Кредитная история: как проверить бесплатно и есть ли на вас кредиты

Коротко. Все кредиты на ваше имя видны в двух источниках: в кредитной истории в бюро кредитных историй, которое раз в календарный год обязано бесплатно предоставить вам отчёт в течение двух рабочих дней (ст. 13 Закона № 2704-IV), и в Кредитном реестре Национального банка, куда банки и небанковские кредитодатели ежемесячно подают данные, а НБУ бесплатно отвечает вам в течение пяти рабочих дней (ст. 27 Закона Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях»). Нашли кредит, которого не брали, — юрист выяснит, кто его выдал, оспорит договор и возьмёт общение с кредитором на себя.

Проверить свою кредитную историю можно бесплатно — это прямо предусмотрено законом, поэтому платить посредникам не нужно.

Плохая кредитная история: что это значит и что можно сделать

«Плохая» кредитная история — это не отдельный статус и не чёрный список. Это записи в кредитном отчёте о просрочках: дата возникновения, размер и стадия погашения (пп. «д» п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона № 2704-IV). Кредитор, который видит такие записи, может отказать в кредите или предложить худшие условия (ч. 3 ст. 9 Закона даёт ему право учитывать риски). Законного способа стереть правдивую информацию нет, но есть три вещи, которые реально меняют ситуацию:

• Ошибочные записи убирают. Кредит, которого вы не брали, долг по закрытому договору, неправильная сумма — это оспаривается через бюро и кредитора (ч. 5–9 ст. 13), а при отказе — в суде (ч. 11 ст. 13).
• Записи без вашего согласия удаляются. Без письменного согласия бюро обязано удалить всю информацию (п. 2 ч. 1 ст. 10), а по недействительному или несуществующему договору — сведения об обязательстве (п. 1 ч. 1 ст. 10).
• История обновляется. По потребительским кредитам кредитор передаёт изменения в бюро не позднее двух рабочих дней (ч. 2 ст. 9), а бюро вносит их не позднее двух рабочих дней (ч. 6 ст. 9). Погашение или закрытие долга тоже попадает в историю; способ прекращения договора — отдельный пункт отчёта (пп. «е» п. 2 ч. 1 ст. 7).

Если история испорчена реальными просрочками, юрист сначала проверяет сам долг: законно ли начислены проценты и неустойка, не истекла ли давность, стоит ли договариваться о реструктуризации кредита. Подписывать график или платить «чтобы улучшить историю» до такой проверки не стоит: это может быть признанием долга (ст. 264 Гражданского кодекса Украины).

Кто видит вашу кредитную историю и как

Каждое обращение к вашей истории фиксируется в реестре запросов, и эти сведения хранятся три года (ч. 7, 8 ст. 11). Поэтому, получив отчёт, вы видите, кто именно интересовался вашей историей.

Получить бесплатную консультацию

Кто и зачем ведёт вашу кредитную историю

Правила установлены Законом Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» № 2704-IV. Историю ведёт не банк, а бюро кредитных историй — отдельная компания, которой кредиторы передают данные о вас.

Право на бесплатную проверку

Статья 13 Закона: субъект кредитной истории вправе бесплатно ознакомиться с информацией о себе один раз в течение календарного года, а также дополнительно — в случае отказа в заключении кредитной сделки.

То есть если вам отказали в кредите, вы вправе проверить историю бесплатно сверх годового лимита — именно чтобы увидеть причину отказа.

Бюро обязано предоставить вам эту информацию в течение двух рабочих дней.

Что именно вы получите

Закон называет две составляющие, и вторая ценнее, чем кажется:

• кредитный отчёт — сами обязательства, платежи, просрочки;
• информация из реестра запросов — кто и когда интересовался вашей историей.

Реестр запросов показывает, какие именно компании вас проверяли. Если там есть кредитор, с которым вы никогда не имели дела, это повод разобраться, не оформлял ли кто-то заём на ваше имя.

Кредитный реестр НБУ: второй источник, где видны все кредиты

Кроме бюро, данные о кредитах собирает Национальный банк. В Кредитный реестр ежемесячно подают информацию все, кто предоставляет кредиты, финансовый лизинг, факторинг или гарантии, то есть банки, МФО и другие финансовые компании; не подают только ломбарды по ломбардным кредитам (ч. 2, 5 ст. 27 Закона «О финансовых услугах и финансовых компаниях»).

Вы вправе получить доступ к данным о себе и о том, кто их запрашивал. НБУ обязан бесплатно предоставить информацию или сообщить, что данных нет, в течение пяти рабочих дней со дня получения заявления (ч. 7 ст. 27). Если вы не согласны с записью, НБУ на время проверки помечает её и обращается к кредитору, а если кредитор не ответил в срок, запись исключают или изменяют.

Сравнивайте оба источника: кредит, который есть в реестре НБУ, но о котором вы не знали, — повод сразу показать документы юристу.

В истории ошибка: что делать

Часть 2 статьи 10 Закона позволяет бюро с участием пользователя (кредитора) сверять предоставленную информацию и вносить в неё изменения. То есть исправление возможно. Заявление о несогласии с записью юрист подготовит за вас (ч. 5 ст. 13): бюро помечает запись на время проверки и обращается к кредитору, а если тот не ответил в пятнадцатидневный срок, спорную информацию удаляют (ч. 6, 9 ст. 13).

Если бюро или кредитор отказывают, статья 13 даёт право обжаловать их действия в судебном порядке.

Самая сильная норма: согласие

Пункт 2 части 1 статьи 10: бюро удаляет всю информацию, которая содержится в кредитной истории, при отсутствии письменного согласия субъекта на сбор, хранение, использование и распространение информации о нём через бюро.

Это важно в двух случаях. Первый — если кредит на вас оформили мошенники: согласия вы не давали, значит, оснований держать эти данные в истории нет. Второй — когда данные передал кредитор, с которым договора не было вообще.

Бюро несколько — и истории в них разные

Из-за этого люди получают противоречивые ответы. Бюро кредитных историй в Украине не одно, а кредитор не обязан передавать данные во все сразу. Поэтому отчёт одного бюро может показывать кредит, которого нет в отчёте другого.

Практический вывод: если вы ищете конкретную запись — например, кредит, оформленный не вами, — проверять стоит больше чем в одном бюро. Право на бесплатный запрос раз в год действует в отношении каждого бюро отдельно.

По номеру телефона кредитную историю не проверить

Запрос настолько распространён, что стоит сказать прямо: так это не работает и не должно работать. Статья 13 Закона даёт право доступа именно субъекту кредитной истории, и бюро обязано вас идентифицировать. Если бы историю выдавали по номеру телефона, её мог бы посмотреть кто угодно.

Сервисы, которые предлагают «проверку по номеру» без идентификации, в лучшем случае показывают чужие данные или ничего, в худшем — собирают ваши. Законный путь один: запрос в бюро с подтверждением личности.

Сколько ждать ответа

Закон устанавливает срок: бюро обязано предоставить вам кредитный отчёт и информацию из реестра запросов в течение двух рабочих дней. Если ответа нет дольше, это нарушение, и оно фиксируется.

Почему вам отказали в кредите

Именно здесь норма работает полезнее всего. Получив отказ, вы вправе на дополнительную бесплатную проверку сверх годового лимита. Это прямо предусмотрено частью 3 статьи 13.

Дальше смотрят на две вещи. Первая — есть ли в отчёте просрочки, о которых вы не знали: бывает, что долг «висит» по давно закрытому кредиту из-за технической ошибки. Вторая — реестр запросов: если перед отказом вашу историю запрашивали компании, в которые вы не обращались, это уже другой разговор.

Кредитная история и долг — разные вещи

Частое недоразумение. Плохая кредитная история не означает, что против вас открыто производство, а чистая история не означает, что долга нет. Это две разные базы:

• кредитная история — в бюро, показывает, как вы платили;
• Единый реестр должников — у Министерства юстиции, показывает открытые исполнительные производства.

Проверять стоит обе. Реестр должников открыт и бесплатен всегда, без годового лимита.

Если есть подозрение, что на вас уже подали в суд, это проверяется отдельно: как узнать, подали ли на вас в суд.

Можно ли «почистить» историю

Скажем прямо: законного способа стереть правдивую информацию нет. Если просрочка действительно была, она там останется. Убрать можно только то, что недостоверно или внесено без вашего согласия.

Предложения «удалим любую историю за деньги» — это либо обман, либо действия, за которые отвечать будете вы. Реальная работа выглядит иначе: юрист проверяет основание записи, сверяет его с договором и берёт на себя заявления в бюро, кредитору, а при необходимости — суд.

Нашли кредит, которого не брали: что делает юрист

Самый сильный аргумент здесь — согласие. Без вашего письменного согласия у бюро нет оснований хранить информацию о вас (п. 2 ч. 1 ст. 10 Закона № 2704-IV), а кредит, оформленный без вашей воли, оспаривается. Главное на первом шаге — не платить по такому кредиту и ничего не подписывать: платёж или график кредитор может представить как признание долга (ст. 264 ГК).

Остальное юрист берёт на себя: определяет кредитора по отчёту, требует договор и доказательства выдачи денег, готовит заявления в бюро и НБУ об исправлении данных, при необходимости — заявление в полицию и иск. Подробно — кредит оформили мошенники и недействительность кредитного договора.

Получить бесплатную консультацию

Чем мы помогаем

• разбираем кредитный отчёт и реестр запросов, ищем записи без оснований;
• готовим заявление в бюро об исправлении или удалении данных;
• обжалуем действия бюро или кредитора в суде;
• работаем с первопричиной — самим долгом, если он спорный.

Частые вопросы

Где увидеть все кредиты, оформленные на моё имя?

В двух местах: в кредитных историях бюро и в Кредитном реестре НБУ. Бюро в Украине несколько, кредитор мог передать данные в любое из них, поэтому отчёт стоит получить в каждом; вход в кабинет бюро — через электронную идентификацию. В Кредитный реестр данные ежемесячно подают банки, МФО и другие кредитодатели (ст. 27 Закона «О финансовых услугах и финансовых компаниях»). Юрист поможет сопоставить отчёты и найти лишнее.

Сколько раз можно проверить кредитную историю бесплатно?

Один раз в течение календарного года и дополнительно каждый раз, когда кредитор отказал вам в договоре (ч. 3 ст. 13 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»). Бюро обязано ответить в течение двух рабочих дней (ч. 4 ст. 13). Информацию из Кредитного реестра НБУ предоставляет бесплатно в течение пяти рабочих дней после заявления (ч. 7 ст. 27 Закона «О финансовых услугах и финансовых компаниях»).

Показывает ли кредитная история микрокредиты?

Да. Согласие на передачу данных через бюро кредитных историй — обязательное условие договора о потребительском кредите, в том числе с МФО (ч. 8 ст. 12 Закона «О потребительском кредитовании»), а в Кредитный реестр НБУ небанковские кредитодатели подают данные ежемесячно. В какое именно бюро передала данные конкретная МФО, видно только из отчётов, поэтому проверяют несколько бюро.

Нашёл кредит, которого не брал. Что делать в первую очередь?

Не платить по нему и ничего не подписывать: платёж или график может быть расценён как признание долга (ст. 264 ГК). Сохраните отчёт и отправьте его юристу: он определит кредитора, потребует договор и доказательства выдачи денег, подготовит заявления в бюро, НБУ и при необходимости — в полицию и суд. Подробно — кредит оформили мошенники.

Видно ли в кредитной истории, что долг продали коллекторам?

Отдельного пункта о продаже долга закон не содержит: в истории есть сведения о кредитном договоре и изменениях к нему, в частности о сторонах (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона № 2704-IV), а название компании, подавшей данные, показывается только с её согласия. Надёжнее документы: новый кредитор или коллектор по вашему требованию обязаны предоставить их в течение пяти рабочих дней (ч. 3 ст. 25 Закона «О потребительском кредитовании»). Юрист запросит их за вас.

Как проверить, есть ли кредиты на другом человеке?

Законно — только на себя. Кредитный отчёт о другом человеке бюро выдаёт только с его письменного согласия: этого требует статья 11 Закона. Поэтому сервисы, которые обещают «пробить кредиты» кого угодно, работают вне закона.

Можно ли найти кредитную историю по номеру телефона?

Нет. Бюро идентифицируют человека по фамилии, имени, отчеству, дате рождения и регистрационному номеру учётной карточки налогоплательщика. Сам по себе номер телефона доступа к кредитной истории не даёт.

Сколько хранится кредитная история?

Бюро хранит информацию в течение десяти лет с момента прекращения кредитного договора. Информация в реестре запросов — кто и когда интересовался вашей историей — хранится три года.

Что делать, если у меня плохая кредитная история?

Сначала получить отчёты и посмотреть, что именно там записано. Ошибочные и внесённые без согласия записи оспариваются (ст. 10, 13 Закона № 2704-IV). Если просрочки реальные, юрист проверит сам долг: законность процентов и неустойки, давность, возможность договориться с кредитором. Платить «чтобы улучшить историю» до такой проверки не стоит.

Как обновляется кредитная история?

По потребительским кредитам кредитор передаёт в бюро информацию об изменениях не позднее двух рабочих дней, а бюро вносит её не позднее двух рабочих дней после получения (ч. 2, 6 ст. 9 Закона № 2704-IV). Поэтому погашение или закрытие кредита отражается в истории, а запись о просрочке остаётся как факт прошлого.

Кто может посмотреть мою кредитную историю?

Вы сами и пользователи бюро — банки, МФО, другие кредиторы и лица, получившие право требования, — только с вашего письменного согласия (ст. 6, ч. 2 ст. 11). Другим лицам бюро отчёты не предоставляют (ч. 3 ст. 11). Каждый запрос виден в реестре запросов.

Что делать, если в кредитной истории ошибка?

Часть 5 статьи 13 Закона даёт право подать в бюро письменное заявление о несогласии с информацией и добавить комментарий объёмом не более ста слов. Исключение — информация о кредитном балле, её оспорить нельзя. Юрист подготовит заявление и, если бюро или кредитор откажут, обжалует отказ.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Получили отчёт и не понимаете, откуда запись? Пришлите — посмотрим. Оставьте заявку или позвоните +38 (073) 333 43 62. Первая консультация бесплатная.

Читайте также

• Единый реестр должников: как проверить себя
• Реструктуризация кредита: когда выгодно
• Антиколлектор: юридическая защита от коллекторов
• Кредит оформили мошенники на моё имя
• Бесплатная проверка долга
• Срок исковой давности по кредиту

Если нужен кредит, а есть просрочки или плохая история: кредит с просрочками и кредит с плохой кредитной историей.