Прийшла ухвала суду: банк або компанія, яка купила кредит, просить звернути стягнення на вашу квартиру чи будинок, переданий в іпотеку. Це найважча боргова ситуація, бо йдеться про житло. Але позов — це ще не втрата житла: у суді перевіряють і суму, і процедуру, і права позивача. Protection Core працює з кредитними і борговими справами з 2014 року, онлайн по всій Україні та в офісі в Черкасах.
Коротко. Звернути стягнення на предмет іпотеки можна за рішенням суду, за виконавчим написом нотаріуса або за договором (ст. 33 Закону «Про іпотеку»). У рішенні суд має зазначити загальний розмір вимог і всі їх складові (ст. 39), тому розрахунок банку можна оспорювати. На час воєнного стану щодо житла фізичних осіб в іпотеці за споживчими кредитами зупинено продаж на торгах і виселення, але не сам розгляд позову. Строк на відзив рахується з дня вручення ухвали. Юрист перевірить позов і документи та підготує захист.
Що саме просить банк у такому позові
Якщо боржник не виконує основне зобов’язання, іпотекодержатель вправі задовольнити свої вимоги за рахунок предмета іпотеки (ч. 1 ст. 33 Закону «Про іпотеку»). Право на звернення стягнення виникає й тоді, коли іпотекодавець порушує обов’язки за іпотечним договором (ст. 12). Найчастіше позову передує вимога про дострокове повернення всього кредиту.
Для споживчого кредиту, забезпеченого іпотекою, і кредиту на придбання житла таку вимогу кредитор може заявити, лише якщо прострочення триває щонайменше три календарні місяці і це право передбачено договором. Банк має письмово повідомити про прострочення, а позичальник має шістдесят календарних днів з дня одержання вимоги; якщо порушення усунуто в цей строк, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»).
Позови щодо нерухомого майна розглядає суд за місцезнаходженням майна (ч. 1 ст. 30 ЦПК).
Що суд має перевірити
- Вимогу про усунення порушення. Перед позасудовим стягненням іпотекодержатель надсилає письмову вимогу зі строком не менше тридцяти днів (ч. 1 ст. 35 Закону «Про іпотеку»). Звернутися до суду банку це правило не заважає (ч. 2 ст. 35), але порядок дострокової вимоги за ст. 16 Закону «Про споживче кредитування» має значення.
- Розрахунок. Тіло, проценти, комісії, неустойка — кожна складова має бути обґрунтована. Під час воєнного стану і тридцять днів після нього позичальник звільнений від неустойки та відповідальності за ст. 625 ЦК, а нараховане з 24 лютого 2022 року підлягає списанню (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК).
- Хто позивач. Якщо кредит продано, новий кредитор отримує права в обсязі, що існував на момент переходу (ст. 514 ЦК), і має це довести.
- Позовна давність. Зі спливом давності за основною вимогою вважається, що вона сплила і щодо додаткової, зокрема звернення стягнення на заставлене майно (ст. 266 ЦК). Суд застосовує давність лише за заявою сторони до ухвалення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК).
- Співмірність. Суд вправі відмовити у достроковому зверненні стягнення, якщо порушення не завдає збитків іпотекодержателю і не змінює обсяг його прав (ч. 4 ст. 39 Закону «Про іпотеку»).
Що зупинено на час воєнного стану
У період воєнного, надзвичайного стану і тридцять днів після його припинення щодо нерухомості фізичних осіб, яка перебуває в іпотеці за споживчими кредитами, зупинено набуття банком права власності на предмет іпотеки, продаж іпотекодержателем, виселення мешканців за судовим рішенням і реалізацію на електронних торгах (п. 5-2 розділу VI Закону «Про іпотеку»).
Важливо розуміти межі. Цей пункт не забороняє банку подати позов і не забороняє суду ухвалити рішення про звернення стягнення. Він також не діє, якщо іпотечний договір укладено після набрання чинності Законом № 2120-IX (17 березня 2022 року) або якщо після цієї дати сторони змінювали договір у частині продовження строків чи зменшення процентів і штрафних санкцій. Тому будь-які додаткові угоди з банком варто підписувати лише після перевірки.
Валютний мораторій більше не діє
Закон «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті» № 1304-VII на офіційному порталі законодавства позначено таким, що втратив чинність з 21 квітня 2021 року на підставі Кодексу України з процедур банкрутства. Будувати захист житла лише на ньому сьогодні не варто: юрист перевірить, які інструменти діють саме у вашій справі.
Відзив і можливість зупинити продаж
У спрощеному провадженні відзив подається протягом п’ятнадцяти днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження (ч. 1 ст. 278 ЦПК). У відзиві заявляють про давність, оспорюють розрахунок, просять витребувати документи.
Навіть після рішення суду боржник має право до дня продажу на електронному аукціоні виконати прострочену частину зобов’язання разом із витратами іпотекодержателя, і це припиняє реалізацію (ч. 1 ст. 42 Закону «Про іпотеку»). Якщо договір не встановлює іншого, цим правом можна скористатися один раз на рік або двічі за весь строк (ч. 2 ст. 42). Чи реальний такий шлях у вашій ситуації, юрист пояснить після розрахунку.
Чому важливо не помилитися зараз
Разом із рішенням про звернення стягнення суд за заявою банку може одразу вирішити питання про виселення мешканців (ч. 3 ст. 39 Закону «Про іпотеку»). Якщо не подати відзив, суд розгляне справу лише за документами банку. Підпис під графіком чи листом, де визнається борг, перериває позовну давність (ст. 264 ЦК), а зміна строків чи ставки в договорі може позбавити захисту за п. 5-2. Тому кожен крок з банком спершу варто узгодити з юристом.
Що робить юрист
- Аналіз документів. Кредитний та іпотечний договори, додаткові угоди, листи банку, позов і розрахунок.
- Розбір за законом. Строки, право позивача, давність, межі неустойки, дія п. 5-2 саме для вашого договору.
- Позиція в суді. Юрист підготує відзив, заяву про застосування давності, клопотання про витребування доказів.
- Супровід. За договором юрист представляє вас у суді та в переговорах з банком, а за потреби оцінює реструктуризацію чи банкрутство. У команді є адвокат і арбітражний керуючий, тому процедуру банкрутства знаємо зсередини.
Після аналізу документів ви отримуєте чесну оцінку перспектив. Договір, поетапна оплата, конфіденційність.
Часті запитання
Чи можуть забрати квартиру, якщо позов уже в суді?
Рішення суд ухвалює після розгляду справи. Щодо житла в іпотеці за споживчим кредитом продаж на торгах і виселення зупинені на час воєнного стану і тридцять днів після нього, якщо ваш договір підпадає під п. 5-2 розділу VI Закону «Про іпотеку».
Банк вимагає всю суму кредиту одразу. Це законно?
За іпотечним споживчим кредитом — лише за прострочення щонайменше три календарні місяці, якщо це передбачено договором, і з письмовим повідомленням; на усунення порушення закон дає шістдесят днів (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»).
Чи можна оспорити суму, яку банк вказав у позові?
Так. Суд має визначити загальний розмір вимог і всі складові (ст. 39 Закону «Про іпотеку»), а неустойка за воєнний період підлягає списанню (п. 18 ПіПП ЦК). Юрист перевірить кожну позицію розрахунку.
До якого суду подається такий позов?
За місцезнаходженням нерухомого майна (ч. 1 ст. 30 ЦПК). Ми ведемо справи онлайн по всій Україні.
Що буде, якщо я підпишу з банком реструктуризацію?
Реструктуризація можлива лише за згодою сторін (ч. 1 ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»). Але зміна строків або ставки може позбавити захисту за п. 5-2 і перервати давність, тому умови юрист оцінює до підписання.
Схожі теми: чи можуть забрати єдине житло, банк подав до суду, відзив на позов по кредиту, заочне рішення по кредиту, виконавчий напис нотаріуса, реструктуризація боргу, банкрутство фізичної особи.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Банк подав до суду за іпотекою — залиште номер: юрист перевірить позов, розрахунок і строки та пояснить, як захистити житло. Перша консультація безкоштовна.