Коротка відповідь
Колектор не може вимагати більше, ніж міг би вимагати первісний кредитор: нова компанія отримує права в тому обсязі й на тих умовах, що існували на момент переходу боргу. Законно нараховується лише те, що передбачено договором і законом: проценти, пеня, три проценти річних та інфляція. Юрист розкладе названу суму на складові, звірить її з договором і законом та візьме спілкування з колектором на себе.
Що відбувається далі:
- До нового кредитора переходять права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу (ст. 514 ЦК).
- Заміна кредитора відбувається без вашої згоди, якщо інше не встановлено договором або законом (ч. 1 ст. 516 ЦК).
- Інфляційні втрати та три проценти річних нараховують за час прострочення, якщо інше не встановлено договором чи законом (ч. 2 ст. 625 ЦК).
- У споживчому кредиті пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15% простроченого платежу (ч. 2 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»).
- Сукупна неустойка не може перевищувати половини суми, отриманої споживачем (абз. 2 ч. 2 ст. 21); застосування залежить від дати й виду договору.
Основа: ст. 514, 516, 625 Цивільного кодексу України; ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування».
З чого складається сума в вимозі колектора
| Складова | Звідки береться | Що перевірити |
|---|---|---|
| Тіло кредиту | Сума, яку фактично отримав позичальник | Чи враховано всі ваші платежі |
| Проценти за договором | Умови договору та ст. 1048 ЦК | Ставка, період, дата завершення строку договору |
| Пеня або штраф | Договір, ст. 549–552 ЦК, для споживчих кредитів ще й ст. 21 Закону | Чи не перевищено ліміти, чи не нараховано двічі |
| 3% річних та інфляція | Ст. 625 ЦК | Чи не накладено поверх тієї ж пені за той самий період без підстави в договорі чи законі |
| «Комісія колектора» | Має бути підстава в договорі чи законі | Попросити пояснити, на якій підставі її додано |
Що змінює продаж боргу
Коли банк чи мікрофінансова організація продає борг, заміна кредитора відбувається без вашої згоди, якщо інше не передбачено договором або законом (ч. 1 ст. 516 ЦК). Але обсяг вимоги не зростає: новий кредитор отримує права у тому обсязі і на тих умовах, що були на момент переходу (ст. 514 ЦК). Отже, якщо первісний кредитор мав право на певну суму, нова компанія не отримує права «перерахувати» її за власним тарифом.
Якщо ви не були письмово повідомлені про заміну кредитора, новий кредитор несе ризик несприятливих наслідків, а виконання боргу первісному кредитору вважається належним (ч. 2 ст. 516 ЦК). Як відрізнити колектора, який діє за дорученням кредитора, від компанії, що купила борг: колектор купив борг: як перевірити.
Яка пеня й сума штрафів допускається для споживчого кредиту
У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов’язання не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ за відповідний період і не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу (ч. 2 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»). Сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення зобов’язань не може перевищувати половини суми, отриманої споживачем за договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін (абз. 2 ч. 2 ст. 21). Для кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, межа інша: подвійна сума, отримана споживачем (ч. 3 ст. 21).
Застосування цих лімітів залежить від дати і виду договору та редакції закону на момент його укладення, тому розрахунок слід звіряти з конкретним договором. Для цього потрібні договір, графік платежів і історія оплат.
Інфляція і три проценти річних
Боржник, який прострочив грошове зобов’язання, на вимогу кредитора зобов’язаний сплатити борг з урахуванням індексу інфляції за весь час прострочення та три проценти річних, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ч. 2 ст. 625 ЦК). Такі нарахування — право кредитора, і вони мають бути розраховані за конкретний період, а не «одним числом». Якщо колектор пише лише загальну суму без розбивки, попросіть розрахунок по складових.
Що робить юрист Ядра Захисту
- Отримує і вивчає договір, графік, виписки та вимогу колектора.
- Розкладає суму на тіло, проценти, пеню, 3% річних та інфляцію і порівнює з нормами закону.
- Перевіряє, чи є в колектора право вимоги, чи правильно оформлена заміна кредитора.
- Готує письмове звернення до кредитора чи колектора з вимогою обґрунтувати суму.
- У разі позову бере на себе захист: від відзиву до апеляції.
Якщо вже є позов, див. колектори подали до суду і заочне рішення по кредиту.
Схожа ситуація: запит до МФО про розрахунок боргу: зразок.
Часті запитання
Чи може колектор нараховувати відсотки на борг?
Лише ті, що випливають із договору та закону. Новий кредитор отримує права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу боргу (ст. 514 ЦК). Нові ставки «за тарифом колектора» договором із вами не встановлені.
Чому сума в колектора більша, ніж була в банку чи МФО?
Причини можуть бути законні (проценти, пеня, інфляція, 3% річних за час прострочення) або спірні (подвійне нарахування, перевищення лімітів, додаткові «комісії»). Щоб відповісти точно, потрібен розрахунок по складових.
Чи може пеня бути більшою за кредит?
Для споживчих кредитів закон обмежує сукупну суму неустойки та інших платежів за порушення (ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»). Яка саме межа діє у вашому випадку, залежить від договору, його дати та суми кредиту.
Чи можна вимагати від колектора розрахунок боргу?
Можна звернутися до колектора із письмовим запитом про підстави вимоги та складові суми. Юрист складе запит і проаналізує відповідь.
Колектор купив борг. Він може змінити умови договору?
Ні. Заміна кредитора не змінює умов зобов’язання: права переходять у тому обсязі й на тих умовах, що існували на момент переходу (ст. 514 ЦК).
Що робити, якщо в мене нічим платити?
Спершу варто з’ясувати реальну суму боргу й законність вимоги, а вже потім вирішувати, як діяти далі: розстрочка, реструктуризація, захист у суді чи інші законні варіанти. Це завдання для юриста: прострочка кредиту: що буде далі.
Схожі теми: захист від колекторів, банк продав борг колекторам, МФО продала борг колекторам, колекторські компанії, антиколекторський закон, скарга на колекторів до НБУ.
Читайте також: що колектори мають право робити, а чого ні: довідник, Служба виконання стягнення (Служба ВС): що робити.
Колектор вимагає більше, ніж ви брали?
Надішліть номер: юрист перевірить розрахунок суми й візьме спілкування з колектором на себе.
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.