Колись ви підписали договір поруки для знайомого, родича чи колеги. Він перестав платити, і тепер дзвінки, листи і позов надходять вам. Складається відчуття, що борг чужий, а відповідальність ваша. Так воно і є за законом: поручитель відповідає перед кредитором. Добра новина в тому, що вихід існує, і одним із варіантів може бути процедура неплатоспроможності фізичної особи. Нижче розбираємо, що про це кажуть Цивільний кодекс (ЦК) і Кодекс з процедур банкрутства (КУзПБ).
Чому з вас стягують чужий борг
За договором поруки поручитель відповідає перед кредитором боржника за порушення зобов'язання (ст. 553 ЦК). Якщо договір не каже інше, боржник і поручитель відповідають як солідарні боржники, тобто кредитор вправі вимагати весь борг і з позичальника, і з вас (ч. 1 ст. 554 ЦК). Обсяг відповідальності той самий: основний борг, проценти, неустойка, збитки (ч. 2 ст. 554 ЦК). Договір може встановлювати додаткову (субсидіарну) відповідальність, тоді порядок вимог інший, тому перший крок завжди один: уважно прочитати саме ваш договір поруки.
Платити довелося вам, а грошей немає? Закон на вашому боці в одному: після виконання зобов'язання до поручителя переходять усі права кредитора, в тому числі право вимагати гроші з позичальника (ч. 2 ст. 556 ЦК). Але на практиці повернути гроші від людини, яка вже не платила банку, складно, тому питання вашого власного захисту стає головним.
Чи може поручитель подати на неплатоспроможність
Так, поручитель така сама фізична особа, як і інші. Провадження у справі про неплатоспроможність відкривається лише за заявою самого боржника (ч. 1 ст. 115 КУзПБ), тобто рішення ухвалюєте ви, а не банк чи колектор. Підстави для звернення в суд перелічено в ч. 2 ст. 115 КУзПБ:
- припинення погашення кредитів чи інших планових платежів у розмірі понад 50% місячних платежів упродовж двох місяців;
- відсутність майна, на яке можна звернути стягнення, коли заходи виконавця з розшуку майна виявилися безрезультатними;
- наявні ознаки загрози неплатоспроможності.
Мінімальної суми боргу для фізичної особи в чинній редакції немає. Яка саме підстава підходить поручителю, залежить від того, на якій стадії борг: лист від банку, позов, рішення суду чи вже відкрите виконавче провадження. Це визначається за документами, і тут юрист допомагає уникнути відмови суду. Загальні вимоги до подання описано у статті про умови банкрутства фізичної особи.
Що змінюється для вимоги до поручителя після відкриття провадження
З моменту відкриття провадження кредитори можуть пред'являти вимоги до боржника лише в межах справи про неплатоспроможність (п. 1 ч. 1 ст. 120 КУзПБ). Вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів; ухвала про відкриття провадження є підставою для зупинення виконавчих дій стосовно боржника (ч. 1 ст. 121 КУзПБ), а Закон «Про виконавче провадження» прямо передбачає зупинення виконавчих дій у такому випадку (п. 4 ч. 1 ст. 34). Припиняється нарахування штрафів, фінансових санкцій і відсотків (п. 3 ч. 1 ст. 120 КУзПБ). Виняток складають, наприклад, аліменти та відшкодування шкоди здоров'ю (ч. 2 і 3 ст. 121 КУзПБ).
Вимога банку до вас як до поручителя в справі стає однією з вимог кредиторів. Далі є дві дороги: план реструктуризації боргів або, якщо план не схвалено, визнання боржника банкрутом і процедура погашення боргів (ст. 124, 130 КУзПБ). Вимоги, не задоволені через недостатність майна, вважаються погашеними, крім випадків, передбачених Кодексом (ч. 6 ст. 133 КУзПБ). Детальніше про наслідки: наслідки банкрутства фізичної особи і які борги не списуються.
А якщо банкрутом стає не поручитель, а сам позичальник
Така ситуація теж трапляється, і закон передбачив роль поручителя в ній. Особа, яка виявила бажання взяти участь у плані реструктуризації як поручитель, має право брати участь в обговоренні умов реструктуризації боргів боржника (ч. 5 ст. 124 КУзПБ). План може передбачати виконання зобов'язань боржника третіми особами, зокрема шляхом поруки (п. 4 ч. 3 ст. 124 КУзПБ). Водночас план реструктуризації не впливає на вимоги кредитора до третіх осіб, якщо кредитор проголосував проти схвалення плану (ч. 6 ст. 127 КУзПБ). На практиці це означає: банк може голосувати проти плану й зберегти вимогу саме до поручителя. Тому спокійно сказати, що борг «закрито», не можна, поки не перевірено, як голосував кредитор і що записано в ухвалі суду.
З іншого боку, порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов'язання (ч. 1 ст. 559 ЦК). Чи припинилося зобов'язання в конкретній справі та як це впливає на вашу поруку, юрист перевіряє за ухвалами суду у справі позичальника, а не за чутками.
Таблиця: де ви зараз і що важливо
| Ситуація | Що важливо зрозуміти | Документи для аналізу |
|---|---|---|
| Прийшла вимога від банку чи колектора, суду ще немає | Хто кредитор, чи є документ про відступлення боргу, що написано у договорі поруки (строк, обсяг, тип відповідальності) | Договір поруки, кредитний договір, вимога |
| Отримали позов або судовий наказ | Строки на відзив чи заяву, перевірка розрахунку, строк поруки (ч. 4 ст. 559 ЦК) | Позов з додатками, розрахунок боргу |
| Відкрито виконавче провадження | Чи накладено арешти, чи є майно, чи підходить підстава зі ст. 115 КУзПБ | Постанови виконавця, виписка з реєстрів |
| Позичальник уже у процедурі неплатоспроможності | Як голосував кредитор, чи є вимога до поручителя в ухвалі, чи можна взяти участь у плані | Ухвали суду, реєстр вимог кредиторів |
| Ви вже заплатили за позичальника | Право вимоги до нього (ч. 2 ст. 556 ЦК), документи від кредитора про виконання | Квитанції, довідка кредитора |
Поручились за чужий кредит і тепер просять платити вас?
Ми розберемо договір поруки, документи кредитора і підберемо варіант захисту, який підходить саме вам. Перший розбір безкоштовний.
Типові помилки поручителів
- Чекати, що кредитор «забуде». Строк поруки та строк пред'явлення позову перевіряються за договором і за ч. 4 ст. 559 ЦК. Припускати, що борг зник сам, без перевірки документів, ризиковано.
- Платити частинами без розрахунку. Без розрахунку незрозуміло, на що зараховуються кошти: на тіло кредиту, проценти чи неустойку. Заплатити іноді потрібно, але з документами, які це підтверджують.
- Переоформлювати майно на родичів. До заяви про неплатоспроможність додаються відомості про правочини з нерухомістю, цінними паперами, частками, транспортними засобами за рік до подання (п. 7 ч. 3 ст. 116 КУзПБ), тобто суд побачить такі угоди. «Порятунок майна» таким способом зазвичай лише шкодить справі.
- Ігнорувати листи суду. Якщо не подати відзив у строк, суд ухвалить рішення за документами кредитора.
- Підписувати нову поруку чи реструктуризацію без консультації. Якщо умови основного зобов'язання змінено без вашої згоди і обсяг відповідальності боржника збільшився, ви відповідаєте в обсязі, що був до зміни (ч. 1 ст. 559 ЦК), але підписана вами додаткова угода може діяти інакше.
- Вважати, що банкрутство автоматично спише все. Аліменти та шкода здоров'ю у процедурі не списуються (ст. 134 КУзПБ), а податковий борг, виниклий за останні три роки до відкриття провадження, у плані реструктуризації вважається безнадійним (ч. 2 ст. 125 КУзПБ).
Що ми робимо для поручителя
Спершу аналізуємо договір поруки й документи кредитора: чи правильно нарахований борг, чи не закінчився строк поруки, чи є право вимоги в того, хто пред'являє вимогу. Далі порівнюємо варіанти: заперечення проти позову, домовленість про реструктуризацію, закриття виконавчого провадження або заява про неплатоспроможність. Якщо тиск колекторів уже триває, допомагаємо захиститися від неправомірних дій: захист від колекторів. Про всі документи, які знадобляться для заяви, читайте у статті документи для банкрутства.
Поширені запитання
Чи можна оголосити себе банкрутом лише тому, що я поручитель?
Статус поручителя сам по собі підстави не створює. Потрібна одна з підстав ч. 2 ст. 115 КУзПБ. Вимога до вас за порукою може увійти у ваші зобов'язання, але чи підходить саме ваша ситуація, показує аналіз документів.
Банк подав позов і до позичальника, і до мене. Хто платитиме?
Відповідальність солідарна, якщо договір не встановлює додаткову (ч. 1 ст. 554 ЦК). Банк вправі вимагати з кожного, поки не отримає повну суму. Розподіл між вами й позичальником вирішується потім, у порядку регресу (ч. 2 ст. 556 ЦК).
Чи зупиняється виконавче провадження після заяви про неплатоспроможність?
Після відкриття провадження у справі ухвала є підставою для зупинення виконавчих дій (ч. 1 ст. 121 КУзПБ; п. 4 ч. 1 ст. 34 Закону «Про виконавче провадження»). Сама подача заяви ще не зупиняє нічого. Виняток із мораторію складають аліменти та відшкодування шкоди здоров'ю. Докладно про момент і про арешти читайте тут: банкрутство при відкритому виконавчому провадженні.
Мій борг за порукою забезпечений моєю квартирою. Що буде?
Якщо ви ще й майновий поручитель, тобто передали своє майно в заставу чи іпотеку, то додатково діють правила про забезпечені вимоги: банкрутство з іпотекою або заставою. Єдине житло не включається до ліквідаційної маси лише якщо воно не є предметом забезпечення (ч. 6 ст. 131 КУзПБ).
Чи закінчується порука через певний час?
Порука припиняється після закінчення строку, встановленого договором. Якщо строк не встановлено, вона припиняється, якщо кредитор протягом трьох років з дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить позов до поручителя (ч. 4 ст. 559 ЦК). Початок відліку залежить від умов кредитного договору, тому юрист рахує його за документами.
Позичальник помер. Чи залишаюсь я відповідальним?
Окремо розглядається спадщина й вимоги до спадкоємців, а також порука. Ця ситуація має свої правила: борг померлого позичальника і поручитель за кредитом.
Скільки часу займає процедура для поручителя?
Тривалість залежить від того, чи схвалять план реструктуризації, чи суд визнає боржника банкрутом. Для плану реструктуризації закон встановлює граничний строк виконання (ч. 6 ст. 124 КУзПБ). Точну картину юрист дає після аналізу документів.
Що потрібно, щоб почати?
Достатньо надіслати договір поруки та будь-які листи чи ухвали, які ви отримали. Решту документів підкажемо. Загальний огляд процедури: банкрутство фізичної особи; якщо вже є виконавче провадження: виконавче провадження.
Отримали вимогу за чужим кредитом?
Надішліть номер: юрист зв'яжеться, розбере договір поруки і візьме на себе спілкування з кредитором.
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.