Кредит брали в банку, якого вже давно немає: «Надра», «Дельта Банк» чи інший банк, що ліквідується через Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Роками ніхто не телефонував, а тепер компанія, про яку ви не чули, вимагає борг із процентами і погрожує судом. Protection Core працює з кредитними і борговими справами з 2014 року, онлайн по всій Україні та в офісі в Черкасах.
Коротко. Під час ліквідації банку Фонд продає його майно, зокрема права вимоги за кредитами, на відкритих торгах або безпосередньо покупцеві (ч. 6 ст. 51 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»). Новий кредитор отримує права в тому обсязі, що існував на момент переходу (ст. 514 ЦК), а заміна кредитора не змінює перебігу позовної давності (ст. 262 ЦК). До надання доказів переходу прав ви можете не виконувати обов’язок новому кредиторові (ч. 2 ст. 517 ЦК). Юрист перевірить ланцюжок продажів, розрахунок і строки.
Що відбувається з кредитами банку, який ліквідують
З дня початку ліквідації Фонд готує до продажу і реалізує майно (активи) банку (ч. 2 ст. 51 Закону № 4452-VI). Права вимоги до позичальників — теж актив. Їх можуть продати окремо або пулом, на відкритих торгах (аукціоні) або безпосередньо юридичній чи фізичній особі, у тому числі в електронній формі (ч. 6 ст. 51). Інформацію про продаж Фонд оприлюднює на своєму сайті та сайті банку (ч. 7, 17 ст. 51).
Наприклад, у довіднику банків НБУ АТ «Дельта Банк» і ПАТ «КБ «НАДРА» мають стан «Ліквідація» з 2015 року. Ваш кредит міг бути проданий одразу або через кілька років, і після цього — перепроданий ще раз.
Хто може вимагати борг сьогодні
Це або сам банк у ліквідації через уповноважену особу Фонду, або покупець права вимоги, або наступний покупець. Кредитор може бути замінений без згоди боржника (ч. 1 ст. 516 ЦК). Але якщо вас письмово не повідомили про заміну, новий кредитор несе ризик несприятливих наслідків, а виконання первісному кредиторові вважається належним (ч. 2 ст. 516 ЦК).
Первісний кредитор має передати новому документи, що засвідчують права (ч. 1 ст. 517 ЦК). Проти нового кредитора можна висувати заперечення, які ви мали проти банку на момент одержання письмового повідомлення про заміну (ч. 1 ст. 518 ЦК). За споживчим кредитом новий кредитор на вашу вимогу має надати документи і детальний розрахунок боргу протягом п’яти робочих днів (ч. 3 ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»).
Позовна давність після продажу боргу
Загальна позовна давність — три роки, для неустойки — один рік (ст. 257, п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК). Для зобов’язань із визначеним строком давність починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК). Продаж боргу її не «обнуляє»: заміна сторін не змінює порядку обчислення та перебігу давності (ст. 262 ЦК).
Водночас давність переривається діями, що свідчать про визнання боргу, і після цього рахується заново (ст. 264 ЦК). Строки продовжувалися на час карантину COVID-19 (п. 12 ПіПП ЦК), а пункт 19 ПіПП про продовження давності у воєнний стан виключено Законом № 4434-IX, який набрав чинності у вересні 2025 року. Тому точну дату спливу юрист рахує за документами. Пам’ятайте: суд застосовує давність лише за заявою сторони до ухвалення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК).
Якщо банк уже ліквідовано остаточно
Банк вважається ліквідованим з моменту внесення запису про припинення до Єдиного державного реєстру (ч. 3 ст. 53 Закону № 4452-VI). Зобов’язання припиняється ліквідацією юридичної особи — кредитора, крім випадків, коли закон покладає виконання на іншу особу (ст. 609 ЦК). Тому ключове питання — чи було право вимоги за вашим кредитом продано до завершення ліквідації. Це перевіряється за договорами відступлення та даними реєстрів.
Закон також дозволяє Фонду списати з балансу банку безнадійну заборгованість, погашення якої становить менше п’яти відсотків (ч. 16 ст. 51 Закону № 4452-VI). Які наслідки таке списання має для вашого боргу, юрист оцінює окремо.
Якщо банк колись уже виграв суд
Тоді питання не в давності позову, а у виконанні рішення. Виконавчий документ можна пред’явити до виконання протягом трьох років, з урахуванням переривань (ст. 12 Закону «Про виконавче провадження»). Щоб новий кредитор став стягувачем, суд має замінити сторону виконавчого провадження (ст. 442 ЦПК). Юрист перевірить, чи не пропущено ці строки.
Чому важливо не помилитися зараз
Старі борги часто «оживають» саме через дії боржника. Невеликий платіж «щоб закрити питання», підпис під графіком чи листом із визнанням суми переривають давність (ст. 264 ЦК), і тоді давній кредит знову стає повноцінною вимогою. Не платіть і нічого не підписуйте, доки не перевірено, хто кредитор і чи сплив строк.
Що робить юрист
- Аналіз ситуації. Кредитний договір, листи нового кредитора, дані про банк і торги ФГВФО, судові реєстри.
- Розбір за законом. Ланцюжок відступлень, повідомлення про заміну кредитора, давність, наявність старих рішень.
- Документи. Юрист підготує запит про документи і розрахунок, відповідь кредитору, а в суді — відзив і заяву про застосування давності.
- Супровід. За договором юрист веде спілкування з новим кредитором і колекторами та представляє вас у суді.
Після аналізу документів ви отримуєте чесну оцінку ситуації. Договір, поетапна оплата, конфіденційність.
Часті запитання
Банк збанкрутував. Чи треба платити кредит?
Ліквідація банку сама по собі борг не скасовує: права вимоги Фонд продає. Але якщо банк ліквідовано, а ваш кредит не продано, зобов’язання може припинитися (ст. 609 ЦК). Це перевіряється за документами.
Дзвонить компанія, про яку я не чув. Звідки в неї мій борг?
Найімовірніше, вона купила право вимоги на торгах або в попереднього покупця. Ви можете не виконувати обов’язок новому кредиторові до надання доказів переходу прав (ч. 2 ст. 517 ЦК).
Чи починається давність заново після продажу боргу?
Ні. Заміна кредитора не змінює порядку обчислення та перебігу давності (ст. 262 ЦК). Заново вона починається лише після переривання, наприклад визнання боргу (ст. 264 ЦК).
Борг купили дешево. Чи можуть вимагати всю суму?
Новий кредитор отримує права в обсязі на момент переходу (ст. 514 ЦК), і ціна купівлі цей обсяг не змінює. Але розрахунок, неустойку і давність можна оспорювати.
Новий кредитор подав до суду. Що робити?
Важливо вчасно подати відзив і заявити про давність, якщо вона сплила. Юрист перевірить, чи підтверджено перехід прав і правильний розрахунок.
Схожі теми: банк продав борг, позовна давність, факторингові компанії, колекторські компанії, антиколекторський закон, банк подав до суду, як дізнатися, чи подали до суду.
Матеріал має інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною консультацією. Вимагають борг банку, якого вже немає, — залиште номер: юрист перевірить, хто ваш кредитор і чи сплила давність, та пояснить, що робити далі. Перша консультація безкоштовна.