Мікрофінансова організація, банк або компанія, яка купила борг, подала позов і посилається на договір, якого ви не пам’ятаєте, не бачили повністю або підписували лише кодом з SMS. Тоді головне питання справи — чи довів позивач, що договір укладено саме з вами, на цих умовах і що гроші справді надійшли вам. Protection Core працює з кредитними справами з 2014 року, онлайн по всій Україні та в офісі в Черкасах.

Коротко. Електронний договір, підписаний одноразовим кодом, закон прирівнює до письмового. Але кредитор у суді має довести підписання, зміст умов і перерахування коштів. Недоліки цих доказів, порушення обов’язкових вимог до змісту договору або відсутність доказу видачі грошей — підстави для заперечень. Юрист перевірить документи позивача і пояснить, які аргументи є у вашій справі.

Недійсний і неукладений договір: у чому різниця

Неукладений договір — це ситуація, коли сторони не досягли згоди з усіх істотних умов (ч. 1 ст. 638 ЦК) або не було належного прийняття пропозиції (ст. 640 ЦК). Простіше кажучи, договору як домовленості немає.

Недійсний договір — договір укладено, але з порушенням вимог закону в момент вчинення: щодо змісту, дієздатності, вільного волевиявлення, форми (ст. 203, ч. 1 ст. 215 ЦК). Частину таких правочинів закон прямо оголошує нікчемними, і визнавати це в суді окремо не потрібно (ч. 2 ст. 215 ЦК). Наприклад, кредитний договір, укладений без письмової форми, нікчемний (ч. 2 ст. 1055 ЦК). Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням обов’язкового переліку умов ч. 1 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування», також є нікчемним (ч. 5 ст. 12 цього Закону).

Водночас діє презумпція правомірності: правочин чинний, доки його недійсність прямо не встановлена законом або не визнана судом (ст. 204 ЦК). Тому кожен аргумент потрібно підтвердити документами, а не загальними словами.

Електронний договір і SMS-код: що каже закон

Закон «Про електронну комерцію» визначає три способи підписання електронного правочину (ч. 1 ст. 12): електронний підпис за законами про електронні документи та електронні довірчі послуги, електронний підпис одноразовим ідентифікатором (той самий код з SMS) або аналог власноручного підпису за письмовою згодою сторін. Договір, підписаний у такий спосіб, за правовими наслідками прирівнюється до письмового (ч. 12 ст. 11 цього Закону; див. також ч. 1 ст. 207 ЦК).

Одноразовий ідентифікатор закон описує як код, який отримує особа, що прийняла пропозицію шляхом реєстрації в системі кредитора; код передається засобом зв’язку, вказаним під час реєстрації (п. 12 ч. 1 ст. 3). Звідси практичні питання для перевірки:

  • на який номер і коли надіслано код, чи належить цей номер вам;
  • чи є дані про реєстрацію в системі кредитора і хто її проходив;
  • чи містила пропозиція всі істотні умови і чи мали ви доступ до повного тексту умов (ч. 1, 5 ст. 11 Закону «Про електронну комерцію»);
  • чи отримали ви свій примірник: обов’язок довести його передання споживачу закон покладає на кредитодавця (ч. 1 ст. 13 Закону «Про споживче кредитування»).

Якщо договір оформлено на вас без вашої участі, це вже інша ситуація з окремими кроками — див. кредит оформили шахраї.

Перерахування коштів: окреме питання доказів

Кожна сторона доводить обставини, на які посилається (ч. 1 ст. 81 ЦПК). Отже, кредитор має довести не лише підписання, а й те, що кошти справді надійшли саме вам: платіжною інструкцією, випискою, підтвердженням переказу на вашу картку. Довідка, складена самим кредитором, і платіжний документ банку — різні за силою докази.

Електронні докази подаються в оригіналі або в засвідченій електронній копії; якщо подано копію і її відповідність оригіналу під сумнівом, а оригінал не надано, суд такий доказ не бере до уваги (ч. 2, 5 ст. 100 ЦПК). Те саме правило є для письмових доказів (ч. 6 ст. 95 ЦПК). Якщо потрібні документи є лише в банку чи платіжної системи, їх можна просити суд витребувати (ст. 84 ЦПК).

Що юрист перевіряє в документах позивача

  • чи доданий повний текст договору з усіма умовами ч. 1 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування», зокрема денною процентною ставкою і графіком;
  • як підтверджено підписання: журнал подій, номер телефону, час надсилання коду;
  • доказ перерахування коштів і на які реквізити;
  • чи збігаються умови в позові з тими, що в договорі, і чи не застосовано «оновлені» правила з сайту;
  • якщо позивач — новий кредитор, чи підтверджено перехід права вимоги і в якому обсязі (ст. 514 ЦК);
  • розрахунок: проценти, комісії, неустойка, межі ст. 21 Закону «Про споживче кредитування».

Чому важливо не помилитися зараз

Заперечення і докази відповідач подає разом із відзивом, а пізні докази без поважних причин суд може не прийняти (ч. 3, 8 ст. 83 ЦПК). Зустрічний позов, наприклад про визнання договору недійсним, подається у строк для відзиву (ч. 1 ст. 193 ЦПК). Як саме заявити аргументи — у відзиві чи зустрічним позовом — юрист вирішує з урахуванням практики Верховного Суду. І ще одне: часткова оплата «щоб відчепилися» або письмове визнання суми можуть свідчити про визнання боргу і перервати позовну давність (ст. 264 ЦК).

Що робить юрист

  1. Аналіз документів. Юрист вивчить позов, договір, розрахунок, докази підписання і перерахування коштів, визначить строки.
  2. Розбір за законом. Перевірить, чи є підстави говорити про неукладеність або нікчемність, які умови не погоджені, які нарахування перевищують межі закону.
  3. Документи до суду. Підготує відзив, клопотання про витребування доказів, за потреби — зустрічний позов і заяву про позовну давність.
  4. Супровід. За договором супроводить справу в суді, зокрема дистанційно, і відповідатиме на нові документи позивача.

Після аналізу документів ви отримаєте чесну оцінку перспектив. Обсяг роботи, строки і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна.

Що надіслати юристу

  • ухвалу суду, позов з додатками, дату отримання документів;
  • виписку по вашій картці за період, коли нібито надійшли кошти;
  • SMS, листи, скриншоти з особистого кабінету, якщо вони є.

Часті запитання

Чи дійсний договір, підписаний кодом з SMS?

Закон допускає такий спосіб: електронний підпис одноразовим ідентифікатором прямо названий у ч. 1 ст. 12 Закону «Про електронну комерцію». Але в суді кредитор має довести, що код отримали і використали саме ви і що погоджено саме ті умови, на які він посилається.

Чим неукладений договір відрізняється від недійсного?

Неукладений — сторони не домовилися про істотні умови, тож договору немає. Недійсний — договір є, але вчинений з порушенням вимог закону (ст. 203, 215 ЦК). Наслідки і спосіб захисту різні, тому кваліфікацію визначає юрист за документами.

Що, якщо гроші на мою картку не надходили?

Тягар доказування видачі коштів лежить на кредиторі (ч. 1 ст. 81 ЦПК). Ваша виписка по картці за відповідний період — важливий доказ. Юрист може просити суд витребувати документи в банку (ст. 84 ЦПК).

Я не пам’ятаю, чи брав цей кредит. Що робити з позовом?

Не ігнорувати його: без відзиву суд вирішує справу за документами позивача (ч. 8 ст. 178 ЦПК). Покажіть юристу позов, і він перевірить, що саме подав кредитор.

Якщо договір визнають недійсним, чи треба щось повертати?

Якщо кошти ви фактично отримали, питання їх повернення суд вирішує окремо від процентів і неустойки. Що саме можуть стягнути у вашій ситуації, юрист пояснить після аналізу документів.

Схожі теми: МФО подало до суду, банк подав до суду, відзив на позов по кредиту, кредит оформили шахраї, суди з МФО, банк продав борг, позовна давність.

Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Отримали позов за договором, якого не впізнаєте, — залиште номер: юрист перевірить договір, докази підписання і перерахування коштів. Перша консультація безкоштовна.

Читайте також

Усі розбори: Юрист по кредитах онлайн →