Просрочка платежа по кредиту случается по разным причинам: потеря работы, болезнь, мобилизация, несколько кредитов одновременно. Больше всего пугает неизвестность: что будет завтра, через месяц, через год. Ниже — этапы, которые предусматривает закон, чем просрочка в МФО отличается от просрочки в банке и что важно на каждом этапе. Protection Core работает с кредитными и долговыми делами с 2014 года, онлайн по всей Украине.
Коротко. После просрочки кредитор начисляет то, что разрешает договор и закон, напоминает о долге, может потребовать досрочного возврата, передать долг коллектору или продать его. Дальше возможны суд и исполнительное производство с арестами. Закон не устанавливает единого графика «на какой день что будет»: многое зависит от договора и решений самого кредитора. Но на каждом этапе есть границы, которые закон ставит кредитору, и сроки, которые важно не пропустить. Юрист определит, на каком этапе ваше дело, и объяснит, что делать именно сейчас.
Получить бесплатную консультацию
Этапы просрочки: МФО и банк в таблице
Таблица показывает, что может происходить и на какую норму опирается каждый этап. Там, где закон не называет конкретного срока, так и написано: в этих местах всё определяет договор или практика конкретного кредитора.
| Этап | Что может происходить | МФО и банк | Норма |
|---|---|---|---|
| С первого дня просрочки | Неустойка (пеня, штраф), если она предусмотрена договором; проценты по договору. | МФО: те же границы неустойки, что и для банка. Для займов в пределах одной минимальной зарплаты закон устанавливает дополнительные ограничения. Банк: границы неустойки одинаковы для всех кредиторов. | ч. 2–4 ст. 21 Закона № 1734-VIII |
| Военное положение | Освобождение от неустойки и от ответственности по ст. 625 ГК за просрочку; начисленную с 24.02.2022 неустойку кредитор должен списать. | Правило одинаково для МФО и банков. Проценты за пользование под него не подпадают. | п. 18 Заключительных и переходных положений ГК |
| Напоминания | SMS, письма, звонки кредитора. | Конкретного дня, с которого начинаются звонки, закон не устанавливает. Действуют ограничения: не с 20:00 до 9:00 по собственной инициативе, не в выходные и праздничные дни, не более двух раз в сутки. | ч. 5 ст. 25 Закона № 1734-VIII |
| Кредитная история | Данные о просрочке передаются в Кредитный реестр НБУ и кредитные бюро. | В Кредитный реестр ежемесячно подают данные все кредиторы, кроме ломбардов. Проверить свою историю можно бесплатно. | ст. 27 Закона № 1953-IX; ст. 13 Закона № 2704-IV |
| Задержка не менее календарного месяца | Кредитор может требовать досрочного возврата всей суммы, если такое право есть в договоре. | МФО: для обычных потребительских займов — не менее одного календарного месяца задержки. Банк: по ипотечному кредиту и кредиту на жильё — не менее трёх календарных месяцев. | ч. 4 ст. 16 Закона № 1734-VIII |
| После уведомления о досрочном требовании | Срок, чтобы устранить нарушение; если оно устранено, требование теряет силу. | МФО: 30 календарных дней со дня получения уведомления. Банк: 30 дней, а по ипотечному и жилищному кредиту — 60 дней со дня получения уведомления. | ч. 4 ст. 16 Закона № 1734-VIII |
| Коллектор или продажа долга | Кредитор привлекает коллекторскую компанию из реестра НБУ или уступает право требования. | Минимального срока просрочки, после которого это разрешено, закон не устанавливает. Об уступке или привлечении коллектора кредитор должен уведомить вас в течение 10 рабочих дней. | ч. 1 ст. 18, ч. 1 ст. 23 Закона № 1734-VIII |
| Суд | Иск. Судебный приказ против физического лица по потребительскому кредиту — повод для проверки. | Единого срока обращения в суд нет. Ограничение с другой стороны — исковая давность: общая три года, для неустойки один год; суд применяет её только по заявлению стороны. | ст. 257, 258, ч. 3 ст. 267 ГК |
| Исполнение решения | Исполнительное производство, арест счетов и имущества, удержания из зарплаты. | Решение можно предъявить к исполнению в течение трёх лет со следующего дня после вступления его в силу; срок прерывается предъявлением. | ст. 12, 48, 56, 70 Закона № 1404-VIII |
Банк и МФО подчиняются одному закону, но на практике отличаются документы и способы взыскания. В банке чаще есть залог или поручитель, бумажный договор и график. В МФО договор обычно заключён онлайн, суммы меньше, а долг чаще продают другим компаниям. Поэтому юрист всегда начинает с документов именно вашего кредитора.
Первый этап: начисления и напоминания
С первого дня просрочки кредитор может начислять неустойку, если она предусмотрена договором. Для потребительского кредита закон её ограничивает: пеня — не более двойной учётной ставки НБУ и не более пятнадцати процентов просроченного платежа, совокупная неустойка — не более половины полученной суммы; штраф и пеню за одно нарушение одновременно применять запрещено (ч. 2, 4 ст. 21 Закона «О потребительском кредитовании»).
Во время военного положения действует ещё одно правило: заёмщик освобождается от неустойки и от ответственности по ст. 625 ГК за просрочку по кредиту, а неустойка, начисленная с 24.02.2022, подлежит списанию кредитором (п. 18 Заключительных и переходных положений ГК). Подробнее — кредит во время военного положения.
Сведения о просрочке попадают в кредитную историю — см. кредитная история. Информацию о состоянии своей задолженности вы вправе получать от кредитора бесплатно раз в месяц (ч. 1 ст. 11 Закона «О потребительском кредитовании»): это удобный способ зафиксировать сумму на определённую дату.
Второй этап: требование о досрочном возврате
Если задержка длится не менее календарного месяца (по ипотечному и жилищному кредиту — три месяца), кредитор может требовать возврата всей суммы, если такое право предусмотрено договором. Он обязан письменно уведомить о задержке, действиях для устранения нарушения и сроке. После получения уведомления у потребителя есть тридцать календарных дней (по ипотечному и жилищному — шестьдесят); если нарушение устранено в этот срок, требование теряет силу (ч. 4 ст. 16 Закона «О потребительском кредитовании»).
На этом этапе ещё можно договариваться: реструктуризация по общему правилу возможна по согласованию сторон (ч. 1 ст. 17 этого Закона), а для части заёмщиков закон предусматривает обязательную реструктуризацию на время военного положения. Что стоит предлагать кредитору, а что подписывать не стоит, юрист объяснит после анализа договора — см. реструктуризация долга.
Третий этап: коллекторы и продажа долга
Кредитор может привлечь только коллекторскую компанию из реестра НБУ; договор с компанией вне реестра ничтожен (ч. 1 ст. 23 Закона «О потребительском кредитовании»). Закон запрещает угрозы, введение в заблуждение, звонки по собственной инициативе с 20:00 до 9:00, в выходные и праздничные дни, более двух раз в сутки (ч. 5 ст. 25). Сообщать о вашем долге третьим лицам, которые не давали согласия, тоже запрещено — см. коллекторы звонят родственникам. После продажи долга новый кредитор получает права в объёме, существовавшем на момент перехода (ст. 514 ГК), и по вашему требованию должен предоставить документы и подробный расчёт (ч. 3 ст. 25). Подробнее — защита от коллекторов.
Получить бесплатную консультацию
Четвёртый этап: суд
Кредитор обращается в суд с иском. Срок на отзыв указан в определении об открытии производства: в упрощённом производстве это пятнадцать дней со дня вручения определения (ч. 1 ст. 278 ГПК), в общем — срок, который устанавливает суд, но не менее пятнадцати дней со дня вручения определения (ч. 7 ст. 178 ГПК). Без отзыва суд решает дело по документам истца (ч. 8 ст. 178 ГПК), а при определённых условиях может вынести заочное решение (ст. 280 ГПК) — см. заочное решение по кредиту.
Иногда вместо иска приходит судебный приказ. Приказ по договору закон допускает в отношении юридического лица или ФЛП (п. 7 ч. 1 ст. 161 ГПК), поэтому приказ по потребительскому кредиту физического лица — повод для проверки. Заявление об отмене подают в течение пятнадцати дней со дня вручения копии приказа (ч. 1 ст. 170 ГПК). См. отмена судебного приказа.
Если кредитор уже подал в суд, смотрите также: банк подал в суд и МФО подало в суд.
Пятый этап: исполнительное производство и аресты
Решение суда исполняет государственный или частный исполнитель. Взыскание сначала обращается на средства, в частности на счетах в банках (ч. 2 ст. 48 Закона «Об исполнительном производстве»); также исполнитель может наложить арест на имущество (ст. 56). Из зарплаты по кредитным долгам удерживают до двадцати процентов (ч. 2 ст. 70). Если решение исполняет государственная исполнительная служба, к долгу добавляется исполнительный сбор (ст. 27). В военное положение должник может определить один счёт для ежедневных расходов в пределах, установленных законом, а открывать исполнительные производства по исполнительным надписям на кредитных договорах, не удостоверенных нотариально, запрещено (п. 10-2 разд. XIII этого Закона). Временное ограничение выезда за границу возможно только по решению суда (ст. 441 ГПК). Подробнее — исполнительное производство.
Если вы военнослужащий или относитесь к защищённой категории
Для военнослужащих и некоторых других категорий закон предусматривает отдельную защиту: после надлежащего уведомления о статусе кредитор и коллекторы не могут по собственной инициативе взаимодействовать с ними и их близкими на время военного положения и ещё 90 дней после его прекращения (п. 6-2 раздела IV Закона «О потребительском кредитовании»).
Почему важно не ошибиться сейчас
Самые дорогие ошибки совершают на ранних этапах. Платёж «чтобы отстали» на реквизиты из звонка или подпись под графиком от коллектора может быть признанием долга, которое прерывает исковую давность (ст. 264 ГК). Сама давность применяется судом только по заявлению стороны до вынесения решения (ч. 3 ст. 267 ГК): если не заявить её вовремя, аргумент теряется. А пропущенный срок на отзыв или на отмену приказа восстанавливается только по уважительным причинам.
Что стоит сохранить уже сейчас, чтобы юрист быстро оценил ситуацию:
- договор или скриншоты из личного кабинета, график платежей;
- квитанции и выписки обо всех платежах, даже мелких;
- письма, SMS и уведомления о продаже долга или привлечении коллектора;
- конверты и уведомления из суда — дата их получения важна для сроков.
Что делает юрист
- Определит этап. Юрист проверит, есть ли уже требование, иск, приказ или исполнительное производство и какие сроки идут.
- Проверит долг. Разберётся с договором, начислениями, границами неустойки, льготами военного положения и правами нового кредитора.
- Подготовит документы. Ответ кредитору, жалобу на коллектора, отзыв, заявление об отмене приказа или жалобу на исполнителя — то, что нужно именно на вашем этапе.
- Сопроводит дело. По договору сопроводит переговоры, суд и исполнительное производство, в том числе дистанционно.
Вы получите честную оценку перспектив после анализа документов. Объём работы и стоимость фиксируются в договоре, оплата поэтапная.
Получить бесплатную консультацию
Частые вопросы
Через сколько после просрочки банк или МФО подаёт в суд?
Закон не устанавливает единого срока: каждый кредитор решает сам. Ограничение есть с другой стороны — исковая давность (общая три года, для неустойки один год, ст. 257, 258 ГК), но её суд применяет только по заявлению стороны.
Могут ли посадить за долг по кредиту?
Неисполнение кредитного договора — гражданские отношения. Кредитор взыскивает долг через суд и исполнителя, а не через уголовную ответственность. Если коллектор угрожает тюрьмой, это может быть нарушением ч. 5 ст. 25 Закона «О потребительском кредитовании».
Могут ли забрать имущество сразу после просрочки?
Нет, принудительное взыскание возможно на основании исполнительного документа: решения суда, судебного приказа или исполнительной надписи. Исключения касаются заложенного имущества, на которое кредитор может обращать взыскание в порядке, установленном законом.
Стоит ли платить коллектору частями, пока не подали в суд?
Сначала стоит проверить, кто требует деньги, есть ли у него право требования и правильно ли посчитана сумма. Частичная оплата может прервать исковую давность (ст. 264 ГК). Юрист объяснит последствия в вашей ситуации.
Что делать, если уже пришли документы из суда?
Записать дату получения и показать документы юристу: от неё считаются сроки на отзыв или на отмену приказа.
Могут ли коллекторы звонить моим родственникам и на работу?
Только людям, чьи контакты вы передали по договору и которые дали согласие на взаимодействие; сообщать о долге другим третьим лицам запрещено (п. 8, 14 ч. 5 ст. 25 Закона № 1734-VIII). Подробно — коллекторы звонят родственникам.
Узнает ли работодатель о просрочке?
Коллекторам запрещено сообщать работодателю о вашем долге и требовать от него взять долг на себя (п. 8, 9 ч. 5 ст. 25). Удержание из зарплаты возможно только в рамках исполнительного производства, на основании исполнительного документа (ст. 70 Закона «Об исполнительном производстве»).
Исчезнет ли долг, если прошло три года?
Сам по себе — нет. Истечение исковой давности является основанием для отказа в иске только тогда, когда о нём заявила сторона до вынесения решения (ч. 3, 4 ст. 267 ГК). Как считается давность, подробно разобрано на странице срок исковой давности по кредиту.
Можно ли попросить кредитора об отсрочке или реструктуризации?
Да, по общему правилу это договорённость сторон (ч. 1 ст. 17 Закона № 1734-VIII), а для части заёмщиков в военное положение — обязанность кредитора. Юрист проверит, подпадаете ли вы под обязательную реструктуризацию, и подготовит обращение.
Похожие темы
- Кредит во время военного положения
- Реструктуризация долга
- Защита от коллекторов
- Банк подал в суд
- МФО подало в суд
- Исполнительное производство
- Срок исковой давности по кредиту
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Просрочили кредит и не знаете, что будет дальше, — оставьте номер: юрист определит этап вашего дела, проверит долг и объяснит, что делать сейчас. Первая консультация бесплатная.
Ещё по теме: нечем платить кредит: законные варианты.