Кредит во время войны: можно ли не платить и что с пеней

Это самый частый вопрос последних лет: нужно ли платить кредит во время войны и что именно изменило военное положение. Ответ состоит из двух частей, и первая никому не нравится.

Коротко. Тело кредита и проценты за пользование во время военного положения платить нужно. Но за просрочку в этот период и еще 30 дней после его окончания закон освобождает от неустойки (пени, штрафа), трех процентов годовых и инфляционных, а уже начисленную с 24 февраля 2022 года неустойку кредитор обязан списать (пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса Украины). Поэтому расчет кредитора стоит проверять строка за строкой.

Что происходит, если не платить кредит во время войны: по этапам

Этап	Что происходит	Что можно сделать
Просрочка	Начисляются проценты за пользование. Неустойка, 3% годовых и инфляционные за просрочку в военный период не начисляются.	Сохранить договор и выписку, сверить расчет кредитора.
Звонки и письма, коллекторы	Действуют ограничения статьи 25 Закона Украины «О потребительском кредитовании»: не с 20 до 9 часов, не в выходные и праздничные дни, не более двух раз в сутки.	Фиксировать нарушения, требовать документы, жаловаться в НБУ.
Иск или судебный приказ	Суды работают, дела рассматриваются.	Не пропустить сроки, возразить против лишних сумм, заявить об исковой давности до решения суда.
Решение суда	Долг взыскивается в размере, определенном судом.	Проверить, можно ли обжаловать решение.
Исполнительное производство	Возможны арест счетов и списание денег.	Проверить действия исполнителя, защитить счет для ежедневных расходов.

Что военное положение НЕ отменило

Обязанность вернуть деньги осталась. Военное положение не списывает тело кредита и не освобождает от процентов за пользование средствами. Суды работают, иски рассматриваются, исполнительное производство действует.

Если вам обещают «списание кредита из-за войны» — это не о законе. Реальные льготы уже, но они есть, и они работают.

Что военное положение действительно дало

Ключевая норма — пункт 18 раздела «Заключительные и переходные положения» Гражданского кодекса Украины, добавленный Законом № 2120-IX от 15 марта 2022 года.

В период действия военного положения и в течение тридцати дней после его прекращения или отмены заемщик, который просрочил денежное обязательство по кредиту или займу, освобождается:

от ответственности, определенной статьей 625 Гражданского кодекса, — это инфляционные потери и три процента годовых от просроченной суммы;
от обязанности уплаты неустойки — штрафа и пени за эту просрочку.

Более того: неустойка и другие платежи, начисленные включительно с 24 февраля 2022 года, подлежат списанию кредитодателем. Не «могут быть уменьшены судом», а именно списанию.

Две детали, на которых люди ошибаются. Норма охватывает кредиты и займы, предоставленные банком или другим кредитодателем, то есть и микрофинансовыми организациями тоже. И она снимает не только пеню: три процента годовых и инфляционные кредитор начисляет отдельной строкой, которую в расчете легко упустить.

Пределы неустойки, которые действуют всегда

Независимо от военного положения статья 21 Закона «О потребительском кредитовании» ограничивает неустойку: совокупный размер не может превышать половины суммы, полученной потребителем по договору, а по кредитам в пределах одной минимальной зарплаты — двойной суммы полученных средств. Пеня не может превышать двойной учетной ставки НБУ и 15 % суммы просроченного платежа.

Что изменилось с исковой давностью

В начале полномасштабного вторжения течение исковой давности было приостановлено. Эту норму — пункт 19 того же раздела Гражданского кодекса — исключил Закон № 4434-IX, и течение давности возобновилось. Это значит, что сроки снова идут, и медлить нельзя: заявление о применении давности подается до принятия решения судом (часть 3 статьи 267 Гражданского кодекса Украины), иначе суд взыщет долг даже по давнему долгу.

Отдельная защита для военных и их семей

Пункт 6-2 раздела IV «Заключительные и переходные положения» Закона «О потребительском кредитовании» вводит понятие защищенной категории: военнослужащие, которые проходят службу на территории Украины; военнослужащие, ставшие лицами с инвалидностью вследствие заболевания, связанного со службой; члены семей погибших, умерших и пропавших без вести; лица в плену и пропавшие без вести.

После уведомления кредитора кредитодатель и коллекторы обязаны не взаимодействовать по собственной инициативе — ни с самим человеком, ни с его близкими. Подробно с перечнем документов: кредит и коллекторы во время войны.

Эти ограничения действуют в период военного положения и еще 90 дней после его прекращения или отмены.

Что коллектору запрещено в любом случае

Статья 25 того же Закона запрещает по собственной инициативе взаимодействовать с должником, его близкими и поручителями в период с 20 до 9 часов, а также в выходные, праздничные и нерабочие дни, и более двух раз в сутки. Нарушение фиксируется и является основанием для жалобы в Национальный банк Украины, который ведет реестр коллекторских компаний.

МФО или банк: есть ли разница

Освобождение от неустойки за военный период касается кредитов и займов, предоставленных банком или другим кредитодателем, то есть и микрофинансовыми организациями. Пределы неустойки по статье 21 Закона «О потребительском кредитовании» действуют для всех потребительских кредитов.

Для небольших кредитов (общий размер не больше одной минимальной заработной платы) закон отдельно ограничивает неустойку и другие платежи за нарушение двойной суммой, которую потребитель фактически получил, и запрещает менять ставку в худшую сторону. Именно такими часто бывают микрокредиты.

Как юрист проверяет расчет кредитора: 4 шага

Получаем у кредитора полный расчет задолженности с разбивкой: тело, проценты, неустойка, другие платежи.
Находим начисления за просрочку с 24 февраля 2022 года: пеню, штрафы, 3% годовых, инфляционные. Они подлежат списанию.
Сравниваем общую неустойку с пределами статьи 21: половина полученной суммы, для кредитов до одной минимальной зарплаты — двойная полученная сумма.
Проверяем дату последнего платежа и сроки: если долг давний, заявление об исковой давности нужно подать до решения суда.

Что из этого получается на практике

Когда мы берем расчет кредитора и убираем из него неустойку за военный период, инфляционные и три процента годовых, а потом проверяем пределы статьи 21, — сумма требования часто уменьшается в разы. Иногда от нее остается только тело кредита и проценты, которые действительно нужно платить.

Частые вопросы

Нужно ли платить кредит во время военного положения?

Да. Военное положение не отменяет обязанности вернуть тело кредита и уплатить проценты за пользование. Освобождение касается неустойки, трех процентов годовых и инфляционных за просрочку.

Касается ли это МФО?

Да. Пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса Украины распространяется на кредиты и займы, предоставленные банком или другим кредитодателем.

Кредитор начислил пеню за военный период. Что делать?

Закон обязывает кредитора списать такую неустойку. Юрист запросит письменный расчет и перерасчет, а если дело уже в суде — возразит против этих сумм.

Могут ли подать в суд во время войны?

Да, суды работают. Важно вовремя реагировать на документы из суда и подать заявление об исковой давности до принятия решения, если срок истек.

Мне звонят коллекторы, а я военный. Что делать?

Уведомите кредитора о принадлежности к защищенной категории способом, определенным законом. После этого кредитор и коллекторы не могут взаимодействовать с вами и вашими близкими по собственной инициативе — в период военного положения и 90 дней после него.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Пришлите свой расчет или требование кредитора — посмотрим, что в нем лишнее. Оставьте заявку или позвоните +38 (073) 333 43 62. Первая консультация бесплатная.

Кредит во время войны: что действует по закону