Комісія за обслуговування кредиту: коли її можна оскаржити

Коротко: комісія за обслуговування кредиту не завжди законна. Закон про споживче кредитування зобов'язує кредитора раз на місяць безоплатно повідомляти вам розмір боргу, а Велика Палата Верховного Суду визнала нікчемною щомісячну плату за такі послуги. Чи стосується це вашого договору, залежить від його умов. Юрист перевірить договір і розрахунок та заявить про перерахунок у суді.

Що таке комісія за обслуговування кредиту

У графіку платежів або в розрахунку боргу банку чи МФО часто є окремий рядок: «комісія за обслуговування», «плата за супровід кредиту», «комісія за обслуговування кредитної заборгованості». Вона нараховується щомісяця окремо від процентів і може за весь строк скласти помітну суму.

Закон не забороняє комісії як такі. До загальних витрат за споживчим кредитом він прямо відносить «комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту» (ч. 2 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»). Тому питання не в тому, чи є в договорі слово «комісія», а в тому, за що саме вас просять платити і чи не є ця послуга безоплатною за законом.

Коли комісія незаконна: що каже закон

Закон «Про споживче кредитування» дає позичальнику кілька важливих гарантій:

• Інформація про борг раз на місяць безоплатна. На вашу вимогу, але не частіше одного разу на місяць, кредитодавець безоплатно повідомляє поточний розмір заборгованості, суму, яку ви вже повернули, та іншу інформацію за договором (ч. 1 ст. 11).
• Умови, що обмежують ваші права, нікчемні. Якщо договір погіршує становище позичальника порівняно із законом, така умова нікчемна (ч. 5 ст. 12). Нікчемна умова недійсна сама по собі, визнавати її такою окремим рішенням суду не обов'язково (ч. 2 ст. 215 ЦК України).
• Платежі поза договором не обов'язкові. Позичальник не зобов'язаний сплачувати платежі, не зазначені в договорі та/або не враховані в розрахунку денної процентної ставки, а кредитору заборонено їх вимагати (ч. 6 ст. 12).
• Комісія входить у вартість кредиту. У чинній редакції закону денна процентна ставка рахується з усіх загальних витрат, включно з комісіями, і не може перевищувати 1 % (ч. 2, 4, 5 ст. 8). На які договори поширюється це обмеження, залежить від дати їх укладення, тож це перевіряють окремо.

Крім того, Закон «Про захист прав споживачів» називає несправедливими умови, які всупереч добросовісності створюють істотний дисбаланс прав і обов'язків на шкоду споживачу; таке положення може бути змінено або визнано недійсним (ч. 2, 5 ст. 18 Закону № 1023-XII).

Що вирішила Велика Палата Верховного Суду

Ключова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21). Суд розглядав договір, за яким позичальник щомісяця платив за обслуговування кредиту, а фактично ця плата покривала надання інформації про стан боргу. Висновки суду:

• умова договору, укладеного після набрання чинності Законом «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), про оплатність інформації про стан боргу, яку позичальник вимагає раз на місяць, є нікчемною (ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 закону);
• водночас комісія за обслуговування може включати плату за таку інформацію, якщо позичальник просить її частіше ніж раз на місяць;
• суд зобов'язав банк здійснити перерахунок заборгованості з урахуванням нікчемності відповідних пунктів договору.

Цією постановою Велика Палата відступила від попередніх висновків Верховного Суду в цьому питанні, тож саме на неї орієнтуються суди. Отже, відповідь залежить від того, які послуги договір обіцяє за комісію і чи надавались вони насправді. Саме тут потрібен уважний аналіз договору, тарифів і виписок.

Отримати безкоштовну консультацію

Чим комісія відрізняється від процентів і пені

Це три різні платежі, і для кожного закон ставить свої межі:

• Проценти — плата за користування грошима. Детальніше: проценти більші за тіло кредиту.
• Пеня і штраф — відповідальність за прострочення. Їх сукупний розмір для споживчих кредитів обмежений законом (ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»). Про це: списання пені та штрафів.
• Комісія — плата за конкретну послугу кредитора. Якщо послуги за нею немає або вона за законом безоплатна, підстав для оплати може не бути.

Якщо банк додав нову комісію вже після підписання договору, це окреме питання про односторонню зміну умов: банк змінив умови кредиту.

Чи можна повернути вже сплачені комісії

Так, закон це допускає. Недійсний правочин не створює юридичних наслідків, і кожна сторона повертає одержане (ч. 1 ст. 216 ЦК України). На практиці це означає перерахунок боргу або повернення переплати. Вимогу про застосування наслідків нікчемності може заявити будь-яка заінтересована особа (ч. 5 ст. 216 ЦК).

Важливо пам'ятати про строки. Загальна позовна давність становить три роки (ст. 257 ЦК), а за вимогою про наслідки нікчемного правочину вона рахується від дня, коли почалося його виконання (ч. 3 ст. 261 ЦК). Сплив давності суд застосовує лише за заявою сторони (ч. 3 ст. 267 ЦК), а на строки впливають і особливості воєнного стану. Детальніше: строк позовної давності. Тому розрахунок строку краще доручити юристу ще до будь-яких листів кредитору.

Якщо банк чи МФО вже подали до суду

Це навіть зручний момент, щоб оскаржити комісію. Заперечення проти розрахунку подаються у відзиві в строк, який встановив суд (ст. 178 ЦПК України), а в той самий строк відповідач може пред'явити зустрічний позов (ч. 1 ст. 193 ЦПК). Крім того, наслідки недійсності нікчемної умови суд може застосувати і з власної ініціативи (ч. 5 ст. 216 ЦК), але покладатися лише на це не варто: доводи мають бути у ваших документах. Як підготувати відповідь: відзив на позов по кредиту. Що відбувається в таких справах: банк подав до суду, МФО подало до суду.

Чому важливо не діяти навмання

Комісія може бути законною, якщо за неї надається реальна послуга, передбачена договором. Помилитися легко: назвати незаконною обґрунтовану плату або, навпаки, пропустити нікчемну умову, через яку борг завищено. Часткова оплата «за розрахунком банку» чи підписання нового графіка можуть ускладнити позицію. Якщо проблемний увесь договір, а не одна умова, це інша стратегія: недійсність кредитного договору. Надішліть договір і розрахунок боргу юристу, і він візьме це на себе.

Отримати безкоштовну консультацію

Що буде далі

1. Ви надсилаєте документи. Договір, графік платежів, розрахунок боргу або позов. Перша консультація безкоштовна.
2. Юрист розбирає договір за законом. Визначає, за що нараховано комісію, чи надавалась послуга, чи враховано комісію в денній ставці, порівнює з практикою Верховного Суду, рахує строки, чесно оцінює перспективи.
3. Ми беремо справу на себе. Укладаємо договір з поетапною оплатою, готуємо вимогу про перерахунок, відзив або позов і представляємо вас у суді онлайн по всій Україні. Команда працює з 2014 року.

Часті запитання

Чи законна щомісячна комісія за обслуговування кредиту?

Залежить від того, за що вона береться. Якщо фактично це плата за інформацію про борг, яку закон зобов'язує надавати безоплатно раз на місяць, така умова нікчемна (ч. 1 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»). Якщо за комісією стоїть реальна платна послуга, передбачена договором, вона може бути законною.

Що каже Верховний Суд про такі комісії?

Велика Палата Верховного Суду в постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 визнала нікчемною умову про оплатність інформації про стан боргу, яку позичальник вимагає раз на місяць, і зобов'язала банк перерахувати заборгованість. Плата за таку інформацію можлива, лише якщо її просять частіше.

Чи можна повернути вже сплачені комісії?

Так, через застосування наслідків нікчемності умови (ст. 216 ЦК): перерахунок боргу або повернення переплати. Важливо вкластися в позовну давність (ст. 257, ч. 3 ст. 261 ЦК), тому строк краще перевірити з юристом.

Чи можна заперечити комісію, якщо банк уже подав до суду?

Так. Заперечення подаються у відзиві в строк, встановлений судом, а в той самий строк можна подати зустрічний позов (ст. 178, ч. 1 ст. 193 ЦПК). Юрист підготує документи і представлятиме вас у суді.

Чим комісія відрізняється від процентів і пені?

Проценти — плата за користування кредитом, пеня і штраф — відповідальність за прострочення (з обмеженнями ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»), комісія — плата за конкретну послугу кредитора. Для кожного платежу закон ставить свої межі.

Чи стосується це МФО і кредитних карток?

Закон «Про споживче кредитування» застосовується до банків та інших фінансових установ, що надають споживчі кредити, тобто і до МФО (ст. 1, 3 закону). Для кредитування рахунку, зокрема кредитних карток, закон має окремі правила (ч. 3 ст. 3), тому такий договір юрист перевіряє з урахуванням його виду.