Коллектор начисляет проценты и пеню на долг: законно ли и как проверить сумму

Из чего складывается сумма в требовании коллектора

Коллектор часто называет одно число, и понять, что в него вошло, невозможно. Чтобы проверить сумму долга у коллекторов, разберите её по составляющим.

Что меняет продажа долга

Когда банк или микрофинансовая организация продаёт долг, замена кредитора происходит без вашего согласия, если иное не предусмотрено договором или законом (ч. 1 ст. 516 ГК). Но объём требования не растёт: новый кредитор получает права в том объёме и на тех условиях, которые были на момент перехода (ст. 514 ГК). Значит, если первоначальный кредитор имел право на определённую сумму, новая компания не получает права «пересчитать» её по собственному тарифу.

Если вас письменно не уведомили о замене кредитора, новый кредитор несёт риск неблагоприятных последствий, а исполнение долга первоначальному кредитору считается надлежащим (ч. 2 ст. 516 ГК). Как отличить коллектора, действующего по поручению кредитора, от компании, которая купила долг: коллектор купил долг: как проверить.

Какая пеня и сумма штрафов допустимы для потребительского кредита

В договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства не может превышать двойную учётную ставку НБУ за соответствующий период и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа (ч. 2 ст. 21 Закона «О потребительском кредитовании»). Совокупная сумма неустойки и других платежей за нарушение обязательств не может превышать половину суммы, полученной потребителем по договору, и не может быть увеличена по договорённости сторон (абз. 2 ч. 2 ст. 21). Для кредитов, общий размер которых не превышает одной минимальной заработной платы, граница другая: двойная сумма, полученная потребителем (ч. 3 ст. 21).

Применение этих лимитов зависит от даты и вида договора и от редакции закона на момент его заключения, поэтому расчёт нужно сверять с конкретным договором. Для этого понадобятся договор, график платежей и история оплат.

Инфляция и три процента годовых

Должник, просрочивший денежное обязательство, по требованию кредитора обязан уплатить долг с учётом индекса инфляции за весь период просрочки и три процента годовых, если иной размер процентов не установлен договором или законом (ч. 2 ст. 625 ГК). Такие начисления являются правом кредитора, и они должны быть рассчитаны за конкретный период, а не «одной цифрой». Если коллектор пишет только общую сумму без разбивки, попросите расчёт по составляющим.

Что делает юрист «Ядра Захисту»

• Получает и изучает договор, график, выписки и требование коллектора.
• Раскладывает сумму на тело, проценты, пеню, 3% годовых и инфляцию и сравнивает с нормами закона.
• Проверяет, есть ли у коллектора право требования, правильно ли оформлена замена кредитора.
• Готовит письменное обращение к кредитору или коллектору с требованием обосновать сумму.
• Если подан иск, берёт защиту на себя: от отзыва до апелляции.

Если иск уже есть, см. коллекторы подали в суд и заочное решение по кредиту.

Частые вопросы

Может ли коллектор начислять проценты на долг?

Только те, которые следуют из договора и закона. Новый кредитор получает права в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода долга (ст. 514 ГК). Новые ставки «по тарифу коллектора» договором с вами не установлены.

Почему сумма у коллектора больше, чем была в банке или МФО?

Причины бывают законные (проценты, пеня, инфляция, 3% годовых за время просрочки) или спорные (двойное начисление, превышение лимитов, дополнительные «комиссии»). Чтобы ответить точно, нужен расчёт по составляющим.

Может ли пеня быть больше самого кредита?

Для потребительских кредитов закон ограничивает совокупную сумму неустойки и других платежей за нарушение (ст. 21 Закона «О потребительском кредитовании»). Какая именно граница действует в вашем случае, зависит от договора, его даты и суммы кредита.

Можно ли потребовать у коллектора расчёт долга?

Можно обратиться к коллектору с письменным запросом об основаниях требования и составляющих суммы. Юрист составит запрос и проанализирует ответ.

Коллектор купил долг. Может ли он изменить условия договора?

Нет. Замена кредитора не меняет условий обязательства: права переходят в том объёме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода (ст. 514 ГК).

Что делать, если платить нечем?

Сначала стоит выяснить реальную сумму долга и законность требования, а уже потом решать, как действовать дальше: рассрочка, реструктуризация, защита в суде или другие законные варианты. Это задача для юриста: просрочка кредита: что будет дальше.

Похожие темы: защита от коллекторов, банк продал долг коллекторам, МФО продала долг коллекторам, коллекторские компании, антиколлекторский закон, жалоба на коллекторов в НБУ.

Читайте также: что коллекторы вправе делать, а что нет: справочник и могут ли коллекторы забрать имущество.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией.