Воєнний стан не скасовує кредит: борг і проценти за користування коштами лишаються. Але закон дає позичальникові важливий захист: за прострочення у воєнний стан (і ще 30 днів після нього) банк чи МФО не можуть нарахувати неустойку (штраф, пеню) та 3% річних з інфляцією за ст. 625 ЦК, а вже нараховане за цей період підлягає списанню. Тож питання не «платити чи ні», а «що саме з вас можна вимагати і як не втратити свої права».
Коротко. Закон звільняє від відповідальності за прострочення, але не від самого боргу. Якщо платити нічим, найкращий крок — письмово звернутися до кредитора по реструктуризацію і зберегти докази. Залиште номер, і юрист розбере ваш договір та розрахунок.
Що закон прямо звільняє під час війни
Розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу містить норму (п. 18) для кредитів, наданих банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем). Вона діє в період воєнного, надзвичайного стану та ще тридцять днів після його припинення або скасування. Якщо в цей час ви прострочили грошове зобов'язання за кредитним договором:
- ви звільняєтеся від відповідальності за ст. 625 ЦК (це інфляційні нарахування і три проценти річних від простроченої суми);
- ви звільняєтеся від обов'язку сплачувати неустойку: штраф і пеню за таке прострочення;
- неустойка та інші платежі, нараховані за прострочення починаючи з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню кредитодавцем.
Перевірте це у своїй виписці: якщо після 24 лютого 2022 року там є пеня чи штраф за прострочення, це підстава вимагати перерахунку.
Що не списується
Норма п. 18 називає конкретні види відповідальності: ст. 625 ЦК та неустойку. Тіло кредиту і проценти за користування коштами за договором вона не згадує, тому розраховувати на повне «обнулення» не слід. Також ця норма стосується саме прострочення у воєнний стан. Борг, який виник раніше, потребує окремого розрахунку: що нараховано до 24 лютого 2022 року, а що після.
Ще один практичний наслідок: прострочення все одно може бути підставою для дій кредитора, наприклад для вимоги про дострокове повернення кредиту. Для споживчих кредитів ст. 16 Закону «Про споживче кредитування» дозволяє це лише після затримки платежу щонайменше на один календарний місяць (для іпотечних і житлових кредитів на три місяці), з письмовим повідомленням і строком на усунення порушення 30 днів (для іпотечних 60).
Кому належить обов'язкова реструктуризація
Розділ IV Закону «Про споживче кредитування» (п. 7-1) передбачає обов'язкову реструктуризацію за вимогою споживача для кредитів, укладених з фінансовими установами (крім кредитних спілок) до 24 лютого 2022 року. Умови закон перелічує одночасно, серед них:
- кредит не забезпечений заставою чи іпотекою;
- немає судового рішення про стягнення, що набрало законної сили, і відповідного виконавчого провадження;
- місце проживання (чи покинуте місце проживання) — територія бойових дій або тимчасово окупована територія за переліком, який визначає Кабінет Міністрів;
- на 23 лютого 2022 року не було простроченого платежу;
- додатково — одна з підстав: наприклад, єдине джерело доходу — державна чи соціальна допомога або пенсія, або статус особи з інвалідністю внаслідок війни за дохідним критерієм.
Заява подається кредитору письмово (на папері або електронно) з комплектом документів, перелік яких визначає той самий пункт. Без документів кредитор звільняється від обов'язку реструктуризувати за цим порядком. Якщо ви не підпадаєте під ці критерії, реструктуризація можлива за домовленістю (ст. 17 Закону): кредитодавець вправі змінити умови за погодженням із вами. Детальніше про це на сторінці про реструктуризацію боргу.
Військовослужбовці та захищені категорії
Для споживчих кредитів діє окреме правило етичної поведінки (п. 6-2 розділу IV Закону). У воєнний стан і протягом 90 днів після нього кредитор, новий кредитор і колекторська компанія не мають права за власною ініціативою взаємодіяти зі споживачем із захищеної категорії, якщо про це повідомили в передбачений спосіб. До таких категорій належать, зокрема, військовослужбовці, що проходять службу на території України, члени сімей загиблих чи зниклих безвісти, особи в полоні. Для цього потрібне повідомлення з підтвердними документами. Докладніше — на сторінці про кредити військовослужбовців.
З чого почати, якщо платити нічим
- Збережіть договір, графік, виписку по рахунку і всі повідомлення від кредитора.
- Напишіть кредитору заяву з проханням про реструктуризацію чи відстрочку. Вона має бути письмовою, щоб лишився доказ.
- Попросіть детальний розрахунок боргу і перевірте, чи немає там пені та штрафів за прострочення після 24 лютого 2022 року.
- Якщо надійшов лист з суду, не ігноруйте його: строки в судових справах короткі. Розбір на сторінці відзив на позов за кредитом.
- Для змін до договору потрібна ваша згода: умова про односторонню зміну договору споживчого кредиту є нікчемною (ст. 12 Закону).
Які ризики лишаються
Якщо не платити і не звертатися до кредитора, борг не зникає. Банк або МФО можуть передати його колекторам, подати позов, а після рішення суду — відкрити виконавче провадження, у межах якого стягнення спрямовують на зарплату, рахунки та майно. Позовна давність тут не допоможе швидко: вона загальна тривалістю три роки (ст. 257 ЦК), і її перебіг можна перервати визнанням боргу (ст. 264 ЦК). Докладніше — у статті чи спишуть кредит після 3 років.
Часті запитання
Чи можна взагалі не платити кредит під час війни?
Закон не скасовує кредит, а звільняє від неустойки та відповідальності за ст. 625 ЦК за прострочення у воєнний стан. Борг і проценти за користування коштами за договором лишаються, тому краще домовлятися про реструктуризацію.
Чи нараховують пеню, якщо я прострочив платіж під час війни?
За прострочення у воєнний стан і 30 днів після нього неустойку не нараховують, а вже нараховану з 24 лютого 2022 року кредитодавець має списати (п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК).
Чи поширюється це на МФО?
Норма говорить про кредит, наданий банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), тому в принципі охоплює й фінансові компанії. Умови конкретного договору краще перевірити разом із юристом.
Чи можна отримати обов'язкову реструктуризацію?
Так, якщо ви відповідаєте всім критеріям п. 7-1 розділу IV Закону «Про споживче кредитування»: це, зокрема, кредит без застави, відсутність рішення суду про стягнення і проживання на території бойових дій чи окупації за переліком.
Що робити, якщо кредитор вимагає пеню за воєнний час?
Попросіть письмовий розрахунок, подайте заперечення з посиланням на п. 18 і за потреби поскаржтеся до Національного банку України. Юрист допоможе скласти заяву.
Більше по темі: захист від кредитів і боргів, кредит під час воєнного стану, кредитні канікули, що буде за прострочення кредиту.
Отримати безкоштовну консультацію. Залиште номер: юрист перегляне договір і розрахунок та підкаже, які кроки доречні саме у вашій ситуації. Перша консультація безкоштовна. Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією.