Коротка відповідь
Рефінансування кредиту на практиці означає, що ви беретеся за новий кредит, щоб погасити старий. Окремого виду договору закон для цього не встановлює: це новий кредитний договір (ст. 1054 ЦК, Закон «Про споживче кредитування») і дострокове повернення старого, за яке кредитодавець не може брати будь-яку плату (ч. 3 ст. 16 Закону). Реструктуризація, на відміну від рефінансування, змінює умови того самого договору за погодженням кредитодавця (ст. 17). Перед підписом новий кредитодавець зобов'язаний оцінити вашу кредитоспроможність, зокрема з урахуванням виконання попередніх зобов'язань (ч. 1 ст. 10), і надати паспорт споживчого кредиту (ч. 2 ст. 9), тому за наявності простроченої заборгованості відмова можлива, а умови нового договору потребують перевірки.
Що далі: короткий план
- Дізнайтеся точну суму для закриття старого кредиту. Кредитодавець на вашу вимогу безоплатно (не частіше разу на місяць) повідомляє поточний розмір заборгованості та суму, яку ви вже повернули (ч. 1 ст. 11 Закону).
- Порівняйте не ставку, а загальні витрати. До них входять проценти, комісії, страхування та інші супутні послуги (ч. 2 ст. 8). Новий кредитодавець дає паспорт споживчого кредиту, де це зведено (ч. 2 ст. 9).
- Не залишайте старий борг без повного погашення. Поки старий кредит не погашено, за ним тривають нарахування; після повного погашення зобов'язання припиняється виконанням (ч. 1 ст. 599 ЦК), і варто взяти підтвердження: довідка про відсутність заборгованості за кредитом.
- Якщо новий кредит не дають або він невигідний, порівняйте інші шляхи з таблиці нижче.
Рефінансування, перекредитування, реструктуризація: у чому різниця
У розмові слова «рефінансування» і «перекредитування» часто означають одне й те саме: новий кредит замість старого. У Законі «Про споживче кредитування», Цивільному кодексі та Законі «Про організацію формування та обігу кредитних історій» ні того, ні іншого терміна немає, тому юридично оцінюють новий кредитний договір і порядок погашення старого за загальними нормами. У мікрофінансових організаціях «перекредитуванням» називають також закриття мікрозайму новим мікрозаймом того самого МФО: це розібрано на сторінці перекредитування та пролонгація МФО.
| Що | Суть | Хто домовляється | Що змінюється | Норма |
|---|---|---|---|---|
| Рефінансування (перекредитування) | Новий кредит погашає старий | Ви з новим (або тим самим) кредитодавцем | З'являється новий договір з новими ставкою, строком і графіком; старий закривається | ст. 1054 ЦК; ч. 1 ст. 16, ст. 9, 10 Закону «Про споживче кредитування» |
| Реструктуризація | Зміна істотних умов того самого договору | Ви з вашим кредитодавцем, за його погодженням | Строк, платежі, графік; договір лишається тим самим | ст. 17 Закону «Про споживче кредитування»; докладно: реструктуризація кредиту |
| Пролонгація у МФО | Продовження строку повернення невеликого кредиту | Ви з МФО | Строк повернення; проценти й комісії за новий строк за договором | докладно: перекредитування та пролонгація МФО |
| Реструктуризація через суд | Процедура у справі про неплатоспроможність фізичної особи | Суд, кредитори, керуючий реструктуризацією | План реструктуризації боргів | докладно: реструктуризація боргів через суд |
Ризики рефінансування для того, у кого вже є прострочення
- Нові умови. Новий договір має власні ставку, комісії й супутні послуги. Їх повну вартість показують загальні витрати та реальна річна процентна ставка (ст. 8 Закону), а не номінальна ставка в рекламі.
- Старий борг не зникає сам. Новий кредит лише змінює кредитора, якому ви винні. Старий договір припиняється, коли його виконано належним чином (ч. 1 ст. 599 ЦК), тобто коли кошти надійшли в сумі, яку називає кредитодавець (ч. 1 ст. 11 Закону). Якщо коштів не вистачає, їх зараховують за черговістю: спочатку прострочена сума кредиту й прострочені проценти, потім сума кредиту й проценти, потім неустойка (ст. 19).
- Прострочення вже за новим кредитом. Наслідки прострочення прописують у договорі (п. 11 ч. 1 ст. 12 Закону), пеня обмежена законом (ч. 2 ст. 21), а при затримці щонайменше на місяць кредитодавець, якщо договір це передбачає, може вимагати повернути весь кредит (ч. 4 ст. 16).
- Відмова у кредиті. Кредитодавець оцінює кредитоспроможність, враховуючи виконання попередніх зобов'язань (ч. 1 ст. 10), і має право відмовити, якщо ви не надали вимагані документи чи відомості (ч. 2 ст. 10).
- Повернення нового кредиту, якщо передумали. Від договору можна відмовитися протягом 14 днів, але отримані кошти повертають протягом 7 днів з процентами за фактичний період (ч. 1, 3 ст. 15). Якщо вони вже пішли на погашення старого кредиту, їх треба знайти знову, тому до цього кроку варто взяти документи у юриста.
Кредитна історія при рефінансуванні
У кредитній історії зберігаються відомості про дату виникнення прострочення, його розмір і стадію погашення, а також про припинення кредитного правочину і спосіб припинення (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного правочину (ч. 3 ст. 10). Кредитодавець може запитати ваш кредитний звіт, коли ви звертаєтеся за кредитом і надаєте письмову згоду на доступ до історії (ч. 2 ст. 11). Свій кредитний звіт можна безоплатно отримати один раз протягом календарного року, а також після відмови в кредиті; бюро зобов'язане надати його протягом двох робочих днів з дня запиту (ч. 3, 4 ст. 13). Докладніше: кредитна історія та кредит з поганою кредитною історією.
Що перевірити у старому кредиті
| Питання | Що встановлює закон | Норма |
|---|---|---|
| Чи можна закрити кредит достроково | Споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит; кредитодавцю забороняється відмовляти в прийнятті платежу та встановлювати будь-яку плату за дострокове повернення; умова про таку плату є нікчемною | ч. 1, 3 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування» |
| Що платите за дострокове повернення | Проценти за користування та вартість послуг за період фактичного користування кредитом | ч. 2 ст. 16 Закону |
| Що буде, якщо прострочка вже є | Якщо затримка тривала щонайменше місяць (за іпотекою і житлом — три), кредитодавець може вимагати повернення всієї суми, коли договір це передбачає, письмово повідомивши про затримку; на виконання вимоги — 30 календарних днів (60 для іпотеки й житла), і якщо за цей час порушення усунуто, вимога втрачає чинність | ч. 4 ст. 16 Закону |
| Яка пеня й неустойка діють | Пеня не більше подвійної облікової ставки НБУ й не більше 15% простроченого платежу; сукупна неустойка та інші платежі за порушення не більше половини одержаної суми (ч. 2 ст. 21). Для кредиту, загальний розмір якого не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, діє окрема межа: не більше подвійної одержаної суми (ч. 3 ст. 21) | ч. 2, 3 ст. 21 Закону |
| Що погашається в першу чергу, якщо коштів не вистачає | Спочатку прострочена сума кредиту й прострочені проценти, потім сума кредиту й проценти, потім неустойка | ст. 19 Закону |
| Прострочення частинами | Якщо кредит повертається частинами, при простроченні чергової частини кредитодавець має право вимагати повернення решти з процентами | ч. 2 ст. 1050 ЦК |
Що перевірити в новому договорі
| Що | Навіщо | Норма |
|---|---|---|
| Паспорт споживчого кредиту | Кредитодавець надає його безоплатно до укладення договору й не може обмежувати вас у часі на ознайомлення | ч. 2 ст. 9 Закону |
| Загальні витрати та реальна річна процентна ставка | Показують повну вартість кредиту, а не лише номінальну ставку; до витрат входять комісії та інші супутні платежі | ст. 8 Закону |
| Тип ставки | Фіксована ставка не може бути збільшена кредитодавцем в односторонньому порядку; про зміну змінюваної ставки кредитодавець повідомляє письмово не пізніш як за 15 календарних днів | ч. 3 ст. 1056-1 ЦК; ч. 4 ст. 11 Закону |
| Наслідки прострочення в новому договорі | Договір має містити розмір неустойки, процентної ставки та інших платежів при простроченні | п. 11 ч. 1 ст. 12 Закону |
| Право відмовитися після підписання | Протягом 14 календарних днів без пояснення причин; кошти повертають протягом 7 днів з процентами за фактичний період | ч. 1, 3 ст. 15 Закону |
| Оцінювання кредитоспроможності | Кредитодавець зобов'язаний оцінити вашу спроможність повернути кредит, враховуючи й виконання попередніх зобов'язань; тому при простроченні відмова можлива | ч. 1 ст. 10 Закону |
Коли краще юрист і реструктуризація, а не новий кредит
Новий кредит доречно розглядати, коли ви справді можете обслуговувати його платежі. Якщо платежів за старим кредитом уже не вистачає, нова позика без зміни доходів лише переносить прострочення в інший договір. Тоді порівнюють інші шляхи: домовленість із кредитодавцем про зміну умов (реструктуризація, ст. 17 Закону), перегляд розрахунку неустойки, а коли кредитор уже звернувся до суду, дії залежать від стадії справи: банк подав до суду. Для ситуації «немає чим платити» зібрано варіанти на сторінці немає чим платити кредит, а умови процедури неспроможності фізичної особи розібрано на сторінці умови банкрутства фізособи.
Перевірити нові умови зручно до підпису: їх можна зіставити зі старим договором і ухвалити рішення, маючи повну картину.
Що робить юрист Ядра Захисту
Юрист порівнює старий і новий договори, перевіряє розрахунок заборгованості та неустойки, готує письмові звернення до кредитодавця, а коли рефінансування не підходить, пропонує інші законні шляхи і бере спілкування з кредитором на себе. Документи можна надіслати онлайн по всій Україні, перша консультація безкоштовна.
Часті запитання
Чи можна рефінансувати кредит, якщо є прострочення?
Рішення про новий кредит ухвалює кредитодавець, який зобов'язаний оцінити вашу кредитоспроможність, зокрема з урахуванням виконання попередніх зобов'язань (ч. 1 ст. 10 Закону «Про споживче кредитування»). Тому прострочення може стати причиною відмови. Якщо кредитодавець вимагає повернути весь кредит, пам'ятайте про строк у 30 календарних днів на виконання такої вимоги (ч. 4 ст. 16).
Чи буде штраф за дострокове погашення старого кредиту новим кредитом?
Ні. Кредитодавцю забороняється встановлювати будь-яку плату, пов'язану з достроковим поверненням споживчого кредиту; умова договору про таку плату є нікчемною (ч. 3 ст. 16 Закону). Ви сплачуєте проценти та вартість послуг за період фактичного користування (ч. 2 ст. 16).
Рефінансування і реструктуризація: що з них змінює старий договір?
Реструктуризація змінює істотні умови того самого договору за погодженням кредитодавця з вами (ст. 17 Закону). Рефінансування створює новий договір, а старий закривається виконанням.
Чим рефінансування відрізняється від перекредитування?
У законодавстві про споживче кредитування цих термінів немає, у розмові їх зазвичай уживають як синоніми: новий кредит погашає старий. У МФО «перекредитуванням» нерідко називають новий мікрозайм замість попереднього в тій самій компанії. Що перевірити в такому разі, описано на сторінці перекредитування та пролонгація МФО.
Чи можна відмовитися від нового кредиту, якщо передумав?
Так: протягом 14 календарних днів з дня укладення договору без пояснення причин. Заяву подають письмово, а отримані гроші повертають протягом 7 календарних днів з процентами за фактичний період (ст. 15 Закону). Для договорів, забезпечених нотаріально посвідченими правочинами, це право не застосовується (п. 1 ч. 6 ст. 15).
Як рефінансування вплине на кредитну історію?
У кредитній історії відображаються відомості про прострочення та про припинення кредитного правочину зі способом припинення (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закону № 2704-IV), а бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення правочину (ч. 3 ст. 10). Серед підстав вилучення відомостей з кредитної історії закриття кредиту не названо (ч. 1 ст. 10). Свій звіт можна отримати безоплатно раз на календарний рік (ч. 3 ст. 13). Докладніше: кредитна історія.
Чи є рефінансування в законі «Про споживче кредитування»?
Окремого визначення рефінансування в цьому Законі та в Цивільному кодексі немає. Тому юридично оцінюють новий кредитний договір і порядок погашення старого за загальними нормами.
Коли замість нового кредиту краще звернутися до юриста?
Коли кредитодавець вимагає повернути весь кредит, коли справа вже в суді чи є виконавче провадження, коли платежів за старими кредитами не вистачає навіть без нового або кредитів кілька. Юрист порівняє варіанти за документами: зміну умов договору, перегляд розрахунку, процедуру неспроможності фізичної особи. Для оцінки достатньо надіслати договір і виписку онлайн.
Норми
- Закон України «Про споживче кредитування»: ст. 8, 9, 10, 11, 12, 15, 16, 17, 19, 21.
- Цивільний кодекс України: ст. 599, 1050, 1054, 1056-1.
- Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»: ст. 7, 10, 11, 13.
Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.