Кредитів кілька, платежі давно перевищують дохід, а банки і МФО на прохання про розстрочку відповідають відмовою. Для такої ситуації закон має судовий механізм: реструктуризацію боргів у справі про неплатоспроможність фізичної особи за Кодексом України з процедур банкрутства. Це не домовленість з одним банком, а план погашення для всіх кредиторів одразу, який затверджує господарський суд. Protection Core працює з борговими справами з 2014 року; у команді є адвокат і арбітражний керуючий, тож ми знаємо цю процедуру зсередини.
Коротко. Справу відкривають лише за заявою самого боржника. З моменту відкриття діє мораторій: стягнення за виконавчими документами зупиняються, пеня і штрафи не нараховуються. Далі складається план реструктуризації: скільки ви щомісяця спрямовуєте кредиторам, скільки лишається на життя, яку частину боргів буде списано після виконання плану. Якщо кредитори схвалюють план, суд його затверджує, і він стає обов’язковим для всіх. Юрист оцінить, чи підходить вам ця процедура.
Чим судова реструктуризація відрізняється від домовленості з банком
Звичайна реструктуризація кредиту в банку чи МФО — це право кредитора, а не обов’язок: без його згоди умови не зміняться. Судова реструктуризація працює інакше. Рішення про план ухвалюють збори кредиторів більшістю: план вважається схваленим, якщо його підтримали всі забезпечені кредитори і не менше половини конкурсних (ч. 5 ст. 123 КУзПБ). Після затвердження судом план обов’язковий і для тих, хто голосував проти (ч. 1 ст. 127). Крім того, неустойка, штрафи і пеня до грошових вимог у справі взагалі не включаються (ч. 3 ст. 115).
Хто може скористатися процедурою
Провадження щодо фізичної особи чи ФОП відкривається лише за заявою боржника (ч. 1 ст. 115 КУзПБ). Підставами закон називає, зокрема, припинення погашення кредитів і інших планових платежів у розмірі понад половину місячних платежів за кожним зобов’язанням упродовж двох місяців, відсутність майна, на яке можна звернути стягнення, або ознаки загрози неплатоспроможності (ч. 2 ст. 115). Проєкт плану реструктуризації подається разом із заявою (ч. 4 ст. 116).
Що відбувається після відкриття справи
З дня відкриття провадження діє мораторій (ст. 121 КУзПБ): зупиняється стягнення за виконавчими документами (крім аліментів і відшкодування шкоди здоров’ю), не нараховуються неустойка і інші фінансові санкції, зупиняється перебіг позовної давності, не застосовується індекс інфляції. Усі кредитори, включно з банками і МФО, заявляють вимоги в межах справи, а суд перевіряє кожну.
Керуючого реструктуризацією суд визначає автоматизованим випадковим відбором (ст. 28 КУзПБ). Наше завдання — щоб заява, декларація про майновий стан і проєкт плану були повними і точними, бо саме їх перевіряють керуючий, кредитори і суд.
Що містить план реструктуризації
Зміст плану визначає ст. 124 КУзПБ. У ньому зазначаються причини неплатоспроможності, визнані судом вимоги кредиторів, майно і всі доходи, сума, яка щомісяця йде на погашення, і сума, яка щомісяця залишається вам на побутові потреби — не менше одного прожиткового мінімуму на вас і на кожного утриманця. План може передбачати розстрочення, відстрочення, зміну строків і прощення (списання) частини боргів, а також продаж частини майна чи участь поручителя.
Строк виконання плану — до п’яти років, а за кредитами на придбання житла — до десяти. Якщо погашено понад вісімдесят відсотків вимог, суд за вмотивованим клопотанням боржника може продовжити строк (ч. 6 ст. 124). Під час воєнного стану і шести місяців після нього на реструктуризовані планом зобов’язання проценти не нараховуються, штрафні санкції не застосовуються, а прострочені зобов’язання розстрочуються на строк плану (п. 1-6 Прикінцевих та перехідних положень КУзПБ).
Як суд затверджує план
Після схвалення зборами кредиторів керуючий подає план до суду, і суд розглядає його протягом десяти днів (ст. 126 КУзПБ). Якщо план схвалили кредитори і погодив боржник, суд зобов’язаний його затвердити, але відмовить, якщо порушено порядок, умови суперечать закону або незгодний кредитор доведе, що при банкрутстві отримав би більше. На клопотання боржника чи кредитора суд може змінити строк плану чи щомісячні суми.
Деякі борги не реструктуризуються: аліменти, відшкодування шкоди здоров’ю чи від кримінального правопорушення, єдиний внесок. План затверджується лише після їх повного погашення (ст. 125). Якщо протягом ста двадцяти днів з відкриття справи план не схвалено, суд визнає боржника банкрутом і переходить до процедури погашення боргів (ст. 130) — про це на сторінці банкрутство фізичної особи.
Життя під час плану і після нього
Поки діє план, без дозволу плану не можна відчужувати чи обтяжувати майно вартістю понад десять мінімальних зарплат, брати позики і бути поручителем; про істотні зміни в доходах треба повідомляти кредиторів (ст. 127). Якщо план порушено, кредитори можуть просити суд закрити справу або перейти до погашення боргів, і тоді прощені борги відновлюються (ст. 128). Після виконання плану суд закриває справу, і настають наслідки щодо звільнення від боргів (ч. 4 ст. 129).
Чому важливо не помилитися зараз
Найчастіше процедура зривається через документи. Якщо декларація про майновий стан неповна або недостовірна і її не виправлено протягом семи днів після звіту керуючого, суд закриває справу, і нову не відкриють протягом року (ч. 7 ст. 123). Нереалістичний план не схвалять кредитори. А поки ви вагаєтеся, тривають стягнення і зростає неустойка, які з відкриттям справи зупинилися б.
Що робить юрист
- Оцінка. Аналізуємо борги, доходи і майно, перевіряємо підстави ст. 115 і порівнюємо реструктуризацію з іншими шляхами.
- Документи. Готуємо заяву, список кредиторів, опис майна, декларацію і проєкт плану за вимогами ст. 116.
- Справа. Адвокат представляє вас у господарському суді, заперечує проти необґрунтованих вимог кредиторів.
- План. Допомагаємо погодити план, який кредитори можуть схвалити, а ви — реально виконати.
Обсяг роботи і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна.
Часті запитання
Чи можуть кредитори подати на реструктуризацію замість мене?
Ні. Справу про неплатоспроможність фізичної особи відкривають лише за заявою боржника (ч. 1 ст. 115 КУзПБ).
Чи можна реструктуризувати борги перед МФО?
Так. Усі кредитори заявляють вимоги в межах справи, а суд перевіряє кожну вимогу окремо.
Чи частину боргу справді можуть списати?
План може передбачати прощення (списання) частини вимог у разі його виконання (ст. 124 КУзПБ). Чи погодяться на це кредитори, залежить від умов плану і вашої ситуації.
Що буде з виконавчими провадженнями?
З відкриттям справи вводиться мораторій, і стягнення за виконавчими документами зупиняється, крім аліментів і відшкодування шкоди здоров’ю (ст. 121 КУзПБ).
Чим це краще за банкрутство?
Реструктуризація дає змогу зберегти майно і погашати борги за графіком, а банкрутство передбачає продаж майна понад захищені межі. Що вигідніше саме вам, юрист скаже після аналізу.
Схожі теми: банкрутство фізичної особи, реструктуризація кредиту в банку і МФО, списання боргів, як зменшити пеню, виконавче провадження, чи можуть забрати житло.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Боргів більше, ніж можете платити — залиште номер: юрист оцінить, чи підходить вам судова реструктуризація, і підготує документи. Перша консультація безкоштовна.