Коротко. Лист «поверніть усю суму кредиту» лякає: графік розписаний на роки, а від вас хочуть усе й одразу. Для споживчих кредитів закон ставить таку вимогу в чіткі рамки: право на неї виникає лише після прострочення певної тривалості, лише якщо його передбачає договір, і лише після письмового повідомлення. Після отримання вимоги в споживача є строк, і якщо за цей час порушення усунено, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»). Ядро Захисту (Protection Core) працює з кредитними справами з 2014 року, онлайн по всій Україні.
Коли кредитор має право вимагати всю суму
| Умова | Звичайний споживчий кредит | Кредит під іпотеку або на придбання житла |
|---|---|---|
| Мінімальна затримка платежу (частини кредиту та/або процентів) | щонайменше один календарний місяць | щонайменше три календарні місяці |
| Право прописане в договорі | обов’язково: без такої умови договору ця норма не діє | |
| Письмове повідомлення | кредитодавець зобов’язаний письмово повідомити про затримку, вказати дії для усунення порушення і строк для них | |
| Строк на виконання вимоги | 30 календарних днів з дня одержання повідомлення | 60 календарних днів з дня одержання повідомлення |
| Якщо порушення усунено в цей строк | вимога кредитодавця втрачає чинність | |
Джерело: ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування». Для позик, які повертаються частинами, Цивільний кодекс також дає позикодавцю право вимагати дострокового повернення решти позики в разі прострочення чергової частини (ч. 2 ст. 1050 ЦК).
Що означає «вимога втрачає чинність»
Закон прямо каже: якщо протягом 30 (для іпотеки і житла — 60) календарних днів споживач усуне порушення умов договору, вимога кредитодавця втрачає чинність. Тобто мова не обов’язково про те, щоб знайти всю суму: важливо, які саме дії для усунення порушення названі в повідомленні і чи відповідають вони договору. Тут часто й виникають питання до розрахунку.
Що варто перевірити у вимозі
- Чи справді прострочення досягло місяця (трьох місяців для іпотеки чи житла) на момент вимоги.
- Чи є в договорі умова про право вимагати дострокового повернення.
- Чи повідомлення письмове і чи вказано в ньому, які дії потрібні для усунення порушення і в який строк.
- З якого дня рахується строк: закон рахує його з дня одержання повідомлення.
- З чого складається сума: тіло, проценти, комісії, пеня, і чи нараховано їх за договором.
Що буває далі
Якщо порушення не усунено, кредитор може звертатися до суду з вимогою про стягнення всієї суми, а для іпотечних кредитів — ставити питання про звернення стягнення на предмет іпотеки. Що відбувається на цьому етапі, ми розібрали окремо: банк подав до суду, вимога банку про усунення порушення за іпотекою. Поки суду немає, з’являється простір для переговорів: реструктуризація боргу або домовленість про графік.
Дострокове повернення з вашої ініціативи — інше питання
Не плутайте вимогу кредитора з вашим правом. Споживач може в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит, а кредитодавцю заборонено встановлювати за це будь-яку плату (ч. 1, 3 ст. 16). Докладно: дострокове погашення кредиту.
Що робить юрист Ядра Захисту
- Перевіряє договір, повідомлення і дати: чи є в кредитора право на таку вимогу.
- Перевіряє розрахунок суми і нарахування.
- Готує письмову відповідь кредитору і пропозиції щодо врегулювання.
- Якщо справа доходить до суду, бере на себе захист.
Схожа ситуація: договірне списання коштів з рахунку: чи може банк списати гроші за кредит.
Схожа ситуація: закриття кредитної картки з боргом і вимога банку повернути весь кредит.
Часті запитання
Через скільки днів прострочки банк може вимагати весь кредит?
За споживчим кредитом — при затримці щонайменше на один календарний місяць, а за кредитом під іпотеку або на придбання житла — щонайменше на три календарні місяці, і лише якщо таке право передбачене договором (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»).
Скільки часу дається на виконання вимоги?
30 календарних днів, а за іпотечним кредитом і кредитом на житло — 60 календарних днів з дня одержання повідомлення про вимогу (ч. 4 ст. 16).
Що буде, якщо я погашу прострочку за цей час?
Якщо протягом цього строку споживач усуне порушення умов договору, вимога кредитодавця втрачає чинність (ч. 4 ст. 16).
Вимогу надіслали в СМС. Цього достатньо?
Закон вимагає письмово повідомити споживача про затримку із зазначенням дій для усунення порушення і строку. Чи відповідає конкретне повідомлення цій вимозі і способу зв’язку за договором, юрист оцінює за документами.
МФО теж може так зробити?
Норма ч. 4 ст. 16 стосується кредитодавця за договором про споживчий кредит, тобто і банків, і МФО. Умови однакові: тривалість прострочення, умова договору, письмове повідомлення, строк.
Якщо в договорі немає такої умови?
Закон дає кредитодавцю це право, «якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит». Без такої умови вимога за цією нормою не має підстави; юрист перевірить договір повністю, включно з додатками.
Можна звернутися онлайн?
Так, ми працюємо онлайн по всій Україні. Надішліть фото вимоги і договору в месенджер, юрист зв’яжеться за номером. Перша консультація безкоштовна.
Схожі теми: прострочка кредиту: що буде, немає чим платити кредит, банк змінив умови кредиту, іпотека: банк подав до суду, проценти більші за тіло кредиту.
Банк чи МФО вимагає всю суму?
Надішліть номер: юрист перевірить вимогу і візьме спілкування з кредитором на себе.
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.