Коротко. Реструктуризація кредиту — це зміна умов погашення за домовленістю з кредитором: новий графік, довший строк, відстрочка частини платежів. Закон дає кредитодавцю право, а не обов'язок її проводити, і лише за погодженням зі споживачем (ч. 1 ст. 17 Закону України «Про споживче кредитування»). Головний підводний камінь: підписана угода зазвичай свідчить про визнання боргу, а це перериває позовну давність, і строк починається заново (ст. 264 Цивільного кодексу). Тому спершу перевіряють суму і строки, а вже потім домовляються. Юрист візьме на себе і перевірку, і переговори з банком чи МФО.
Реструктуризація корисна, коли дохід тимчасово впав, а сам борг реальний і правильно порахований. Якщо ж сума завищена або давність спливає, вигідніше інші шляхи. Нижче — як відрізнити одне від іншого.
Коротка відповідь
Реструктуризація кредиту можлива за домовленістю з кредитором, а результат залежить від того, як підготовлено звернення. Передайте юристу договір, графік платежів і виписку: він перевірить розрахунок і строки та візьме переговори на себе.
Що важливо знати:
- Реструктуризація — це зміна істотних умов договору про споживчий кредит на договірних умовах зі споживачем: нові строки, графік, порядок повернення (ч. 1 ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»).
- Кредитодавець має право її провести, але не зобов’язаний; змінити договір можна за згодою сторін (ч. 1 ст. 651 ЦК).
- Підписання нової угоди, акта звірки чи платіж можуть означати визнання боргу й перервати позовну давність, яка далі рахується заново (ст. 264 ЦК; загальна давність — три роки, ст. 257 ЦК). Тому спершу перевіряють строки й суму, а вже потім говорять про графік.
- Якщо кредитор відмовив, договір судом змінюють лише у випадках, які встановлює закон чи договір, зокрема при істотному порушенні договору другою стороною (ч. 2 ст. 651 ЦК); коли рішення вже є, розстрочку чи відстрочку виконання надає суд (ст. 33 Закону «Про виконавче провадження», ст. 435 ЦПК).
Що закон розуміє під реструктуризацією кредиту
Стаття 17 Закону № 1734-VIII: реструктуризація — це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах зі споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення кредиту.
Звідси два висновки. Перший: змусити банк чи МФО погодитися закон не дозволяє, тому результат залежить від того, як підготовлено звернення і які аргументи в ньому є. Другий: без вашого підпису умови не змінюються, тож уважно читати треба кожен пункт нової угоди.
Що можуть запропонувати банк або МФО
Переліку варіантів закон не встановлює: умови кожен кредитор визначає сам і погоджує з вами. На практиці домовленість може стосуватися графіка платежів, строку кредиту, відстрочки частини платежів, порядку погашення простроченої суми, неустойки. Що з цього реально у вашій ситуації, залежить від кредитора, суми і стадії боргу.
| Ситуація | Що діє | Норма |
|---|---|---|
| Звичайний споживчий кредит у банку чи МФО | Реструктуризація лише за погодженням сторін; обов'язку погодитися в кредитора немає | ч. 1 ст. 17 Закону № 1734-VIII |
| Прострочка і вимога повернути весь кредит | Кредитор може вимагати дострокового повернення лише після прострочки не менше одного календарного місяця (іпотека, житло — трьох) і якщо це передбачено договором; після письмового повідомлення є 30 календарних днів (іпотека, житло — 60), щоб усунути порушення, і тоді вимога втрачає чинність | ч. 4 ст. 16 Закону № 1734-VIII |
| Неустойка під час воєнного стану | Споживач звільняється від неустойки за прострочку в період воєнного стану і 30 днів після; нараховану з 24.02.2022 неустойку кредитодавець має списати | п. 18 розд. «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК |
| Військовослужбовці, призвані під час мобілізації, та їхні дружини (чоловіки) | У особливий період штрафні санкції, пеня і проценти за кредитом не нараховуються, крім кредитів на житло, авто та окремих енергетичних кредитів | п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII |
| Військові та інші захищені категорії | Під час воєнного стану і 90 днів після кредитор і колектори не взаємодіють з ними з власної ініціативи, якщо надійшло повідомлення про належність до захищеної категорії | п. 6-2 розд. IV Закону № 1734-VIII |
| Мораторій на сплату кредиту | Лише для позичальників — суб'єктів господарювання за сукупності умов (застава на територіях бойових дій чи окупації, падіння доходу тощо); не для звичайного споживчого кредиту | пп. 23–29 розд. «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК |
| Справа вже на стадії виконання | Розстрочку чи відстрочку виконання рішення надає суд | ст. 33 Закону № 1404-VIII; ст. 435 ЦПК |
Отримати безкоштовну консультацію
Головний ризик: підпис означає визнання боргу
Стаття 264 Цивільного кодексу: перебіг позовної давності переривається вчиненням дії, що свідчить про визнання боргу. Після переривання відлік починається заново, а час, що минув до переривання, до нового строку не зараховується.
Підписання угоди про реструктуризацію, нового графіка, акта звірки чи навіть символічний платіж можуть бути розцінені як визнання боргу. Якщо у вашій ситуації строк давності майже сплив або вже минув, реструктуризація здатна перезапустити його з нуля. Те саме з «частковими платежами на добру волю». Тому правильна послідовність: спочатку оцінити строки й розрахунок, і лише потім вести переговори. Детально — строк позовної давності за кредитом.
Коли реструктуризація працює проти вас
- борг спірний або завищений — вигідніше спершу оскаржити суму, а не розстрочувати неправильну;
- сплив або спливає позовна давність — підпис перезапустить строк;
- умови нової угоди гірші за наявні: додаткові комісії, вищі проценти, нові штрафи;
- борг уже продано колекторам — спершу перевіряють, чи законно відбулося відступлення і кому взагалі платити (МФО продала борг колекторам).
Що юрист перевіряє до переговорів
- Позовна давність: три роки на тіло і проценти (ст. 257 ЦК), один рік на неустойку (п. 1 ч. 2 ст. 258). Пункт 19 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК, який продовжував строки на період воєнного стану, виключено Законом № 4434-IX від 14.05.2025.
- Межі санкцій за ст. 21 Закону № 1734-VIII: пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ та 15 відсотків суми простроченого платежу, а сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення — половини отриманої суми; штраф і пеня за одне порушення одночасно заборонені.
- Списання неустойки з 24 лютого 2022 року за п. 18 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК — це обов'язок кредитодавця, а не жест доброї волі.
- Черговість зарахування платежів за ст. 19 Закону № 1734-VIII: спочатку прострочене тіло і проценти, потім поточні, і лише в останню чергу неустойка.
- Дострокове погашення без плати: кредитодавцю заборонено відмовляти в прийнятті платежу і встановлювати будь-яку плату за дострокове повернення; така умова договору нікчемна (ч. 3 ст. 16).
Після такої перевірки сума, яку пропонують «реструктуризувати», може виявитися іншою, і предмет переговорів змінюється.
Реструктуризація кредиту для військових
Для військовослужбовців частина питань вирішується не домовленістю, а законом: на кредити призваних під час мобілізації та їхніх дружин (чоловіків) у особливий період проценти, пеня і штрафні санкції не нараховуються, з винятками для кредитів на житло, авто та окремих енергетичних кредитів (п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»). Цю пільгу треба правильно оформити, і юрист візьме це на себе: проценти за кредитом для військових, кредит військовослужбовцю.
Мораторій за Законом № 4340-IX, про який часто пишуть як про «кредитні канікули», стосується лише суб'єктів господарювання за сукупності умов (пп. 23–29 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК). Що діє для фізичних осіб зараз — кредитні канікули під час війни.
Реструктуризація боргу перед МФО
Мікрокредитори так само можуть погодити новий графік, але тут особливо важливо спершу перевірити розрахунок: проценти, комісії і неустойка за ст. 8, 21 Закону № 1734-VIII мають межі. Якщо дзвонить конкретна компанія, корисно знати, з ким маєте справу:
- Кредит Каса (ТОВ «Укр Кредит Фінанс»)
- Moneyveo (ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога»)
- ШвидкоГроші (ТОВ «Споживчий Центр»)
- Miloan (ТОВ «Мілоан»)
Якщо справа вже у суді чи у виконавчому провадженні
Коли рішення ухвалено, працює інший інструмент. Стаття 33 Закону «Про виконавче провадження» і ст. 435 ЦПК дозволяють звернутися до суду першої інстанції із заявою про відстрочку або розстрочку виконання рішення, якщо є обставини, що ускладнюють виконання або роблять його неможливим. Якщо кредитор погоджується на компроміс, спір і на цій стадії можна закрити мировою угодою, яку затверджує суд. Детально — розстрочка виконання рішення суду.
Не плутайте з реструктуризацією боргів через суд: це процедура неплатоспроможності фізособи за Кодексом з процедур банкрутства, з планом під контролем господарського суду.
Як ми працюємо
- Безкоштовна консультація: юрист вислуховує ситуацію і каже, чи варто взагалі говорити про реструктуризацію.
- Аналіз договору, розрахунку і строків давності.
- Позиція для переговорів: яку суму і які умови реально обговорювати.
- Переговори і листування з кредитором від вашого імені, перевірка тексту угоди перед підписом.
Договір, поетапна оплата, конфіденційність. Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні.
Отримати безкоштовну консультацію
Хто веде вашу справу
- Адвокат — представляє вас у суді та у виконавчому провадженні.
- Юристи — перевіряють договір і розрахунок боргу, готують відзиви, заяви, скарги та листи кредиторам.
- Арбітражний керуючий у складі команди: знаємо процедуру банкрутства зсередини. Керуючого в конкретній справі призначає суд автоматизованим відбором (ст. 28 Кодексу України з процедур банкрутства).
Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні. ТОВ «Ядро Захисту». Працюємо за договором, оплата поетапна, перша консультація безкоштовна.
Реструктуризація кредиту: ситуація і що робити
| Ситуація | Що це означає | Що робити |
|---|---|---|
| Хочу змінити графік чи строк за звичайним кредитом | Кредитодавець має право на реструктуризацію за погодженням зі споживачем (ч. 1 ст. 17 Закону); зміна договору — за згодою сторін (ч. 1 ст. 651 ЦК) | Передати юристу договір, графік і виписку: він перевірить розрахунок і підготує звернення до кредитора |
| Кредитор відмовив або мовчить | Закон не зобов’язує погоджуватися; суд змінює договір на вимогу сторони при істотному порушенні договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом (ч. 2 ст. 651 ЦК) | Юрист оцінить, чи є такі підстави, і підбере наступний крок: перегляд розрахунку, повторне звернення, інший шлях |
| Прострочка, прийшла вимога повернути весь кредит | Вимагати повернення всього кредиту можна після затримання платежів щонайменше на місяць (за іпотечним і житловим кредитом — три місяці), якщо це передбачено договором (ч. 4 ст. 16 Закону) | Не ігнорувати вимогу: передати її юристу, щоб перевірити строки та розрахунок |
| Пропонують підписати нову угоду, акт звірки або внести «символічний» платіж | Дія, що свідчить про визнання боргу, перериває позовну давність, і вона починається заново (ст. 264 ЦК; загальна давність — три роки, ст. 257 ЦК) | Підписи — після перевірки строків і суми; текст передати юристу |
| Рішення суду вже є, відкрите виконавче провадження | Відстрочку чи розстрочку виконання надає суд, який розглядав справу як суд першої інстанції, за наявності обставин, що ускладнюють виконання (ст. 33 Закону «Про виконавче провадження»; ст. 435 ЦПК) | Юрист підготує заяву до суду з доказами обставин |
Схожа ситуація: чек-лист: які документи зібрати боржнику.
Схожа ситуація: перекредитування, пролонгація і реструктуризація МФО: що можна за законом.
Часті запитання
Хто має право на реструктуризацію кредиту?
Закон не визначає кола осіб, яким кредитор зобов'язаний надати реструктуризацію: це домовленість сторін (ч. 1 ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»). Звернутися може будь-який позичальник. Окремі пільги закон прямо дає військовослужбовцям (п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII), а мораторій за пп. 23–29 ПіПП ЦК — лише суб'єктам господарювання.
Чи зобов'язаний банк погодитися на реструктуризацію?
Ні. Це право кредитодавця, а не обов'язок. Тому важливо, з якою позицією ви приходите: перевірений розрахунок, аргументи щодо неустойки і давності часто важать більше, ніж прохання.
Реструктуризація зменшує сам борг?
Зазвичай вона змінює графік і умови, а тіло боргу лишається. Зменшення суми можливе через інші механізми: списання неустойки за законом, перевірку процентів і комісій, оскарження розрахунку.
На скільки можна розтягнути кредит?
Строк нового графіка закон для звичайної реструктуризації не обмежує: його погоджують сторони. В інших процедурах строки встановлені законом, наприклад план реструктуризації у справі про неплатоспроможність (ст. 124 КУзПБ). Юрист порахує, що реально у вашій ситуації.
Чи можна погодити реструктуризацію з МФО?
Так, стаття 17 Закону стосується будь-якого кредитодавця за договором про споживчий кредит, зокрема МФО. Перед підписом варто перевірити розрахунок: юрист звірить проценти, комісії і неустойку з межами закону.
Чому кажуть, що реструктуризація буває невигідною?
Тому що підпис під угодою визнає борг і перериває позовну давність (ст. 264 ЦК). Якщо строк був майже вичерпаний, ця перевага зникає. Саме тому юрист спершу перевіряє строки, а вже потім веде переговори.
Що робити, якщо немає чим платити кредит?
Не зникати; підписи юрист узгоджує до дії. Юрист оцінить, що доречніше: реструктуризація, оскарження суми, захист у суді чи банкрутство. Докладно — немає чим платити кредит.
Що краще: реструктуризація чи банкрутство?
Реструктуризація зберігає борг і змінює графік, банкрутство фізособи може завершитися списанням непогашених вимог за рішенням суду. Обирати варто після аналізу конкретних цифр: банкрутство фізичної особи.
Колектори пропонують «реструктуризацію» телефоном. Погоджуватися?
Усна домовленість сили не має, а платіж може бути визнанням боргу. Спершу варто перевірити, чи має компанія право вимоги і чи правильно порахована сума: новий кредитор чи колектор на вашу вимогу зобов'язані надати документи і розрахунок (ч. 3 ст. 25 Закону № 1734-VIII). Юрист запросить їх за вас.
Що таке реструктуризація кредиту простими словами?
Це зміна умов чинного кредитного договору за домовленістю з кредитором: графіка, строку, порядку погашення. Закон визначає її як зміну істотних умов договору про споживчий кредит на договірних умовах зі споживачем (ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»). Новий кредит чи списання боргу — це інші речі.
Банк відмовив у реструктуризації. Що робити далі?
Закон дає кредитодавцю право, а не обов’язок погоджуватися (ч. 1 ст. 17). Юрист перевірить розрахунок суми, неустойку й строки давності та підготує нове звернення або іншу позицію. Договір судом змінюють лише на підставах, які встановлює закон чи договір (ч. 2 ст. 651 ЦК).
Чи може кредитор змінити умови кредитного договору в односторонньому порядку?
Загальне правило: зміна договору допускається за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом (ч. 1 ст. 651 ЦК). Тому нові умови, про які вам повідомили лише телефоном чи повідомленням, варто спершу показати юристу, а не підтверджувати.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Перш ніж підписувати угоду про реструктуризацію — залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Юрист перевірить, чи це вигідно саме вам, і візьме переговори на себе.
Читайте також
- Захист від кредитів, боргів та колекторів
- Списання пені і штрафів
- Прострочка кредиту: що буде
- Кредит під час воєнного стану
- Кредитна історія: як перевірити безкоштовно
- Борг продали, а виконавець уже працює: заміна стягувача
Якщо потрібен кредит, а є прострочки чи погана історія: кредит з прострочками і кредит з поганою кредитною історією.
Читайте також: гарантійний лист про закриття боргу.