Борг під заставу відрізняється від звичайного кредиту: кредитор може претендувати на житло чи авто, які є предметом застави. Через це людина часто чує слово «заберуть» раніше, ніж щось відбулося. Закон встановлює порядок: вимога до боржника, суд або інший передбачений договором спосіб, торги, виконавче провадження. Нижче шість-вісім типових ситуацій і посилання на докладні розбори. Матеріал загальний, окрему справу юрист оцінює за договором і документами.

Коротко. Не підписуйте нічого з банком чи колекторами, не побачивши розрахунку. Збережіть усі листи й повідомлення з датами. Покажіть документи юристу до того, як спливуть строки, які рахуються з дня вручення.

Як закон розрізняє іпотеку і заставу рухомого майна

Іпотека стосується нерухомості; її регулює Закон «Про іпотеку». Застава авто та іншого рухомого майна регулюється Цивільним кодексом (статті 589 і далі) і Законом «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень». У обох випадках кредитор отримує право задовольнити вимогу за рахунок предмета застави, якщо основне зобов’язання не виконано (частина 1 статті 33 Закону «Про іпотеку»; частина 1 статті 589 ЦК). Спосіб залежить від закону і договору.

Ситуації, з яких найчастіше звертаються

  1. Банк подав до суду за іпотекою. Суд розглядає вимогу про звернення стягнення; у рішенні зазначаються загальний розмір вимог і опис майна (стаття 39 Закону «Про іпотеку»). Строки на відзив рахуються з дня вручення ухвали. Розбір: банк подав до суду за іпотекою.
  2. Загроза виселення. Закон пов’язує звернення стягнення на житло з виселенням мешканців (стаття 40 Закону «Про іпотеку»), але у воєнний стан і ще 30 днів після нього дія цієї статті в частині виселення за рішенням суду зупинена щодо нерухомості фізичних осіб в іпотеці за споживчими кредитами, з винятками (пункт 5-2 розділу VI). Виселення проводить виконавець за встановленою процедурою (стаття 66 Закону «Про виконавче провадження»). Розбір: виселення з іпотечного житла.
  3. Виконавчий напис нотаріуса на іпотеку. Для іпотеки позасудовий порядок передбачений законом (стаття 33 Закону «Про іпотеку»), тому питання в умовах і процедурі. Розбір: виконавчий напис на іпотеку і виконавчий напис нотаріуса.
  4. Автокредит і застава авто. Якщо стягнення звертається за рішенням суду, авто, як правило, продається на публічних торгах, а боржник може до дня торгів виконати вимогу з витратами (стаття 25 Закону «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень»). Розбір: автокредит: чи можуть забрати авто.
  5. Єдине житло. Питання, чи можна забрати житло за борг, залежить від того, чи воно у заставі та від виду боргу. Розбір: чи можуть забрати єдине житло.
  6. Виконавче провадження вже відкрито. Рішення суду набуває сили, відкривається провадження, виконавець діє за законом. Розбір: виконавче провадження і скарга на виконавця.
  7. Ви поручитель. Поручитель відповідає перед кредитором разом із боржником у тому ж обсязі (стаття 554 ЦК). Розбір: поручитель за кредитом.
  8. Платити вже нічим. Інколи доцільні реструктуризація або процедура неплатоспроможності. Розбір: реструктуризація боргу і банкрутство фізичної особи.

Що кредитор зобов’язаний зробити до стягнення

За споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, вимагати дострокового повернення всього кредиту можна, якщо прострочення сягнуло щонайменше трьох календарних місяців і таке право передбачено договором; кредитодавець має письмово повідомити про затримку і про дії для її усунення (частина 4 статті 16 Закону «Про споживче кредитування»). За Законом «Про іпотеку» іпотекодержатель надсилає письмову вимогу про усунення порушення із строком не менше тридцяти днів (стаття 35). Це не заважає звернутися до суду, але дає час на дії.

Чого не слід робити

  • Не продавати, не дарувати й не переоформлювати предмет застави без згоди кредитора: розпорядження заставою потребує його згоди (частина 2 статті 586 ЦК).
  • Не ігнорувати документи з суду: без відзиву суд може ухвалити заочне рішення.
  • Не визнавати борг письмово до перевірки розрахунку: це може перервати позовну давність (стаття 264 ЦК).

Часті запитання

Чи можуть забрати квартиру в іпотеці, якщо не платив кілька місяців?

Закон встановлює процедуру: вимога про усунення порушення, судове або інше передбачене договором стягнення, оцінка, торги. У воєнний стан для іпотеки за споживчими кредитами окремі дії зупинено, є винятки, тому важливо перевірити договір. Докладніше: банк подав до суду за іпотекою.

Чи може банк забрати авто без суду?

Закон про обтяження передбачає позасудові способи реалізації застави, якщо вони передбачені договором, з обов’язковим письмовим повідомленням боржника (статті 24 і 27). Боржник має право на заперечення. Перевірити законність у конкретній ситуації може юрист за документами.

Як довго банк може стягувати борг?

Позовна давність три роки за основним боргом і рік за неустойкою (статті 257, 258 ЦК); вона застосовується за заявою сторони. Виконавчий документ, як правило, можна пред’явити до виконання протягом трьох років (частина 1 статті 12 Закону «Про виконавче провадження»).

Чи допомагають кредитні канікули?

Загальних «кредитних канікул» для фізичних осіб у чинному законі ми не знайшли; є окремі правила для військовослужбовців. Докладніше: кредитні канікули і мораторій.

Корисно також: суд з МФО і банками, банк подав до суду, відзив на позов за кредитом, заочне рішення за кредитом, борг ліквідованого банку.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Якщо у вас борг під заставу, прийшов лист із банку чи документ із суду, залиште номер: юрист розбере документи і підкаже наступні кроки. Перша консультація безкоштовна.