Для споживчого кредиту закон однозначний: зміна умов договору можлива лише за згодою сторін, а умова про можливість внесення змін в односторонньому порядку є нікчемною (ст. 12, ч. 7 Закону «Про споживче кредитування»). Для кредитних договорів за ЦК діє ще одне правило: розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений кредитодавцем в односторонньому порядку, а відповідна умова договору нікчемна (ст. 1056-1 ЦК, ч. 3). Є лише один виняток: змінювана процентна ставка, якщо вона передбачена договором, але з обмеженнями.
Коротко. Підвищити відсоток, додати комісію чи змінити графік без вашої згоди банк не може, за винятком змінюваної ставки в межах умов договору. Збережіть договір, графік і повідомлення. Залиште номер, і юрист порівняє їх із тим, що вам нарахували.
Що забороняє закон
- Зміна договору без згоди. Зміна умов договору про споживчий кредит можлива лише за згодою сторін; умова про односторонні зміни є нікчемною (ст. 12, ч. 7 Закону). Загальне правило ЦК теж: зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 651 ЦК), а одностороння зміна умов зобов’язання не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК).
- Одностороннє продовження строку. У договорі про споживчий кредит забороняється встановлювати умову про продовження строку користування кредитом в односторонньому порядку; продовження здійснюється додатковим договором за домовленістю сторін (ст. 12, ч. 7).
- Нові платежі. Споживач не зобов’язаний платити платежі, не зазначені в договорі й не враховані в розрахунку денної та орієнтовної річної процентної ставки (ст. 12, ч. 6). Кредитодавцю заборонено вимагати такі платежі.
- Підвищення фіксованої ставки. Фіксована ставка незмінна протягом усього строку договору, а право кредитодавця змінювати її в односторонньому порядку не діє (ст. 1056-1 ЦК, ч. 3).
Коли банк може змінити ставку
Якщо в договорі визначена змінювана процентна ставка, ЦК дозволяє кредитодавцю самостійно, з визначеною в договорі періодичністю, збільшувати і зобов’язує зменшувати ставку відповідно до умов і порядку, встановлених договором (ст. 1056-1, ч. 4). Кредитодавець зобов’язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення ставки — і поручителя та інших зобов’язаних осіб протягом 15 календарних днів після дня, з якого застосовується нова ставка. Індекс, від якого залежить ставка, має відповідати вимогам ч. 5: публікуватися не рідше одного разу на місяць, ґрунтуватися на об’єктивних індикаторах фінансової сфери і встановлюватися незалежною установою. У договорі має бути визначено максимальний розмір ставки (ч. 6).
Отже, перша дія — подивитися у своєму договорі тип ставки: фіксована чи змінювана. Від цього залежить, чи законне підвищення.
Особливості для малих споживчих кредитів
За ст. 21, ч. 3 Закону «Про споживче кредитування» для договорів, загальний розмір кредиту за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, процентну ставку, порядок її обчислення і порядок сплати процентів не можна змінити в гірший для споживача бік у разі порушення ним зобов’язань. Також пеня обмежена: не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15% суми простроченого платежу (ст. 21, ч. 2).
Реструктуризація: коли зміни законні
Зміна істотних умов договору допустима, якщо вона відбувається за вашою згодою: реструктуризація зобов’язань здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем (ст. 17 Закону). Перед підписанням додаткової угоди уважно перевірте нову ставку, строк і загальну суму. Дивіться також реструктуризація боргу.
Що робити, якщо вам змінили умови
- Зберіть договір з усіма додатками, графік платежів, паспорт кредиту, виписку з рахунку.
- Знайдіть повідомлення банку про зміни: SMS, лист, повідомлення в застосунку. Збережіть скриншоти з датою.
- Порівняйте нову ставку і платежі з договором. Якщо ставка фіксована, а її підвищили, це суперечить ст. 1056-1 ЦК.
- Не погоджуйтеся письмово чи кнопкою «Згоден» на нові умови, поки не проаналізували їх.
- Напишіть заяву-претензію кредитору з вимогою перерахунку та поверніть собі надмірно сплачене. Якщо відповіді немає — скаргу до Національного банку України, а за потреби позов до суду.
- Якщо вимоги вже передали колекторам, вимагайте розрахунок: новий кредитор і колектор мають надати документи протягом п’яти робочих днів після першої взаємодії (ст. 25 Закону).
Чому «Згоден» у застосунку має значення
Договір про споживчий кредит та зміни до нього укладаються у письмовій формі, у тому числі як електронний документ (ст. 13, ч. 1 Закону). Тому підтвердження нових умов в застосунку, кодом із SMS чи кнопкою може вважатися згодою. Важливо не підтверджувати зміни, які ви не розумієте, і зберігати інформацію про те, що саме ви підтверджували.
Часті запитання
Чи може банк підвищити відсоток без моєї згоди?
Якщо ставка фіксована — ні (ст. 1056-1 ЦК, ч. 3). Якщо змінювана — лише за умовами та в порядку, визначеними договором, з письмовим повідомленням (ч. 4–6).
Чи законна умова договору про право банку змінювати умови?
Для споживчого кредиту така умова є нікчемною (ст. 12, ч. 7 Закону «Про споживче кредитування»).
Чи можна додати нову комісію?
Ні, якщо вона не зазначена в договорі та не врахована у розрахунку річної процентної ставки (ст. 12, ч. 6).
Чи можна в односторонньому порядку продовжити строк кредиту?
Ні: продовження здійснюється лише додатковим договором за згодою сторін (ст. 12, ч. 7).
Куди скаржитися?
Спершу кредитору письмово, потім до Національного банку України, а також можна звернутися до суду.
Більше по темі: захист від кредитів і боргів, зменшити пеню за кредитом, проценти більші за тіло кредиту, відмова від кредиту протягом 14 днів.
Отримати безкоштовну консультацію. Залиште номер: юрист порівняє ваш договір із нарахуваннями та підкаже, як діяти. Перша консультація безкоштовна. Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією.