Коротка відповідь
У 2026 році Закон «Про споживче кредитування» не визначає «перекредитування»: це ринкова назва нового кредиту на погашення старого. Продовжити строк (пролонгація) можна лише за домовленістю, додатковим договором у письмовій формі (ч. 7 ст. 12, ч. 1 ст. 13), а реструктуризація можлива за погодженням із кредитором (ст. 17). Односторонні зміни умов закон не допускає.
Що означають ці слова за законом
Люди шукають «перекредитування МФО», «пролонгацію» і «реструктуризацію» як одне й те саме, але за законом це різні речі з різними наслідками.
- Пролонгація — продовження строку користування кредитом. Вона оформлюється додатковим договором за домовленістю сторін; умова про продовження строку в односторонньому порядку заборонена (ч. 7 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»).
- Реструктуризація — зміна істотних умов договору, що впливає на умови чи порядок повернення кредиту, на договірних умовах із споживачем (ст. 17 Закону). Кредитодавець «має право» її проводити за погодженням із вами.
- Перекредитування — у законі такого терміну немає. На практиці це новий кредит (у тій самій або в іншій компанії), за рахунок якого гасять старий. Це окремий договір, зі своїми процентами, строком і правами споживача.
Ситуація, що можна і яка норма
| Ситуація | Що можна | Норма |
|---|---|---|
| Не встигаєте до кінця строку, МФО пропонує продовжити | Продовжити можна за згодою обох сторін додатковим договором; змінити умови в односторонньому порядку МФО не може, така умова договору нікчемна | ч. 7 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування» |
| Зміни до договору (новий строк, ставка, графік) | Укладаються у письмовій формі, на папері або як електронний документ | ч. 1 ст. 13 Закону |
| У рахунку з'явилися платежі за «пролонгацію», яких немає в договорі | Сплачувати платежі, не зазначені в договорі й не враховані в розрахунку денної ставки, споживач не зобов'язаний, а вимагати їх кредитодавцю заборонено | ч. 6 ст. 12 Закону |
| Є прострочення, потрібен новий графік | Просити реструктуризацію: вона можлива за погодженням, обов'язку погодитись закон не встановлює | ст. 17 Закону |
| Платите частинами, не вистачає на повну суму | Недостатній платіж спершу погашає прострочену суму кредиту й прострочені проценти, потім суму кредиту та проценти, потім неустойку й інші платежі | ч. 1 ст. 19 Закону |
| Нараховані пеня і штраф | Пеня за прострочення кредиту й процентів не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ та 15% простроченого платежу; штраф і пеня за одне порушення разом заборонені | ч. 2, 4 ст. 21 Закону |
| Берете новий кредит, щоб закрити старий | Це новий договір: 14 днів на відмову без пояснення причин, право на дострокове повернення, оцінка вашої кредитоспроможності кредитодавцем до укладення | ст. 15, 16, ч. 1 ст. 10 Закону |
| Хочете замінити старе зобов'язання новим між тими ж сторонами | Це новація: можлива за домовленістю сторін, умови фіксуються в договорі | ч. 2 ст. 604 ЦК України |
Якщо борг уже в суді або в виконавця, пролонгація чи реструктуризація без нового документа нічого не змінюють: тоді діють розстрочка виконання рішення суду і домовленості, оформлені письмово.
Що робити, якщо вам пропонують пролонгацію або перекредитування: Крок 1–6
- Крок 1. Зберіть документи. Договір, усі додаткові угоди, графік платежів, історію платежів з особистого кабінету, листи й повідомлення від МФО.
- Крок 2. З'ясуйте, що саме пропонують. Продовження строку, нові умови погашення чи новий кредит. Від цього залежить, який документ вам мають надати.
- Крок 3. Вимагайте письмового оформлення. Додатковий договір із зазначеними новим строком, ставкою, сумою до сплати й датою платежів (ч. 7 ст. 12, ч. 1 ст. 13 Закону). Усну домовленість без документа підтвердити важко.
- Крок 4. Перевірте нарахування. Чи зазначений кожен платіж у договорі (ч. 6 ст. 12), чи правильно застосовані пеня й штраф (ст. 21). Розрахунок «тіло, проценти, пеня, комісії» допоможе скласти розбір процентів, що перевищують суму кредиту.
- Крок 5. Порівняйте з новим кредитом. Подивіться загальну вартість нового договору, строк, штрафи; пам'ятайте про 14 днів на відмову (ст. 15) і право на дострокове повернення (ст. 16).
- Крок 6. Якщо угоди немає. Кредитор може не погодитись, а борг продовжує зростати. Тоді розглядають реструктуризацію, дострокове погашення кредиту або захист у суді, якщо МФО подало позов.
Чим закінчується пролонгація
Саме по собі продовження строку не зменшує суму боргу: що зміниться, визначає текст додаткового договору. Тому перед підтвердженням потрібно побачити три речі: нову дату повернення, суму до сплати на цю дату і з чого вона складається. Якщо в МФО кілька пролонгацій поспіль, борг розбирають за документами: що сплачено, на що зараховано (ст. 19), які нарахування мають підстави в договорі (ч. 6 ст. 12). Розбір пролонгацій у конкретних компаніях є в матеріалах про MyCredit та SOS Credit.
Що робить юрист Ядра Захисту
- Аналіз документів: договір, додаткові угоди, розрахунок заборгованості.
- Розбір за законом: що в нарахуваннях відповідає договору та Закону «Про споживче кредитування», а що ні.
- Переговори й документи: готує письмову пропозицію про реструктуризацію чи нові умови, веде листування з кредитором.
- Суд і виконання: якщо справа дійшла до позову чи виконавця, готує заперечення, заяву про розстрочку, скаргу.
Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні. У команді є адвокат і арбітражний керуючий.
Читайте також
- Юрист по МФО: захист від боргу і позову
- Суд з МФО: що робити після позову
- Реструктуризація боргу за кредитом
- Рефінансування банківського кредиту: чим відрізняється від реструктуризації
- Дострокове погашення кредиту
- Позовна давність за кредитом МФО
Часті запитання
Що таке перекредитування МФО?
Так називають новий кредит, за рахунок якого погашають старий. Закон не визначає такого терміну: новий кредит є окремим договором про споживчий кредит, який укладається письмово (ч. 1 ст. 13 Закону «Про споживче кредитування») і діє за своїми умовами.
Чи може МФО продовжити кредит без моєї згоди?
Ні. Продовження строку користування кредитом здійснюється лише шляхом укладення додаткового договору за домовленістю сторін, а умова про одностороннє продовження в договорі заборонена (ч. 7 ст. 12 Закону). Виняток закон передбачає для кредитування банківського рахунку або кредитної лінії, яку надає банк.
Чи зменшує пролонгація борг?
Саме по собі продовження строку суму боргу не зменшує. Що саме змінюється (строк, проценти, сума до сплати), визначає додатковий договір, тому потрібно побачити його текст. Платежі, яких немає в договорі, сплачувати не зобов'язані (ч. 6 ст. 12 Закону).
Чи можна перекредитуватися, якщо є прострочення або погана кредитна історія?
Окремого правила про це Закон не містить. Перед укладенням договору кредитодавець зобов'язаний оцінити кредитоспроможність споживача (ч. 1 ст. 10 Закону), тому рішення про новий кредит приймає він. Якщо ви розглядаєте новий кредит, його умови потрібно порівняти з поточним боргом.
Чим реструктуризація відрізняється від пролонгації?
Пролонгація змінює лише строк, а реструктуризація — істотні умови договору, що впливають на умови чи порядок повернення кредиту (ст. 17 Закону). Обидві оформлюються за згодою сторін, у письмовій формі (ч. 1 ст. 13 Закону).
МФО пропонує нові умови, а ви не впевнені, що вони вам підходять?
Надішліть номер: юрист перегляне договір і розрахунок та візьме спілкування з МФО на себе. Перша консультація безкоштовна.
📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.