Коротка відповідь
Єдиного шляху немає: він залежить від стадії боргу. Якщо суду ще не було, умови кредиту можна змінити лише за згодою сторін (ч. 7 ст. 12 і ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»). Якщо є позов або судовий наказ, діють процесуальні строки й позовна давність (ЦПК, ЦК). Якщо рішення вже є, суд може розстрочити його виконання (ст. 435 ЦПК). А коли майна й доходів не вистачає, фізична особа може звернутися до суду із заявою про неплатоспроможність (ст. 115 Кодексу з процедур банкрутства).
З чого починається вихід з боргів
Перед будь-яким кроком потрібна повна картина, і саме вона вирішує, який шлях можливий. Збирається вона з трьох відповідей.
- Хто кредитор і на якій підставі вимагає. Банк, МФО, колектор, що купив борг, чи стягувач за судовим рішенням. Від цього залежить, з ким і як домовлятися.
- На якій ви стадії. Лише дзвінки й листи, вже позов чи судовий наказ, рішення суду, відкрите виконавче провадження чи арешт картки.
- Що в вас є. Дохід, майно, кількість кредиторів і сума боргів. Ця інформація потрібна, щоб запропонувати графік, який ви справді витримаєте, або оцінити перспективу заяви про неплатоспроможність.
Зберіть договори, листи, виписки з рахунків і всі судові та виконавчі документи. Навіть неповний пакет юристові достатньо, щоб розібратися.
Ваша ситуація, шлях і норма
| Ситуація | Шлях | Норма |
|---|---|---|
| Платежі ще є, але платити стало важко | Письмово запропонувати кредитодавцю реструктуризацію: нові строки або менший платіж. Нові умови діють, лише якщо сторони погодилися, тому їх закріплюють письмово | ст. 17, ч. 7 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування» |
| Кредитор пропонує підписати нові умови або графік | Перед підписом звірити розрахунок боргу. Дія, що визнає борг, перериває перебіг позовної давності, і вона починається заново | ч. 1, 3 ст. 264 ЦК |
| Прийшов позов або судовий наказ | Підготувати відзив на позов або заяву про скасування наказу. Заява про скасування наказу подається протягом п'ятнадцяти днів з дня вручення копії наказу | ч. 1 ст. 170, ст. 171 ЦПК |
| Борг або його частина давні | Заявити про сплив позовної давності до винесення рішення. Загальна давність три роки, суд застосовує її лише за заявою сторони | ст. 257, ч. 3, 4 ст. 267 ЦК |
| Рішення суду є, а заплатити одразу нічим | Просити суд розстрочити або відстрочити виконання рішення | ч. 1 ст. 435 ЦПК |
| Відкрито виконавче провадження, заблоковано картку | З'ясувати, хто виконавець, який документ і коли відкрито провадження. Арешт накладається постановою виконавця, її можна оскаржити до суду | ч. 2 ст. 56, ст. 74 Закону «Про виконавче провадження»; ст. 447-449 ЦПК |
| Боргів багато, доходу й майна для їх погашення немає | Оцінити заяву до господарського суду про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність: її подає лише сама особа. З відкриттям провадження вводиться мораторій, а ухвала є підставою для зупинення виконавчих дій | ч. 1, ч. 2 ст. 115, ч. 1 ст. 121 Кодексу з процедур банкрутства |
Підстави для заяви про неплатоспроможність у законі перелічені чітко: наприклад, припинення погашення кредитів чи інших планових платежів у розмірі понад 50 відсотків місячних платежів за кожним із зобов'язань упродовж двох місяців (п. 2 ч. 2 ст. 115) або відсутність майна для стягнення за безрезультатного розшуку виконавця (п. 3). Чи підходить вам цей шлях, показує розбір документів, а не загальна таблиця.
Чому поспіх може коштувати дорожче
- Часткова оплата чи підпис під «визнанням». Вони можуть перервати давність, тому спершу перевіряють, за які періоди борг ще можна вимагати (ст. 264 ЦК).
- Суд без вашої участі. Неподана заява про скасування наказу чи відзив означають, що суд вирішить за документами стягувача.
- Нові кредити, щоб закрити старі. Це змінює суму й кредитора, але не стадію, на якій ви перебуваєте, і ускладнює розрахунок.
Що робить юрист Ядра Захисту
- Збирає картину боргів: кредитори, суми, стадії, документи й строки, які вже минули або спливають.
- Вибудовує порядок дій: що робити першим, що після, і з яким кредитором починати переговори.
- Готує документи: пропозицію про реструктуризацію, відзив, заяву про давність, клопотання про розстрочку, скаргу на виконавця.
- Бере на себе суд, виконавця й кредиторів: представляє вас і спілкується замість вас.
Обсяг роботи і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна. Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні. У команді є адвокат і арбітражний керуючий. Знаємо процедуру неплатоспроможності зсередини.
Читайте також
- Немає чим платити кредит: що робити, законні кроки
- Мирова угода з банком чи МФО по кредиту
- Реструктуризація боргів фізичної особи
- Чи спишуть кредит після 3 років: позовна давність
- Розстрочка виконання рішення суду
- Банкрутство фізичної особи: з чого почати
- Виконавче провадження: що робити боржнику
Часті запитання
З чого почати, якщо боргів кілька?
З переліку: кредитор, сума, договір, чи був суд, чи відкрито виконавче провадження. Для кожного боргу шлях може бути різним: з одним кредитором можна домовитися, за іншим уже діє судове рішення, третій давній.
Чи може банк або МФО змінити умови кредиту без моєї згоди?
Зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін, а умова про можливість вносити зміни в односторонньому порядку є нікчемною (ч. 7 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»). Реструктуризація теж проводиться за погодженням зі споживачем (ст. 17).
Чи закінчується борг через три роки?
Загальна позовна давність становить три роки (ст. 257 ЦК; на період карантину COVID-19 цей строк було продовжено, п. 12 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК), але суд застосовує її лише за заявою сторони, зробленою до винесення рішення (ч. 3 ст. 267). Перебіг давності можуть перервати дії, що свідчать про визнання боргу (ст. 264). Окремо дивіться, що змінилося під час воєнного стану, на сторінці про позовну давність під час воєнного стану.
Коли можна звернутися із заявою про неплатоспроможність?
Коли є одна з підстав, перелічених у ч. 2 ст. 115 Кодексу з процедур банкрутства: наприклад, припинення погашення кредитів упродовж двох місяців у зазначеному розмірі або відсутність майна для стягнення за безрезультатного розшуку виконавця. Провадження відкривають лише за заявою боржника (ч. 1 ст. 115). Умови докладно описані на сторінці умови банкрутства фізособи.
Що робити, якщо виконавець уже заблокував картку?
Перевірити виконавче провадження: хто виконавець, який документ і коли відкрито провадження. Арешт накладається постановою виконавця (ч. 2 ст. 56 Закону «Про виконавче провадження»), а підставу для його зняття визначають за вашими документами. Докладніше: як зняти арешт з картки.
Не знаєте, з якого кроку починати вихід з боргів?
Надішліть номер: юрист розбере ваші борги, підкаже порядок дій і візьме на себе спілкування з кредиторами, судом і виконавцем. Перша консультація безкоштовна.
📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.