Взяли невелику суму, сплатили частину, а тепер вимагають утричі більше, ніж ви отримали. Так часто виглядає позов МФО, банку чи компанії, яка купила борг. Не кожне таке нарахування законне: закон окремо регулює проценти, окремо неустойку, і для кожного є свої межі. Protection Core працює з кредитними справами з 2014 року, онлайн по всій Україні.
Коротко. Проценти за користування кредитом нараховуються в межах договору і строку кредитування. Після спливу строку або дострокової вимоги, за позицією Великої Палати Верховного Суду, договірні проценти не нараховуються, а діє ст. 625 ЦК. Неустойка за споживчим кредитом обмежена ст. 21 Закону «Про споживче кредитування», а у воєнний стан за прострочку не сплачується. Юрист перевірить розрахунок і пояснить, яка частина суми має правову підставу.
Тіло, проценти, неустойка: чому це різні речі
- Тіло кредиту — сума, яку ви отримали і зобов’язані повернути (ст. 1054 ЦК).
- Проценти — плата за користування кредитом; їх розмір і порядок визначає договір (ст. 1048, 1056-1 ЦК).
- Неустойка — штраф або пеня за порушення зобов’язання (ст. 549 ЦК).
- Три проценти річних та інфляційні — відповідальність за прострочення грошового зобов’язання (ч. 2 ст. 625 ЦК).
Для кожної частини діють окремі правила. Тому сам факт, що загальна сума більша за тіло, ще не означає незаконності, а законна на вигляд сума може містити неправомірні складові.
Межі для процентів
Фіксовану ставку кредитодавець не може збільшити в односторонньому порядку; така умова нікчемна (ч. 3 ст. 1056-1 ЦК). Будь-які зміни договору про споживчий кредит можливі лише за згодою сторін, а продовжувати строк користування кредитом в односторонньому порядку заборонено: це оформлюється лише додатковим договором (ч. 7 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»; є виняток для банківської кредитної лінії і кредитування рахунку з правом споживача відмовитися). Це важливо для МФО, де борг часто «росте» через автоматичні пролонгації.
Платежі, яких немає в договорі або які не враховані в розрахунку денної процентної ставки, споживач сплачувати не зобов’язаний (ч. 6 ст. 12). Крім того, Закон № 3498-IX від 22.11.2023 обмежив максимальну денну процентну ставку одним відсотком (ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»), з тимчасово вищими межами в перехідний період (п. 17 розд. IV). Яка межа діяла саме для вашого договору, залежить від дати його укладення.
Проценти після строку кредитування
У постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку: право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування або після пред’явлення вимоги про дострокове повернення за ч. 2 ст. 1050 ЦК. Далі інтереси кредитора захищає ч. 2 ст. 625 ЦК — інфляційні і три проценти річних, якщо інший розмір не встановлено договором або законом. Як цей висновок застосовується до вашого договору, юрист оцінює окремо: важливі строк кредиту, дата вимоги і умови про проценти.
Межі неустойки
За споживчим кредитом пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і п’ятнадцяти відсотків простроченого платежу, а сукупна неустойка та інші платежі за порушення — половини одержаної суми (ч. 2 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»). Для кредитів у межах однієї мінімальної заробітної плати сукупна сума таких платежів не може перевищувати подвійної одержаної суми, а ставку не можна змінити на гірше (ч. 3 ст. 21). Штраф і пеня за одне порушення одночасно заборонені (ч. 4 ст. 21). Суд також може зменшити неустойку, якщо вона значно перевищує збитки (ч. 3 ст. 551 ЦК).
За прострочення під час воєнного стану позичальник звільняється від неустойки і від відповідальності за ст. 625 ЦК, а неустойка, нарахована з 24.02.2022, підлягає списанню (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК).
Куди пішли ваші платежі
Якщо платежу не вистачає на все, за загальним правилом спершу погашаються витрати кредитора, далі проценти і неустойка, і лише потім основний борг, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 534 ЦК). Через це тіло кредиту може майже не зменшуватися, навіть коли ви платили роками. Перевірка того, як зараховано кожен платіж, часто змінює всю картину розрахунку.
Чому важливо не помилитися зараз
Незаконні нарахування самі не зникнуть: їх треба заперечити в суді з посиланням на норми і докази. Якщо позов уже подано, заперечення подаються у відзиві в строк, встановлений ЦПК. Визнання «всієї суми» в листі чи графіку від кредитора ускладнює захист і може перервати позовну давність (ст. 264 ЦК). А давність суд застосовує лише за заявою сторони до рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК).
Що робить юрист
- Аналіз договору. Юрист перевірить ставку, строк кредитування, пролонгації, комісії і умови про неустойку.
- Перерахунок. Розбереться, що нараховано в межах строку і закону, а що поза ними; як зараховано ваші платежі.
- Документи. Підготує відзив або претензію з розрахунком, заяву про позовну давність, клопотання про витребування доказів.
- Супровід. За договором супроводить справу в суді, зокрема дистанційно.
Ви отримаєте чесну оцінку перспектив після аналізу документів. Етапи і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна.
Що надіслати юристу
- договір, паспорт кредиту, графік платежів, якщо вони є;
- розрахунок кредитора або позов з додатками;
- квитанції і виписки про ваші платежі.
Часті запитання
Чи законно, що проценти більші за суму кредиту?
Саме по собі це можливо, якщо проценти погоджені і нараховані в межах строку кредитування та закону. Незаконними можуть бути проценти після спливу строку, за односторонніми пролонгаціями чи зміною ставки, а також платежі, яких немає в договорі.
Чи нараховуються проценти після того, як закінчився строк кредиту?
За позицією Великої Палати Верховного Суду у справі № 444/9519/12 договірні проценти після спливу строку кредитування або дострокової вимоги не нараховуються; кредитор може вимагати лише суми за ч. 2 ст. 625 ЦК. Застосовність до вашого договору оцінює юрист.
Чи може МФО продовжувати кредит автоматично?
Продовження строку користування споживчим кредитом в односторонньому порядку заборонене і оформлюється лише додатковим договором (ч. 7 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»). Чи був такий договір у вашому випадку, перевіряється за документами.
Чи можна зменшити пеню через суд?
Так, суд може зменшити неустойку, якщо вона значно перевищує збитки (ч. 3 ст. 551 ЦК), а за споживчим кредитом діють межі ст. 21 Закону. Детальніше — як зменшити пеню.
Що робити, якщо я вже переплатив?
Юрист перевірить, як зараховано платежі і чи є переплата з урахуванням меж закону. Від цього залежить позиція: заперечення проти позову або вимога до кредитора.
Схожі теми: як зменшити пеню, списання пені і штрафів, списання боргів МФО, МФО подало до суду, банк подав до суду, кредит під час воєнного стану, відзив на позов по кредиту.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Борг виріс у рази через проценти і пеню — залиште номер: юрист перевірить розрахунок, межі нарахувань і ваші платежі. Перша консультація безкоштовна.