Банкротство физического лица в Украине: процедура

Кредити та борги Редакція Protection Core

Банкротство — не «крах», а законный инструмент, чтобы освободиться от непосильных долгов. Процедуру регулирует Кодекс Украины по процедурам банкротства (КУзПБ), и она работает даже во время военного положения. Разберём, кому она подходит и как всё происходит.

Коротко. Банкротство физического лица — это судебная процедура в хозяйственном суде, которую может начать только сам должник. После открытия дела вводится мораторий: останавливаются взыскания по исполнительным документам (кроме алиментов и возмещения вреда здоровью), не начисляются пеня и штрафы, а все кредиторы, включая банки и МФО, заявляют требования только в рамках дела. Дальше либо план реструктуризации долгов, либо признание банкротом и продажа имущества сверх защищённых законом пределов; после завершения суд освобождает от остальных долгов, кроме тех, которые закон не списывает. Юрист проверит, есть ли у вас основания для обращения, соберёт документы и проведёт вас через все этапы.

Кому подходит банкротство, а кому нет

Производство по делу о неплатёжеспособности физического лица или ФЛП открывается только по заявлению самого должника (ч. 1 ст. 115 Кодекса Украины по процедурам банкротства). Кредиторы не могут начать такое дело против вас. Заявление подаётся в хозяйственный суд по месту жительства (ч. 1 ст. 8 Кодекса).

Основания для обращения

По ч. 2 ст. 115 Кодекса должник вправе обратиться в суд, если есть хотя бы одно из оснований:

вы перестали платить более 50 процентов ежемесячных платежей по каждому кредитному или иному обязательству в течение двух месяцев;
у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а розыск имущества исполнителем не дал результата;
есть признаки угрозы неплатёжеспособности — обстоятельства, подтверждающие, что в течение следующих 12 месяцев вы не сможете своевременно выполнить денежные обязательства (ст. 1 Кодекса).

Минимальной суммы долга закон не устанавливает: пункт о пороге исключён Законом № 2971-IX от 20.03.2023. Неустойка, штрафы и пеня в состав денежных требований не включаются (ч. 3 ст. 115).

Когда процедура чаще всего уместна

долги перед несколькими банками, МФО или коллекторами, и погасить их из доходов вы объективно не можете;
счета уже под арестом или идёт взыскание, а договориться с кредиторами не удалось;
более простые способы (исковая давность, уменьшение пени, обжалование надписи или приказа) не снимают проблему.

Когда банкротство не поможет или суд откажет

вас уже признавали банкротом в течение предыдущих пяти лет (п. 4 ч. 4 ст. 119);
вас привлекли к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатёжеспособностью (п. 3 ч. 4 ст. 119);
основные долги — алименты, возмещение вреда, причинённого уголовным правонарушением, увечьем или смертью: от них процедура не освобождает (ч. 2 ст. 134);
имущество перед процедурой переоформили на родственников, чтобы спрятать от кредиторов: это основание закрыть дело (п. 2 ч. 7 ст. 123).

Есть ли у вас основания и выгодна ли вам именно эта процедура, юрист скажет после просмотра договоров и списка долгов.

Какие долги списываются, а какие — нет

Списанию подлежат потребительские кредиты, долги перед МФО, задолженность по кредитным картам, коммунальные долги и т. п. В то же время согласно статье 134 Кодекса Украины по процедурам банкротства должник не освобождается от обязательств по возмещению вреда, причинённого увечьем, иным повреждением здоровья или смертью физического лица, по уплате алиментов, а также от других требований, неразрывно связанных с его личностью. Отдельные категории долгов (в частности вред, причинённый уголовным правонарушением, и единый социальный взнос) также не подлежат реструктуризации в рамках процедуры.

Как проходит процедура: этапы

Сроки в таблице — это предельные сроки из Кодекса Украины по процедурам банкротства. Во время военного положения и шести месяцев после него суд может их продлевать (п. 1-6 раздела «Заключительные и переходные положения»), поэтому реальная продолжительность зависит от суда и кредиторов.

Этап	Что происходит	Срок по закону
Подготовка заявления	Список кредиторов, опись имущества, декларация об имущественном состоянии за три предыдущих года и текущий год, проект плана реструктуризации, авансирование вознаграждения управляющего (ст. 116)	Не установлен, зависит от документов
Принятие заявления	Суд принимает заявление к рассмотрению и назначает подготовительное заседание (ст. 117)	Определение — не позднее пяти дней с поступления заявления; заседание — не позднее 15 рабочих дней после определения
Открытие производства	Определение об открытии, процедура реструктуризации долгов, мораторий, назначение управляющего реструктуризацией (ст. 119, 121)	По итогам подготовительного заседания
Рассмотрение требований кредиторов	Кредиторы заявляют требования, управляющий их проверяет и проверяет вашу декларацию (ст. 119, 122)	Сведения о требованиях — до 30 дней с подготовительного заседания; предварительное заседание — до 60 дней с открытия
План реструктуризации	Собрание кредиторов рассматривает план, суд его утверждает (ст. 123, 126)	План — до трёх месяцев с подготовительного заседания; собрание — до 14 дней после предварительного заседания; суд рассматривает план в течение 10 дней
Выполнение плана	Вы платите по графику; часть долгов может быть прощена (ст. 124, 128)	До пяти лет, по кредитам на жильё — до 10 лет
Если план не одобрен	Суд признаёт должника банкротом, вводит процедуру погашения долгов и назначает управляющего реализацией (ст. 130)	Если план не одобрен в течение 120 дней с открытия дела; инвентаризация имущества — до 30 дней
Завершение	Закрытие производства и освобождение от долгов, кроме тех, которые закон не списывает (ст. 129, 134)	После выполнения плана или продажи имущества

Во время процедуры вам ежемесячно остаётся сумма не меньше одного прожиточного минимума на вас и на каждого, кто находится на вашем иждивении (п. 7 ч. 2 ст. 124).

Из чего складываются расходы по закону

Статья 133 Кодекса называет расходы по делу: судебный сбор, вознаграждение и возмещение расходов арбитражного управляющего, оплата оценки продаваемого имущества. Вот как это работает.

Вознаграждение арбитражного управляющего

Управляющий реструктуризацией получает пять размеров прожиточного минимума для трудоспособных лиц за каждый месяц исполнения полномочий (ч. 2 ст. 30). Прожиточный минимум берётся тот, что установлен законом о Государственном бюджете на соответствующий год.
Авансирование. Должник авансирует вознаграждение управляющего реструктуризацией за три месяца на депозитный счёт суда, и доказательства этого прилагаются к заявлению (п. 12 ч. 3 ст. 116).
Без авансирования на депозит. Во время военного положения и шести месяцев после него дело можно открыть без авансирования, если к заявлению приложить соглашение с выбранным арбитражным управляющим; вознаграждение по соглашению не может превышать размер, установленный Кодексом (п. 1-6 раздела «Заключительные и переходные положения»).
Управляющий реализацией, если дело дойдёт до продажи имущества, получает три прожиточных минимума для трудоспособных лиц в месяц (ч. 2 ст. 30).
Дополнительное вознаграждение — 3 процента суммы погашенных требований кредиторов и 5 процентов стоимости имущества, возвращённого должнику от третьих лиц (ч. 3 ст. 30).

Судебный сбор

Ставки определяет статья 4 Закона Украины «О судебном сборе»: они привязаны к прожиточному минимуму для трудоспособных лиц на 1 января года, в котором подаётся заявление. За заявление должника-физлица об открытии производства по делу о неплатёжеспособности судебный сбор не уплачивается: ставка Законом «О судебном сборе» не установлена (постановление КХС ВС от 19.11.2020 по делу № 910/726/20). 10 прожиточных минимумов — только для заявления кредитора (п. 2-1 ч. 2 ст. 4). Сбор может понадобиться внутри дела, например за иск или жалобу; тогда суд с учётом имущественного состояния может отсрочить или рассрочить его уплату на условиях статьи 8 этого закона.

Другие расходы по делу

оценка имущества, если его продают (ч. 2 ст. 133);
оплата лиц, которых управляющий привлекает с разрешения суда, — за счёт должника (ч. 5 ст. 114).

Суммы прожиточного минимума меняются каждый год, поэтому расчёт делается на год подачи заявления. Стоимость правовой помощи определяется договором с юристом.

Защита единственного жилья

Согласно статье 131 Кодекса в ликвидационную массу не включается единственное жильё должника в установленных пределах: квартира площадью до 60 кв. м (или до 13,65 кв. м на каждого члена семьи) либо дом до 120 кв. м — при условии, что жильё не является предметом ипотеки. То есть в типичном случае единственное жильё в процедуре не реализуется.

Чем отличается от реструктуризации

Реструктуризация — это изменение условий погашения (отсрочка, график) с сохранением долга. Банкротство же может завершиться полным списанием остатка обязательств. Реструктуризация проще и быстрее, банкротство — радикальнее, но требует подготовки, времени и определённых расходов.

Что даёт открытие производства сразу

Статья 121 вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов с момента открытия производства. Пока действует мораторий:

приостанавливается исполнение должником денежных обязательств, в том числе по налогам и сборам;
приостанавливается взыскание по всем исполнительным документам — кроме требований о взыскании алиментов, возмещении вреда и других исключений, установленных Кодексом;
не начисляется неустойка (штраф, пеня) и не применяются другие финансовые санкции.

На практике это означает остановку арестов и списаний и прекращение роста долга за счёт санкций — с момента, когда суд открыл производство.

План реструктуризации долгов

Основной процедурой является реструктуризация по статье 124: суд утверждает план, по которому долги погашаются в течение определённого срока на согласованных условиях. Это не «списание одним движением», а управляемый график под судебным контролем.

Статья 125 устанавливает долги, не подлежащие реструктуризации: алименты, возмещение вреда, причинённого уголовным правонарушением, увечьем, иным повреждением здоровья. Отдельно урегулирован налоговый долг, возникший в течение трёх лет до дня вынесения определения об открытии производства.

Более того, часть 3 статьи 125 прямо указывает: план реструктуризации утверждается хозяйственным судом только после полного погашения долгов по алиментам и возмещению указанного вреда.

Что будет после банкротства

Освобождение от долгов

Завершая процедуру погашения долгов и закрывая дело, суд принимает решение об освобождении физического лица от долгов (ч. 1 ст. 134). Требования, не удовлетворённые из-за недостаточности имущества, считаются погашенными (ч. 6 ст. 133). Если дело закрыто в связи с выполнением плана реструктуризации, также наступают последствия в виде освобождения от долгов (ч. 4 ст. 129).

Какие долги остаются

возмещение вреда, причинённого уголовным правонарушением, увечьем, иным повреждением здоровья или смертью;
алименты;
другие требования, неразрывно связанные с личностью должника.

Непогашенную часть таких требований могут заявить и после закрытия дела (ч. 2 ст. 134, ч. 7 ст. 133).

Ограничения после признания банкротом

в течение пяти лет нельзя снова открыть дело о неплатёжеспособности по собственному заявлению, если долги не погашены полностью (ч. 1 ст. 135);
в течение пяти лет перед заключением договора займа, кредита, поручительства или залога нужно письменно уведомить другую сторону о своей неплатёжеспособности (ч. 2 ст. 135);
в течение трёх лет лицо не считается имеющим безупречную деловую репутацию (ч. 2 ст. 135): это важно для отдельных должностей, в частности в финансовом секторе.

Аресты и взыскания

С момента признания банкротом снимаются аресты имущества и другие ограничения на распоряжение им, кроме применённых в уголовном производстве, а новые аресты не допускаются (ч. 4, 5 ст. 131). Требования кредиторов дальше удовлетворяются только в рамках дела.

Что стоит взвесить до подачи заявления

Банкротство — не универсальное решение, и в части ситуаций оно не нужно. Перед обращением имеет смысл проверить более простые пути:

исковую давность — три года на тело и проценты, один год на неустойку по пункту 1 части 2 статьи 258 Гражданского кодекса Украины;
пределы санкций по статье 21 Закона Украины «О потребительском кредитовании»: общая сумма неустойки не может превышать половины полученной суммы, а по микрозаймам — двойной суммы;
списание пени, начисленной с 24 февраля 2022 года, по пункту 18 раздела «Заключительные и переходные положения» Гражданского кодекса Украины;
законность уступки долга коллекторам по части 2 статьи 18 Закона «О потребительском кредитовании»;
рассрочку исполнения по статье 33 Закона Украины «Об исполнительном производстве».

Часто после такой проверки сумма оказывается существенно меньше заявленной, и необходимость в процедуре неплатёжеспособности отпадает. Решение принимается после анализа конкретных документов — универсального ответа здесь нет.

Риски, если подавать самостоятельно

Подать заявление можно и без юриста. Но процедура долгая, а у части ошибок последствия, которые трудно исправить. Чаще всего проблемы возникают здесь:

Неполный пакет документов. Статья 116 требует больше десятка приложений: список кредиторов с отдельными суммами основного долга и неустойки, опись имущества, счета, сделки за последний год, декларацию об имущественном состоянии, проект плана реструктуризации. Ошибки здесь задерживают открытие дела.
Неточная декларация. Если в ней неполные или недостоверные данные об имуществе, доходах и расходах вас и членов семьи, и вы не исправили её в течение семи дней после отчёта управляющего, суд закрывает дело. Новое дело в отношении вас не откроют в течение года (ч. 7 ст. 123).
Имущество, переоформленное на родственников. Если имущество членов семьи куплено на ваши средства или записано на них, чтобы избежать погашения долга, это тоже основание закрыть дело (ч. 7 ст. 123).
Нереальный план. План должны одобрить все обеспеченные кредиторы и не менее половины конкурсных (ч. 5 ст. 123). Если за 120 дней с открытия дела план не одобрен, суд признаёт вас банкротом и переходит к продаже имущества (ст. 130).
Нарушение плана. Если после утверждения вы не платите по графику, кредиторы могут просить закрыть дело или перейти к продаже имущества, и долги, которые должны были быть прощены, восстанавливаются в полном объёме (ч. 3 ст. 128).
Жильё в ипотеке. Защита единственного жилья по ч. 6 ст. 131 не действует, если жильё является предметом обеспечения. Мораторий в отношении такого имущества может прекратиться через 120 дней с открытия дела (ч. 5 ст. 121), поэтому стратегию по ипотеке нужно продумать до подачи.
Алименты и взносы. План утверждается только после полного погашения долгов по алиментам, возмещению вреда здоровью и единому социальному взносу, если они есть (ч. 3 ст. 125).

В команде — адвокат и арбитражный управляющий: мы знаем процедуру изнутри, поэтому готовим заявление, декларацию об имущественном состоянии, план реструктуризации и пакет документов (ст. 116 КУзПБ) так, как их проверяют суд и управляющий; адвокат представляет вас в хозяйственном суде.

Управляющего реструктуризацией в деле определяет суд автоматизированным отбором по принципу случайного выбора, а управляющий, у которого есть конфликт интересов или который является заинтересованным лицом, не может быть назначен (ч. 1, 3 ст. 28 Кодекса). Наша задача — чтобы документы, которые получит назначенный управляющий, были полными и точными.

Банкротство ФЛП

Физическое лицо — предприниматель проходит ту же процедуру неплатёжеспособности, что и обычное физическое лицо, с особенностями для предпринимателей (ст. 113, ч. 1 ст. 115 Кодекса). Дело так же открывают только по заявлению должника, в хозяйственном суде по месту жительства.

Документы. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие наличие или отсутствие статуса ФЛП (п. 2 ч. 3 ст. 116).
Запись в реестре. После открытия дела в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц — предпринимателей и общественных формирований вносится соответствующая запись (ч. 1 ст. 137).
Налоговый долг. Налоговый долг, возникший в течение трёх лет до открытия дела, признаётся безнадёжным и списывается в процедуре реструктуризации (ч. 2 ст. 125). Пеня и штрафы, в том числе налоговые, в денежные требования не включаются (ч. 3 ст. 115).
Единый взнос. Долг по уплате ЕСВ не реструктуризируется, и план утверждается только после его полного погашения (ч. 1, 3 ст. 125).
Работники. Задолженность по зарплате работникам удовлетворяется в первую очередь (п. 1 ч. 4 ст. 133).
Прекращение предпринимательства. Определение о завершении процедуры погашения долгов и закрытии дела является основанием для государственной регистрации прекращения предпринимательской деятельности ФЛП (ч. 2 ст. 137).

Для ФЛП важно заранее разделить личные и предпринимательские долги и налоговые обязательства: от этого зависят план и порядок погашения.

Судебная практика: примеры из реестра

Три определения хозяйственных судов за август–сентябрь 2026 года из Единого государственного реестра судебных решений — о том, с какими долгами открывают дела о неплатёжеспособности, что именно даёт мораторий и как проверяются требования кредиторов.

Дело № 904/4508/26 — 1,1 млн грн перед тремя банками, мораторий на 120 дней

Хозяйственный суд Днепропетровской области, определение от 08.09.2026. Должник подал заявление через «Электронный суд» 27.07.2026: задолженность по кредитным договорам с тремя банками — 1 101 429,18 грн, доходов и имущества для погашения нет. Основание — п. 2 ч. 2 ст. 115 Кодекса по процедурам банкротства: прекращение более двух месяцев платежей, составляющих больше 50 % ежемесячных платежей. Дело открыто без авансирования вознаграждения арбитражного управляющего на депозит суда — должник воспользовался правилом п. 1-6 Заключительных положений Кодекса и подал соглашение с выбранным управляющим. Суд ввёл процедуру реструктуризации, назначил управляющего и мораторий на 120 дней — до 08.01.2027: приостановлено исполнение денежных обязательств и прекращено начисление процентов и штрафов. Проект плана предусматривает ежемесячные платежи 12 461,02 грн.

Что показывает это дело. От подачи заявления до моратория прошло полтора месяца. Правило об открытии дела без авансирования вознаграждения снимает самый распространённый «входной барьер», но требует заранее договориться с арбитражным управляющим.

Дело № 920/1029/26 — более 1 млн грн перед финансовыми учреждениями

Хозяйственный суд Сумской области, определение от 10.09.2026. Общая сумма долга по списку кредиторов — 1 050 453,80 грн, должник сослался на отсутствие финансовой возможности погасить требования. Суд открыл производство, ввёл реструктуризацию долгов, назначил управляющего и мораторий, а начисление процентов, штрафов и других финансовых санкций прекратил с даты определения — 10.09.2026. Срок для подачи плана реструктуризации — до 20.11.2026.

Что показывает это дело. С момента определения долг «замораживается»: дальше он не растёт, а кредиторы заявляют требования в рамках дела, а не через коллекторов или исполнителей. Но это только начало — дальше план реструктуризации или, если его не утвердят, признание банкротом и погашение долгов.

Дело № 918/550/26 — как суд проверяет требования МФО внутри дела

Хозяйственный суд Ровенской области, определение от 09.09.2026. Микрофинансовая компания заявила в деле о неплатёжеспособности требования по договору от 02.09.2025: 69 042,50 грн тела кредита и 79 399,45 грн процентов — всего 148 441,95 грн. Должник возражал против комиссии за выдачу кредита в 15 000 грн и просил зачесть её в погашение тела. Суд отклонил возражения: для небанковских финансовых учреждений закон прямо допускает такую комиссию, — и признал требования в полном объёме, включив их во вторую очередь реестра кредиторов.

Что показывает это дело. Процедура не «списывает» долг автоматически и не означает автоматического уменьшения суммы: каждое требование суд проверяет отдельно, и возражения должны опираться на конкретную норму. При этом все требования — и банков, и МФО — сводятся в один реестр с единой очерёдностью, без отдельных взысканий.

Каждое дело решается по своим обстоятельствам, и другой суд при похожих фактах может прийти к другому выводу. Номера дел приведены для самостоятельной проверки в реестре судебных решений.

Частые вопросы

Правда ли, что после банкротства долги списывают полностью?

После завершения процедуры суд освобождает от долгов, а требования, не удовлетворённые из-за недостаточности имущества, считаются погашенными (ст. 133, 134 Кодекса Украины по процедурам банкротства). Исключения — алименты, возмещение вреда от уголовного правонарушения, увечья или смерти и другие требования, неразрывно связанные с личностью должника.

Заберут ли всё имущество?

Нет. Действуют защиты — в частности для единственного жилья и имущества первой необходимости. Реализуется не всё, а имущество сверх защищённых пределов.

Сколько стоит банкротство физического лица?

По закону главный обязательный расход должника — вознаграждение арбитражного управляющего; судебный сбор за собственное заявление должник-физлицо не уплачивает (постановление КХС ВС от 19.11.2020 по делу № 910/726/20). Управляющий реструктуризацией получает пять прожиточных минимумов для трудоспособных лиц в месяц, а должник авансирует это вознаграждение за три месяца на депозит суда ещё до открытия дела. Размер зависит от прожиточного минимума на год подачи, поэтому точный расчёт юрист сделает под вашу дату. Во время военного положения дело можно открыть без аванса на депозит суда, если есть соглашение с выбранным управляющим. Стоимость правовой помощи определяется договором.

Сколько длится банкротство физического лица?

Закон задаёт предельные сроки этапов: подготовительное заседание — до 15 рабочих дней после принятия заявления, план реструктуризации — до трёх месяцев с подготовительного заседания. Если в течение 120 дней с открытия дела кредиторы не одобрили план, суд признаёт должника банкротом. Сам план можно выполнять до пяти лет, а по жилищным кредитам — до 10 лет. Во время военного положения суд может продлевать сроки.

Можно ли пройти банкротство с долгами перед МФО?

Да. Закон не различает банки и МФО: все кредиторы заявляют требования в рамках дела, а суд проверяет каждое требование отдельно. Неустойка, штрафы и пеня в состав денежных требований не включаются (ч. 3 ст. 115 Кодекса).

Что будет с имуществом супругов?

Декларацию об имущественном состоянии подают с данными и о членах семьи, в том числе о бывшем муже или жене, если брак расторгнут в течение трёх лет до подачи. В ликвидационную массу может быть включена доля должника в общей собственности: её выделяют по правилам гражданского законодательства (ч. 3 ст. 131). Имущество, купленное на средства должника и записанное на члена семьи, чтобы избежать погашения долгов, является основанием закрыть дело.

Можно ли выезжать за границу во время процедуры?

Автоматического запрета нет. Суд может временно запретить выезд без своего разрешения, если должник препятствует проведению процедуры (ч. 2 ст. 120), или как меру обеспечения требований кредиторов (ст. 118). Суд также получает данные о пересечении границы должником и членами семьи за три года.

Узнают ли работодатель и семья?

Процедура публичная: объявления об открытии дела и о признании банкротом официально публикуются. К заявлению прилагаются сведения о работодателе, а налоговая предоставляет суду данные о доходах должника и членов семьи. В течение пяти лет после признания банкротом об этом нужно письменно сообщать перед заключением кредитных договоров, займов, поручительства или залога.

Чтобы узнать, подходит ли банкротство именно вам, — оставьте заявку или позвоните +38 (073) 333 43 62. Первая консультация бесплатная.

Получить бесплатную консультацию

Банкротство физического лица в Украине: как проходит процедура