Чи можна закрити кредитну картку, якщо є борг

Що закриття картки означає для боргу

• Картка лише інструмент доступу до кредиту. Борг виникає з кредитного договору, який укладається у письмовій формі (ст. 1055 ЦК). Блокування, перевипуск чи закриття пластика саме по собі зобов'язання повернути кредит не припиняє: позичальник повертає кредит у строк і в порядку, встановлених договором (ст. 1049 ЦК).
• Тип кредиту і порядок відмови записані в договорі. У договорі про споживчий кредит зазначають тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку), порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту, порядок дострокового повернення, а також наслідки прострочення (п. 2, 11, 12, 13 ч. 1 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»).
• Чого немає в законі. Окремої норми про те, як саме банк закриває картковий рахунок, у цьому Законі немає: вона залежить від умов договору та правил банку. Тому перше, що потрібно, це сам договір і чинні умови.
• Прострочка має наслідки. Боржник, який прострочив грошове зобов'язання, на вимогу кредитора сплачує суму боргу з урахуванням індексу інфляції та три проценти річних, якщо інший розмір не встановлений договором або законом (ст. 625 ЦК), а за позикою діє також ст. 1050 ЦК.

Ситуації і що передбачає закон

Крок за кроком: як закрити картку з боргом

1. Крок 1. Зберіть документи. Договір (або анкету-заяву з умовами і тарифами), останні виписки, листування з банком. Договір можна запросити у банку, якщо його немає.
2. Крок 2. Дізнайтеся суму. Попросіть письмовий розрахунок заборгованості на конкретну дату: основний борг, проценти, комісії, неустойка. Переконайтеся, що кожен платіж передбачений договором: споживач не зобов'язаний сплачувати платежі, не зазначені в договорі (ч. 6 ст. 12 Закону).
3. Крок 3. Подайте письмову заяву. У ній вкажіть, що хочете повернути кредит і закрити картку (відмовитися від кредитного ліміту) відповідно до договору; збережіть підтвердження прийняття заяви.
4. Крок 4. Погасіть борг за розрахунком. Документ про оплату зберігайте. Банк не може відмовити в прийнятті платежу (ч. 3 ст. 16 Закону).
5. Крок 5. Перевірте результат. Запросіть підтвердження, що заборгованості немає й картку закрито, і за потреби перевірте кредитну історію: як перевірити кредитну історію, помилки в кредитній історії.

Якщо суми для повного погашення немає, є прострочка або банк подав до суду, ситуація інша: розбір вимоги банку описано на сторінці борг за кредитною карткою, а варіанти дострокового погашення — на сторінці дострокове погашення кредиту.

Що робить юрист Ядра Захисту

• Перевіряє договір: тип кредиту, порядок відмови від ліміту, умови дострокового повернення, розмір комісій і неустойки.
• Перевіряє розрахунок: з чого складається сума, чи кожен платіж передбачений договором, чи правильно нараховано проценти.
• Готує заяви: письмову заяву про закриття картки і повернення кредиту, відповідь на вимогу банку.
• Бере на себе спілкування: листування з банком, участь у суді, якщо банк подав позов.

Обсяг роботи і вартість фіксуються в договорі, оплата поетапна. Працюємо з 2014 року, онлайн по всій Україні. У команді є адвокат і арбітражний керуючий.

Читайте також

• Борг за кредитною карткою: що перевірити до суду
• Дострокове погашення кредиту
• Відмова від кредиту протягом 14 днів
• Банк вимагає повернути весь кредит
• Кредитна історія
• Захист від кредитів

Схожа ситуація: кредитку скомпрометовано: заблокувати й повідомити банк.

Часті запитання

Чи можна закрити кредитну картку, якщо є борг?

Закон не забороняє повернути кредит у будь-який час повністю або частково (ч. 1 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»), а порядок відмови від кредиту та закриття картки визначає договір. Закриття картки без повернення кредиту борг не припиняє (ст. 1054 ЦК).

Чи зникне борг, якщо закрити картку?

Ні. Обов'язок повернути кредит і сплатити проценти випливає з кредитного договору (ст. 1054, 1049 ЦК) і не залежить від того, чи є в позичальника пластикова картка.

Чи може банк брати плату за дострокове погашення картки?

Ні: кредитодавцю забороняється встановлювати будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту, а умова договору про таку плату є нікчемною (ч. 3 ст. 16 Закону). Проценти та вартість послуг сплачуються за період фактичного користування кредитом (ч. 2 ст. 16).

Що робити, якщо банк вимагає повернути весь борг одразу?

Вимога можлива, якщо вона передбачена договором і є затримка платежів щонайменше на один календарний місяць; банк має письмово повідомити про затримку, а платежі здійснюються протягом 30 календарних днів з дня одержання вимоги. Якщо порушення усунуто в цей строк, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 Закону). Юрист перевірить, чи дотримано цей порядок.

Чи можна відмовитися від щойно відкритої кредитної картки?

Споживач може протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, повідомивши банк письмово; кошти повертаються протягом семи календарних днів з процентами за ставкою договору (ст. 15 Закону). Право не застосовується до договорів, забезпечених нотаріально посвідченими правочинами.

Як довго закриття картки видно в кредитній історії?

Бюро кредитних історій зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного правочину (ч. 3 ст. 10 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Докладніше: кредитна історія.