Колись ви підписали договір поруки за кредит родича, друга чи колеги, а тепер банк, МФО або колектори вимагають гроші вже з вас. Інколи приходить і позов, де ви відповідач поряд із позичальником. Поручитель має власні способи захисту, і багато що залежить від тексту договору поруки та дат. Protection Core працює з кредитними справами з 2014 року, онлайн по всій Україні та в офісі в Черкасах.
Коротко. Поручитель, як правило, відповідає разом із боржником, але тільки в межах договору поруки і поки порука не припинилася. Порука має строк, і після його спливу вимоги до вас можуть бути безпідставними. Не платіть і не підписуйте визнання боргу до перевірки договору — юрист візьме це на себе.
Як відповідає поручитель
За договором поруки поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов’язання боржником (ст. 553 Цивільного кодексу). Якщо боржник не платить, боржник і поручитель відповідають як солідарні боржники, якщо договором не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя (ч. 1 ст. 554 ЦК). Солідарність означає, що кредитор може вимагати виконання як від обох, так і від будь-кого з них, повністю або частково (ст. 543 ЦК).
Поручитель відповідає в тому самому обсязі, що й боржник, включно з основним боргом, процентами, неустойкою і збитками, якщо інше не встановлено договором поруки (ч. 2 ст. 554 ЦК). Порукою може забезпечуватися і лише частина зобов’язання (ч. 2 ст. 553 ЦК). Тому першим кроком завжди є читання вашого договору поруки, а не кредитного договору.
Коли порука припиняється
Підстави припинення поруки визначає ст. 559 ЦК:
- Припинення основного боргу. Порука припиняється разом із зобов’язанням, яке вона забезпечує (ч. 1 ст. 559 ЦК).
- Зміна умов без вашої згоди. Якщо зобов’язання змінили без згоди поручителя і через це обсяг відповідальності боржника збільшився, поручитель відповідає в обсязі, що існував до зміни (ч. 1 ст. 559 ЦК). Це стосується, наприклад, збільшення ставки чи суми без вашого підпису.
- Відмова кредитора прийняти виконання після настання строку (ч. 2 ст. 559 ЦК).
- Переведення боргу на іншу особу без згоди поручителя (ч. 3 ст. 559 ЦК).
- Сплив строку поруки (ч. 4 ст. 559 ЦК) — найчастіша підстава захисту, про неї нижче.
Строк поруки
Порука припиняється після закінчення строку, встановленого договором поруки. Якщо строк у договорі не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом трьох років з дня настання строку виконання основного зобов’язання не пред’явить позову до поручителя. Якщо строк виконання основного зобов’язання не встановлено або визначено моментом пред’явлення вимоги, — протягом трьох років з дня укладення договору поруки. Для зобов’язань, що виконуються частинами, строк поруки рахується окремо за кожним платежем (ч. 4 ст. 559 ЦК).
Важливо: це не позовна давність, а строк існування самої поруки. Водночас у певні періоди закон продовжував окремі строки, зокрема на час карантину COVID-19 (п. 12 Прикінцевих та перехідних положень ЦК прямо згадує ст. 559). Тому точний розрахунок для вашої справи робиться за датами договору, графіка платежів, вимоги про дострокове повернення і позову.
Які заперечення має поручитель
Поручитель може висувати проти вимоги кредитора ті самі заперечення, які міг би висунути боржник, якщо вони не пов’язані з особою боржника, і навіть тоді, коли боржник від них відмовився або визнав борг (ч. 2 ст. 555 ЦК). На практиці це, зокрема:
- розрахунок не підтверджено, платежі не враховані;
- неустойка перевищує межі ст. 21 Закону «Про споживче кредитування» або нарахована за період воєнного стану всупереч п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК;
- новий кредитор не довів перехід права вимоги;
- сплила позовна давність — суд застосовує її лише за заявою сторони до винесення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК).
Отримавши вимогу кредитора, поручитель зобов’язаний повідомити про неї боржника, а в разі позову — подати клопотання про залучення боржника до участі у справі (ч. 1 ст. 555 ЦК).
Якщо ви вже заплатили за боржника
Після виконання зобов’язання до поручителя переходять усі права кредитора в цьому зобов’язанні, у тому числі ті, що забезпечували його виконання, а кредитор повинен передати документи, які підтверджують обов’язок боржника (ст. 556 ЦК). Тобто ви можете вимагати сплачене від самого боржника. Якщо поручителів кілька, кожен, хто платив, отримує права в розмірі виконаної ним частини (ч. 3 ст. 556 ЦК).
Що робить юрист
- Аналіз документів. Вивчаємо договір поруки, кредитний договір, додаткові угоди, графік, вимоги кредитора і позов.
- Розрахунок строку поруки. Перевіряємо, чи не припинилася порука, чи не змінювали умови без вашої згоди.
- Позиція і документи. Готуємо відповідь кредитору, відзив на позов, заяву про позовну давність, клопотання про залучення боржника.
- Супровід. За договором ведемо спілкування з кредитором і колекторами, представляємо вас у суді, а за потреби — допомагаємо стягнути сплачене з боржника.
Після аналізу документів ви отримуєте чесну оцінку перспектив. Договір, поетапна оплата, конфіденційність.
Часті запитання
Чи може банк вимагати весь борг лише з поручителя?
Якщо відповідальність солідарна, кредитор має право вимагати виконання від будь-кого з солідарних боржників повністю або частково (ст. 543, ч. 1 ст. 554 ЦК). Але лише в межах договору поруки і поки вона не припинилася.
Скільки діє порука, якщо строк у договорі не вказано?
Порука припиняється, якщо кредитор протягом трьох років з дня настання строку виконання основного зобов’язання не пред’явить позову до поручителя; за платежами частинами строк рахується окремо за кожним платежем (ч. 4 ст. 559 ЦК).
Боржнику збільшили суму кредиту без мене. Я за це відповідаю?
Якщо зобов’язання змінили без вашої згоди і обсяг відповідальності збільшився, ви відповідаєте в обсязі, що існував до зміни (ч. 1 ст. 559 ЦК).
Чи можна посилатися на позовну давність, якщо боржник визнав борг?
Поручитель може висувати заперечення боржника, навіть якщо той визнав борг (ч. 2 ст. 555 ЦК). Як це вплине на вашу справу, юрист оцінить за датами і документами.
Я заплатив за боржника. Як повернути гроші?
До вас переходять права кредитора щодо боржника, і ви можете вимагати від нього сплачене (ч. 2 ст. 556 ЦК). Кредитор має передати вам документи, що підтверджують борг (ч. 1 ст. 556 ЦК).
Схожі теми: банк подав до суду, відзив на позов по кредиту, позовна давність, як зменшити пеню, банк продав борг, колектори дзвонять родичам.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Вимагають борг як від поручителя — залиште номер: юрист перевірить договір поруки і строки та візьме спілкування з кредитором на себе. Перша консультація безкоштовна.