Коротко. Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения по договорённости с кредитором: новый график, более длинный срок, отсрочка части платежей. Закон даёт кредитодателю право, а не обязанность её проводить, и только по согласованию с потребителем (ч. 1 ст. 17 Закона Украины «О потребительском кредитовании»). Главный подводный камень: подписанное соглашение обычно свидетельствует о признании долга, а это прерывает исковую давность, и срок начинается заново (ст. 264 Гражданского кодекса Украины). Поэтому сначала проверяют сумму и сроки, а уже потом договариваются. Юрист возьмёт на себя и проверку, и переговоры с банком или МФО.
Реструктуризация полезна, когда доход временно упал, а сам долг реальный и правильно рассчитан. Если же сумма завышена или давность истекает, выгоднее другие пути. Ниже — как отличить одно от другого.
Что закон понимает под реструктуризацией кредита
Статья 17 Закона № 1734-VIII: реструктуризация — это изменение существенных условий договора о потребительском кредите, которое кредитодатель осуществляет на договорных условиях с потребителем и которое влияет на условия и (или) порядок возврата кредита.
Отсюда два вывода. Первый: заставить банк или МФО согласиться закон не позволяет, поэтому результат зависит от того, как подготовлено обращение и какие аргументы в нём есть. Второй: без вашей подписи условия не меняются, поэтому внимательно читать нужно каждый пункт нового соглашения.
Что могут предложить банк или МФО
Перечня вариантов закон не устанавливает: условия каждый кредитор определяет сам и согласует с вами. На практике договорённость может касаться графика платежей, срока кредита, отсрочки части платежей, порядка погашения просроченной суммы, неустойки. Что из этого реально в вашей ситуации, зависит от кредитора, суммы и стадии долга.
| Ситуация | Что действует | Норма |
|---|---|---|
| Обычный потребительский кредит в банке или МФО | Реструктуризация только по согласованию сторон; обязанности согласиться у кредитора нет | ч. 1 ст. 17 Закона № 1734-VIII |
| Просрочка и требование вернуть весь кредит | Кредитор может требовать досрочного возврата только после просрочки не менее одного календарного месяца (ипотека, жильё — трёх) и если это предусмотрено договором; после письменного уведомления у потребителя есть 30 календарных дней (ипотека, жильё — 60), чтобы устранить нарушение, и тогда требование теряет силу | ч. 4 ст. 16 Закона № 1734-VIII |
| Неустойка в период военного положения | Потребитель освобождается от неустойки за просрочку в период военного положения и 30 дней после него; начисленную с 24.02.2022 неустойку кредитодатель должен списать | п. 18 раздела «Заключительные и переходные положения» ГК |
| Военнослужащие, призванные во время мобилизации, и их жёны (мужья) | В особый период штрафные санкции, пеня и проценты по кредиту не начисляются, кроме кредитов на жильё, авто и отдельных энергетических кредитов | п. 15 ст. 14 Закона № 2011-XII |
| Военные и другие защищённые категории | В период военного положения и 90 дней после кредитор и коллекторы не взаимодействуют с ними по собственной инициативе, если поступило уведомление о принадлежности к защищённой категории | п. 6-2 раздела IV Закона № 1734-VIII |
| Мораторий на уплату кредита | Только для заёмщиков — субъектов хозяйствования при совокупности условий (залог на территориях боевых действий или оккупации, падение дохода и т. д.); не для обычного потребительского кредита | пп. 23–29 раздела «Заключительные и переходные положения» ГК |
| Дело уже на стадии исполнения | Рассрочку или отсрочку исполнения решения предоставляет суд | ст. 33 Закона № 1404-VIII; ст. 435 ГПК |
Получить бесплатную консультацию
Главный риск: подпись означает признание долга
Статья 264 Гражданского кодекса Украины: течение исковой давности прерывается совершением действия, свидетельствующего о признании долга. После перерыва отсчёт начинается заново, а время, истёкшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.
Подписание соглашения о реструктуризации, нового графика, акта сверки или даже символический платёж могут быть расценены как признание долга. Если в вашей ситуации срок давности почти истёк или уже прошёл, реструктуризация способна запустить его с нуля. То же касается «частичных платежей из добрых побуждений». Поэтому правильная последовательность: сначала оценить сроки и расчёт, и только потом вести переговоры. Подробно — срок исковой давности по кредиту.
Когда реструктуризация работает против вас
- долг спорный или завышенный — выгоднее сначала оспорить сумму, а не растягивать неправильную;
- истекла или истекает исковая давность — подпись перезапустит срок;
- условия нового соглашения хуже действующих: дополнительные комиссии, более высокие проценты, новые штрафы;
- долг уже продан коллекторам — сначала проверяют, законно ли прошла уступка и кому вообще платить (МФО продала долг коллекторам).
Что юрист проверяет до переговоров
- Исковая давность: три года на тело и проценты (ст. 257 ГК), один год на неустойку (п. 1 ч. 2 ст. 258). Пункт 19 «Заключительных и переходных положений» ГК, который продлевал сроки на период военного положения, исключён Законом № 4434-IX от 14.05.2025.
- Пределы санкций по ст. 21 Закона № 1734-VIII: пеня не может превышать двойную учётную ставку НБУ и 15 процентов суммы просроченного платежа, а совокупная сумма неустойки и других платежей за нарушение — половину полученной суммы; штраф и пеня за одно нарушение одновременно запрещены.
- Списание неустойки с 24 февраля 2022 года по п. 18 «Заключительных и переходных положений» ГК — это обязанность кредитодателя, а не жест доброй воли.
- Очерёдность зачисления платежей по ст. 19 Закона № 1734-VIII: сначала просроченное тело и проценты, затем текущие, и лишь в последнюю очередь неустойка.
- Досрочное погашение без платы: кредитодателю запрещено отказывать в принятии платежа и устанавливать какую-либо плату за досрочный возврат; такое условие договора ничтожно (ч. 3 ст. 16).
После такой проверки сумма, которую предлагают «реструктуризировать», может оказаться другой, и предмет переговоров меняется.
Реструктуризация кредита для военных
Для военнослужащих часть вопросов решается не договорённостью, а законом: по кредитам призванных во время мобилизации и их жён (мужей) в особый период проценты, пеня и штрафные санкции не начисляются, с исключениями для кредитов на жильё, авто и отдельных энергетических кредитов (п. 15 ст. 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей»). Эту льготу нужно правильно оформить, и юрист возьмёт это на себя: проценты по кредиту для военных, кредит военнослужащему.
Мораторий по Закону № 4340-IX, о котором часто пишут как о «кредитных каникулах», касается только субъектов хозяйствования при совокупности условий (пп. 23–29 «Заключительных и переходных положений» ГК). Что действует для физических лиц сейчас — кредитные каникулы во время войны.
Реструктуризация долга перед МФО
Микрокредиторы тоже могут согласовать новый график, но здесь особенно важно сначала проверить расчёт: проценты, комиссии и неустойка по ст. 8, 21 Закона № 1734-VIII имеют пределы. Если звонит конкретная компания, полезно знать, с кем вы имеете дело:
- Кредит Каса (ТОВ «Укр Кредит Фінанс»)
- Moneyveo (ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога»)
- ШвидкоГроші (ТОВ «Споживчий Центр»)
- Miloan (ТОВ «Мілоан»)
Если дело уже в суде или в исполнительном производстве
Когда решение вынесено, работает другой инструмент. Статья 33 Закона Украины «Об исполнительном производстве» и ст. 435 Гражданского процессуального кодекса позволяют обратиться в суд первой инстанции с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения, если есть обстоятельства, которые затрудняют исполнение или делают его невозможным. Если кредитор согласен на компромисс, спор и на этой стадии можно закрыть мировым соглашением, которое утверждает суд. Подробно — рассрочка исполнения решения суда.
Не путайте с реструктуризацией долгов через суд: это процедура неплатёжеспособности физического лица по Кодексу Украины по процедурам банкротства, с планом под контролем хозяйственного суда. О самой процедуре — банкротство физического лица.
Как мы работаем
- Бесплатная консультация: юрист выслушивает ситуацию и говорит, стоит ли вообще обсуждать реструктуризацию.
- Анализ договора, расчёта и сроков давности.
- Позиция для переговоров: какую сумму и какие условия реально обсуждать.
- Переговоры и переписка с кредитором от вашего имени, проверка текста соглашения перед подписанием.
Договор, поэтапная оплата, конфиденциальность. Работаем с 2014 года, онлайн по всей Украине.
Получить бесплатную консультацию
Кто ведёт ваше дело
- Адвокат — представляет вас в суде и в исполнительном производстве.
- Юристы — проверяют договор и расчёт долга, готовят отзывы, заявления, жалобы и письма кредиторам.
- Арбитражный управляющий в составе команды: знаем процедуру банкротства изнутри. Управляющего в конкретном деле назначает суд автоматизированным отбором (ст. 28 Кодекса Украины по процедурам банкротства).
Работаем с 2014 года, онлайн по всей Украине. ТОВ «Ядро Захисту». Работаем по договору, оплата поэтапная, первая консультация бесплатная.
Частые вопросы
Кто имеет право на реструктуризацию кредита?
Закон не определяет круг лиц, которым кредитор обязан предоставить реструктуризацию: это договорённость сторон (ч. 1 ст. 17 Закона «О потребительском кредитовании»). Обратиться может любой заёмщик. Отдельные льготы закон прямо даёт военнослужащим (п. 15 ст. 14 Закона № 2011-XII), а мораторий по пп. 23–29 «Заключительных и переходных положений» ГК — только субъектам хозяйствования.
Обязан ли банк согласиться на реструктуризацию?
Нет. Это право кредитодателя, а не обязанность. Поэтому важно, с какой позицией вы приходите: проверенный расчёт, аргументы по неустойке и давности часто весят больше, чем просьба.
Уменьшает ли реструктуризация сам долг?
Обычно она меняет график и условия, а тело долга остаётся. Уменьшить сумму можно через другие механизмы: списание неустойки по закону, проверку процентов и комиссий, оспаривание расчёта.
На какой срок можно растянуть кредит?
Срок нового графика при обычной реструктуризации закон не ограничивает: его согласовывают стороны. В других процедурах сроки установлены законом, например план реструктуризации в деле о неплатёжеспособности (ст. 124 Кодекса Украины по процедурам банкротства). Юрист рассчитает, что реально в вашей ситуации.
Можно ли согласовать реструктуризацию с МФО?
Да, статья 17 Закона касается любого кредитодателя по договору о потребительском кредите, в том числе МФО. Перед подписанием стоит проверить расчёт: юрист сверит проценты, комиссии и неустойку с пределами закона.
Почему говорят, что реструктуризация бывает невыгодной?
Потому что подпись под соглашением признаёт долг и прерывает исковую давность (ст. 264 ГК). Если срок был почти исчерпан, это преимущество исчезает. Именно поэтому юрист сначала проверяет сроки, а уже потом ведёт переговоры.
Что делать, если нечем платить кредит?
Не пропадать и ничего не подписывать в спешке. Юрист оценит, что уместнее: реструктуризация, оспаривание суммы, защита в суде или банкротство. Подробно — нечем платить кредит.
Что лучше: реструктуризация или банкротство?
Реструктуризация сохраняет долг и меняет график, а банкротство физического лица может завершиться списанием непогашенных требований по решению суда. Выбирать стоит после анализа конкретных цифр: банкротство физического лица.
Коллекторы предлагают «реструктуризацию» по телефону. Соглашаться?
Устная договорённость силы не имеет, а платёж может стать признанием долга. Сначала стоит проверить, есть ли у компании право требования и правильно ли рассчитана сумма: новый кредитор или коллектор по вашему требованию обязаны предоставить документы и расчёт (ч. 3 ст. 25 Закона № 1734-VIII). Юрист запросит их за вас.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Прежде чем подписывать соглашение о реструктуризации, оставьте заявку или позвоните +38 (073) 333 43 62. Юрист проверит, выгодно ли это именно вам, и возьмёт переговоры на себя.
Читайте также
- Антиколлектор: юрист берёт общение с коллекторами на себя
- Кредитная история: как проверить бесплатно
- Кредит во время военного положения
- МФО подало в суд: что делать
- Списание пени и штрафов
- Просрочка кредита: что будет
- Защита от кредитов, долгов и коллекторов
Ещё по теме: нечем платить кредит: законные варианты, арбитражный управляющий: кто это и какова его роль.
Ещё по теме: банк изменил условия кредита в одностороннем порядке: что законно, долг под залог: ипотека и автокредит, что может банк.