Мікрокредит брали кілька років тому, давно не платили, а тепер приходить ухвала суду або лист від нової компанії, яка «купила борг». Перше питання: чи не минув строк позовної давності. За мікрокредитами відповідь залежить від деталей, яких немає у звичайних кредитах: короткий строк позики, пролонгації, кілька відступлень боргу. Protection Core з 2014 року веде справи з МФО онлайн по всій Україні.
Коротко. Загальна позовна давність — три роки (ст. 257 ЦК), для неустойки — один рік (п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК). За позикою з визначеним строком давність починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК), тому для МФО важливо, коли саме закінчився строк кредиту з урахуванням пролонгацій. Продаж боргу строк не обнуляє (ст. 262 ЦК), а визнання боргу — перериває (ст. 264 ЦК). Суд застосовує давність тільки за вашою заявою до рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК).
З якого дня рахувати за короткою позикою
Кредит МФО часто видається на кілька тижнів. Якщо в договорі визначено дату повернення, давність починається зі спливом строку виконання, тобто після цієї дати (ч. 5 ст. 261 ЦК). Якщо договір передбачає повернення частинами за графіком, строк виконання кожного платежу свій, і це враховується під час розрахунку.
Дату може змінити вимога про дострокове повернення. Після затримки щонайменше на календарний місяць кредитодавець має право, якщо це передбачено договором, вимагати повернути весь кредит; на виконання вимоги закон дає тридцять календарних днів з дня її одержання (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»). Чи надсилалася така вимога і коли, перевіряється за документами МФО.
Пролонгації: де найчастіше помиляються
Багато договорів МФО дозволяють продовжити строк кредиту, сплативши проценти або окремий платіж. Кожна пролонгація змінює дату, до якої треба повернути кредит, а отже і день, з якого починається позовна давність. Крім того, платіж за пролонгацію чи підписання додаткової угоди може бути розцінено як дію, що свідчить про визнання боргу; така дія перериває перебіг давності, і відлік починається заново (ч. 1, 3 ст. 264 ЦК). Тому історію пролонгацій варто відновити повністю: дати, суми, підтвердження в особистому кабінеті і банківських виписках.
Продаж боргу не починає строк заново
МФО нерідко відступає право вимоги іншим компаніям, і борг може змінити кількох кредиторів. Заміна сторін у зобов’язанні не змінює порядку обчислення та перебігу позовної давності (ст. 262 ЦК). До нового кредитора права переходять в обсязі, що існував на момент переходу (ст. 514 ЦК). Лист «ваш борг куплено, нараховано нову суму» не починає нового строку. Якщо ж у відповідь на такий лист ви визнали борг, наслідки визначає ст. 264 ЦК.
Особливі періоди і умови договору
- Карантин. Під час карантину COVID-19 строки ст. 257, 258 ЦК продовжувалися на строк карантину (п. 12 Прикінцевих та перехідних положень ЦК). Для позик того періоду це може змінити розрахунок.
- Воєнний стан. Пункт 19 тих самих положень, який стосувався давності у воєнний стан, виключено Законом № 4434-IX від 14.05.2025. Як рахувати період його дії, оцінюється у конкретній справі.
- Умова договору. Позовну давність можна збільшити письмовою домовленістю сторін, але не скоротити (ст. 259 ЦК). Тому спершу читається сам договір МФО.
- Неустойка. Для неї діє один рік, а зі спливом давності за основною вимогою вважається, що вона сплила і для додаткової (ст. 266 ЦК).
Загальні правила і приклади судової практики зібрано на сторінці про строк позовної давності за кредитом.
Чому важливо не помилитися зараз
- Суд сам давність не застосовує. Якщо не заявити про неї до рішення першої інстанції, суд може стягнути навіть давній борг (ч. 3 ст. 267 ЦК).
- Невеликий платіж колектору «щоб відчепилися» може бути розцінений як визнання боргу. А сплачене після спливу давності повернути не можна (ч. 1 ст. 267 ЦК).
- Помилка в одній даті, наприклад без урахування пролонгації чи карантину, може зробити заяву про давність безпідставною.
Що робить юрист
- Збір хронології. Договір, пролонгації, усі платежі, повідомлення про відступлення, вимоги кредитора.
- Розрахунок строку. Визначаємо початок давності, періоди продовження і можливі переривання за кожною вимогою окремо: тіло, проценти, неустойка.
- Документи до суду. Готуємо заяву про застосування позовної давності разом із відзивом, а також заперечення щодо розрахунку і прав нового кредитора.
- Спілкування з кредитором. Беремо листування з МФО і колекторами на себе, щоб жоден лист не став визнанням боргу.
Ми чесно оцінюємо перспективи після аналізу документів. Обсяг роботи і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна.
Як тепер рахувати давність з урахуванням карантину і змін воєнного часу, розібрано в матеріалі позовна давність під час воєнного стану: що змінилося.
Часті запитання
Яка позовна давність за кредитом МФО?
Загальна — три роки (ст. 257 ЦК), для вимог про неустойку — один рік (ст. 258 ЦК). Договір може її збільшити, але не скоротити (ст. 259 ЦК).
Колектори купили мій борг. Строк почався заново?
Ні. Заміна кредитора не змінює порядку обчислення і перебігу давності (ст. 262 ЦК). Новий строк може початися лише після дії, що свідчить про визнання боргу (ст. 264 ЦК).
Я сплатив невелику суму колектору. Це щось змінює?
Платіж може бути розцінений як визнання боргу, що перериває давність. Наслідки залежать від того, коли, кому і з яким призначенням сплачено. Це перевіряється за випискою і листуванням.
Чи застосує суд давність, якщо я не прийду на засідання?
Ні. Давність застосовується тільки за заявою сторони, зробленою до винесення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК). Заяву можна подати письмово разом із відзивом, і для цього не обов’язково бути присутнім особисто.
Чи може МФО отримати судовий наказ за старим боргом?
За договором до фізичної особи наказ видаватися не повинен (п. 7 ч. 1 ст. 161 ЦПК). До того ж суддя відмовляє у видачі наказу, якщо з моменту виникнення права вимоги минув строк, що перевищує позовну давність (п. 5 ч. 1 ст. 165 ЦПК).
Схожі теми: позовна давність за кредитом, МФО подало до суду, відзив на позов по кредиту, борг продали колекторам, колектори подали до суду, списання боргів МФО, суди з МФО, юрист по МФО.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Старий борг МФО раптом «ожив» — залиште номер: юрист розрахує давність за документами і візьме захист у суді на себе. Перша консультація безкоштовна.