Якщо платити за кредитом нічим, найважливіше — не мовчати і не втрачати часу. Закон дозволяє домовитися з кредитором про нові умови: реструктуризація зобов’язань за споживчим кредитом здійснюється за погодженням зі споживачем (ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»). Також закон обмежує, скільки з вас можна вимагати за прострочення, і дає запобіжники на випадок суду та виконавчого провадження. Мета — знайти варіант, який ви реально потягнете, і зберегти докази своїх звернень.
Коротко. Спершу письмова заява кредитору про реструктуризацію, потім перевірка розрахунку боргу, потім план на випадок суду. Залиште номер, і юрист підкаже, що підходить саме вам.
Крок 1. Письмово звернутися до кредитора
Телефонна розмова нічого не доводить. Напишіть заяву, у якій чітко зазначте: що змінилося (втрата роботи, хвороба, зниження доходу), яку суму ви можете платити щомісяця і чого просите: відстрочку, подовження строку, зменшення платежу. Збережіть підтвердження відправлення. Реструктуризація — це зміна істотних умов договору, що впливає на умови та порядок повернення кредиту (ст. 17 Закону). Кредитодавець має право її провести, але для споживчого кредиту зміна умов можлива лише за згодою обох сторін (ст. 12, ч. 7). Тому будь-які нові умови варто закріплювати додатковим договором. Умова про можливість змінювати договір в односторонньому порядку є нікчемною.
Для окремих груп позичальників є додаткові гарантії: якщо ви підпадаєте під критерії обов’язкової реструктуризації для споживчих кредитів до 24 лютого 2022 року, дивіться сторінку чи можна не платити кредит під час війни. Військовослужбовцям корисна сторінка про кредитні канікули.
Крок 2. Перевірити, що саме вам нарахували
Прострочення різко збільшує суму боргу, але закон ставить межі. За ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»:
- пеня за невиконання зобов’язання за кредитом і процентами не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня, і не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу;
- сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором;
- для кредитів до однієї мінімальної заробітної плати сукупна сума неустойки та інших платежів не може перевищувати подвійної суми, одержаної споживачем, а процентну ставку не можна змінити в гірший бік;
- застосування і штрафу, і пені за одне й те саме порушення заборонено.
Також споживач не зобов’язаний платити платежі, які не зазначені в договорі й не враховані в розрахунку денної та орієнтовної реальної річної процентної ставки (ст. 12, ч. 6). Якщо під час війни ви простроювали платіж, перегляньте також норму про звільнення від неустойки (див. посилання вище). Докладніше про суми — на сторінці як зменшити пеню за кредитом.
Крок 3. Знати, коли кредитор може вимагати все одразу
Ст. 16 Закону, ч. 4: якщо споживач затримав сплату частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць (за іпотечним кредитом і кредитом на придбання житла — на три місяці), кредитодавець має право вимагати повернення всієї суми, строк виплати якої ще не настав, якщо таке право передбачено договором. Він зобов’язаний письмово повідомити вас про затримку із зазначенням, що потрібно зробити для усунення порушення, і строку. Вимогу про повернення виконують протягом 30 календарних днів (для іпотечних і житлових — 60) з дня одержання повідомлення. Якщо за цей час порушення усунуто — вимога втрачає чинність.
Ці строки дають реальний простір для переговорів. Ігнорувати повідомлення не варто.
Що буде, якщо справа дійде до суду
Кредитор може подати позов. У цьому разі важливо вчасно подати відзив і заперечення проти розрахунку. Розбір на сторінці відзив на позов за кредитом. Після рішення суду відкривається виконавче провадження. Стягнення з вашої зарплати за звичайним боргом обмежене 20%, а сукупно за всіма документами — 50% (ст. 70 Закону «Про виконавче провадження»). Деталі — стягнення із зарплати.
Єдине житло боржника захищене в окремому випадку: якщо сума стягнення не перевищує 20 розмірів мінімальної заробітної плати, звернення стягнення на єдине житло та земельну ділянку під ним не здійснюється (ст. 48, ч. 7 Закону «Про виконавче провадження»). Для більших сум і для застави/іпотеки діють інші правила, тому ситуацію слід оцінювати окремо.
Коли варто розглянути банкрутство
Якщо боргів багато, а платити не з чого, закон дає процедуру неплатоспроможності фізичної особи. Заява подається лише боржником. Підставами є, зокрема, припинення погашення кредитів і планових платежів у розмірі понад 50% місячних платежів за кожним зобов’язанням упродовж двох місяців, а також відсутність майна, на яке можна звернути стягнення, після безрезультатного розшуку виконавцем (ст. 115 КУзПБ). З відкриттям провадження вимоги кредиторів розглядаються лише в межах справи, а стягнення за більшістю виконавчих документів зупиняється (ст. 120–121 КУзПБ). Не кожному ця процедура підходить: див. банкрутство фізичних осіб та реструктуризація боргів фізичної особи.
Як взаємодіяти з кредитором і колекторами
При врегулюванні простроченого боргу кредитор не може звертатися до вас у період з 20 до 9 години, у вихідні й святкові дні та більше двох разів на добу, не може погрожувати, вводити в оману щодо наслідків чи розголошувати борг третім особам (ст. 25 Закону). Вимагайте письмово детальний розрахунок боргу: новий кредитор і колектор мають надати документи протягом п’яти робочих днів після першої взаємодії, кредитодавець — протягом семи. Якщо тиск не припиняється — захист від колекторів.
Часті запитання
Що робити, якщо раптово втратив роботу і немає чим платити кредит?
Письмово звернутися до кредитора по реструктуризацію чи відстрочку, зібрати документи про втрату доходу і не ігнорувати повідомлення про прострочення. Змінити умови договору можна лише за згодою сторін (ст. 12, ч. 7 Закону).
Чи можна вимагати від мене всю суму кредиту одразу?
Лише якщо це передбачено договором і після затримки платежу на місяць (три місяці для іпотечних і житлових кредитів), з письмовим повідомленням і строком на усунення порушення (ст. 16, ч. 4 Закону).
Чи є ліміт пені?
Так: не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15% суми простроченого платежу, а сукупна неустойка не може перевищувати половини одержаної суми (ст. 21 Закону).
Скільки можуть утримувати із зарплати?
За звичайним боргом — до 20%, за кількома документами сукупно — до 50% (ст. 70 Закону «Про виконавче провадження»).
Чи заберуть єдине житло за кредит?
Якщо сума стягнення не перевищує 20 розмірів мінімальної зарплати, звернення стягнення на єдине житло не здійснюється (ст. 48, ч. 7). В інших випадках, зокрема при іпотеці, діють окремі правила.
Більше по темі: захист від кредитів і боргів, реструктуризація боргу, що буде за прострочення кредиту, списання боргів.
Отримати безкоштовну консультацію. Залиште номер: юрист розгляне договір, розрахунок і ваш дохід та запропонує реальні кроки. Перша консультація безкоштовна. Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією.