Антиколекторський закон: що заборонено колекторам

«Антиколекторським законом» в Україні називають Закон № 1349-IX від 19.03.2021 «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості». Він уведений у дію з 14 липня 2021 року і переписав правила роботи кредиторів і колекторів у Законі «Про споживче кредитування» № 1734-VIII. Сьогодні ці правила містяться у статтях 23–28 цього Закону. Нижче — що саме заборонено колекторам і що з цим робить юрист. Protection Core працює з борговими справами з 2014 року, онлайн по всій Україні.

Коротко. Закон не скасовує борг, але жорстко обмежує, як його можна вимагати: коли і як часто телефонувати, кому можна повідомляти про борг, що можна казати під час розмови. Порушення фіксуються, а за скаргою споживача Національний банк може застосувати до кредитора чи колектора заходи впливу. Юрист перевірить, хто вам телефонує і чи має на це право, оформить вимоги і скарги та візьме спілкування на себе.

На кого поширюються правила

Вимоги щодо етичної поведінки діють для кредитодавця (банку, МФО), нового кредитора, який купив борг, колекторської компанії, а також для фізичних і юридичних осіб, яких вони залучили до спілкування з боржниками (ч. 5 ст. 25). Дії таких залучених осіб вважаються вчиненими самим кредитором чи колектором (ч. 7 ст. 25).

Кредитор може залучати лише колекторську компанію, включену до реєстру НБУ; договір з компанією поза реєстром є нікчемним (ч. 1 ст. 23). Реєстр відкритий і безоплатний на сайті Національного банку (ст. 24).

Як колектор має право з вами зв’язуватися

Закон дозволяє три способи: телефонні та відеорозмови і особисті зустрічі; текстові та голосові повідомлення; поштові відправлення з позначкою «Вручити особисто» (ч. 1 ст. 25). Особиста зустріч можлива лише з 9 до 19 години і лише за вашою попередньою згодою, а місце і час погоджуються заздалегідь.

Під час першої взаємодії вам мають назвати кредитора, свою компанію, телефон і адресу для листування, хто саме з вами говорить, правову підставу і розмір боргу з розбивкою на тіло, проценти, комісії та неустойку (ч. 2 ст. 25).

Що колекторам прямо заборонено

• погрожувати, шантажувати, зазіхати на гідність, майно, життя і здоров’я вас чи ваших близьких (п. 1 ч. 5 ст. 25);
• вводити в оману щодо суми боргу, наслідків, «передачі справи до суду», адміністративного чи кримінального переслідування, а також видавати себе за державний орган (п. 2);
• з власної ініціативи телефонувати чи писати з 20 до 9 години, у вихідні, святкові та неробочі дні (п. 3);
• взаємодіяти більше двох разів на добу, якщо ви самі не ініціювали розмову (п. 4);
• приховувати номер телефону, адресу чи відправника повідомлення (п. 5);
• використовувати автододзвон довше тридцяти хвилин на добу (п. 6);
• писати на конвертах про борг, використовувати погрозливі зображення та написи на кшталт «виконавчий документ» чи «повідомлення про виселення» (п. 7);
• повідомляти про борг стороннім людям (п. 8) і вимагати від родичів чи роботодавця взяти борг на себе, якщо інше не передбачено договором або законом (п. 9);
• шкодити вашій репутації або погрожувати цим (п. 10);
• вимагати погашення в інший спосіб, ніж передбачено договором або законом (п. 11);
• з власної ініціативи взаємодіяти з вами і близькими після того, як ви письмово, з документами, повідомили про свого представника (п. 12).

Крім того, колектори не можуть збирати й обробляти дані про ваш графік роботи, відпочинок, поїздки, сторінки в соцмережах, стан здоров’я, а також ваші фото і відео, за винятками, передбаченими законом (ч. 4 ст. 25). Витрати на стягнення не можна перекладати на боржника (ч. 8 ст. 25).

Родичі, друзі, роботодавець

Взаємодія з третіми особами можлива лише тоді, коли це передбачено договором і вони дали згоду. Якщо така особа під час першої розмови заборонила обробку своїх персональних даних, кредитор і колектор зобов’язані негайно її припинити (ч. 6 ст. 25). Детально — на сторінці колектори дзвонять родичам.

Документи на вашу вимогу і записи розмов

Новий кредитор або колектор зобов’язані на вашу вимогу протягом п’яти робочих днів після першої взаємодії надати документи, зокрема детальний розрахунок боргу за кожен період; кредитодавець — протягом семи робочих днів. До цього вони не мають права за власною ініціативою повторно з вами взаємодіяти (ч. 3 ст. 25).

Кожна безпосередня взаємодія має записуватися, про запис вас мають попередити, а записи зберігаються три роки (ч. 4 ст. 25). Ці записи можуть стати доказом порушень.

Хто контролює і що буде порушнику

Нагляд здійснює Національний банк: розглядає звернення споживачів і перевіряє кредиторів і колекторів (ст. 26). За порушення НБУ може направити письмове застереження, накласти штраф, тимчасово заборонити колекторській компанії працювати, виключити її з реєстру, а небанківській установі — зупинити або відкликати ліцензію (ст. 28). Кредитор зобов’язаний розірвати договір з колектором, який порушив вимоги два і більше разів протягом року (ч. 2 ст. 27). За шкоду, завдану неправомірними діями, кредитор і колектор відповідають перед споживачем (ч. 4 ст. 28).

Чому важливо не помилитися зараз

Закон обмежує способи стягнення, але борг від цього не зникає: кредитор може звернутися до суду, і тоді діють уже процесуальні строки. Тому реагувати треба на обидва фронти. Не платіть «щоб відчепилися» на реквізити з дзвінка, не перевіривши, хто вимагає гроші: дія, що свідчить про визнання боргу, перериває позовну давність (ст. 264 ЦК). Зберігайте дзвінки, скриншоти і листи: без доказів скарга слабша.

Що робить юрист

1. Перевіряє, хто вимагає борг. Чи є компанія в реєстрі колекторів, чи перейшло право вимоги до нового кредитора.
2. Фіксує порушення. Аналізує дзвінки, повідомлення і листи на відповідність ст. 25.
3. Оформлює документи. Вимогу про надання документів і розрахунку, повідомлення про представника, скаргу до НБУ, за наявності погроз — заяву до поліції.
4. Бере спілкування на себе. За договором веде листування з кредитором і, якщо справа дійде до суду, захищає вас там.

Часті запитання

О котрій годині і скільки разів на день можуть дзвонити колектори?

З власної ініціативи — лише з 9 до 20 години і не частіше двох разів на добу (п. 3, 4 ч. 5 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»). Дзвінок о 7 ранку чи вночі — порушення. Обмеження стосуються взаємодії з вами, вашими близькими і третіми особами; якщо ви самі зателефонували, така розмова в ліміт не входить. Взаємодія вважається такою, що відбулася, коли вам передали змістовну інформацію про борг, тому юрист для скарги аналізує не лише кількість дзвінків, а й їхній зміст.

Чи можуть колектори дзвонити у вихідні?

Ні, з власної ініціативи — не можуть: у вихідні, святкові та неробочі дні взаємодіяти зі споживачем і його близькими заборонено (п. 3 ч. 5 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»). Збережіть деталізацію дзвінків або скріншоти з датою: це доказ для скарги до НБУ, яку підготує юрист.

Як офіційно називається антиколекторський закон?

Закон № 1349-IX від 19.03.2021 «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості». Його норми внесено до Закону «Про споживче кредитування», зокрема до ст. 25.

Чи діє закон, якщо борг у МФО?

Так. Правила поширюються на кредитодавців за договорами про споживчий кредит, нових кредиторів і колекторські компанії, тобто і на МФО, і на тих, хто купив борг.

Колектори телефонують мені на роботу. Це законно?

Повідомляти стороннім людям про ваш борг і вимагати від роботодавця взяти борг на себе заборонено (п. 8, 9 ч. 5 ст. 25). Юрист оцінить, чи є тут порушення, і зафіксує його.

Чи можна заборонити колекторам телефонувати взагалі?

Після письмового повідомлення з документами про те, що ваші інтереси представляє представник, ініціативна взаємодія з вами і близькими заборонена (п. 12 ч. 5 ст. 25). Для військових і їхніх сімей діє окремий захист.

Куди скаржитися на колекторів?

До Національного банку, який розглядає звернення про порушення вимог щодо етичної поведінки, а також самому кредитору, який зобов’язаний контролювати колектора. За погроз — до поліції. Юрист підготує скаргу з доказами.