Коротка відповідь
Досудова вимога (претензія) від МФО — це лист кредитора, а не рішення суду й не виконавчий документ: перелік документів, за якими здійснюється примусове виконання, закріплено в ст. 3 Закону «Про виконавче провадження», і лист МФО в ньому не названий. Якщо в листі йдеться про дострокове повернення всього споживчого кредиту, діє ч. 4 ст. 16 Закону № 1734-VIII: затримка щонайменше на один календарний місяць, право вимоги має бути в договорі, на виконання — 30 календарних днів з дня одержання повідомлення, а якщо порушення усунути в цей період, вимога втрачає чинність.
Що це означає для боржника. У вимозі важливі відправник, дата отримання, склад суми й вказаний строк. Від того, що саме вимагають (прострочені платежі чи весь кредит), залежить, який строк діє. Позов до суду — окремий документ, і строк на відзив починається з вручення ухвали про відкриття провадження (ч. 7 ст. 178 ЦПК).
Прийшла досудова вимога від МФО? Юрист «Ядра Захисту» візьме це на себе: розбере склад суми, перевірить договір і строки та підготує відповідь. Перша консультація безкоштовна.
Що називають досудовою вимогою
У повсякденній мові так називають різні листи. Закон розрізняє їх за змістом, і від цього залежить строк.
| Що в листі | Що це означає за законом |
|---|---|
| Нагадування про прострочку і вимога сплатити прострочені платежі | Договір діє, кредит не «закривається». Кредитодавець зобов’язаний письмово повідомити про затримку із зазначенням дій для усунення порушення та строку (ч. 4 ст. 16 Закону № 1734-VIII) |
| Вимога повернути весь кредит достроково | Можлива, якщо затримка не менше одного календарного місяця і таке право передбачене договором. Виконати її треба протягом 30 календарних днів з дня одержання повідомлення (60 — для іпотечного кредиту та кредиту на житло) |
| Лист від колектора чи нової компанії-кредитора | Інший відправник і інші вимоги до взаємодії, докладніше: лист від колекторів |
| Повідомлення про намір звернутися до суду | Це ще не позов. Позов розглядає суд; про його початок повідомляє ухвала про відкриття провадження (ч. 7 ст. 178 ЦПК) |
Що закон каже про вимогу про дострокове повернення кредиту
Ч. 4 ст. 16 Закону № 1734-VIII регулює саме ситуацію, коли МФО чи банк вимагає повернути споживчий кредит, строк виплати якого ще не настав:
- Підстава: затримання сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за кредитом, забезпеченим іпотекою, та за кредитом на придбання житла — щонайменше на три календарні місяці.
- Умова: кредитодавець має право вимагати повернення, «якщо таке право передбачене договором».
- Повідомлення про затримку: кредитодавець зобов’язаний письмово повідомити споживача із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
- Строк на виконання вимоги: 30 календарних днів з дня одержання повідомлення про вимогу (для іпотечного кредиту та кредиту на придбання житла — 60 календарних днів).
- Наслідок усунення порушення: якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору, вимога кредитодавця втрачає чинність.
Окрім того, у ч. 2 ст. 1050 ЦК закріплено, що за повернення позики частинами в разі прострочення чергової частини кредитор має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних за ст. 1048 ЦК.
Що має бути вказано при зверненні кредитора до вас
За ч. 2 ст. 25 Закону № 1734-VIII під час першої взаємодії при врегулюванні простроченої заборгованості кредитодавець, новий кредитор чи колекторська компанія повідомляють:
- своє повне найменування, номер телефону та адресу для листування (і повне найменування кредитора, якщо взаємодію здійснює новий кредитор або колектор);
- прізвище, ім’я, по батькові особи, яка здійснює взаємодію;
- правову підставу взаємодії;
- розмір простроченої заборгованості (кредит, проценти, комісії та інші платежі, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту), розмір неустойки та інших платежів.
На вимогу споживача кредитодавець зобов’язаний протягом семи робочих днів після першої взаємодії надати документи, що підтверджують розмір простроченої заборгованості; новий кредитор чи колектор — протягом п’яти робочих днів, у тому числі детальний розрахунок по кожному платіжному періоду та підставу нарахувань (ч. 3 ст. 25). Це перевіряє юрист на ваш запит.
Що перевіряє юрист у листі МФО
| Що | Навіщо |
|---|---|
| Хто відправник: МФО, нова компанія чи колектор; назва й код ЄДРПОУ | Від цього залежить, які вимоги закону застосовуються до взаємодії (ст. 23, 25 Закону № 1734-VIII) |
| Дата, коли ви отримали лист, і спосіб вручення | З дати одержання повідомлення рахується 30-денний строк за ч. 4 ст. 16 |
| Що вимагають: прострочені платежі чи весь кредит | Якщо весь кредит, чи передбачено таке право договором і чи була затримка не менше місяця |
| З чого складається сума: тіло кредиту, проценти, комісії, пеня | Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15% простроченого платежу; штраф і пеня за одне порушення разом заборонені (ч. 2, 4 ст. 21 Закону № 1734-VIII) |
| Черговість списання платежів | Спочатку погашаються прострочені тіло й проценти, потім решта, неустойка в останню чергу (ст. 19 Закону № 1734-VIII) |
| Дати платежів і строки давності | Загальна давність — три роки (ст. 257 ЦК), для неустойки — один рік (п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК) |
Чим досудова вимога відрізняється від судового наказу і позову
- Вимога — лист кредитора. Вона не має сили виконавчого документа: примусове виконання здійснюється за документами, переліченими в ст. 3 Закону «Про виконавче провадження» (виконавчі листи, судові накази, виконавчі написи нотаріусів та інші).
- Судовий наказ видає суд на підставі заяви; боржнику надсилають копію наказу. Про строк і порядок читайте у скасуванні судового наказу.
- Позов розглядає суд за правилами ЦПК. Відзив подається у строк, встановлений судом, не менше п’ятнадцяти днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження (ч. 7 ст. 178 ЦПК); без відзиву суд вирішує справу за наявними матеріалами (ч. 8).
Часті запитання
Досудова вимога від МФО — це вже суд?
Ні. Це лист кредитора. Суд починає справу після подання позову та ухвали про відкриття провадження, а на відзив суд встановлює строк не менше п’ятнадцяти днів з дня вручення цієї ухвали (ч. 7 ст. 178 ЦПК).
Скільки днів дається на виконання вимоги про повернення всього кредиту?
За ч. 4 ст. 16 Закону № 1734-VIII — 30 календарних днів з дня одержання повідомлення про вимогу, а для кредиту під іпотеку та кредиту на житло — 60 календарних днів. Якщо протягом цього періоду порушення усунуто, вимога втрачає чинність.
Чи має право МФО вимагати весь кредит одразу?
За споживчим кредитом — лише якщо це передбачено договором і затримка триває щонайменше один календарний місяць (ч. 4 ст. 16 Закону № 1734-VIII). Кредитодавець також має письмово повідомити про затримку та вказати дії й строк для усунення порушення.
Що має бути в листі від МФО?
Під час першої взаємодії кредитор називає себе, особу, яка пише, правову підставу взаємодії та розмір простроченої заборгованості з розбивкою на кредит, проценти, комісії й неустойку (ч. 2 ст. 25 Закону № 1734-VIII). На вимогу споживача підтвердні документи надаються протягом семи робочих днів після першої взаємодії (новим кредитором чи колектором — протягом п’яти робочих днів) (ч. 3 ст. 25).
Чи можуть після вимоги одразу стягнути гроші з картки?
Лист кредитора сам по собі не є виконавчим документом: примусове стягнення через виконавче провадження здійснюється на підставі виконавчих документів, перелічених у ст. 3 Закону «Про виконавче провадження». Яка підстава є у вашому випадку і чи передбачено договором інші способи, перевіряє юрист за документами.
Скільки коштує консультація?
Перша консультація безкоштовна. Умови подальшої роботи юрист пояснить після перегляду документів.
Схожі ситуації
прийшов лист від колекторів, банк вимагає повернути весь кредит, МФО подало до суду, запит до МФО про договір і розрахунок, суд з Moneyveo.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Норми наведено за Законом «Про споживче кредитування», Цивільним і Цивільним процесуальним кодексами та Законом «Про виконавче провадження». Помітили неточність? Напишіть на info@pcore.com.ua, і ми виправимо.