Кредит з прострочками: чи дадуть і що робити з боргами

Коротко: рішення про кредит ухвалює сам кредитор. Перед цим він за вашою згодою дивиться кредитну історію, і в ній видно і діючі кредити, і прострочки. Банки зазвичай перевіряють суворіше: кредитну історію, доход і те, скільки ви вже платите за іншими кредитами. МФО іноді погоджують позику і людям із прострочками, але на інших умовах: менша сума, коротший строк, вища вартість. Новий кредит не закриває старий борг, а додає ще один платіж. Якщо прострочки вже є, найнадійніший крок — спершу врегулювати їх. Юрист розбереться з вашими боргами і візьме переговори та документи на себе.

Що бачить кредитор, коли ви просите кредит

Банки, небанківські фінансові установи, а також особи, які купили право вимоги за кредитом, можуть бути користувачами бюро кредитних історій (ст. 6 Закону України № 2704-IV «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Кредитний звіт про вас вони можуть отримати лише за вашою письмовою згодою: коли ви звертаєтеся по кредит або поки діє договір з ними (ч. 2 ст. 11 Закону).

У кредитній історії є відомості про вас, про ваші кредитні договори і про те, як ви їх виконуєте, зокрема про прострочення (ст. 7 Закону). Крім того, бюро може використовувати відомості з державних реєстрів і відкритих баз даних (ч. 1 ст. 5 Закону), тому кредитор може побачити, наприклад, запис у Єдиному реєстрі боржників. Окремо Національний банк веде Кредитний реєстр, куди інформацію про кредити подають кредитодавці, крім ломбардів (ч. 2 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).

Далі кожен кредитор оцінює заявку за власними правилами, часто автоматично (скоринг). Єдиної формули, яку можна «обійти», немає. Тому вирішальне значення має реальний стан ваших боргів.

Діючі кредити і прострочки: як вони впливають на рішення

• Прострочка в минулому, борг уже погашено. Запис залишається в історії, але поруч із ним видно, що зобов'язання виконано. Для кредитора це інша картина, ніж відкритий борг.
• Діюча прострочка. Кредитор бачить, що зобов'язання не виконується зараз. Це найсерйозніший сигнал для будь-якого кредитора.
• Кілька діючих кредитів без прострочок. Тут важить боргове навантаження: яку частину доходу вже забирають платежі. Чим вона більша, тим обережніше кредитор.
• Борг продали колектору чи фактору. Новий кредитор теж може бути користувачем бюро (ст. 6 Закону № 2704-IV), тож борг не зникає з історії після продажу.

Інформацію про кредитний договір бюро зберігає десять років з моменту його припинення (ч. 3 ст. 10 Закону № 2704-IV). Тому дочекатися, поки прострочка «зникне сама», зазвичай не вийде. Змінити ситуацію можна інакше: врегулювати борг законним способом.

Ситуація, можливості і роль юриста

Отримати безкоштовну консультацію

Чому ще один кредит часто не рятує

Коли платити вже важко, хочеться взяти нову позику і закрити нею прострочку. Але новий кредит — це нове зобов'язання з власними процентами і строком. Якщо доход не змінився, через кілька місяців платежів стане більше, а не менше. До того ж кожна заявка залишає слід у реєстрі запитів, який бюро зберігає три роки (ч. 8 ст. 11 Закону № 2704-IV), і наступні кредитори бачать, як часто ви зверталися.

Тому перед новим кредитом варто розібратися зі старими боргами: що з них справді треба платити, у якій сумі і на яких умовах. Це юрист зробить за вас.

Законні способи врегулювати прострочки

• Реструктуризація. Кредитодавець має право за погодженням із вами змінити істотні умови договору, що впливають на повернення кредиту (ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»). Як це працює: реструктуризація боргу.
• Перевірка нарахувань. Часто борг росте через проценти, комісії і штрафи, які можна заперечити. Детальніше: проценти більші за тіло кредиту.
• Мирова угода, якщо справа вже в суді. Сторони можуть домовитися про умови прямо в процесі: мирова угода по кредиту.
• Розстрочка виконання рішення. Якщо рішення вже ухвалено: розстрочка виконання рішення суду.
• Банкрутство фізичної особи. Законна процедура для тих, хто вже не може розрахуватися з боргами: умови банкрутства фізособи.

Який шлях підходить саме вам, залежить від договорів, суми і стадії боргу. Юрист оцінить це на безкоштовній консультації.

Обережно: шахраї, які «дають кредит усім»

Людей із прострочками часто шукають шахраї. Насторожитися варто, якщо:

• просять заплатити наперед «за оформлення», «страховку», «перевірку» чи «розблокування» ще до отримання грошей;
• обіцяють «гарантований кредит без перевірки» і «схвалення всім, навіть із боргами»;
• просять CVV-код картки, коди з SMS, пароль від банківського застосунку чи «Дії»;
• не можуть назвати повне найменування фінустанови, а ви не знаходите її в реєстрі фінансових установ на сайті Національного банку.

Якщо на вас уже оформили кредит без вашого відома: кредит оформили шахраї.

Коли потрібен юрист

• прийшла повістка чи позов: повістка до суду по кредиту;
• дзвонять і тиснуть колектори: захист від колекторів;
• відкрито виконавче провадження або арештовано картку: виконавче провадження, як зняти арешт з картки;
• борг продали: МФО продала борг колекторам;
• нічим платити: немає чим платити кредит.

Отримати безкоштовну консультацію

Що ви можете зробити зараз і що ми беремо на себе

Від вас потрібно небагато:

• згадати або зібрати список кредитів: банк чи МФО, приблизна сума, чи є лист від колектора або суду;
• не брати нову позику під тиском, поки не зрозуміло, що робити зі старими боргами;
• залишити номер телефону — юрист передзвонить.

Решту юрист бере на себе:

• з'ясовує, які борги за вами рахуються і хто кредитор зараз;
• перевіряє суми, проценти, комісії, позовну давність і право вимоги нового кредитора;
• готує звернення до кредиторів і веде переговори про зміну умов;
• якщо в кредитній історії помилка, оскаржує її;
• захищає в суді та у виконавчому провадженні, якщо до цього дійшло.

Що буде далі

1. Ви залишаєте номер. Юрист передзвонює і розпитує про ваші кредити. Перша консультація безкоштовна.
2. Юрист розбирає ситуацію за законом. Чесно пояснює, які борги можна оскаржити, які врегулювати і в якій послідовності.
3. Ми беремо справу на себе. Договір, поетапна оплата, документи і переговори — на нас. Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні.

Часті запитання

Чи дадуть кредит, якщо зараз є прострочка?

Рішення завжди за кредитором. Діючу прострочку він побачить у кредитній історії, і для банку це зазвичай причина відмовити. Окремі МФО можуть погодити позику, але на жорсткіших умовах. Ми не видаємо кредитів і не радимо брати нові: ми допомагаємо врегулювати ті борги, що вже є.

Чи дадуть кредит, якщо є діючі кредити без прострочок?

Це можливо. Кредитор порівнює ваш доход із платежами, які ви вже несете. Якщо нових платежів забагато, він може відмовити або запропонувати меншу суму.

Чи бачить банк мої борги в МФО?

Найчастіше так. Небанківські фінансові установи можуть бути користувачами бюро кредитних історій (ст. 6 Закону № 2704-IV), а до Кредитного реєстру НБУ інформацію подають кредитодавці, крім ломбардів (ч. 2 ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).

Скільки прострочка зберігається в кредитній історії?

Бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного договору (ч. 3 ст. 10 Закону № 2704-IV). Тому важливіше не чекати, а закрити або врегулювати борг: тоді в історії з'явиться і цей факт.

Чи варто брати кредит, щоб погасити прострочки?

Новий кредит — нове зобов'язання з процентами. Якщо доход не змінився, борг зазвичай лише росте. Спершу варто перевірити старі борги: частина нарахувань може бути незаконною, а з кредитором можна домовитися про нові умови. Юрист зробить це за вас.

У кредитній історії прострочка, якої не було. Що робити?

Закон дає право подати до бюро письмову заяву про незгоду з інформацією. Бюро ставить позначку і звертається до кредитора; якщо той не відповість у п'ятнадцятиденний термін, спірну інформацію вилучають (ч. 5, 6, 9 ст. 13 Закону № 2704-IV). Дії бюро чи кредитора можна оскаржити в суді (ч. 11 ст. 13). Юрист підготує заяву і доведе справу до кінця.

Борг продали колектору. Що тепер буде з кредитною історією?

Особа, яка купила право вимоги, теж може бути користувачем бюро (ст. 6 Закону № 2704-IV), тому борг залишається в історії. Важливо перевірити, чи правильно передано право вимоги і чи правильна сума. Детальніше: МФО продала борг колекторам.

Мене просять заплатити за оформлення кредиту наперед. Це нормально?

Будьте дуже обережні: передоплата «за оформлення», «страховку» чи «розблокування» до отримання грошей — типова схема шахраїв. Перевірте фінустанову в реєстрі на сайті НБУ і нікому не повідомляйте коди з SMS та CVV.

Чи допоможе юрист отримати кредит?

Ні, ми не кредитуємо і не підбираємо кредиторів. Юрист допомагає з тим, що реально впливає на вашу фінансову ситуацію: урегулювати прострочки, заперечити незаконні нарахування, виправити помилки в кредитній історії і захистити вас від колекторів та в суді.