«Кредитні канікули» шукають, коли платити вже немає з чого: втрачено роботу, бізнес, житло, людина пішла служити. В інтернеті досі пишуть про загальні канікули для всіх, але чинні закони влаштовані інакше: замість одного мораторію діє кілька окремих механізмів для різних ситуацій. Protection Core працює з кредитними і борговими справами з 2014 року, онлайн по всій Україні та в офісі в Черкасах.
Коротко. Загальнообов’язкових кредитних канікул для всіх позичальників закон зараз не встановлює. Діють окремі норми: звільнення від неустойки і відповідальності за ст. 625 ЦК у воєнний стан (п. 18 ПіПП ЦК), звільнення військових від процентів і пені (п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII), зупинення продажу іпотечного житла (п. 5-2 Закону «Про іпотеку»), обмеження у виконавчому провадженні. Відстрочку чи реструктуризацію кредитор може надати за домовленістю. Юрист перевірить, що з цього стосується саме вас.
Чи є зараз канікули для всіх
Окремого закону, який би звільняв усіх позичальників від платежів на час війни, немає. Окремі банки та інші кредитори можуть пропонувати відстрочку або реструктуризацію з власної ініціативи, і їхні умови визначає кредитор. За законом реструктуризація за споживчим кредитом проводиться лише за погодженням зі споживачем (ч. 1 ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»), тобто це домовленість, а не право вимагати.
Перед підписанням таких угод варто знати ціну: підпис під новим графіком свідчить про визнання боргу і перериває позовну давність (ст. 264 ЦК), а для іпотечного житла зміна строків чи процентів може позбавити захисту за п. 5-2 Закону «Про іпотеку».
Що діє для всіх позичальників
У період воєнного, надзвичайного стану і тридцять днів після його припинення позичальник за кредитом (позикою) банку чи іншого кредитодавця звільняється від відповідальності за ст. 625 ЦК (інфляційні втрати і три проценти річних) та від сплати неустойки — штрафу і пені. Нараховану з 24 лютого 2022 року неустойку кредитор має списати (п. 18 ПіПП ЦК). Тіло кредиту і проценти за договором ця норма не скасовує.
Для споживчих кредитів діють і постійні межі: пеня та сукупний розмір неустойки обмежені ст. 21 Закону «Про споживче кредитування».
Що діє для військових і їхніх родин
Мобілізованим, резервістам, іншим військовослужбовцям, які беруть участь у захисті України, та їхнім дружинам (чоловікам) не нараховуються штрафні санкції, пеня і проценти за користування кредитом, крім визначених законом кредитів на житло, автомобіль, сонячні панелі чи вітрові установки (п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»). Це найближче до «канікул» з усього, що є в законі, але тіло кредиту залишається.
Крім того, для захищених категорій кредитор і колектори не можуть ініціювати взаємодію після повідомлення про статус (п. 6-2 розділу IV Закону «Про споживче кредитування»), суд обов’язково зупиняє справу, якщо сторона перебуває у складі ЗСУ, переведених на воєнний стан (п. 2 ч. 1 ст. 251 ЦПК), а позовна давність зупиняється (п. 4 ч. 1 ст. 263 ЦК). Деталі — на сторінці кредит і колектори для військових.
Мораторій на продаж іпотечного житла
На час воєнного стану і тридцять днів після нього щодо нерухомості фізичних осіб в іпотеці за споживчими кредитами зупинено набуття банком права власності, продаж, виселення за судовим рішенням і реалізацію на торгах (п. 5-2 розділу VI Закону «Про іпотеку»). Винятки — договори, укладені після 17 березня 2022 року або змінені після цієї дати щодо строків чи процентів. Платити кредит цей пункт не звільняє.
Мораторій для бізнесу
У 2025 році ПіПП ЦК доповнено пунктом 23 і наступними (Закон № 4340-IX), що запровадили мораторій на нарахування і сплату за кредитами. Ним може скористатися позичальник — суб’єкт господарювання, який відповідає критеріям закону: зокрема, застава на територіях бойових дій чи окупації, падіння доходу порівняно з 2021 роком. Для споживчого кредиту звичайної фізичної особи цей механізм не призначений.
Що діє у виконавчому провадженні
Якщо борг уже стягує виконавець, на час воєнного стану боржник може визначити рахунок для щоденних витрат у межах двох мінімальних зарплат на місяць, а стягнення на пенсію і стипендію припинено, крім окремих винятків (п. 10-2 розділу XIII Закону «Про виконавче провадження»). Для військовослужбовців захищеної категорії, які подали заяву, не звертається стягнення на єдине житло, крім житла в іпотеці (п. 10-13).
Що вже не діє
Мораторій на стягнення житла за валютними кредитами (Закон № 1304-VII) на офіційному порталі позначено таким, що втратив чинність з 21 квітня 2021 року. Продовження позовної давності на час воєнного стану (п. 19 ПіПП ЦК) виключено Законом № 4434-IX, який набрав чинності у вересні 2025 року.
Чому важливо не помилитися зараз
Через міфи про «канікули» люди перестають платити, розраховуючи на захист, якого в їхньому випадку немає, або підписують угоди, що забирають реальний захист. Кожна норма має свої умови: статус, тип кредиту, дату договору. Помилка коштує нарахувань, суду або втрати мораторію.
Що робить юрист
- Аналіз ситуації. Договір, графік, розрахунок, ваш статус і обставини.
- Розбір за законом. Які з чинних механізмів застосовні саме до вашого кредиту.
- Документи. Юрист підготує вимогу про перерахунок і списання неустойки, повідомлення про статус, позицію для переговорів.
- Супровід. За договором юрист веде переговори з кредитором і представляє вас у суді.
Після аналізу документів ви отримуєте чесну оцінку ситуації. Договір, поетапна оплата, конфіденційність.
Часті запитання
Чи можна зараз не платити кредит через війну?
Загального звільнення від платежів закон не передбачає. Під час воєнного стану не нараховується неустойка (п. 18 ПіПП ЦК), а для військових — ще й проценти, крім окремих кредитів.
Банк пропонує відстрочку. Чи варто погоджуватися?
Можливо, але після перевірки умов: нова угода перериває давність, а для іпотеки може позбавити захисту за п. 5-2.
Чи стосується мораторій мікрокредитів?
Звільнення від неустойки за п. 18 ПіПП ЦК стосується кредитів і позик банків та інших кредитодавців, зокрема МФО. Пільга військовим за п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII теж не обмежена банками.
Кредитор уже нарахував пеню за воєнний період. Що робити?
Її має бути списано (п. 18 ПіПП ЦК). Юрист підготує вимогу про перерахунок, а в суді — заперечення проти цих сум.
Чи діє ще валютний мораторій на іпотеку?
Ні, Закон № 1304-VII на офіційному порталі позначено таким, що втратив чинність з 21 квітня 2021 року. Для іпотеки зараз діє п. 5-2 Закону «Про іпотеку».
Схожі теми: кредит під час воєнного стану, кредит і колектори для військових, списання пені та штрафів, реструктуризація боргу, реструктуризація боргів через суд, чи можуть забрати житло, арешт картки виконавцем.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Не знаєте, який захист діє у вашому випадку, — залиште номер: юрист перевірить договір і ваш статус та пояснить, на що ви маєте право. Перша консультація безкоштовна.