Прострочка платежу за кредитом трапляється з різних причин: втрата роботи, хвороба, мобілізація, кілька кредитів одночасно. Найбільше лякає невідомість: що буде завтра, через місяць, через рік. Нижче — етапи, які передбачає закон, і що важливо на кожному з них. Protection Core працює з кредитними і борговими справами з 2014 року, онлайн по всій Україні.
Коротко. Після прострочки кредитор нараховує те, що дозволяє договір і закон, нагадує про борг, може вимагати дострокового повернення, передати борг колектору або продати його. Далі можливі суд і виконавче провадження з арештами. На кожному етапі є межі, які закон ставить кредитору, і строки, які важливо не пропустити. Юрист визначить, на якому етапі ваша справа, і пояснить, що робити саме зараз.
Перший етап: нарахування і нагадування
З першого дня прострочки кредитор може нараховувати неустойку, якщо її передбачено договором. Для споживчого кредиту закон її обмежує: пеня — не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше п’ятнадцяти відсотків простроченого платежу, сукупна неустойка — не більше половини одержаної суми; штраф і пеню за одне порушення одночасно застосовувати заборонено (ч. 2, 4 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»).
Під час воєнного стану діє ще одне правило: позичальник звільняється від неустойки і від відповідальності за ст. 625 ЦК за прострочення за кредитом, а неустойка, нарахована з 24.02.2022, підлягає списанню кредитодавцем (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК). Докладніше — кредит під час воєнного стану.
Відомості про прострочку потрапляють у кредитну історію — див. кредитна історія.
Другий етап: вимога про дострокове повернення
Якщо затримка триває щонайменше календарний місяць (за іпотечним і житловим кредитом — три місяці), кредитодавець може вимагати повернення всієї суми, якщо таке право передбачено договором. Він зобов’язаний письмово повідомити про затримку, дії для усунення порушення і строк. Після одержання повідомлення у споживача є тридцять календарних днів (за іпотечним і житловим — шістдесят); якщо порушення усунуто в цей строк, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»).
На цьому етапі ще можна домовлятися: реструктуризація можлива за погодженням сторін (ст. 17 цього Закону). Що варто пропонувати кредитору, а що підписувати не варто, юрист пояснить після аналізу договору — див. реструктуризація боргу.
Третій етап: колектори і продаж боргу
Кредитор може залучити колекторську компанію лише з реєстру НБУ, і лише якщо таке право передбачено договором (ч. 2 ст. 12, ч. 1 ст. 23 Закону «Про споживче кредитування»). Закон забороняє погрози, введення в оману, дзвінки з 20:00 до 9:00, у вихідні та святкові дні, понад два рази на добу (ч. 5 ст. 25). Після продажу боргу новий кредитор отримує права в обсязі, що існував на момент переходу (ст. 514 ЦК), і на вашу вимогу має надати документи і розрахунок (ч. 3 ст. 25). Детальніше — захист від колекторів і банк продав борг.
Четвертий етап: суд
Кредитор звертається до суду з позовом. Після ухвали про відкриття провадження у спрощеному порядку у відповідача є п’ятнадцять днів з дня вручення ухвали на відзив (ч. 1 ст. 278 ЦПК). Без відзиву суд вирішує справу за документами позивача (ч. 8 ст. 178 ЦПК), а за певних умов може ухвалити заочне рішення (ст. 280 ЦПК).
Іноді замість позову надходить судовий наказ. Наказ за договором закон допускає щодо юридичної особи або ФОП (п. 7 ч. 1 ст. 161 ЦПК), тому наказ за споживчим кредитом фізичної особи — привід для перевірки. Заяву про скасування подають протягом п’ятнадцяти днів з дня вручення копії наказу (ч. 1 ст. 170 ЦПК). Див. скасування судового наказу.
П’ятий етап: виконавче провадження і арешти
Рішення суду виконує державний або приватний виконавець. Стягнення спершу звертається на кошти, зокрема на рахунках у банках (ч. 2 ст. 48 Закону «Про виконавче провадження»); також виконавець може накласти арешт на майно (ст. 56). Із зарплати за кредитними боргами утримують до двадцяти відсотків (ч. 2 ст. 70). Крім суми боргу, стягується виконавчий збір (ст. 27). У воєнний стан боржник може визначити один рахунок для щоденних витрат у межах, встановлених законом, а відкривати виконавчі провадження за виконавчими написами на кредитних договорах, не посвідчених нотаріально, заборонено (п. 10-2 розд. XIII цього Закону). Тимчасове обмеження виїзду за кордон можливе лише за рішенням суду (ст. 441 ЦПК). Детальніше — виконавче провадження і арешт картки.
Чому важливо не помилитися зараз
Найдорожчі помилки роблять на ранніх етапах. Платіж «щоб відчепилися» на реквізити з дзвінка або підпис під графіком від колектора може бути визнанням боргу, яке перериває позовну давність (ст. 264 ЦК). Сама давність застосовується судом лише за заявою сторони до ухвалення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК): якщо не заявити її вчасно, аргумент втрачається. А пропущений строк на відзив чи на скасування наказу відновлюється лише з поважних причин.
Що робить юрист
- Визначить етап. Юрист перевірить, чи є вже вимога, позов, наказ або виконавче провадження, і які строки біжать.
- Перевірить борг. Розбереться з договором, нарахуваннями, межами неустойки, пільгами воєнного стану і правами нового кредитора.
- Підготує документи. Відповідь кредитору, скаргу на колектора, відзив, заяву про скасування наказу або скаргу на виконавця — те, що потрібно саме на вашому етапі.
- Супроводить справу. За договором супроводить переговори, суд і виконавче провадження, зокрема дистанційно.
Ви отримаєте чесну оцінку перспектив після аналізу документів. Обсяг роботи і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна.
Звичайне прострочення за кредитом — це цивільний спір, а не злочин: чи можуть посадити за несплату кредиту.
Часті запитання
Через скільки після прострочки банк подає до суду?
Закон не встановлює єдиного строку: кожен кредитор вирішує сам. Обмеження є з іншого боку — позовна давність (загальна три роки, для неустойки один рік, ст. 257, 258 ЦК), але її суд застосовує лише за заявою сторони.
Чи можуть посадити за борг за кредитом?
Невиконання кредитного договору — цивільні відносини. Кредитор стягує борг через суд і виконавця, а не через кримінальну відповідальність. Якщо колектор погрожує в’язницею, це може бути порушенням ч. 5 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування».
Чи можуть забрати майно одразу після прострочки?
Ні, примусове стягнення можливе на підставі виконавчого документа: рішення суду, судового наказу або виконавчого напису. Винятки стосуються заставного майна, на яке кредитор може звертати стягнення в порядку, встановленому законом.
Чи варто платити колектору частинами, поки не подали до суду?
Спершу варто перевірити, хто вимагає гроші, чи має він право вимоги і чи правильно порахована сума. Часткова оплата може перервати позовну давність (ст. 264 ЦК). Юрист пояснить наслідки у вашій ситуації.
Що робити, якщо вже прийшли документи із суду?
Записати дату отримання і показати документи юристу: від неї рахуються строки на відзив або на скасування наказу.
Схожі теми: прострочка МФО під час війни, кредит під час воєнного стану, реструктуризація боргу, захист від колекторів, банк подав до суду, МФО подало до суду, виконавче провадження, позовна давність.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Прострочили кредит і не знаєте, що буде далі, — залиште номер: юрист визначить етап вашої справи, перевірить борг і пояснить, що робити зараз. Перша консультація безкоштовна.