МФО продала борг колекторам: що змінюється для вас

Коротко: МФО має право передати ваш борг іншій фінансовій установі без вашої згоди, але новий кредитор отримує права лише в тому обсязі й на тих умовах, які були в договорі з МФО (ст. 514, 516 ЦК України). Усі обмеження Закону «Про споживче кредитування» щодо процентів, неустойки та поведінки при стягненні діють і для нового кредитора (ст. 18 цього Закону). Юрист перевірить, чи законно відбулася передача, чи правильна сума, і візьме спілкування з новою компанією на себе.

Чому дзвонить незнайома компанія і каже, що борг тепер її

Типова ситуація: ви брали позику онлайн у МФО, потім виникла прострочка, а згодом телефонує або пише компанія, про яку ви ніколи не чули. Вона повідомляє, що «викупила ваш борг», і вимагає платити вже їй. Юридично це називається відступленням права вимоги: первісний кредитор передає свої права іншій особі за правочином (п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України).

Важливо розрізняти дві різні ролі. Новий кредитор купив право вимоги і тепер сам є стороною вашого договору. Колекторська компанія лише працює з простроченою заборгованістю за договором з кредитором, а борг при цьому залишається за МФО або за новим кредитором (ст. 1 Закону «Про споживче кредитування»). Від того, хто саме вам дзвонить, залежить, кому і що ви винні. Розібратися в цьому допоможе юрист, а загальну картину ринку описано на сторінці колекторські компанії в Україні.

Кому МФО може продати борг за споживчою позикою

Для споживчих кредитів закон встановлює окреме правило. Відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит допускається виключно фінансовій установі, яка за законом має право надавати кошти в кредит. Фінансовій компанії, яка має право лише на факторинг, таке відступлення не допускається, а договір з особою без права кредитування є нікчемним (ч. 2 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»).

Ця редакція діє після змін, внесених Законом «Про факторинг». Для відступлень, укладених раніше, діяли інші правила: тоді покупцем могла бути й фінансова установа з правом на факторинг. Тому юрист завжди дивиться на дату договору відступлення і на те, яка редакція закону діяла на той момент. Більше про цей ринок: факторингові компанії та ваш борг.

Якщо ваш борг продав банк, а не МФО, читайте окремий розбір: банк продав борг колекторам.

Що зберігається з вашого договору з МФО

Це головна новина для людини, якій дзвонить новий кредитор: продаж боргу не робить ваше становище гіршим за законом. До нового кредитора права переходять в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу (ст. 514 ЦК України). Тобто він стає на місце МФО з тими самими умовами договору, а не з новими.

Закон «Про споживче кредитування» додає конкретні гарантії:

• до нового кредитора переходять обов'язки кредитодавця, зокрема вимоги щодо етичної поведінки при стягненні (ч. 3 ст. 18);
• новому кредитору заборонено вимагати платежі, яких немає в договорі або які не враховані в розрахунку денної процентної ставки (ч. 6 ст. 12);
• змінити умови договору можна лише за згодою сторін, а умова про односторонні зміни нікчемна (ч. 7 ст. 12);
• розмір пені та сукупна сума неустойки й інших платежів за прострочку обмежені законом, а штраф і пеня за одне й те саме порушення одночасно заборонені (ст. 21);
• якщо договір не передбачав права залучати колекторів, новий кредитор теж не може їх залучити (ч. 3 ст. 18).

На практиці саме тут найчастіше знаходяться помилки: нараховані «нові» проценти після продажу, штрафи понад межі закону, суми, які взагалі не передбачені договором. Якщо сума виросла в рази, корисно прочитати статтю проценти більші за тіло кредиту.

Отримати безкоштовну консультацію

Як ви мали дізнатися про продаж боргу

МФО, яка відступила право вимоги, зобов'язана протягом 10 робочих днів з дати відступлення повідомити вас про цей факт і про передачу ваших персональних даних, а також назвати нового кредитора: найменування, код ЄДРПОУ, місцезнаходження, телефон, адресу та електронну пошту (абз. 2 ч. 1 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»). Обов'язок платити новому кредитору закон пов'язує саме з отриманням такого повідомлення (абз. 3 ч. 1 ст. 18).

Цивільний кодекс дає ще два важливі захисти. Якщо вас письмово не повідомили про заміну кредитора, ризик несприятливих наслідків несе новий кредитор, а оплата первісному кредитору вважається належним виконанням (ч. 2 ст. 516 ЦК). Крім того, ви маєте право не виконувати обов'язок перед новим кредитором, доки вам не нададуть доказів переходу прав (ч. 2 ст. 517 ЦК).

Як це застосувати саме у вашій ситуації, вирішує юрист після перегляду документів: які повідомлення ви отримали, коли, від кого, і чи збігаються реквізити.

Чому важливо не діяти навмання

Після продажу боргу людина часто отримує одночасно кілька дзвінків і повідомлень: від МФО, від нового кредитора, від колекторів. Легко заплатити «не тій» компанії або погодитися з чужим розрахунком. Крім того, дія, що свідчить про визнання боргу, перериває позовну давність, і вона починає спливати заново (ч. 1, 3 ст. 264 ЦК). Тож навіть невелика оплата «щоб відстали» чи підтвердження суми в телефонній розмові можуть змінити вашу позицію.

Добра новина: проти нового кредитора ви зберігаєте всі заперечення, які мали проти МФО (ст. 518 ЦК). Неправильні нарахування, сумнівні умови, пропущені строки нікуди не зникають після продажу. Перший крок простий: надішліть юристу повідомлення про відступлення, скріншоти листів і договір з МФО, а він визначить, з ким і про що варто говорити.

Якщо колектори вже тиснуть дзвінками, корисно знати свої права: колектори погрожують: що каже закон. Коли ви письмово повідомите, що ваші інтереси представляє представник, кредитору й колекторам заборонено з власної ініціативи взаємодіяти з вами та вашими близькими (п. 12 ч. 5 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»).

Отримати безкоштовну консультацію

Що буде далі

1. Ви надсилаєте те, що маєте. Повідомлення про продаж боргу, скріншоти дзвінків і листів, договір з МФО або хоча б її назву. Перша консультація безкоштовна.
2. Юрист розбирає ситуацію за законом. Перевіряє, чи має покупець право купувати споживчі борги, чи є докази переходу прав, чи правильно нараховані сума, проценти та штрафи, і чесно оцінює перспективи.
3. Ми беремо справу на себе. Укладаємо договір з поетапною оплатою, ведемо листування з новим кредитором і колекторами, а якщо справа дійде до суду, представляємо вас онлайн по всій Україні. Команда працює з 2014 року.

Часті запитання

Чи могла МФО продати мій борг без моєї згоди?

Так, за загальним правилом заміна кредитора відбувається без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ч. 1 ст. 516 ЦК). Для споживчих позик закон обмежує коло покупців фінансовими установами з правом кредитування (ч. 2 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»). Чи дотримано ці вимоги у вашому випадку, перевірить юрист.

Як переконатися, що компанія справді купила мій борг?

Первісний кредитор зобов'язаний передати новому документи, що засвідчують передані права (ч. 1 ст. 517 ЦК), а ви маєте право не платити, доки не отримаєте доказів переходу прав (ч. 2 ст. 517 ЦК). Юрист запитає ці документи від вашого імені і звірить їх з реєстрами Національного банку.

Чи може новий кредитор нарахувати більше, ніж МФО?

Новий кредитор отримує права в тому обсязі й на тих умовах, що були на момент переходу (ст. 514 ЦК). Платежі, яких немає в договорі, вимагати заборонено (ч. 6 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»), а неустойка обмежена ст. 21 цього Закону. Розрахунок нового кредитора варто показати юристу.

Кому платити, якщо мене ніхто не повідомив про продаж?

Якщо письмового повідомлення не було, оплата первісному кредитору вважається належним виконанням (ч. 2 ст. 516 ЦК), а обов'язок платити новому кредитору Закон пов'язує з отриманням повідомлення від МФО (ч. 1 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»). Перш ніж платити будь-кому, надішліть документи юристу.

Чи можуть після продажу боргу дзвонити моїм родичам і на роботу?

Новий кредитор зобов'язаний дотримуватися тих самих вимог етичної поведінки, що й МФО (ч. 3 ст. 18, ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»). Закон забороняє повідомляти про ваш борг третім особам, крім тих, взаємодія з якими передбачена договором і які на неї погодилися, а також вимагати від близьких чи роботодавця взяти ваш борг на себе (п. 8, 9 ч. 5 ст. 25 цього Закону). Юрист візьме спілкування з кредитором на себе.

Новий кредитор подав до суду. Що це змінює?

Якщо кредитор змінився під час справи, суд залучає правонаступника на будь-якій стадії (ч. 1 ст. 55 ЦПК). Новий кредитор у суді має довести перехід прав і правильність суми, а ви зберігаєте всі заперечення проти первісного кредитора (ст. 518 ЦК). Детальніше: колектори подали до суду, а щоб доручити справу фахівцю: юрист по МФО.