Банкрутство фізичної особи: з чого почати, етапи, документи

Коротко. Банкрутство фізичної особи в Україні починається із заяви до господарського суду, і подати її може лише сам боржник (ч. 1 ст. 115 Кодексу з процедур банкрутства, КУзПБ). Підстав у законі три, а єдиної мінімальної суми боргу в чинній редакції немає. Після відкриття справи кредитори заявляють вимоги лише в межах справи, а виконавчі дії зупиняються, за винятками, названими в законі (ст. 120, 121 КУзПБ). Далі суд іде одним із двох шляхів: план реструктуризації боргів або визнання боржника банкрутом і погашення боргів за рахунок майна. На цій сторінці зібрано маршрут: з чого почати, що буде на кожному етапі, які потрібні документи і де читати докладно про іпотеку, поруку та виконавче провадження.

📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання

Перший крок: зібрати картину боргів

До будь-яких заяв потрібна проста річ: повний список того, кому ви винні і на якій підставі. Юрист починає саме з цього, бо від картини залежить і вибір шляху, і шанс не отримати відмову суду. Що варто мати під рукою:

• усі кредитні договори, графіки платежів, листи й повідомлення від банків, МФО та колекторів;
• ухвали, рішення, судові накази, постанови виконавця, якщо вони вже є;
• відомості про те, де ви працюєте, які доходи маєте, хто залежить від вас матеріально;
• перелік майна: житло, авто, рахунки й електронні гаманці, частки в бізнесі, цінні папери.

Якщо чогось із цього немає, це не зупиняє розмову. Достатньо надіслати те, що є, а решту допоможе запросити юрист. Перша консультація безкоштовна, і вона дає відповідь на питання, чи є сенс рухатися далі.

Хто може подати заяву і за яких підстав

Для фізичної особи провадження ведеться за правилами, встановленими для юридичних осіб, з особливостями окремої Книги Кодексу (ст. 113 КУзПБ). Відкрити справу можна лише за заявою боржника (ч. 1 ст. 115), тобто рішення завжди за вами, а не за кредитором. Закон називає три підстави звернення (ч. 2 ст. 115):

1. ви припинили погашати кредити чи інші планові платежі у розмірі понад 50% місячних платежів за кожним із зобов'язань упродовж двох місяців;
2. у вас немає майна, на яке можна звернути стягнення, а заходи виконавця з розшуку такого майна були безрезультатними;
3. є ознаки загрози неплатоспроможності.

До складу грошових вимог за ч. 3 ст. 115 не включаються неустойка (штраф, пеня) та інші фінансові санкції. Яка підстава підходить вам, залежить від стадії: є лише прострочка, вже відкрито виконавче провадження чи ще вирішується питання з майном. Докладніше про умови: умови банкрутства фізичної особи.

Коли суд може відмовити

Закон прямо називає випадки відмови у відкритті провадження (ч. 4 ст. 119 КУзПБ): немає підстав для відкриття; ви повністю виконали зобов'язання перед кредиторами до підготовчого засідання; вас притягнуто до адміністративної чи кримінальної відповідальності за неправомірні дії, пов'язані з неплатоспроможністю; вас уже визнавали банкрутом протягом попередніх п'яти років. Тому до подання важливо переглянути свою історію й документи: відмова забирає час, а повторне звернення потребує нової підготовки.

Етапи процедури

Нижче схема з посиланнями на норми. Строки в таблиці взято із Кодексу; реальна тривалість залежить від навантаження суду, кількості кредиторів та їхньої позиції.

Про те, що змінюється для вас одразу після відкриття справи, і про те, як це працює на практиці, читайте на сторінках наслідки банкрутства та судова практика. Різницю між планом і визнанням банкрутом пояснює стаття реструктуризація боргів фізичної особи.

Які документи потрібні

Перелік додатків до заяви закріплено в ч. 3 ст. 116 КУзПБ. Нижче він переказаний простою мовою; повний пакет юрист складає за вашими даними (докладний перелік документів).

Витрати розкладено на сторінці витрати на банкрутство фізичної особи: суми залежать від справи, тому їх називає юрист після аналізу документів.

Що буде з майном, житлом, іпотекою і заставою

Це головне питання, яке стримує людей від першого кроку. Закон дає такі відповіді:

• Арешти. З відкриття провадження арешти й обмеження на майно може накладати лише господарський суд у межах справи, а раніше накладені можуть бути зняті за його ухвалою (п. 2 ч. 1 ст. 120). З моменту визнання боржника банкрутом арешти скасовуються, окрім тих, що застосовані в кримінальному провадженні (ч. 4, 5 ст. 131).
• Єдине житло. До ліквідаційної маси не включається житло, яке є єдиним місцем проживання сім'ї боржника в межах площ, визначених Кодексом, і яке не є предметом забезпечення (ч. 6 ст. 131). Ключова умова: чи є це житло в іпотеці. Якщо є, діють правила для забезпечених вимог.
• Іпотека і застава. Вимоги, забезпечені заставою, задовольняються за рахунок предмета застави; те, що не покрито, йде у другу чергу (ч. 3, 5 ст. 133). Задоволення за рахунок майна, яке є предметом забезпечення, допускається лише в межах справи, з винятками, названими в ч. 4 ст. 121. Мораторій щодо забезпечених вимог має власний строк: після 120 днів з відкриття провадження забезпечений кредитор отримує право звернути стягнення і поза справою, якщо суд за цей час не ухвалив постанову про визнання банкрутом, не затвердив план і не продовжив мораторій (ч. 5 ст. 121). Тому ситуацію із житлом чи авто в заставі юрист розбирає окремо. Докладно: банкрутство з іпотекою або заставою. Що лишається після продажу іпотеки: борг після продажу іпотеки; автомобіль у заставі: продаж авто в заставі. Про загрозу втрати житла загалом: чи можуть забрати житло за борги.
• Поручитель. Закон дозволяє особі, яка виявила бажання взяти участь у плані як поручитель (гарант), брати участь в обговоренні умов (ч. 5 ст. 124). План не впливає на вимоги кредитора до третіх осіб, якщо цей кредитор голосував проти схвалення плану (ч. 6 ст. 127), тому позицію поручителя оцінюють за документами окремо. Читайте: банкрутство поручителя та поручитель за кредитом.
• Виконавче провадження. Ухвала про відкриття провадження є підставою для зупинення виконавчих дій (ч. 1 ст. 121 КУзПБ; п. 4 ч. 1 ст. 34 Закону «Про виконавче провадження»). Виняток: аліменти, шкода здоров'ю та інші випадки з ч. 2, 3 ст. 121. Окрема сторінка: банкрутство при відкритому виконавчому провадженні; для інших ситуацій: зупинення виконавчого провадження.
• Кредитори й колектори. Вимоги до боржника пред'являються лише в межах справи (п. 1 ч. 1 ст. 120). Як це виглядає для дзвінків: колектори під час банкрутства.

Які борги не списуються

Після завершення процедури фізична особа не звільняється від відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю, від сплати аліментів та від вимог, нерозривно пов'язаних з особою (ч. 2 ст. 134 КУзПБ). Також борг залишається, коли закон прямо вказує на це в Кодексі. Перелік і приклади зібрано тут: які борги не списуються при банкрутстві.

Типові помилки на старті

• Неповний список кредиторів. Закон вимагає конкретизований перелік із сумами (п. 3 ч. 3 ст. 116). Про відкриття справи оголошують публічно, щоб виявити всіх кредиторів (ч. 6 ст. 119), тож пропущена вимога все одно може з'явитися в справі.
• Неточна декларація. Вона подається за три роки окремо й за рік подання (ч. 5 ст. 116), а керуючий реструктуризацією перевіряє її і надсилає звіт суду, кредиторам та боржнику (ч. 3 ст. 122). Розбіжності краще виявити до подання, а не після звіту керуючого.
• Угоди за останній рік. До заяви додаються копії документів про правочини з нерухомістю, цінними паперами, частками, авто та угоди на суму не менше 30 мінімальних зарплат за останній рік (п. 7 ч. 3 ст. 116). Суд може вжити заходів із забезпечення вимог кредиторів, зокрема заборонити боржнику відчужувати майно чи розпоряджатися ним (п. 2 ч. 2 ст. 117, ст. 118). Тому про будь-які операції з майном перед подачею краще спершу порадитися.
• Немає проєкту плану. Разом із заявою боржник зобов'язаний подати пропозиції щодо реструктуризації (ч. 4 ст. 116). Це обов'язкова частина пакета, тому проєкт плану готується разом із заявою.
• Спроба обійтися без аналізу підстав. Не кожен випадок підпадає під ч. 2 ст. 115, а відмова за ч. 4 ст. 119 коштує часу. Тому юрист спершу перевіряє підстави, а вже потім готує заяву.
• Очікування, що борг зникне автоматично. Звільнення від боргів є рішенням суду при завершенні процедури (ст. 134 КУзПБ), а не наслідком самої подачі заяви. Що відбувається на кожному етапі, видно з таблиці вище.

Банкрутство чи інший шлях

Не кожному потрібна саме ця процедура. Іноді доречніші перевірка боргу за договором і зниження неустойки, скасування судового наказу, розстрочка виконання чи домовленість із кредитором. Інколи виявляється, що строк позовної давності закінчився. Юрист порівнює шляхи за вашими документами й називає той, який підходить, а не той, що складніший. Загальний огляд для тих, хто вибирає: банкрутство фізичної особи: процедура і як оформити, списання боргів, стягнення із зарплати за борги, банкрутство ФОП.

Читайте детальніше

• Умови банкрутства фізичної особи: хто може подати і за яких підстав
• Документи для банкрутства: що підготувати до першої консультації
• Витрати на банкрутство: з чого вони складаються за законом
• Наслідки банкрутства: що буде після
• Які борги не списуються
• Банкрутство поручителя
• Банкрутство з іпотекою та заставою
• Банкрутство при виконавчому провадженні
• Колектори під час банкрутства
• Реструктуризація боргів фізичної особи
• Судова практика у справах про неплатоспроможність
• Банкрутство ФОП

Що візьме на себе юрист

Аналіз документів і боргів, вибір підстави за ст. 115, підготовка заяви з усіма додатками за ст. 116 і проєкту плану, супровід підготовчого засідання, зборів кредиторів і виконання плану, спілкування з кредиторами та колекторами в межах справи. Ми працюємо з боргами з 2014 року, онлайн по всій Україні. Перед підписанням договору ви отримуєте чесну оцінку перспектив після аналізу документів; обсяг робіт і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна.

📞 Залишити номер: ми вирішимо ваше питання

Часті запитання

З чого почати банкрутство фізичної особи?

З аналізу боргів і документів: хто ваші кредитори, на якій підставі виникли вимоги, що є з майна, яка стадія (прострочка, суд, виконавець). Після цього юрист визначає підставу за ч. 2 ст. 115 КУзПБ і готує заяву з додатками за ст. 116.

Чи є мінімальна сума боргу для банкрутства фізичної особи?

У чинній редакції ч. 2 ст. 115 КУзПБ такого порогу немає: закон називає підстави звернення, а не мінімальну суму. Чи достатньо підстав у вашій ситуації, покаже аналіз документів.

Хто може подати заяву про відкриття провадження?

Лише сам боржник (ч. 1 ст. 115 КУзПБ). Кредитор або колектор не можуть ініціювати банкрутство фізичної особи, вони заявляють вимоги в уже відкритій справі.

Що зупиняється після відкриття провадження?

Вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів, ухвала про відкриття провадження є підставою для зупинення виконавчих дій, припиняється нарахування штрафів і відсотків (п. 3 ч. 1 ст. 120, ч. 1, 2 ст. 121 КУзПБ). Виняток складають, зокрема, аліменти та відшкодування шкоди здоров'ю (ч. 2, 3 ст. 121). Зупинення закон пов'язує саме з відкриттям провадження.

Чи заберуть єдине житло?

Єдине місце проживання сім'ї в межах площ, визначених ч. 6 ст. 131 КУзПБ, не включається до ліквідаційної маси, якщо воно не є предметом забезпечення. Якщо житло в іпотеці, діють правила для забезпечених вимог (ч. 3, 5 ст. 133). Деталі: іпотека і застава у справі про банкрутство.

Скільки триває процедура?

Кодекс встановлює проміжні строки: попереднє засідання не пізніше 60 днів з відкриття, 120 днів до визнання банкрутом, якщо план не схвалено, план реструктуризації до п'яти років (до 10 для кредиту на житло). Загальна тривалість залежить від суду, кредиторів і обраного шляху, тому точний прогноз юрист дає після аналізу документів.

Які борги залишаться після процедури?

Аліменти, відшкодування шкоди здоров'ю або внаслідок кримінального правопорушення та вимоги, нерозривно пов'язані з особою (ч. 2 ст. 134 КУзПБ). Вимоги, не задоволені через недостатність майна боржника, вважаються погашеними, крім випадків, передбачених Кодексом (ч. 6 ст. 133).

Чи можна подати, якщо вже відкрито виконавче провадження?

Так, відсутність майна після безрезультатних заходів виконавця є окремою підставою (п. 3 ч. 2 ст. 115). Після відкриття провадження у справі виконавець зупиняє дії, якщо на вимогу поширюється мораторій (п. 4 ч. 1 ст. 34 Закону «Про виконавче провадження»). Докладно: банкрутство при виконавчому провадженні.

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.