Споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від нього без пояснення причин, навіть якщо гроші вже отримано (ст. 15 Закону «Про споживче кредитування»). Для цього потрібно письмово повідомити кредитодавця до закінчення цього строку, а потім протягом семи календарних днів повернути отриману суму та проценти за фактичний час користування.
Коротко. Нових штрафів за відмову в межах закону не буде: споживач не зобов’язаний сплачувати інші платежі у зв’язку з відмовою. Обов’язкові додаткові послуги, наприклад страхування, що були умовою кредиту, також припиняються, а сплачені за них кошти підлягають поверненню. Залиште номер, і юрист допоможе скласти повідомлення та перевірити, чи не діє виняток.
Кого стосується право на відмову
Право закріплене в Законі «Про споживче кредитування» для договорів про споживчий кредит. Спір може виникнути, наприклад, якщо ви оформили кредит онлайн, на товар у магазині чи у МФО, а потім передумали або побачили, що умови гірші, ніж обіцяли. Цей строк рахується з дня укладення договору, а не з дня отримання коштів.
Закон передбачає два винятки (ст. 15, ч. 6). Право на відмову не застосовується до договорів, виконання зобов’язань за якими забезпечено нотаріально посвідченими договорами (правочинами), а також до споживчих кредитів на придбання робіт чи послуг, виконання яких відбулося до закінчення строку відмови. Тож, наприклад, іпотечний кредит із нотаріально посвідченою іпотекою цим правом, як правило, не охоплюється.
Як правильно відмовитися
- Рахуйте строк. 14 календарних днів від дня укладення договору. Подавати повідомлення варто раніше, ніж останній день.
- Напишіть письмове повідомлення. Закон вимагає письмової форми: на папері або у вигляді електронного документа, створеного за вимогами Закону «Про електронні документи та електронний документообіг» (ст. 15, ч. 2). Вкажіть номер і дату договору та що ви відмовляєтеся від нього на підставі ст. 15 Закону.
- Подання не особисто. Якщо повідомлення подає не сам споживач, воно має бути засвідчене нотаріально або підписане представником за наявності довіреності.
- Збережіть докази. Лист із описом вкладення, квитанцію, підтвердження електронної відправки, лист-відповідь.
- Поверніть кошти вчасно. Протягом семи календарних днів з дати подання повідомлення потрібно повернути кредитодавцю одержані кошти і сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором (ст. 15, ч. 3). Зберігайте платіжні документи.
Які платежі не вимагатимуть
Споживач не зобов’язаний сплачувати інші платежі у зв’язку з відмовою від договору (ст. 15, ч. 4). Якщо у вас вимагають комісії, штрафи або «плату за розірвання», це не відповідає цій нормі. Окремо закон забороняє вимагати платежі, не зазначені в договорі й не враховані в розрахунку денної та орієнтовної річної процентної ставки (ст. 12, ч. 6).
Що зі страховкою та додатковими послугами
Відмова від договору є підставою для припинення договорів щодо додаткових або супутніх послуг, які були визначені як обов’язкові для отримання кредиту (ст. 15, ч. 5). Кредитодавець або третя сторона зобов’язані повернути сплачені за них кошти не пізніше ніж протягом 14 календарних днів з дня подання письмового повідомлення про відмову, якщо ці послуги не були фактично надані до дня відмови. Якщо послугу вже надано, повернення залежить від її обсягу та умов. Якщо ж страхування не було обов’язковою умовою кредиту, його повернення оцінюють за договором страхування й загальними правилами. Для цього потрібен окремий аналіз документів.
Відмова від отримання кредиту до видачі коштів
Це інша норма. Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши кредитодавця до встановленого договором строку його надання, якщо договором чи законом не встановлено інше (ст. 1056 ЦК, ч. 2). Вона застосовується, зокрема, коли кошти ще не надані.
Що робити, якщо кредитор не приймає відмову
- Надішліть повідомлення повторно з доказами відправлення в межах 14 днів.
- Якщо кредитор нараховує додаткові платежі, напишіть письмову претензію з посиланням на ст. 15, ч. 4 Закону.
- Поскаржтеся до Національного банку України або до суду, якщо питання не вирішено. Для суду знадобляться договір, повідомлення, докази відправлення і платіжні документи.
- Якщо ви підозрюєте, що договір оформили без вашого відома, див. кредит оформили шахраї та недійсність кредитного договору.
Типові помилки
- Відмова на словах. Дзвінок у колл-центр не замінює письмового повідомлення.
- Пропуск 14 днів. Після їх спливу право на відмову за ст. 15 вже не діє, а далі працюють загальні правила: дострокове погашення (ст. 16: споживач може в будь-який час повернути кредит повністю чи частково, без плати за це).
- Забули про проценти. Повернення тільки тіла кредиту без процентів за фактичний час користування означає, що відмова виконана не повністю.
- Не врахували виняток. Нотаріально посвідчене забезпечення означає, що право на відмову не застосовується.
Часті запитання
Скільки днів на відмову від кредиту?
14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит (ст. 15 Закону «Про споживче кредитування»).
Чи треба пояснювати причину?
Ні. Відмовитися можна без пояснення причин, у тому числі після отримання коштів.
Скільки часу є, щоб повернути гроші?
Сім календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову. Разом із сумою потрібно сплатити проценти за час користування.
Чи повернуть страховку?
Обов’язкові додаткові послуги припиняються, а кошти за них повертаються протягом 14 календарних днів, якщо послуги фактично не були надані (ст. 15, ч. 5).
Чи можна відмовитися від іпотечного кредиту?
Якщо виконання зобов’язань забезпечено нотаріально посвідченими договорами, право на відмову за ст. 15 не застосовується (ч. 6).
Більше по темі: захист від кредитів і боргів, проценти більші за тіло кредиту, борг по кредитній картці, банк змінив умови кредиту.
Отримати безкоштовну консультацію. Залиште номер: юрист перегляне договір, пояснить строки та допоможе скласти повідомлення про відмову. Перша консультація безкоштовна. Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією.