Срок исковой давности по кредиту: как считается

Срок исковой давности по кредиту — три года по телу кредита и процентам (статья 257 Гражданского кодекса) и один год — по пене и штрафам (пункт 1 части 2 статьи 258). Но сам долг после этого не исчезает: суд применяет давность только тогда, когда должник заявит о ней до вынесения решения (часть 3 статьи 267). Ниже — с какого дня считать срок, что его «обнуляет», что изменило военное положение и где люди чаще всего теряют эту защиту.

Что важно знать сразу:

• срок считается отдельно по каждому просроченному платежу (часть 5 статьи 261), а если кредитор требует досрочного возврата оставшейся суммы займа (часть 2 статьи 1050 ГК), для этой суммы отсчёт может быть иным;
• действие, свидетельствующее о признании долга, например платёж или подписанный график, прерывает давность, и отсчёт идёт заново (статья 264);
• продажа долга коллекторам или другой компании срок не обновляет (статья 262);
• договор может увеличить давность, но не сократить (статья 259);
• уплаченное после истечения давности назад не возвращается (часть 1 статьи 267).

Юрист проверит даты именно в вашем договоре, рассчитает срок и возьмёт на себя заявление о давности и защиту в суде.

Получить бесплатную консультацию

Сколько длится исковая давность по кредиту

Статья 257 Гражданского кодекса: общая исковая давность — три года. Но для кредитных дел важна и статья 258: исковая давность в один год применяется, в частности, к требованиям о взыскании неустойки (штрафа, пени).

Это значит, что тело кредита и проценты считаются по одному сроку, а пеня и штрафы — по другому, более короткому. На практике именно часть начислений часто оказывается заявленной с пропуском срока.

Главная ловушка: суд не применит давность сам

Часть 3 статьи 267 Гражданского кодекса: исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Часть 4: истечение давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием для отказа в иске.

Отсюда главный практический вывод. Если вы не пришли в суд и не подали такое заявление, суд удовлетворит иск даже по долгу десятилетней давности. Именно поэтому большинство проигранных дел — это не «плохой закон», а неявка и отсутствие письменного заявления о применении давности.

Ещё одна деталь из части 2 статьи 267: иск принимается к рассмотрению независимо от истечения давности. То есть кредитор вправе подать иск в любое время — просто вы вправе возразить.

Что изменило военное положение

Это важнейшее обновление, которое до сих пор не учли большинство материалов в интернете.

Во время военного положения действовал пункт 19 раздела «Заключительные и переходные положения» Гражданского кодекса: сначала он продлевал сроки исковой давности на время военного положения, а с 30 января 2024 года в новой редакции приостанавливал их течение на это время. Пункт исключён Законом № 4434-IX от 14.05.2025, вступившим в силу 4 сентября 2025 года.

Поэтому ссылка на «давность продлена на всё время военного положения» больше не является универсальным аргументом. Как именно засчитывается период, прошедший до исключения пункта, решается судом в конкретном деле с учётом обстоятельств — поэтому расчёт срока сегодня требует отдельной проверки, а не арифметики «три года от последнего платежа».

Ещё два правила, влияющие на расчёт. Во время карантина COVID-19 сроки по статьям 257 и 258 продлевались на срок карантина (пункт 12 того же раздела; карантин действовал с 12 марта 2020 года до 30 июня 2023 года). А для военных действует статья 263: течение давности приостанавливается, если истец или ответчик находится в составе Вооружённых Сил Украины или других военных формирований, переведённых на военное положение (пункт 4 части 1); после прекращения этих обстоятельств течение продолжается с учётом времени, истёкшего до приостановления (часть 3).

Отдельно существует кредитный мораторий: по пункту 27 того же раздела на период моратория приостанавливается течение давности по кредиту. Но этот мораторий (пункты 23–28) рассчитан на заёмщиков — субъектов хозяйствования с кредитами под залог имущества в зоне боевых действий или оккупации и применяется по их заявлению. На обычный потребительский кредит физического лица он не распространяется. Подробнее о том, что изменилось для кредитов в этот период: кредит во время военного положения.

Договор может устанавливать больший срок

Статья 259 Гражданского кодекса позволяет увеличить исковую давность по договорённости сторон в письменной форме. Сократить — нельзя.

Банки и МФО этим пользуются: в договорах встречается условие о давности в пять, семь или десять лет. Поэтому первое, что делается в деле, — проверяется текст самого договора. Если там есть такое условие, расчёт «три года» не работает вообще.

Что прерывает срок и обнуляет отсчёт

Статья 264 — норма, из-за которой люди теряют защиту, даже не понимая этого. Течение давности прерывается совершением действия, свидетельствующего о признании долга. После прерывания отсчёт начинается заново, а время, истёкшее до прерывания, в новый срок не засчитывается.

Что на практике может быть расценено как признание долга:

• частичная оплата, даже символическая — 100 гривен «чтобы отстали»;
• подписание акта сверки или графика погашения;
• письменное заявление о реструктуризации или отсрочке;
• письмо с просьбой уменьшить сумму.

Поэтому единственный платёж после лет молчания способен перезапустить срок с нуля. В то же время не каждый платёж является признанием долга: важно, кто и с какой целью его сделал. Если деньги внёс не сам заёмщик, а другое лицо без его воли, суд может не признать это прерыванием (пример — дело № 484/5498/24 ниже). Поэтому прежде чем что-то платить или подписывать, юрист оценивает последствия именно по статье 264.

С какого дня считать

Статья 261: течение начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своего права. Для кредита с периодическими платежами это, как правило, не дата заключения договора, а просрочка конкретного платежа — то есть срок считается отдельно по каждому ежемесячному платежу.

Если кредитор воспользовался правом требовать досрочного возврата всей суммы, момент отсчёта смещается. Именно поэтому дата отправки требования о досрочном погашении имеет самостоятельное значение и проверяется в каждом деле.

Что будет, если заплатить после истечения срока

Часть 1 статьи 267: лицо, исполнившее обязательство после истечения исковой давности, не вправе требовать возврата исполненного — даже если на момент оплаты не знало об истечении срока.

Простыми словами: деньги, уплаченные по «просроченному» долгу, назад не вернуть. Это ещё один аргумент не платить ничего поспешно и не общаться с коллекторами без оценки сроков.

Пеня за военный период подлежит списанию

Отдельно от давности действует пункт 18 раздела «Заключительные и переходные положения» Гражданского кодекса, добавленный Законом № 2120-IX от 15.03.2022. В период военного или чрезвычайного положения и в течение тридцати дней после его прекращения заёмщик, просрочивший денежное обязательство по кредиту, освобождается от ответственности по статье 625 Кодекса и от обязанности уплаты неустойки (штрафа, пени). Более того, неустойка и другие подобные платежи, начисленные включительно с 24 февраля 2022 года, подлежат списанию кредитором.

На практике эту норму применяют далеко не все кредиторы, и суммы пени продолжают фигурировать в расчётах. Это самостоятельное основание требовать перерасчёта.

Как это выглядит в деле

1. Анализ договора: есть ли условие об увеличенной давности по статье 259.
2. Построение хронологии платежей: когда был последний платёж и не является ли он прерыванием по статье 264.
3. Проверка даты требования о досрочном погашении.
4. Разделение требований: тело и проценты — три года, пеня и штрафы — один год.
5. Проверка начислений после 24 февраля 2022 года на предмет пункта 18.
6. Подача в суд письменного заявления о применении исковой давности — обязательно до вынесения решения.

Результат зависит от условий конкретного договора и доказательств. Но без заявления о применении давности суд не учтёт истечение срока в принципе.

Как считается срок по ежемесячным платежам

Кредит с графиком — это не одно обязательство, а череда отдельных платежей. По статье 261 течение давности начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении права, поэтому срок считается отдельно по каждому просроченному платежу.

Наглядно: если график предусматривал платёж 10 числа каждого месяца, то по платежу за март срок истекает раньше, чем по платежу за декабрь того же года. В итоге часть требований может быть заявлена вовремя, а часть — с пропуском срока. Поэтому в кредитных спорах редко бывает «всё или ничего»: суд проверяет расчёт помесячно.

Картину меняет требование кредитора о досрочном возврате всей суммы: с этого момента обязательство рассматривается иначе, и момент отсчёта смещается. Поэтому дата отправки такого требования и доказательства его направления проверяются в первую очередь.

Отдельно проверяется пеня: по пункту 1 части 2 статьи 258 к требованиям о взыскании неустойки применяется однолетняя давность, поэтому в расчёте она живёт по собственному отсчёту.

Если уже есть судебный приказ

Исковая давность заявляется в исковом производстве. Судебный приказ выдаётся иначе — без вызова сторон и без возможности что-либо возразить по существу.

Важно знать границы этого инструмента. Статья 161 Гражданского процессуального кодекса устанавливает исчерпывающий перечень требований, по которым приказ может быть выдан, и потребительского кредита физического лица, не являющегося предпринимателем, там нет. Приказ по договорной задолженности возможен только в отношении юридического лица или ФЛП и только если сумма не превышает ста размеров прожиточного минимума для трудоспособных лиц.

Выход предусмотрен статьёй 170 Гражданского процессуального кодекса: должник вправе в течение пятнадцати дней со дня вручения копии судебного приказа подать заявление о его отмене в суд, который его выдал. Пропущенный срок можно просить восстановить, приложив соответствующее ходатайство.

Логика такая: пока действует приказ, аргумент о давности некуда подать. После отмены приказа кредитор обращается с иском — по части 3 статьи 171 Гражданского процессуального кодекса в порядке упрощённого искового производства, — и уже там подаётся письменное заявление о применении исковой давности до вынесения решения, как требует часть 3 статьи 267. Подробнее: отмена судебного приказа.

Подводные камни: проценты, поручительство, залог, исполнительный лист

Здесь чаще всего ошибаются и заёмщики, и кредиторы. Каждый пункт проверяется по документам.

• Проценты после окончания срока кредита. Договорные проценты начисляются в пределах срока кредитования; после его истечения (или после требования о досрочном возврате) суды отказывают в таких процентах, ссылаясь на статью 1048 ГК и вывод Большой Палаты Верховного Суда по делу № 444/9519/12 (так, в частности, решено по делу № 367/2296/24). За просрочку в таком случае действует статья 625 ГК (часть 1 статьи 1050), а за военный период — освобождение по пункту 18.
• Поручитель. Если срок поручительства в договоре не установлен, поручительство прекращается, когда кредитор в течение трёх лет со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю (часть 4 статьи 559 ГК).
• Залог и ипотека. С истечением давности по основному требованию считается, что она истекла и по дополнительному, в частности об обращении взыскания на заложенное имущество (статья 266). Но само по себе истечение давности не прекращает ни кредитного обязательства, ни ипотеки — на это обращал внимание Верховный Суд (дело № 372/211/22, постановление от 03.09.2026).
• Когда решение суда уже есть. После решения действует уже не исковая давность, а срок предъявления исполнительного документа: по статье 12 Закона «Об исполнительном производстве» — три года со следующего дня после вступления решения в законную силу; этот срок тоже может прерываться.
• Долг умершего родственника. Кредитор наследодателя должен предъявить требования к наследнику, принявшему наследство, не позднее шести месяцев со дня получения наследником свидетельства о праве на наследство (часть 2 статьи 1281 ГК); для военного положения в Кодексе есть отдельные правила о наследстве. Пропущен ли этот срок, юрист проверит по датам.

Получить бесплатную консультацию

Судебная практика: как суды применяют давность

Несколько решений из Единого государственного реестра судебных решений — коротко, своими словами. Они показывают, от чего на самом деле зависит результат.

Дело № 215/5655/24, Верховный Суд, постановление от 09.09.2026. Банк хотел обратить взыскание на заложенный автомобиль по кредиту 2007 года. Ответчик заявил об истечении давности в отзыве, и Верховный Суд оставил в силе отказ в иске именно по этому основанию. Суд отдельно подчеркнул: требование о взыскании долга и требование об обращении взыскания на залог имеют отдельное течение давности (статьи 257, 261, 267 ГК).

Дело № 484/5498/24, Николаевский апелляционный суд, постановление от 26.02.2025. Первая инстанция взыскала долг по кредиту 2012 года, считая, что давность прервал небольшой платёж от имени заёмщицы. Апелляционный суд выяснил, что платёж сделала другая компания, а не сама заёмщица, поэтому признанием долга он не является. Давность пропущена, в иске отказано.

Дело № 656/192/15-ц, Херсонский апелляционный суд, постановление от 07.09.2026. Заёмщик сослался на давность лишь в апелляционной жалобе на заочное решение. Жалоба отклонена: о давности не заявили в суде первой инстанции, а применяется она только по заявлению стороны до вынесения решения (часть 3 статьи 267 ГК).

Дело № 496/652/22, Одесский апелляционный суд, постановление от 13.05.2026. Банк требовал 3 % годовых за неисполнение давнего решения суда. Срок предъявления исполнительного листа истёк, в его восстановлении отказано, поэтому требование потеряло принудительную защиту — и начислять на него 3 % годовых уже нельзя (часть 2 статьи 625 ГК, вывод Большой Палаты Верховного Суда по делу № 754/511/23).

Что показывают эти дела. Давность защищает только тогда, когда о ней заявлено вовремя, с правильными датами и доказательствами, а рядом проверены расчёт и права нового кредитора. Каждое дело решается по своим обстоятельствам, поэтому юрист сначала собирает хронологию, а потом строит защиту.

Разборы судебных решений. В разборах судебных решений видно, как суд применяет давность: заявление до решения, платёж другого лица, военное положение (дела № 484/5498/24 и № 363/1089/19). Все разборы судебных решений.

Как проверить, истёк ли срок давности по вашему долгу: по шагам

Шаг 1. Выпишите дату каждого просроченного платежа. По обязательствам с определённым сроком исполнения давность начинает течь с истечением срока исполнения (ч. 5 ст. 261 ГК), поэтому у ежемесячных платежей дата своя. Общая давность — три года (ст. 257 ГК).

Шаг 2. Разделите тело кредита, проценты и неустойку. Для пени и штрафов давность — один год (п. 1 ч. 2 ст. 258 ГК).

Шаг 3. Вспомните, были ли после этого платежи, письма, графики или расписки. Они могут прервать давность (ч. 1, 3 ст. 264 ГК). Платёж или подпись под новым графиком по старому долгу юрист согласовывает с вами заранее, потому что они меняют расчёт срока.

Шаг 4. Если поступил иск, заявление о давности должно быть в суде до решения. Отзыв подаётся в срок, установленный судом, который не может быть меньше пятнадцати дней со дня вручения определения об открытии производства (ч. 7 ст. 178 ГПК Украины). Дальше: банк подал в суд, разборы судебных решений, банк продал долг коллекторам.

Частые вопросы

Какой срок исковой давности по кредиту?

Общий — три года по телу кредита и процентам (статья 257 Гражданского кодекса), один год — по пене и штрафам (статья 258). По ежемесячным платежам срок считается отдельно по каждому просроченному платежу — детали выше, в разделе о ежемесячных платежах.

Действует ли исковая давность во время военного положения?

Да: с 4 сентября 2025 года пункт 19 Заключительных положений ГК, который продлевал, а затем приостанавливал давность на время военного положения, исключён Законом № 4434-IX, и течение давности идёт по общим правилам. Как засчитать период до исключения, переходных правил закон не содержит, поэтому юрист рассчитывает срок отдельно для вашего договора.

Спишут ли кредит, если срок давности истёк?

Истечение трёх лет само по себе долг не списывает, и автоматически его никто не спишет. Давность работает иначе: если кредитор подал в суд после истечения срока, а вы до вынесения решения подали заявление о применении давности, суд отказывает в иске (части 3, 4 статьи 267 Гражданского кодекса). Без заявления суд взыщет долг независимо от срока.

Что будет, если годами не платить кредит?

Кредитор сохраняет право обратиться в суд и после трёх лет (часть 2 статьи 267 ГК), продать долг или передать его коллекторам. Договорные проценты суды ограничивают сроком кредитования, но могут начисляться суммы по статье 625 ГК (кроме военного периода — пункт 18). Подробно по этапам — на странице что будет, если не платить кредит. Меняется лишь ваша возможность заявить о давности в суде. И важно: любой платёж или письменное признание долга прерывает срок, и отсчёт начинается заново (статья 264 Гражданского кодекса), а уплаченное после истечения срока назад не возвращается (часть 1 статьи 267).

Кредитор годами молчал. Долг списан?

Нет. Долг не исчезает автоматически. Кредитор вправе подать иск, а суд примет его к рассмотрению — это прямо предусмотрено частью 2 статьи 267. Отказать в иске суд может только по вашему заявлению о применении давности.

Я недавно немного заплатил по старому долгу. Это важно?

Да, и критически. Частичная оплата, сделанная вами, может быть расценена как признание долга, а это прерывает течение давности по статье 264 — отсчёт начинается заново.

Коллекторы говорят, что срок давности на них не распространяется.

Уступка права требования не создаёт нового срока. Новый кредитор получает требование в том объёме и состоянии, в котором оно существовало, вместе с тем же течением давности.

Можно ли вернуть деньги, уплаченные по старому долгу?

Нет. Часть 1 статьи 267 прямо лишает права требовать возврата исполненного после истечения исковой давности, даже если вы не знали об истечении срока.

Действует ли давность, если по кредиту есть поручитель?

Да, но для поручителя есть собственное правило: если срок поручительства в договоре не установлен, поручительство прекращается, когда кредитор в течение трёх лет со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит к нему иск (часть 4 статьи 559 ГК).

Решение суда уже есть. Можно ли ещё заявить о давности?

В том же деле после решения — нет: заявление должно было быть подано до его вынесения. Но если решение заочное, его можно просить пересмотреть, а для исполнения решения действует отдельный срок предъявления исполнительного документа (статья 12 Закона «Об исполнительном производстве»). Что из этого возможно в вашей ситуации, юрист проверит по документам.

Обязательно ли самому идти в суд, чтобы заявить о давности?

Нет. Заявление о применении давности включают в письменный отзыв на иск, и его может подготовить и подать ваш представитель. Главное — успеть до вынесения решения (часть 3 статьи 267 ГК). Юрист возьмёт это на себя.

Получить бесплатную консультацию

Похожие темы

• Что будет, если не платить кредит
• Защита от кредитов, долгов и коллекторов
• Реструктуризация долга: когда это выгодно
• Кредит во время военного положения
• Банк подал в суд: что делать

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Сроки в каждом деле считаются отдельно, с учётом периодов приостановления. Чтобы проверить свою ситуацию, оставьте номер: юрист рассчитает срок и подготовит заявление о давности. Первая консультация бесплатная.

Ещё по теме: исполнительный лист: что это и что делать должнику.

Ещё по теме: банк продал долг коллекторам: кому платить и какие документы требовать.