Дострокове погашення споживчого кредиту: що має право вимагати банк, а що ні

З'явилися гроші, і ви вирішили закрити кредит раніше: менше переплата, менше клопоту. Але банк каже: «потрібна заява», «є комісія за дострокове погашення», «платіж приймемо лише у дату графіка». Багато людей на цьому етапі переплачують або взагалі відмовляються від наміру. Спокійно розберемося, що про дострокове повернення прямо сказано в Законі «Про споживче кредитування» (далі Закон № 1734-VIII) і де у банку немає права на вимогу.

Право на дострокове повернення: що гарантує закон

Споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів (ч. 1 ст. 16 Закону № 1734-VIII). Договір може передбачати обов'язок повідомити кредитодавця про намір достроково повернути кредит з оформленням відповідного документа. Тобто банк має право вимагати письмову заяву, але не має права забороняти саму можливість.

Кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення. Також забороняється встановлювати будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням, а умова договору про таку плату є нікчемною (ч. 3 ст. 16). Нікчемна означає, що вона недійсна за самим законом, без окремого визнання судом (ч. 2 ст. 215 ЦК), і не створює юридичних наслідків, крім пов'язаних з її недійсністю (ч. 1 ст. 216 ЦК). Це стосується навіть тих випадків, коли в договорі, який ви підписували, є «штраф за дострокове погашення» або «комісія за закриття».

Що ви платите при достроковому поверненні

У разі дострокового повернення споживач сплачує проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов'язаних з обслуговуванням і погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом (ч. 2 ст. 16). Тобто проценти нараховуються до дня, коли ви повернули гроші, а не до кінця договору. Що вважати послугами за період користування, залежить від договору: комісії за обслуговування, плата за рахунок тощо. Їх перевіряємо окремо: комісія за обслуговування кредиту.

Часткове дострокове погашення: перерахунок графіка

Коли ви вносите більше за графік, найкорисніше питання таке: що зміниться, платіж чи строк? Закон формулює вимогу прямо. Якщо споживач скористався правом повернення шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов'язаний здійснити відповідне коригування зобов'язань у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати новий графік платежів (ч. 1 ст. 16). Тому після кожної значної оплати варто письмово попросити новий графік і порівняти його з попереднім. Якщо банк не надає, це привід для скарги.

Інше важливе правило стосується розподілу платежу, коли його недостатньо для виконання зобов'язання у повному обсязі: спершу сплачуються прострочена сума кредиту й прострочені проценти, потім сума кредиту та проценти, а в третю чергу неустойка та інші платежі (ст. 19 Закону № 1734-VIII). Тому, якщо у вас є прострочка, внесок піде насамперед на неї. Це не заважає дострокове погашення, але сума «до закриття» може бути більшою, ніж ви очікуєте.

Пошагова схема, як закрити кредит без переплат

1. Довідка про суму. Запитайте у банку розрахунок для повного дострокового погашення на конкретну дату: тіло, проценти, послуги за фактичний період. Просіть письмово.
2. Заява (якщо потрібна). Подається в тому порядку, який передбачає договір; відмовити в прийнятті платежу банк не вправі.
3. Оплата. Платіж із чітким призначенням «повне дострокове погашення за кредитним договором №…» і збереженням квитанції.
4. Підтвердження закриття. Довідка про відсутність заборгованості та нульовий баланс.
5. Перевірка кредитної історії. Через певний час переконайтеся, що запис закрито: кредитна історія.

Якщо кредит із застави чи іпотеки, додатково потрібне зняття обтяжень. Для іпотеки детальні кроки з боку банку ми підказуємо індивідуально.

Типові помилки

• Платити «в останній день місяця» без розрахунку. Проценти й послуги за фактичний період можуть відрізнятися від суми за графіком, тому без розрахунку банку легко недоплатити невеликий залишок.
• Погоджуватися на «комісію за закриття». Плата за дострокове повернення заборонена (ч. 3 ст. 16). Якщо плату за дострокове повернення вже було сплачено, умова про неї нікчемна, а наслідки недійсності включають повернення одержаного (ч. 1 ст. 216 ЦК); як це застосувати у вашому випадку, юрист оцінює за договором і платіжними документами.
• Не просити новий графік. Без нього важко перевірити, що платіж став меншим або строк коротшим.
• Закривати кредит і не перевіряти страхування. Суми за додатковими послугами регулюються окремо: страховка при кредиті.
• Не вимагати документ про закриття. Без довідки про відсутність боргу легко отримати нове нарахування чи запис у кредитній історії.
• Погашати борг колекторам, не перевіривши, чи він ще ваш. Якщо кредит продали, платіж йде новому кредитору після повідомлення; перевірте: відсотки більші за тіло кредиту.

Коли дострокове погашення не про вас

Вимога банку повернути весь кредит достроково — це інше. Банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, при затримці щонайменше на один календарний місяць (на три — для іпотеки чи кредиту на житло) і лише якщо це передбачено договором, письмово повідомивши про затримку; на виконання відводиться 30 календарних днів (60 — для іпотеки та житла), і якщо порушення усунути, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16). Це окрема тема: вимога банку за іпотекою і якщо банк змінив умови.

Поширені запитання

Чи можна закрити кредит у перший же місяць?

Так. Право повернути кредит діє в будь-який час (ч. 1 ст. 16 Закону № 1734-VIII). Окремо є право відмовитися від договору у перші дні: відмова від кредиту.

Чи можна повернути комісію, яку банк утримав за дострокове погашення?

Закон забороняє встановлювати будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням, а умова договору про таку плату нікчемна (ч. 3 ст. 16). Наслідки недійсності правочину включають повернення одержаного (ч. 1 ст. 216 ЦК). Інша річ: вартість послуг з обслуговування за період фактичного користування кредитом ви сплачуєте (ч. 2 ст. 16). Яка саме сума в вашому випадку є платою за дострокове повернення, а яка вартістю послуг, юрист визначає за договором і документами про оплату.

Банк сказав, що зарахує платіж лише після заяви. Це законно?

Договір може встановлювати обов'язок повідомити про намір і оформити документ (ч. 1 ст. 16), але відмовити в прийнятті платежу при достроковому поверненні кредитодавець не може (ч. 3 ст. 16).

Чи можна достроково погасити кредит, який уже віддали колекторам?

Так, права споживача зберігаються. Новий кредитор повинен повідомити про відступлення, і платити слід саме йому після такого повідомлення (ст. 18 Закону № 1734-VIII). Перед платежем юрист перевіряє документи про відступлення й розрахунок суми. Про нарахування пені: як зменшити пеню за кредитом.

Чи вплине дострокове погашення на кредитну історію?

Як закриття кредиту відобразиться в кредитній історії, залежить від даних, які банк передає до бюро. Перевірити запис можна у кредитній історії.

Чи діє це правило для кредитів на авто чи житло?

Закон про споживче кредитування охоплює споживчі кредити, зокрема забезпечені іпотекою (див. ч. 4 ст. 16). Деталі залежать від виду кредиту й договору, тому юрист перевіряє це за документами: адвокат по кредитах.

Які документи просити в банку і для чого

Чи вигідно закривати кредит раніше саме вам

Рішення «закрити кредит» не завжди найкраще. У кожного є ще борги, життєві витрати і резерв. Перед тим як віддавати всі накопичення, варто порівняти три речі: реальну річну ставку цього кредиту, ваші можливості використати ці гроші на інші потреби і наявність інших боргів із вищою ставкою. Реальна річна ставка вказується в договорі. Якщо ж проблема в тому, що платежі стали непосильними, дострокове повернення не про вас, і краще шукати реструктуризацію: немає чим платити кредит.

Коли потрібна допомога юриста

Звернутись до юриста варто, якщо банк відмовляється приймати платіж, вимагає комісію за закриття, не надає новий графік після часткового погашення чи нараховує додаткові суми після повної оплати. Також юрист допоможе, якщо договір складено так, що незрозуміло, які саме послуги входять до обов'язкових платежів за фактичний період. Ми готуємо звернення до банку, скаргу до регулятора або позов, залежно від ситуації, і супроводжуємо до результату. Усе листування з банком ведемо письмово, щоб кожна домовленість мала документальне підтвердження.

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.