Коротка відповідь. Фраза «ми купили ваш борг» сама по собі нічого не доводить. Право вимоги переходить до нового кредитора за договором відступлення (ч. 1 ст. 512 ЦК України), і боржник має право не виконувати обов'язок новому кредиторові, доки той не надасть доказів переходу прав (ч. 2 ст. 517 ЦК). Тому перший крок — отримати документи: договір відступлення або витяг з нього щодо вашого договору, письмове повідомлення про заміну кредитора і детальний розрахунок суми. Це стосується будь-якої компанії: банку, МФО, фінансової компанії чи колектора. Ядро Захисту (Protection Core) працює з борговими справами з 2014 року, онлайн по всій Україні; перша консультація безкоштовна.
Колектор чи новий кредитор: кого саме ви чуєте
Від цього залежить, які документи просити. «Колектором» у розмові називають кого завгодно, але закон розрізняє дві ролі.
| Хто телефонує | Що це означає | Що має підтвердити |
|---|---|---|
| Новий кредитор | Компанія набула право вимоги: борг тепер належить їй | Перехід права вимоги саме до неї (ст. 512, 517 ЦК); для споживчого кредиту — статус фінансової установи з правом кредитування (ч. 2 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування») |
| Колекторська компанія | Діє за договором з кредитором, але борг їй не належить | Включення до Реєстру колекторських компаній НБУ і договір з кредитором (ч. 1 ст. 23, ст. 24 Закону) |
Якщо співрозмовник каже «борг наш», просіть документи нового кредитора. Якщо каже «ми працюємо від банку чи МФО», перевіряйте реєстр колекторських компаній і питайте, чий саме борг вони врегульовують.
Які документи ви вправі отримати
- Договір відступлення права вимоги між первісним і новим кредитором, а якщо борг перепродавали — кожен договір у ланцюжку. Разом з ним — реєстр або витяг, де є саме ваш договір. Первісний кредитор зобов'язаний передати новому документи, які засвідчують права, що передаються (ч. 1 ст. 517 ЦК).
- Повідомлення про заміну кредитора. Для споживчого кредиту кредитодавець має повідомити вас про відступлення протягом 10 робочих днів, вказавши дані нового кредитора; платити новому кредитору ви зобов'язані після отримання такого повідомлення (ч. 1 ст. 18 Закону). Якщо письмового повідомлення не було, ризик несприятливих наслідків несе новий кредитор (ч. 2 ст. 516 ЦК).
- Відомості під час першого контакту: повне найменування кредитора і того, хто телефонує, контакти для листування, ім'я співрозмовника, правова підстава і розмір боргу з розбивкою (ч. 2 ст. 25 Закону).
- Документи і розрахунок на вашу вимогу. Новий кредитор або колекторська компанія надає їх протягом п'яти робочих днів після першої взаємодії, зокрема детальний розрахунок за кожен платіжний період і підставу нарахувань (ч. 3 ст. 25 Закону).
Як перевірити документи: короткий чек-лист
| Запитання | Чому це важливо |
|---|---|
| Чи збігаються сторони в ланцюжку від вашого кредитора до компанії, яка телефонує? | Право має перейти саме до того, хто вимагає гроші; розрив у ланцюжку — питання до компанії |
| Чи є у витягу номер і дата саме вашого договору? | Загальний договір без переліку боргів не показує, що передано ваш |
| Чи укладено договір відступлення в належній формі? | Правочин про заміну кредитора вчиняється в тій самій формі, що й договір, з якого виник борг (ч. 1 ст. 513 ЦК) |
| Чи не більша сума, ніж була на момент переходу? | Новий кредитор отримує права в обсязі й на умовах, що існували на момент переходу (ст. 514 ЦК), тому кожне нарахування має випливати з вашого договору і закону |
| Чи є компанія в реєстрах НБУ? | Перевірте назву і код ЄДРПОУ в Державному реєстрі фінансових установ і Реєстрі колекторських компаній на сайті НБУ; доступ безоплатний і цілодобовий (ч. 2 ст. 24 Закону) |
| Чи може цей покупець взагалі купувати споживчі кредити? | Відступлення за договором про споживчий кредит допускається лише фінансовій установі з правом надавати кредити; фактор-компанії воно не допускається, а правочин з особою без такого права нікчемний (ч. 2 ст. 18 Закону) |
Важливо: проти нового кредитора ви зберігаєте всі заперечення, які мали проти первісного (ст. 518 ЦК). Неправильні нарахування, сумнівні умови, пропущені строки не зникають після продажу боргу.
Якщо документів не дають
Відмова показати документи — поширена ситуація, і закон дає на неї відповідь.
- Вимогу документів краще надіслати письмово: так видно дату, з якої рахуються п'ять робочих днів. До надання підтвердних документів новий кредитор чи колектор не має права з власної ініціативи повторно взаємодіяти з вами (ч. 3 ст. 25 Закону).
- Якщо дзвінки тривають, фіксуйте їх: номер, дату, час, зміст. Порушення вимог етичної поведінки — підстава для звернення до НБУ (п. 1 ч. 1 ст. 26 Закону): як подати скаргу на колекторів до НБУ.
- Погрози, шантаж чи повідомлення про борг вашим знайомим закон забороняє (п. 1, 8 ч. 5 ст. 25 Закону) — це привід для заяви: заява в поліцію на колекторів.
- Якщо компанія піде до суду, саме вона має довести обставини, на які посилається, зокрема перехід до неї права вимоги (ч. 1 ст. 81 ЦПК України). Що перевіряють суди: новий колектор подав до суду.
Поки право вимоги не підтверджене, оплату й «визнання боргу» узгоджує юрист: платіж особі, яка не довела своє право, може не зарахуватися, а дії, що свідчать про визнання боргу, переривають позовну давність (ст. 264 ЦК). Ці кроки юрист робить за вас і письмово.
Що відбувається далі
- Ви надсилаєте те, що маєте: скриншоти повідомлень, номери, листи, ваш договір або номер договору, підтвердження платежів.
- Юрист запитує документи у компанії від вашого імені і перевіряє її статус у реєстрах НБУ.
- Перевіряє ланцюжок і суму: чи перейшло право, в якому обсязі, чи немає зайвих нарахувань.
- Пояснює варіанти: переговори про суму, реструктуризація, оскарження розрахунку або захист у суді.
- Бере спілкування на себе: після письмового повідомлення про представника кредитору і колекторам заборонено з власної ініціативи взаємодіяти з вами і вашими близькими (п. 12 ч. 5 ст. 25 Закону).
Перша консультація безкоштовна. Ми чесно оцінюємо перспективи після аналізу документів; обсяг роботи фіксується в договорі, оплата поетапна.
Конкретні ситуації: банк продав борг колекторам, МФО продала борг колекторам, лист від колекторів, «Євроколект Плюс» і BitCapital.
Схожа ситуація: кредитор не приймає платіж.
Схожа ситуація: вимагає борг, але договору не показує.
Схожа ситуація: виписка і розрахунок боргу.
Схожа ситуація: перевірка стану боргу й реєстр колекторських компаній.
Схожа ситуація: запит до МФО про договір і розрахунок: зразок.
Часті запитання
Чи потрібна моя згода, щоб продати мій борг?
Як правило, ні: заміна кредитора відбувається без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ч. 1 ст. 516 ЦК). Але вас мають письмово повідомити, а новий кредитор має довести перехід права.
Колектор не показує договір відступлення. Що робити?
Вимагайте документи письмово. Боржник має право не виконувати обов'язок новому кредиторові до надання доказів переходу прав (ч. 2 ст. 517 ЦК), а на вашу вимогу документи надаються протягом п'яти робочих днів після першої взаємодії (ч. 3 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»). Юрист підготує запит і візьме спілкування на себе.
Новий кредитор називає більшу суму, ніж була. Це законно?
Права переходять в обсязі й на умовах, що існували на момент переходу (ст. 514 ЦК). Будь-яке збільшення має випливати з вашого договору і закону. Детальний розрахунок за кожен платіжний період можна вимагати (ч. 3 ст. 25 Закону).
Борг перепродали кілька разів. Кому платити?
Тому, до кого право вимоги перейшло останнім і хто це підтвердив документами всього ланцюжка. Правила відступлення за споживчим кредитом застосовуються до всіх подальших продажів (ч. 4 ст. 18 Закону).
Як перевірити, чи компанія справжня?
Попросіть повне найменування і код ЄДРПОУ та знайдіть їх у Державному реєстрі фінансових установ і Реєстрі колекторських компаній на сайті НБУ. Колекторів можна залучати лише з реєстру (ч. 1 ст. 23 Закону).
Я вже заплатив старому кредитору. Це зараховується?
Якщо вас письмово не повідомили про заміну кредитора, виконання первісному кредиторові є належним (ч. 2 ст. 516 ЦК). Збережіть підтвердження платежів: юрист використає їх у розрахунку.
Схожі теми: колекторські компанії в реєстрі НБУ, захист від колекторів, колектори погрожують, дзвонять через чужий борг.
Компанія каже, що купила ваш борг? Юрист перевірить документи.
Надішліть номер: юрист запитає докази переходу права вимоги, перевірить суму і візьме спілкування на себе.
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.