Банкрутство, коли є іпотека або застава: що буде з квартирою чи авто

Квартира куплена в іпотеку, авто взято в кредит під заставу, а платити стало нічим. Найбільше людей у такій ситуації лякає одне запитання: якщо оголосити неплатоспроможність, чи заберуть житло? Відповідь залежить від того, чи є майно предметом забезпечення. Кодекс з процедур банкрутства (КУзПБ) ставить заставне майно в окремий режим, і нижче ми розбираємо його по кроках.

Чим забезпечений борг і чому це змінює розмову

Застава дає кредиторові право одержати задоволення за рахунок заставленого майна переважно перед іншими кредиторами (ст. 572 ЦК). Іпотека є заставою нерухомого майна, яке залишається у власника (ст. 575 ЦК); рухоме майно, зокрема авто, також може бути предметом застави, а обтяження реєструється за Законом «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень». Для банкрутства це означає, що кредитори діляться на дві групи: ті, чий борг забезпечений майном (забезпечені), і всі інші. Їхні права у справі різні.

Чи можна подати заяву, якщо майно в заставі

Можна. Умови подання загальні: заяву подає лише сам боржник, а підставою є одна з передбачених ч. 2 ст. 115 КУзПБ (припинення платежів, відсутність майна після розшуку виконавцем або загроза неплатоспроможності). До заяви додається перелік майна, що перебуває в заставі чи іпотеці, його місцезнаходження, вартість та дані про кожного кредитора, на користь якого вчинено обтяження (п. 6 ч. 3 ст. 116 КУзПБ). Тобто закон прямо передбачає, що заставне майно зазначається в заяві, а наявність застави не заважає її подати. Повний перелік документів: документи для банкрутства.

Що відбувається з вимогою банку: мораторій і 120 днів

Після відкриття провадження вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів, і виконавчі дії стосовно боржника зупиняються (ч. 1 ст. 121 КУзПБ). Для забезпечених кредиторів є окреме правило. Задоволення вимог за рахунок заставленого майна допускається лише в межах справи про неплатоспроможність (ч. 4 ст. 121 КУзПБ). Водночас для забезпечених вимог мораторій обмежений у часі: закон пов'язує його припинення зі спливом 120 днів з дня відкриття провадження та з рішеннями суду за цей час (постанова про визнання банкрутом, ухвала про затвердження плану, ухвала про продовження мораторію), після чого забезпечений кредитор отримує право звертати стягнення, у тому числі поза межами справи (ч. 5 ст. 121 КУзПБ). Як ця норма застосовується до вашої справи, юрист перевіряє за ухвалами суду.

Суд може продовжити строк дії мораторію щодо забезпечених вимог за клопотанням розпорядника майна, кредиторів або боржника до його завершення, за умов, перелічених у ч. 5 ст. 121 КУзПБ. Тому клопотання і план варто готувати заздалегідь, і саме тут допомога юриста потрібна найбільше.

Два шляхи: реструктуризація і погашення боргів

Єдине житло в іпотеці: на що звернути увагу

КУзПБ виключає з ліквідаційної маси єдине місце проживання сім'ї боржника в межах визначеної площі, але з важливою умовою: воно не є предметом забезпечення (ч. 6 ст. 131 КУзПБ). Якщо квартира в іпотеці, цей захист не діє автоматично, і борг під заставу погашається за її рахунок. Тому для людини з іпотекою стратегія будується не на формулі «єдине житло не чіпають», а на виборі між реструктуризацією з довгим планом і домовленістю з банком. Для порівняння: якщо житло не в заставі, дивіться чи можуть забрати єдине житло за кредит.

Окремо про війну: поки діє воєнний стан і ще 30 днів після нього, для нерухомості фізичних осіб в іпотеці за споживчими кредитами зупинено дію низки норм Закону «Про іпотеку» (п. 5-2 розділу VI), зокрема про набуття іпотекодержателем права власності, продаж, виселення і торги. Як цей захист поєднується з вашою конкретною справою, юрист визначає за договором і даними реєстру.

Автомобіль у заставі

Застава авто після відкриття процедури працює за тією самою логікою: заставний кредитор має пріоритет, а ціна продажу спрямовується на борг, який авто забезпечує (ч. 3 ст. 133 КУзПБ). Окремі питання про відчуження авто під заставою розібрано тут: продаж авто в заставі, а про стягнення на практиці: автокредит і ризик втрати авто.

Як це виглядає покроково

1. Аналіз. Збираємо кредитні й заставні договори, витяги з реєстрів, листи банку, рішення суду, якщо вони є.
2. Оцінка. Порівнюємо вартість майна та суму боргу, дивимося стадію: вимога про усунення порушення, позов, виконавчий напис чи торги.
3. Вибір стратегії. Розмова з банком про реструктуризацію або заява про неплатоспроможність з проєктом плану реструктуризації (ч. 4 ст. 116 КУзПБ).
4. Супровід. Клопотання про продовження мораторію щодо забезпечених вимог, участь у зборах кредиторів, робота з керуючим реструктуризацією.

Типові помилки при банкрутстві із заставним майном

• Не вказати заставне майно у заяві. Перелік обтяженого майна обов'язковий для заяви (п. 6 ч. 3 ст. 116 КУзПБ). Приховування шкодить усій справі.
• Пропустити 120 днів. Закон обмежує мораторій щодо забезпечених вимог у часі (ч. 5 ст. 121 КУзПБ), тому строки та клопотання про продовження плануються з юристом заздалегідь.
• Продати заставне майно самостійно «за будь-яку ціну». Відчуження предмета застави потребує згоди заставодержателя, якщо інше не встановлено договором або законом (ч. 2 ст. 586 ЦК), а у процедурі неплатоспроможності будь-яке розпорядження майном здійснюється за правилами Кодексу (п. 7 ч. 1 ст. 120 КУзПБ).
• Вважати, що борг «зникне» разом із квартирою. Скільки лишиться боргу після продажу майна, залежить від суми, вартості й черговості. Про це окремо: чи залишається борг після продажу іпотечної квартири.
• Не відповісти на вимогу банку про усунення порушення. Якщо в договорі є відповідне застереження, невиконання вимоги дозволяє банку перейти до позасудового врегулювання (ст. 35, 36 Закону «Про іпотеку»): вимога банку за іпотекою.

Часті запитання

Чи можна подати на неплатоспроможність, якщо кредит ще виплачується з графіком?

Підставою може бути не лише прострочення, а й ознаки загрози неплатоспроможності (п. 4 ч. 2 ст. 115 КУзПБ). Чи є вони у вас, показує порівняння доходів і платежів. Часто вигіднішим буде розмова з банком про зміну графіка: реструктуризація боргів фізичної особи.

Банк уже подав до суду на звернення стягнення. Це зупиняє банкрутство?

Ні, подати заяву боржник може в будь-який час за наявності підстав. Дія мораторію й зупинення виконавчих дій настають після відкриття провадження. Про судовий етап читайте: банк подав до суду за іпотекою.

Чи можна зберегти квартиру в іпотеці через план реструктуризації?

План може передбачати зміну способу й строків погашення, відстрочення, розстрочення чи списання частини боргів (п. 2 і 3 ч. 3 ст. 124 КУзПБ). Для кредиту на житло граничний строк плану довший. Чи схвалять його збори кредиторів і суд, залежить від доходу, розміру боргу та позиції банку, тому юрист оцінює перспективи за вашими документами і готує план під конкретну ситуацію.

Що буде з іншими кредиторами, якщо заставне майно продадуть?

Кошти від продажу предмета застави спрямовуються на борг, який це майно забезпечує, і лише потім, якщо лишилось, на інших кредиторів згідно з планом чи черговістю (ч. 3 ст. 133, абз. 3 ч. 4 ст. 124 КУзПБ).

Чи заберуть житло, в якому прописані діти?

Окремі правила стосуються виселення з іпотечного житла: виселення з іпотечного житла. У процедурі неплатоспроможності суд може за клопотанням виключити з ліквідаційної маси майно, необхідне для нагальних потреб боржника або членів його сім'ї (ч. 1 ст. 132 КУзПБ), але щодо заставного житла це питання вирішується окремо, і результат залежить від конкретної справи.

Чи потрібен керуючий і скільки він коштує?

У справі про неплатоспроможність призначається керуючий реструктуризацією, винагороду якому авансують на депозит суду при поданні заяви (п. 12 ч. 3 ст. 116 КУзПБ). Суму не називаємо: вона залежить від розрахунку, який юрист пояснить на консультації. Також дивіться банкрутство фізичної особи.

Я поручитель за чужою іпотекою. Чи стосується це мене?

Так, якщо ви передали власне майно в заставу чи поручились. Для поручителя є окремий розбір: банкрутство поручителя.

Скільки часу має процедура і де чекають ризики

Кодекс задає кілька орієнтирів, які важливо знати власникові заставного майна. Якщо протягом 120 днів з дня відкриття провадження збори кредиторів не схвалили план реструктуризації або вирішили перейти до погашення боргів, суд постановляє визнати боржника банкрутом і ввести процедуру погашення боргів (ч. 1 ст. 130 КУзПБ). Не пізніше 30 днів після цього керуючий реалізацією разом із боржником проводить інвентаризацію майна й визначає його вартість (ч. 2 ст. 130). З моменту визнання банкрутом скасовуються арешти на майно боржника, а розпоряджається майном ліквідаційної маси керуючий реалізацією (ч. 4 ст. 131).

Для заставного майна це означає два вікна для рішень. Перше вікно триває від подання заяви до зборів кредиторів: тоді можна запропонувати такий план, який зберігає житло чи авто й узгоджується з банком. Друге вікно закривається, коли суд уже ввів процедуру погашення боргів: після цього майно продається, а виручка йде заставному кредиторові. Отже, чим раніше ви починаєте, тим більше варіантів залишається. Про те, як виглядає сам процес, читайте у статті банкрутство фізичної особи.

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.