Коротко: банк може продати ваш борг за кредитною карткою, споживчим чи іпотечним кредитом без вашої згоди (ч. 1 ст. 516 ЦК). Новий кредитор отримує права лише на умовах договору з банком (ст. 514 ЦК). Платити йому ви зобов'язані після повідомлення банку про відступлення (ч. 1 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»), а до надання доказів переходу прав можете не платити (ч. 2 ст. 517 ЦК).
Тут — про борги перед банком: кредитна картка, споживчий кредит, іпотека. Якщо вашу онлайн-позику продала МФО, читайте МФО продала борг колекторам.
Що змінюється, якщо борг продав саме банк?
Окремих правил продажу боргу для банків Закон «Про споживче кредитування» не встановлює: кредитодавцем він називає і банк, і іншу фінансову установу з правом надавати споживчі кредити (п. 7 ч. 1 ст. 1), а правила відступлення статті 18 однакові для всіх. Відмінності виникають через вид боргу і через те, що за банківськими кредитами часто вже є рішення суду.
- Іпотечний кредит. Права за іпотечним договором відступаються лише разом із вимогою за кредитом. Такий правочин посвідчується нотаріально, відомості про відступлення підлягають державній реєстрації, а іпотекодержатель має письмово повідомити боржника у п'ятиденний строк. Якщо видано заставну, права переходять шляхом передачі заставної (ст. 24 Закону «Про іпотеку»).
- Банк ліквідовано. Правило, за яким особа, що отримала вимогу за споживчим кредитом у порядку правонаступництва чи за законом, має протягом 30 календарних днів відступити її фінансовій установі з правом кредитування, не поширюється на Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ч. 2 ст. 18). Детальніше: борг ліквідованого банку.
- Рішення суду на користь банку вже є. Щоб стати стягувачем замість банку, новий кредитор звертається до суду із заявою про заміну сторони правонаступником; суд розглядає її в засіданні з повідомленням учасників справи (ст. 442 ЦПК, ч. 5 ст. 15 Закону «Про виконавче провадження»). Якщо справа ще триває, суд залучає правонаступника на будь-якій стадії (ч. 1 ст. 55 ЦПК).
Якщо ваш борг продала не банк, а мікрофінансова компанія за онлайн-позикою, там свої акценти: перепродаж по кілька разів і окремі межі штрафів для малих позик, — див. МФО продала борг колекторам.
Кому платити, якщо банк продав борг?
Банк, який відступив право вимоги, протягом 10 робочих днів з дати відступлення має повідомити вас про продаж і про передачу ваших персональних даних та назвати нового кредитора: найменування, код ЄДРПОУ, місцезнаходження, телефон, адресу й електронну пошту (абз. 2 ч. 1 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»). Платити новому кредитору ви зобов'язані за умови, що отримали таке повідомлення (абз. 3 ч. 1 ст. 18, доданий Законом № 4466-IX). Обов'язок повідомляти зберігається і за новим кредитором, якщо він продасть борг далі.
Якщо письмового повідомлення не було, ризик несе новий кредитор, а оплата банку вважається належним виконанням (ч. 2 ст. 516 ЦК). Перш ніж платити будь-кому, покажіть листи й повідомлення юристу: він звірить реквізити і скаже, чий рахунок правильний.
Які документи новий кредитор зобов'язаний показати?
| Норма | Документ або інформація | Хто і коли |
|---|---|---|
| абз. 2 ч. 1 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування» | Повідомлення про продаж боргу з даними нового кредитора (найменування, код ЄДРПОУ, адреса, телефон, e-mail) | Банк, протягом 10 робочих днів з дати відступлення |
| ч. 1, 2 ст. 517 ЦК | Докази переходу права вимоги: договір відступлення і документи, що засвідчують передані права | Банк передає їх новому кредитору; до їх надання ви маєте право не платити новому кредитору |
| ч. 2 ст. 25 Закону | Під час першого контакту: повне найменування кредитора і того, хто телефонує, ім'я або ідентифікатор співрозмовника, правова підстава взаємодії, розмір заборгованості | Новий кредитор або колектор, одразу |
| ч. 3 ст. 25 Закону | На вашу вимогу: підтвердні документи і детальний розрахунок боргу та всіх платежів по кожному платіжному періоду з підставою нарахування | Новий кредитор або колектор, протягом п'яти робочих днів після першої взаємодії; до надання — без повторних контактів з власної ініціативи |
| ч. 3 ст. 18, ст. 24 Закону | Право залучати колекторів має бути передбачене вашим договором з банком; колекторська компанія має бути в реєстрі колекторських компаній НБУ | Новий кредитор / колекторська компанія |
| ст. 24 Закону «Про іпотеку» | Нотаріально посвідчений правочин про відступлення прав за іпотекою, державна реєстрація відомостей, письмове повідомлення боржника | Іпотекодержатель, повідомлення — у п'ятиденний строк |
| ст. 442 ЦПК | Ухвала суду про заміну стягувача, якщо рішення вже ухвалене на користь банку | Новий кредитор, до стягнення за цим рішенням |
Черговість погашення: пеня — в останню чергу
Ще одна норма, яку порушують регулярно. Стаття 19 Закону № 1734-VIII встановлює черговість, у якій платіж погашає вимоги, якщо його суми недостатньо:
- прострочена сума кредиту та прострочені проценти;
- сума кредиту та проценти за користування;
- неустойка та інші платежі.
Тобто спрямовувати ваші платежі спочатку на пеню і штрафи закон не дозволяє. Якщо у виписці видно зворотне, це підстава вимагати перерахунку.
Перший дзвінок від нової компанії: що важливо і що робить юрист
Головне на цьому етапі — нічого не платити і не підтверджувати борг одразу: часткова оплата може бути розцінена як визнання боргу і перерве позовну давність (ст. 264 ЦК), а платити новому кредитору ви зобов'язані лише після належного повідомлення про відступлення (ч. 1 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»).
Юрист бере на себе решту: письмово вимагає докази переходу права вимоги і детальний розрахунок (новий кредитор чи колектор має надати їх протягом п'яти робочих днів, ч. 3 ст. 25), перевіряє компанію в реєстрі колекторських компаній і її право надавати кредити, оцінює, чи не є відступлення нікчемним за ч. 2 ст. 18, і веде все листування замість вас.
Що надіслати юристу і що буде далі
Для першої безкоштовної консультації підійде те, що є під рукою:
- договір з банком або виписка за кредитною карткою;
- лист, SMS чи інше повідомлення про продаж боргу;
- скріншоти дзвінків і листів нової компанії або колекторів;
- для іпотеки — іпотечний договір;
- якщо вже був суд — рішення, ухвали, постанови виконавця.
Далі юрист зв'язується з вами, розбирає документи за законом і пропонує план дій. Роботу починаємо після підписання договору, оплата поетапна. Листування з новим кредитором і колекторами юрист бере на себе, а в суді представляє вас онлайн по всій Україні. Команда працює з 2014 року, у ній є адвокат і арбітражний керуючий.
Отримати безкоштовну консультацію
Часті запитання
Банк продав борг, мене не питали. Це законно?
Згода боржника на заміну кредитора за загальним правилом не потрібна — частина 1 статті 516 Цивільного кодексу. Але для споживчих кредитів діють обмеження статті 18 Закону № 1734-VIII щодо того, кому саме можна відступити вимогу.
Банк продав борг за кредитною карткою. Чи діють ті самі правила?
Так. Навіть для кредитування рахунку зі строком погашення до трьох місяців або на вимогу закон прямо застосовує статтю 18 про відступлення, статтю 21 про межі неустойки і правила врегулювання простроченої заборгованості (ч. 3 ст. 3 Закону «Про споживче кредитування»). Новий кредитор отримує лише ті умови, що були у вашому договорі з банком (ст. 514 ЦК). Юрист перевірить, з чого складається сума: тіло, проценти, комісії, штрафи.
У договорі з банком заборонено продавати борг. Чи дійсний продаж?
За загальним правилом кредитора не можна замінити, якщо це заборонено договором або законом (ч. 3 ст. 512 ЦК). Але Закон «Про споживче кредитування» встановлює виняток: відступлення за споживчими кредитами, вчинені протягом 12 місяців із дня введення в дію Закону «Про факторинг», дійсні незалежно від договірної заборони і від згоди споживача; кредитодавець при цьому не звільняється від відповідальності перед вами за порушення такої умови (п. 18 розд. IV «Прикінцеві та перехідні положення»). Тому юрист насамперед дивиться на дату договору відступлення.
Банк продав борг факторинговій компанії ще кілька років тому. Це законно?
Залежить від дати. З 14.07.2021 до 30.07.2026 частина 2 статті 18 Закону «Про споживче кредитування» дозволяла відступлення фінансовій установі з правом надавати кошти в позику та/або послуги з факторингу. Чинна редакція (Закон № 4466-IX) дозволяє його лише фінансовій установі з правом кредитування, а відступлення факторинговій компанії визнає нікчемним. Для ще давніших продажів діяли інші правила. Юрист звірить дату договору відступлення і статус компанії на той момент.
Новий кредитор вимагає повернути весь кредит одразу. Чи має право?
Лише якщо таке право передбачене вашим договором з банком і прострочка триває щонайменше один календарний місяць, а за іпотечним кредитом чи кредитом на житло — щонайменше три. Про вимогу мають повідомити письмово; сплатити потрібно протягом 30 календарних днів, а за іпотечним кредитом чи кредитом на житло — 60 днів з дня одержання повідомлення, і якщо за цей час порушення усунуто, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»). Новий кредитор має ті самі права, що й банк, не більше (ст. 514 ЦК). Юрист перевірить, чи дотримано ці умови.
Чи може новий кредитор нараховувати проценти після відступлення?
Лише так, як їх передбачав ваш договір: до нового кредитора права переходять в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу (ст. 514 ЦК), тому змінити ставку чи додати нові платежі він не може. Діють і межі неустойки за ст. 21 Закону «Про споживче кредитування» та списання пені за період воєнного стану (п. 18 Прикінцевих положень ЦК). Чи законні нарахування після переходу, юрист перевіряє за договором і розрахунком нового кредитора.
Чим факторинг відрізняється від відступлення права вимоги?
Відступлення права вимоги — загальний спосіб заміни кредитора (ст. 512 ЦК). Факторинг — окремий договір, за яким фактор платить клієнту ціну права грошової вимоги, а клієнт відступає йому цю вимогу; його регулює окремий закон (ст. 1077 ЦК). Для споживчого кредиту різниця принципова: відступлення допускається лише фінансовій установі з правом надавати кредити, а фінансовій компанії з правом факторингу — ні, такий правочин нікчемний (ч. 2 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»). Як перевірити компанію — факторингові компанії.
Банк продав борг, а позовна давність уже минула. Що тепер?
Заміна кредитора не змінює порядку обчислення та перебігу позовної давності (ст. 262 ЦК), а ви зберігаєте проти нового кредитора заперечення, які мали проти банку (ст. 518 ЦК). Водночас будь-яка дія, що свідчить про визнання боргу, перериває давність, і вона починає спливати заново (ч. 1, 3 ст. 264 ЦК). Юрист порахує строки за вашими документами.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Якщо ваш борг передали колекторам — залиште заявку або зателефонуйте +38 (073) 333 43 62. Перша консультація безкоштовна й конфіденційна.
Схожі ситуації
Читайте також
- Колектори дзвонять родичам: чи це законно
- Колектори погрожують: куди скаржитися
- Строк позовної давності за кредитом
- Захист від кредитів, боргів та колекторів
- Криптопозика в USDT: чи можна стягнути такий борг
- ЄАПБ: хто це і що робити боржнику
- Таліон Плюс: хто це і що робити боржнику
- Вердикт Капітал: хто це і що робити боржнику
Якщо борг передала конкретна МФО
Практика відрізняється залежно від кредитора. Ми розібрали найчастіші ситуації окремо: