Типова історія з мікрокредитами: позичили невелику суму, потім ще одну в іншій компанії, щоб закрити першу, а через рік загальна вимога в кілька разів більша за те, що ви отримали на картку. Дзвонять кредитори, колектори, нові власники боргу, а в рекламі трапляється «списання всіх боргів». Насправді закон дає кілька конкретних інструментів саме для боргів перед МФО, і кожен працює лише за певних умов. Ця сторінка — про те, які з них можуть підійти саме вам і чому важливо обрати правильний до того, як ви щось підпишете чи сплатите. Загальний огляд для будь-яких боргів — на сторінці списання боргів фізичної особи.

Коротко. Борг перед МФО рідко зникає повністю, але його часто можна законно зменшити: прибрати неустойку за воєнний час, звести санкції до меж закону, оскаржити вимогу нового кредитора без документів, заявити про давність у суді. Коли боргів багато і платити нема з чого, розглядають реструктуризацію або банкрутство. Що з цього підходить, юрист визначає за вашими договорами.

Чому борги перед МФО так швидко ростуть

Мікрокредит короткий, а проценти денні. При простроченні до тіла додаються проценти, комісії за продовження, пеня і штрафи. Коли боргів кілька, людина часто платить одним кредиторам за рахунок інших і втрачає контроль над сумою. Тому перший крок — не платити «хоч щось» усім одразу, а розкласти кожен борг на складові: скільки ви отримали, скільки вже повернули, що з решти є тілом і процентами, а що — санкціями. Саме в санкціях найчастіше лежить те, що закон дозволяє прибрати.

Що закон дозволяє прибрати або зменшити

Неустойка за період воєнного стану

Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу звільняє позичальника від неустойки (штрафу, пені) і від відповідальності за статтею 625 ЦК за прострочення у період воєнного стану і тридцять днів після нього. Неустойка, нарахована включно з 24.02.2022, підлягає списанню кредитодавцем. Проценти за користування кредитом під це правило не підпадають, тому розрахунок треба розділяти.

Межі санкцій для споживчого кредиту

Стаття 21 Закону «Про споживче кредитування» № 1734-VIII обмежує неустойку: пеня — не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15 відсотків простроченого платежу; сукупна неустойка та інші платежі за порушення — не більше половини одержаної суми. Для кредитів у межах однієї мінімальної заробітної плати, а це більшість мікропозик, сукупна сума таких платежів не може перевищувати подвійної одержаної суми, і ці межі не можна збільшити договором. Деталі — на сторінці списання пені та штрафів.

Вимога нового кредитора без належних документів

Борги МФО часто продають. Новий кредитор має довести перехід права вимоги, а боржник має право не виконувати обов’язок новому кредиторові до надання доказів (частина 2 статті 517 ЦК). Чинна з 30.07.2026 редакція частини 2 статті 18 Закону № 1734-VIII допускає відступлення права вимоги за споживчим кредитом лише фінансовій установі, яка має право надавати кошти в кредит. Чи мав конкретний покупець право набути ваш борг, залежить від дати відступлення і його статусу на ту дату — це перевіряється за документами.

Позовна давність

На тіло і проценти — три роки, на неустойку — один рік (статті 257, 258 ЦК). Але сплив строку не «стирає» борг автоматично: суд застосовує давність лише за заявою сторони, зробленою до винесення рішення (частина 3 статті 267 ЦК). Платіж або письмове визнання боргу перериває давність (стаття 264 ЦК). Детальніше — позовна давність за кредитом.

Коли боргів забагато: реструктуризація і банкрутство

Реструктуризація з кредитором

Це зміна умов погашення: розстрочка, відстрочка, новий графік. Сам борг вона зазвичай не зменшує, а підпис під угодою може означати визнання всієї суми, включно з тим, що можна було оскаржити. Тому домовлятися варто після перевірки розрахунку. Про ризики — реструктуризація боргу.

Банкрутство фізичної особи

Процедура за Кодексом України з процедур банкрутства, у якій розглядаються всі борги разом — і перед МФО, і перед банками. Провадження відкривається лише за заявою самого боржника (частина 1 статті 115 КУзПБ), за наявності підстав, визначених законом, і з пакетом документів, зокрема декларацією та планом реструктуризації. Керуючого реструктуризацією визначає суд автоматизованим відбором. Це серйозний крок із витратами й обмеженнями, і він підходить не кожному. У нашій команді є адвокат і арбітражний керуючий, тому ми знаємо процедуру зсередини. Докладніше — банкрутство фізичної особи.

Якщо МФО вже подала до суду

Тоді більшість інструментів реалізується саме в суді: заперечення проти розрахунку, заява про давність, вимога доказів перерахування коштів і переходу права вимоги. Строки рахуються з дня вручення документів. Якщо надійшов судовий наказ, діє окремий короткий строк на заяву про скасування — див. скасування судового наказу. Розбори по конкретних кредиторах — на сторінках МФО подало до суду і суди з МФО.

Чому важливо не помилитися зараз

  • «Символічний» платіж, щоб відстали колектори, перериває позовну давність.
  • Угода про розстрочку без перевірки суми може закріпити незаконні нарахування.
  • Нова позика, щоб закрити стару, додає ще одного кредитора.
  • Платежі на реквізити з листа нового кредитора без доказів переходу права створюють плутанину.
  • Ігнорування позову веде до заочного рішення і виконавчого провадження.

Окрема тема — тиск. Дзвінки з 20:00 до 9:00, у вихідні та частіше двох разів на добу заборонені (стаття 25 Закону № 1734-VIII). Якщо дзвонять рідним — що робити.

Що робить юрист

  1. Збирає картину всіх боргів перед МФО і новими кредиторами: хто, скільки, з якої дати.
  2. Розкладає кожну вимогу на тіло, проценти і санкції, перевіряє межі статті 21 і списання за воєнний стан.
  3. Перевіряє документи нових кредиторів і строки давності.
  4. Пропонує план: оскарження в суді, переговори на обґрунтованих умовах, реструктуризація або банкрутство.
  5. Бере спілкування з кредиторами і колекторами на себе і веде справи в суді онлайн.

Часті запитання

Чи можна списати борг перед МФО повністю?

Буває, коли вимогу не підтверджено документами або минула давність і про неї заявлено в суді. Частіше результатом є суттєве зменшення суми за рахунок незаконних нарахувань. Що реально у вашому випадку, видно після аналізу договорів.

Компанії в рекламі пропонують «списати борги МФО». Як перевірити?

Попросіть пояснити, на якій нормі закону ґрунтується кожен крок, і укладіть договір, де зафіксовано етапи. Законні інструменти завжди мають конкретну підставу в законі.

Чи списується пеня, нарахована під час війни?

Так, неустойка за прострочення у воєнний стан, нарахована з 24.02.2022, підлягає списанню кредитодавцем. Якщо її включено у вимогу, це заперечують — зокрема в суді.

У мене борги в кількох МФО. З чого почати?

Зі списку: назва кредитора, сума, яку ви отримали, дата, що вже сплачено, хто зараз вимагає. Юрист оцінить усі борги разом і запропонує порядок дій.

Чи підходить банкрутство, якщо борги лише перед МФО?

Закон не обмежує банкрутство видом кредитора, але є підстави для відкриття провадження і витрати процедури. Для невеликих сум часто вигідніше інші інструменти. Це оцінюється індивідуально.

Також: як зменшити пеню за кредитом, списання боргів фізичної особи.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Якщо борги перед МФО стали непосильними — залиште номер, юрист перевірить договори і нарахування, підбере законний спосіб і візьме спілкування з кредиторами на себе. Перша консультація безкоштовна.