас, яку зберігає бюро. Надішліть звіт юристу: він підкаже, що з цим можна зробити.